※ 引述《hanyitina (......)》之銘言： : 標題: Re: [問題] 37歲 單身女 現在才開始存錢的薪資分配 : 時間: Mon Nov 13 19:15:08 2017 : : 感謝ameryu.... 不客氣，能夠幫上您的忙，這樣就夠了。 : 不到兩年，我已經完成初步目標。 : 1.債務預備金NT35000 : 2.生活預備金NT$30000 : 3.定存約NT$25k 目前持續每月15k投入 : : : 目前尚有債務協商每月NT$5027 : 到期日為117年1月10日 利率10% : : 是否接下來目標是理債呢？ : 再來，要恭喜您把『財務狀況』拉回來了，沒有變惡性循環。 接下來說明的事情，請您自己再多注意一下， 再過不久，您可能看東西會有模糊的現象， 要注意一下老花眼的狀況。還有，如果可以，記得去定期健康檢查。 空腹抽血，去驗一下，血糖、血脂、GOT、GPT、三酸甘油脂這些。 總之身體有異狀，就盡快去給醫生看。這邊算是健康狀況的提醒。 接下來要說明的是債務協商的部份。 我翻了一下舊文，您自己也不確定，總期數是多少。 那就是單就現有的資料去分析，怎麼理債最有利。 106年剩12月10日要繳。所以這一期，直接無視。 接下去，依序為 107年 108年 109年 110年 111年 ---------- 5年 112年 113年 114年 115年 116年 ----------10年 117年1月，多出來的這一個月，也給他無視。 ---------- 這樣合計一共是11年。 如果按期繳款 一共要再繳，5027 X 11年 X 12 = 663,564元 至於那個利率 10%，換算成年金法的利率 R(N)：10%(11年)＝125.199 5027 / 125.199 = 40萬（概略值），換句話說，換算出來的未償餘額， 大約還有40萬多的未償本金。 特別備註，這是另一種推估的方式，實際上『未償本金』的精確數字， 還是要打去找債務協商，該銀行的承辦人員。 電腦裡面會有資料，他們會幫你去查。 因為您提供的資料是欠款約45萬，換句話說， 今天以前，按月繳給銀行的錢，實際上也只有還了5萬元左右的本金。 但是這裡會有一個很棘手的地方， 債務協商的還款方式只能 一、按照期數上面的金額的倍數去做提前攤還。 二、整筆清償跟銀行談打折的相關事宜。 在這邊先針對第一點說明， 您的月付金，應該是固定不變的。 所以只能用 5027元的倍數去攤還。 再來，我們會剩下大約 11年 X 12個月 ＝ 132期。 你就算一口氣還了三期，也只能縮短還款年限，不能降低月付金。 也就是說原本剩 132期，就變 129期。 除非是整筆清償。根據您提供的資料，還款時間大於七年(84期) 超過一般信用授信的年限，所以應該是『正規的債務協商』， 而還款的計算方式就不是以年金法為計算基礎。 換句話說，提前部份還款不見得會比較有利。 當然也可以打電話去銀行問看看，若有多的錢可以提前部份清償。 是否能夠降低月付金？ 這一點反而會比『縮短還款年限還要重要』。 因為降低『期付金』，年限雖然不變，但是在同樣的薪資條件下。 您每個月可以彈性運用的錢會比較多。 先讓經濟基礎回穩，手邊大約保留個30萬~50萬的定存(備用金)， 再加上約5~10萬的活存(這個是過生活要用的錢)。 再去思考『大筆的部份還款』，這個就會比較有籌碼跟銀行談打折。 只要您有心想處理，總繳金額含利息，應該是不會大於 66萬。 站在銀行的角度，當然會希望『儘快、儘可能』把本金收回來。 以剩餘本金為40萬來討論，可以談的空間，就是66萬~40萬之間。 不過在還款之前，要先確定，已經先把備用金給扣除了， 再去還款，不然把錢還給銀行之後，馬上就『身無分文』＝＿＝？ 這樣就失去理債的意義了。 朝理債這個方向去走是沒錯，但是也要知道，債務協商的還款規則。 不然就只是單純的縮短還款年限。那個意義真的不大。 縮短還款年限，在理債實務上，能夠節省的利息非常有限。 因為利息都在前面被賺走了。 關於債務協商，中途想要提前還款的理債方式， 簡略的回覆，如上所列，希望能對您有幫助。 因為每一間銀行的『軟硬程度』不一樣，個人還是會建議打電話比較快。 另一種狀況是，每個承辦人員的『軟硬程度』也會不太一樣。 還有願不願意去幫您跟上面談，這也要碰一點運氣。 遇到太硬的，就等個半年或一年，等承辦換人再試看看。 這個經驗蠻奇妙的，個人在幫忙朋友處理債務時， 真實遇到的狀況就是這樣，第一年硬得跟石頭一樣。 第二年換了一個承辦，朋友說有十萬可以提前還， 銀行端就有幫忙調整月付金的部份，讓月付金變少一點。 再額外附上這個經驗，供您參考，有時候第一次去談，未必會成功， 那就多嘗試幾次。 ameryu. 2017-11-13 # --

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