作者kegiroro (我)
看板CFP
標題[請益] 小家庭理財規劃請益
時間Fri Oct 27 12:16:10 2017
補充：
謝謝板友提點，不確定的收入應該不納入討論及紀錄，後來想一想的確我的討論重點是薪
資收入、既有存款、外匯及黃金投資，因此有作一些內文的修正，我得趕快寫信給預計要
花很多時間回文的A大（真榮幸）怕他混亂。
-----以下原文----
小家庭理財規劃請益
（因為拜讀很多高手的回饋文，通常高手會反問很多細節，因此寫的比較細，文超長～～
）
目標：檢討消費支出及投資效益，希望10年內可以買1,800萬的房。
家庭狀況簡述：
一、家庭成員：夫40歲（私人企業）、妻33歲（公務員），結婚近8年， 3歲小孩1位， 4
歲小孩1位。
二、婚後住長輩提供的老公寓房子1間，有汽車1輛、無房車貸，無須奉養長輩。
財務狀況：
一、固定收入約150萬
1.薪資
夫：年實領58萬（薪資全數由妻管理，領現金零用錢，但可以另刷信用卡）
妻：年實領75萬（穩定並逐年2%增加）
2.定存利息：年10.8萬
3.年領儲蓄險利息：2.6萬
6.未來儲蓄險利息，預計4年後每年平均可領回：年2.7萬逐年增加（但不是每年領回，是
一次解約金去推算平均，所以放愈晚領回平均每年可領愈多，例如放到7年後每年領3.2萬
，打算放到小孩大學…..）
二、浮動收入約40萬：
1.房租收益：年36萬
2.外匯及黃金操作：今年快4萬（不知道能不能這樣算，我只是把有買賣獲利了結的部分
計入，其實還有更大的部位在住套房，操作效益極差）
三、存款1066萬（部分定存是長輩資助，部分是收支相抵剩餘所存）：
1. 台幣定存：630萬
2. 外幣定存：現值台幣110萬（其中本金64萬台幣的南非幣，現值50萬住套房中，
計入其他外幣現值，可能虧損16萬左右）
3. 黃金存摺：現值128萬（本金148萬住套房中）
4. 已繳儲蓄險：約180萬（還有60萬要4年內陸續繳完）
5. 投資型保單：現值8.5萬（目前投資本金8.2萬，陸續定期定額年繳3萬6）
四、支出152萬
（一）食衣日常
1. 三餐、買菜13.8萬（小家庭開伙 外食都有）
2. 日常用品15萬（老公愛買腳踏車、露營、登山戶外用品……）
3. 尿布奶粉1.6萬
4. 治裝2萬
5. 剪髮、保養、化妝品1.3萬
（二）住
1. 家具、家電、房屋修繕8萬
2. 水電天然瓦斯1.6萬
3. 手機1.5萬
（三）行
1. 車任意強制保險：1.7萬
2. 加油保養5萬
3. 車稅：1.7萬
（四）育
1. 2小孩學費（1公1私23萬）加上訂刊物、上遊戲課、買書、1年1-2次看表演之類
：25萬
（五）樂
1. 國內外旅遊、露營、不定期國民運動中心等18.6萬
2. 線上租購電影、買玩具等2.5萬
（六）保險、醫療
1. 一家四口醫療、意外、手術、防癌、雙實支、殘扶等保險22萬（先生太晚保導致
保費要7萬多）
2. 看醫生住院等3.7萬（小孩體弱看很多次醫生、急診、有住院過，保險有理賠住
院共約4萬，但還是先計入支出）
（七）社交孝親
1. 雙邊孝親13萬（無固定上繳金額，係為買東西、聚餐買單、送禮、節日紅包等）
2. 公關社交紅白包3萬
3. 朋友聚餐1.5萬
（八）稅、捐款
1. 所得稅1.2萬
2. 社會捐款（兒福華山彭婉如等不固定）1.7萬
3. 樂透0.6萬（才回收1750元……）
（九）老公零用錢：6萬
（6萬是跟我領現金的紀錄，但老公因為完全不記帳，所以只能從他的領現金及刷卡來記
帳，買禮物送長輩、買家用品、百貨公司超市，並「偷渡」他喜歡的東西等）
我的問題是：
1. 運用現有的存款、未來薪資及投資操作，假設接下來沒有房租、長輩額外資助
等浮動收入，有機會負擔1,800萬的房子嗎？（現居是長輩名下的房屋，想在附近買一間
）
2. 檢討消費支出及投資效益。
看到我們的薪資收入及消費習慣再看目標覺得很可笑，可以說是不會省吃儉用過
得很舒服的一家人，但又覺得自己好像「不算奢侈」。但我最近總覺得必須要有點危機意
識，應該要開始調整我們的習慣，因為現居房屋是長輩的，也覺得不應該把浮動收入長輩
資助的部分當成是穩定的金錢來源，一直感覺不是很踏實要看人臉色，所以我想要做好保
守的規劃──
檢討一 降低消費支出：
1. 孩子長大了，調降尿布奶粉1.6萬至0萬
2. 調降手機費1.5萬至0.7萬（公司補助某一人手機費）
