作者kegiroro (我)
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标题[请益] 小家庭理财规划请益
时间Fri Oct 27 12:16:10 2017
补充：
谢谢板友提点，不确定的收入应该不纳入讨论及纪录，後来想一想的确我的讨论重点是薪
资收入、既有存款、外汇及黄金投资，因此有作一些内文的修正，我得赶快写信给预计要
花很多时间回文的A大（真荣幸）怕他混乱。
-----以下原文----
小家庭理财规划请益
（因为拜读很多高手的回馈文，通常高手会反问很多细节，因此写的比较细，文超长～～
）
目标：检讨消费支出及投资效益，希望10年内可以买1,800万的房。
家庭状况简述：
一、家庭成员：夫40岁（私人企业）、妻33岁（公务员），结婚近8年， 3岁小孩1位， 4
岁小孩1位。
二、婚後住长辈提供的老公寓房子1间，有汽车1辆、无房车贷，无须奉养长辈。
财务状况：
一、固定收入约150万
1.薪资
夫：年实领58万（薪资全数由妻管理，领现金零用钱，但可以另刷信用卡）
妻：年实领75万（稳定并逐年2%增加）
2.定存利息：年10.8万
3.年领储蓄险利息：2.6万
6.未来储蓄险利息，预计4年後每年平均可领回：年2.7万逐年增加（但不是每年领回，是
一次解约金去推算平均，所以放愈晚领回平均每年可领愈多，例如放到7年後每年领3.2万
，打算放到小孩大学…..）
二、浮动收入约40万：
1.房租收益：年36万
2.外汇及黄金操作：今年快4万（不知道能不能这样算，我只是把有买卖获利了结的部分
计入，其实还有更大的部位在住套房，操作效益极差）
三、存款1066万（部分定存是长辈资助，部分是收支相抵剩余所存）：
1. 台币定存：630万
2. 外币定存：现值台币110万（其中本金64万台币的南非币，现值50万住套房中，
计入其他外币现值，可能亏损16万左右）
3. 黄金存摺：现值128万（本金148万住套房中）
4. 已缴储蓄险：约180万（还有60万要4年内陆续缴完）
5. 投资型保单：现值8.5万（目前投资本金8.2万，陆续定期定额年缴3万6）
四、支出152万
（一）食衣日常
1. 三餐、买菜13.8万（小家庭开伙 外食都有）
2. 日常用品15万（老公爱买脚踏车、露营、登山户外用品……）
3. 尿布奶粉1.6万
4. 治装2万
5. 剪发、保养、化妆品1.3万
（二）住
1. 家具、家电、房屋修缮8万
2. 水电天然瓦斯1.6万
3. 手机1.5万
（三）行
1. 车任意强制保险：1.7万
2. 加油保养5万
3. 车税：1.7万
（四）育
1. 2小孩学费（1公1私23万）加上订刊物、上游戏课、买书、1年1-2次看表演之类
：25万
（五）乐
1. 国内外旅游、露营、不定期国民运动中心等18.6万
2. 线上租购电影、买玩具等2.5万
（六）保险、医疗
1. 一家四口医疗、意外、手术、防癌、双实支、残扶等保险22万（先生太晚保导致
保费要7万多）
2. 看医生住院等3.7万（小孩体弱看很多次医生、急诊、有住院过，保险有理赔住
院共约4万，但还是先计入支出）
（七）社交孝亲
1. 双边孝亲13万（无固定上缴金额，系为买东西、聚餐买单、送礼、节日红包等）
2. 公关社交红白包3万
3. 朋友聚餐1.5万
（八）税、捐款
1. 所得税1.2万
2. 社会捐款（儿福华山彭婉如等不固定）1.7万
3. 乐透0.6万（才回收1750元……）
（九）老公零用钱：6万
（6万是跟我领现金的纪录，但老公因为完全不记帐，所以只能从他的领现金及刷卡来记
帐，买礼物送长辈、买家用品、百货公司超市，并「偷渡」他喜欢的东西等）
我的问题是：
1. 运用现有的存款、未来薪资及投资操作，假设接下来没有房租、长辈额外资助
等浮动收入，有机会负担1,800万的房子吗？（现居是长辈名下的房屋，想在附近买一间
）
2. 检讨消费支出及投资效益。
看到我们的薪资收入及消费习惯再看目标觉得很可笑，可以说是不会省吃俭用过
