※ 引述《hanyitina (......)》之铭言： : 标题: Re: [问题] 37岁 单身女 现在才开始存钱的薪资分配 : 时间: Mon Nov 13 19:15:08 2017 : : 感谢ameryu.... 不客气，能够帮上您的忙，这样就够了。 : 不到两年，我已经完成初步目标。 : 1.债务预备金NT35000 : 2.生活预备金NT$30000 : 3.定存约NT$25k 目前持续每月15k投入 : : : 目前尚有债务协商每月NT$5027 : 到期日为117年1月10日 利率10% : : 是否接下来目标是理债呢？ : 再来，要恭喜您把『财务状况』拉回来了，没有变恶性循环。 接下来说明的事情，请您自己再多注意一下， 再过不久，您可能看东西会有模糊的现象， 要注意一下老花眼的状况。还有，如果可以，记得去定期健康检查。 空腹抽血，去验一下，血糖、血脂、GOT、GPT、三酸甘油脂这些。 总之身体有异状，就尽快去给医生看。这边算是健康状况的提醒。 接下来要说明的是债务协商的部份。 我翻了一下旧文，您自己也不确定，总期数是多少。 那就是单就现有的资料去分析，怎麽理债最有利。 106年剩12月10日要缴。所以这一期，直接无视。 接下去，依序为 107年 108年 109年 110年 111年 ---------- 5年 112年 113年 114年 115年 116年 ----------10年 117年1月，多出来的这一个月，也给他无视。 ---------- 这样合计一共是11年。 如果按期缴款 一共要再缴，5027 X 11年 X 12 = 663,564元 至於那个利率 10%，换算成年金法的利率 R(N)：10%(11年)＝125.199 5027 / 125.199 = 40万（概略值），换句话说，换算出来的未偿余额， 大约还有40万多的未偿本金。 特别备注，这是另一种推估的方式，实际上『未偿本金』的精确数字， 还是要打去找债务协商，该银行的承办人员。 电脑里面会有资料，他们会帮你去查。 因为您提供的资料是欠款约45万，换句话说， 今天以前，按月缴给银行的钱，实际上也只有还了5万元左右的本金。 但是这里会有一个很棘手的地方， 债务协商的还款方式只能 一、按照期数上面的金额的倍数去做提前摊还。 二、整笔清偿跟银行谈打折的相关事宜。 在这边先针对第一点说明， 您的月付金，应该是固定不变的。 所以只能用 5027元的倍数去摊还。 再来，我们会剩下大约 11年 X 12个月 ＝ 132期。 你就算一口气还了三期，也只能缩短还款年限，不能降低月付金。 也就是说原本剩 132期，就变 129期。 除非是整笔清偿。根据您提供的资料，还款时间大於七年(84期) 超过一般信用授信的年限，所以应该是『正规的债务协商』， 而还款的计算方式就不是以年金法为计算基础。 换句话说，提前部份还款不见得会比较有利。 当然也可以打电话去银行问看看，若有多的钱可以提前部份清偿。 是否能够降低月付金？ 这一点反而会比『缩短还款年限还要重要』。 因为降低『期付金』，年限虽然不变，但是在同样的薪资条件下。 您每个月可以弹性运用的钱会比较多。 先让经济基础回稳，手边大约保留个30万~50万的定存(备用金)， 再加上约5~10万的活存(这个是过生活要用的钱)。 再去思考『大笔的部份还款』，这个就会比较有筹码跟银行谈打折。 只要您有心想处理，总缴金额含利息，应该是不会大於 66万。 站在银行的角度，当然会希望『尽快、尽可能』把本金收回来。 以剩余本金为40万来讨论，可以谈的空间，就是66万~40万之间。 不过在还款之前，要先确定，已经先把备用金给扣除了， 再去还款，不然把钱还给银行之後，马上就『身无分文』＝＿＝？ 这样就失去理债的意义了。 朝理债这个方向去走是没错，但是也要知道，债务协商的还款规则。 不然就只是单纯的缩短还款年限。那个意义真的不大。 缩短还款年限，在理债实务上，能够节省的利息非常有限。 因为利息都在前面被赚走了。 关於债务协商，中途想要提前还款的理债方式， 简略的回覆，如上所列，希望能对您有帮助。 因为每一间银行的『软硬程度』不一样，个人还是会建议打电话比较快。 另一种状况是，每个承办人员的『软硬程度』也会不太一样。 还有愿不愿意去帮您跟上面谈，这也要碰一点运气。 遇到太硬的，就等个半年或一年，等承办换人再试看看。 这个经验蛮奇妙的，个人在帮忙朋友处理债务时， 真实遇到的状况就是这样，第一年硬得跟石头一样。 第二年换了一个承办，朋友说有十万可以提前还， 银行端就有帮忙调整月付金的部份，让月付金变少一点。 再额外附上这个经验，供您参考，有时候第一次去谈，未必会成功， 那就多尝试几次。 ameryu. 2017-11-13 # --

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