3. 調降線上租購電影、買玩具2.5萬至1.5萬
4. 調降社會捐款1.7萬至1萬。
原本152萬的支出可調降完還是高達148萬跟收入150萬差不多……。
保險部分已經不知道怎麼調降，我的部分因為是爸媽買的，婚後自己付，幾乎快繳完了；
先生的39歲才買保險；之前傻買1家4口的「還本」殘扶險（千萬不要買！），買了之後才
知道保險版，當機立斷第2年認賠5萬改買定期殘扶，立刻降了2.7萬，不然之前保險支出
更高。保險要調整的討論不多說，再移到保險版。
檢討二 檢討儲蓄及投資效益：
我投資很糟，只會定存、儲蓄險、黃金及外幣。看到自己的存款，覺得非工資收入操作成
這樣就覺得吐血。
1.儲蓄險現狀（以前不是很懂，也是覺得儲蓄險很棒可以打敗定存，金額都不大年期不長
，但也陸續買了6咖回頭看……掩面……）：
1.1
躉繳美金約台幣36萬1咖，60萬1咖，走解約金路線非固定領回，第10年IRR是3.2%。
1.2
六年期美金約台幣36萬1咖，已繳完，每年已開始領取360元美金。
1.3
六年期美金約台幣36萬1咖，現在才繳2次，走解約金路線非固定領回，也是後來發現第7
年才能打敗定存，第10年IRR是2.2%。
1.4
為2個小孩各買1咖六年期台幣儲蓄險，已經繳了3年，後來發現是要長達10年才能打敗定
存的笨蛋儲蓄險！！所以乾脆放著到小孩長大吧……。這兩咖第7年開始共每年領取1.6萬
台幣
。
2. 黃金、南非幣套房
黃金真的是很慘，跟風1900時代，結果慘住套房許多年，現在只能認真研究線圖，逢低買
進逢高賣出慢慢攤（還有20萬的虧損）。
南非幣，看中年利4.8%買來定存，結果匯率幾乎腰斬也是各種無言，還要3-4年後才能回
到本金，而且還是沒有利息的狀態。
3. 尚未開始研究股票及ETF（上班怕沒辦法盯盤），有念頭撥一筆錢過去。
檢討三 買房評估
其實買房這個念頭也是最近一兩個月才浮現（果然買儲蓄險的缺點就跑出來了），以前對
於買房覺得遙不可及，加上現有免費的房子住也離上班地點近也是挺好。
只是最近長輩搬到有電梯的地方加上年紀大了希望可以就近照顧（誰照顧誰啦！慚愧……
），看了同社區內某間房子當然開價是很高的，不過沒有迫切需要必須趕緊買房，所以念
頭也就是這樣淡淡的浮現而已，只是開始有個目標及夢想（背房貸XD）也很好……
所以我想跟老公討論生活態度來有所調整，來減少花費增加儲蓄率，也許有一天有緣份的
房子就這樣突然出現可以抓住。
A大說100萬的貸款一個月抓5,000元，房貸比較安全是20%以下，年收150萬的話，也就是
我們20年只能背600萬的貸款，年繳貸款30萬比較好，結果我就算降低支出還是要150萬（
我知道還是很高請用力鞭，我跟老公一起看），除非要再降低消費，但這30萬不知道從那
邊降，或者是我該如何利用現有這還不錯的存款投資補足這個夢想的缺口。
至於1,200萬的頭期款，以現在的存款加上未來這幾年應該還是有浮動收入，也許我還是
有機會可以存到的，如果沒有，就把目標下修。
理財新新新手，敬請賜教。
謝謝！
--
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1F：推 roy0710: 換房子靠長輩贊助就好了啊！10/27 12:21
怕豬羊變色
2F：推 ameryu: 看完小孩子的教育費，我真的不敢結婚，好驚人的支出啊！ 10/27 12:27
應該很多人想跟您結婚XD
3F：→ ameryu: 這篇我研究個幾天，再來寫回文與建議。可能會蠻長的...... 10/27 12:29
我的內文有點修正，把不確定的收入跟長輩買單的支出紀錄給刪掉。
4F：→ wayn2008: 保險買太多垃圾保費才這麼高(不含儲蓄險)10/27 12:32
5F：→ wayn2008: 光是保險就可以講不少東西了...唉10/27 12:33
6F：→ kegiroro: 而且我本來兩個都得唸私幼！光某美語私幼一位就要24萬，10/27 12:33
7F：→ kegiroro: 跑去抽公立終於抽到變3.5萬，但另一個因為沒抽到公幼，10/27 12:33
8F：→ kegiroro: 改送便宜一點點的私幼！才降到這樣。10/27 12:33
9F：→ kegiroro: W大，我改天去保險版受鞭......學習中。10/27 12:34
10F：推 ameryu: 保險部份，再另外處理，因為有就醫記錄了，要三思。10/27 12:37
11F：→ wayn2008: 保險部分光就這樣的內容其實講不出東西~~還是去保險版10/27 12:39
12F：→ wayn2008: 按照保險版的規定發文才能知道如何解決。10/27 12:39
好！！
13F：推 ameryu: 基金：定期定額年繳3萬6，請問這個是投資型保單嗎？10/27 12:41
14F：→ ameryu: 還是單純的定期定額購買基金呢？10/27 12:41
15F：→ kegiroro: 投資型保單10/27 12:44
16F：→ ameryu: 保險，要分案處理，一位成員一個案件，要花時間耐心解決。10/27 12:45
17F：→ kegiroro: 這篇我寫超久，保險可能也要花時間寫。10/27 12:48
18F：→ ameryu: 那就不能算投資喔，保額可能要寫一下，然後被保險人是誰？10/27 12:49
19F：→ ameryu: 例如：先生或太太，這個要先問清楚，不然有很多人都會10/27 12:50
20F：→ ameryu: 誤以為，投資型保單是投資，實際上是『吃錢怪獸』。10/27 12:50
保額100萬，被保險人是我，13年來共投入45萬，贖回42萬，現在還有現值8.5萬。算過ir
r1.3%
業務說我離開了就給100萬加上淨值。
基金原文那邊有修改更精確的內容如下：
6. 投資型保單：現值8.5萬（目前投資本金8.2萬，陸續定期定額年繳3萬6）
21F：→ wayn2008: 保險的部分去保險版的話建議一人一篇 這樣才不會亂掉10/27 12:51
22F：→ wayn2008: 如果內容過於複雜 建議找一位"專業"並能解決問題的業務10/27 12:52
23F：→ wayn2008: 協助處理 不然你光是研究保險可能要花上不少時間10/27 12:52
24F：→ wayn2008: 過去身邊的業務全都淘汰吧!介紹一堆爛商品給保戶 10/27 12:53
25F：推 ameryu: 因為這問題，前幾才有人問，我給您網址，您再自己研究一下 10/27 14:13
謝謝，找個夜深人靜的時候拜讀
天啊...全看完發現，我誤把投資當儲蓄算，尤其是挖井小故事好有哲理，很期待能好好
的
增加固定非工資收入，期待期待，受教受教！！
27F：推 QQKING: 這種收支可以存到1000萬 好厲害 10/27 15:53
就長輩幫忙的，不是自己努力的結果。
※ 編輯: kegiroro (42.73.156.9), 10/27/2017 16:09:37
28F：→ opm: 感覺小亂,說實在的,置底格式就蠻好用了... 10/27 18:10
29F：→ opm: 有很多長輩的感覺,有給錢的,有借款的...-.- 10/27 19:42
30F：推 ddey: 看了你的收入跟支出 讓我想到我哥10/27 20:24
31F：→ ddey: 單薪年收入100萬 可以養三個小孩 兩台進口車 三隻貓10/27 20:25
32F：→ ddey: 一年國外旅遊兩次10/27 20:25
33F：→ ddey: 還可以在台北市住三房新房10/27 20:25
你哥好神怎麼辦到的？神投資嗎？
34F：→ INGNI: 覺得你們根本沒再研究投資的，各種地雷一直踩，真是慘不忍10/27 23:18
35F：→ INGNI: 睹，你們還是乖乖上班+定存就好，不是每個人都適合投資的10/27 23:18
我需要醍醐灌頂，會開始學習的。（本板第一po算不算好的開始XD）
36F：→ INGNI: 喔，那從把那些垃圾投資全部砍掉開始，如何? 10/27 23:33
37F：→ INGNI: ETF還算能買，其他放著五年大概都很難賺錢 10/27 23:33
38F：→ INGNI: 尤其是買啥儲蓄險的，除非你閒錢多到沒地方去，不然浪費錢 10/27 23:34
39F：推 ddey: 當然不是神投資啊 自己收支不能平衡 談投資就是拿長輩的 10/28 02:55
40F：→ ddey: 前去學投資 我家是有能幫忙的長輩 但他們自己就會投資了10/28 02:59
41F：→ ddey: 聽到小孩要學投資 應該會到抽一把冷汗10/28 03:01
42F：→ ddey: 我是建議:拿真正是自己賺的錢扣掉支出後 還有盈餘才來投資10/28 03:04
43F：→ ddey: 長輩給的 是他們已經規劃後 給你的保本錢10/28 03:05
44F：推 ddey: 別打亂他們對你的規劃10/28 03:09
好囧，看看我把長輩的錢用到各種無言。
45F：推 jojoson: 把定存的錢充作頭款，之後就會沒有利息收入，然後工作收10/28 08:37
46F：推 jojoson: 入根本透支，這樣無法負擔貸款10/28 08:39
47F：推 kingof303: 能確定的是你們保險亂買一堆垃圾險，發生事情的時候沒 10/28 10:17
48F：→ kingof303: 啥幫助 10/28 10:17
49F：推 huk40199: 存款、現有住家、租金收入幾乎是長輩提供10/28 10:19
50F：→ huk40199: 怎麼買房就怕豬羊變色XD 10/28 10:19
51F：推 opqx: 心算一下 10年後 買1800萬的房子 應該沒差多少 10/28 11:32
52F：→ opqx: 手邊資產 可以變現的就千萬以上 就算以現在的花費 10/28 11:34
53F：推 opqx: 大約差400萬左右 最簡單的做法 家庭年支出砍40萬10/28 11:37
54F：→ opqx: 一個家支出 152萬 這個金額 應該可以減少一下 10/28 11:39
55F：→ opqx: 所謂的理規 是用有限的資源 去達成財務上的目標10/28 11:43
56F：→ opqx: 個人重點妳們家的應該在於 如果10年後 買了1800萬的房子10/28 11:45
57F：→ opqx: 減少的資產收益 對生活品質改變是否接受10/28 11:47
58F：推 opqx: 試著列列看 買完支後的支出表 考慮一下這個目標是否值得 10/28 11:50
59F：→ opqx: 至於理規 能把家庭支出 填寫的那麼清楚 已經做的比大部分 10/28 11:51
60F：→ opqx: 人好很多了 投資的部分 定存不見得不好 10/28 11:52
61F：推 opqx: 如果定存不好 銀行就不會想盡辦法 把定存的錢洗去買金融商品 10/28 11:55
62F：→ opqx: 在2000-2010 我開始投資第一個10年 定存的報酬率22.5%10/28 11:56
63F：→ opqx: 看起來不高 但問題是我把她拿去跟基金比 她贏了快9成同期的 10/28 11:57
64F：→ opqx: 基金 保守 不見得不好 資金只能放在自己熟悉的領域10/28 11:58
65F：→ sachung28: 購屋後 現住房子可以考慮改套房出租 用租金付貸款 但10/28 17:41
66F：→ sachung28: 房屋整修期要多保留房貸款10/28 17:41
67F：→ opm: 那房子根本就不是他們的...,改的真客氣10/28 19:33
我就連現在居住的地方都不敢花錢裝修成方便的狀態。（完全沒有裝潢，只有家具，跟婚
前原有的系統櫃......因為我真的不知道我是不是可以永遠住在哪裡）
68F：→ sachung28: 沒看仔細 以為公寓是長輩有過戶給男方 抱歉10/29 02:22
69F：推 riahserf: 定存利息可以到10.8萬 財力驚人 10/29 10:25
70F：推 riahserf: 好吧 看到後面了 1800萬房根本小菜一碟吧XD 10/29 10:27
71F：→ opm: 有長輩大能,長輩繼續能罩著的話,一切安好,某些長輩要有問題, 10/29 18:43
72F：→ opm: 收入來源就會有點麻煩,房子能不能繼續住都要研究下,有靠山的 10/29 18:44
73F：→ opm: 最大問題就是山... 10/29 18:44
※ 編輯: kegiroro (42.76.201.62), 10/29/2017 21:47:15
74F：→ Dong522: 你管錢，又完全不會投資 10/30 02:49
75F：推 amigo0721: 國內外旅遊、露營...等18.6萬<----可朝這邊下手 10/30 09:24
76F：推 ChrisBear: 養小孩好貴... 10/30 17:46
77F：推 U98137080: 覺得好像看到我媽@@黃金南非幣投資保單都是腦波弱... 11/05 02:32
78F：推 zxcvb1219: 妳們最先需要做的是好好的看幾本理財書囧 11/11 00:51