得很舒服的一家人，但又觉得自己好像「不算奢侈」。但我最近总觉得必须要有点危机意
识，应该要开始调整我们的习惯，因为现居房屋是长辈的，也觉得不应该把浮动收入长辈
资助的部分当成是稳定的金钱来源，一直感觉不是很踏实要看人脸色，所以我想要做好保
守的规划──
检讨一 降低消费支出：
1. 孩子长大了，调降尿布奶粉1.6万至0万
2. 调降手机费1.5万至0.7万（公司补助某一人手机费）
3. 调降线上租购电影、买玩具2.5万至1.5万
4. 调降社会捐款1.7万至1万。
原本152万的支出可调降完还是高达148万跟收入150万差不多……。
保险部分已经不知道怎麽调降，我的部分因为是爸妈买的，婚後自己付，几乎快缴完了；
先生的39岁才买保险；之前傻买1家4口的「还本」残扶险（千万不要买！），买了之後才
知道保险版，当机立断第2年认赔5万改买定期残扶，立刻降了2.7万，不然之前保险支出
更高。保险要调整的讨论不多说，再移到保险版。
检讨二 检讨储蓄及投资效益：
我投资很糟，只会定存、储蓄险、黄金及外币。看到自己的存款，觉得非工资收入操作成
这样就觉得吐血。
1.储蓄险现状（以前不是很懂，也是觉得储蓄险很棒可以打败定存，金额都不大年期不长
，但也陆续买了6咖回头看……掩面……）：
1.1
趸缴美金约台币36万1咖，60万1咖，走解约金路线非固定领回，第10年IRR是3.2%。
1.2
六年期美金约台币36万1咖，已缴完，每年已开始领取360元美金。
1.3
六年期美金约台币36万1咖，现在才缴2次，走解约金路线非固定领回，也是後来发现第7
年才能打败定存，第10年IRR是2.2%。
1.4
为2个小孩各买1咖六年期台币储蓄险，已经缴了3年，後来发现是要长达10年才能打败定
存的笨蛋储蓄险！！所以乾脆放着到小孩长大吧……。这两咖第7年开始共每年领取1.6万
台币
。
2. 黄金、南非币套房
黄金真的是很惨，跟风1900时代，结果惨住套房许多年，现在只能认真研究线图，逢低买
进逢高卖出慢慢摊（还有20万的亏损）。
南非币，看中年利4.8%买来定存，结果汇率几乎腰斩也是各种无言，还要3-4年後才能回
到本金，而且还是没有利息的状态。
3. 尚未开始研究股票及ETF（上班怕没办法盯盘），有念头拨一笔钱过去。
检讨三 买房评估
其实买房这个念头也是最近一两个月才浮现（果然买储蓄险的缺点就跑出来了），以前对
於买房觉得遥不可及，加上现有免费的房子住也离上班地点近也是挺好。
只是最近长辈搬到有电梯的地方加上年纪大了希望可以就近照顾（谁照顾谁啦！惭愧……
），看了同社区内某间房子当然开价是很高的，不过没有迫切需要必须赶紧买房，所以念
头也就是这样淡淡的浮现而已，只是开始有个目标及梦想（背房贷XD）也很好……
所以我想跟老公讨论生活态度来有所调整，来减少花费增加储蓄率，也许有一天有缘份的
房子就这样突然出现可以抓住。
A大说100万的贷款一个月抓5,000元，房贷比较安全是20%以下，年收150万的话，也就是
我们20年只能背600万的贷款，年缴贷款30万比较好，结果我就算降低支出还是要150万（
我知道还是很高请用力鞭，我跟老公一起看），除非要再降低消费，但这30万不知道从那
边降，或者是我该如何利用现有这还不错的存款投资补足这个梦想的缺口。
至於1,200万的头期款，以现在的存款加上未来这几年应该还是有浮动收入，也许我还是
有机会可以存到的，如果没有，就把目标下修。
理财新新新手，敬请赐教。
谢谢！
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1F：推 roy0710: 换房子靠长辈赞助就好了啊！10/27 12:21
怕猪羊变色
2F：推 ameryu: 看完小孩子的教育费，我真的不敢结婚，好惊人的支出啊！ 10/27 12:27
应该很多人想跟您结婚XD
3F：→ ameryu: 这篇我研究个几天，再来写回文与建议。可能会蛮长的...... 10/27 12:29
我的内文有点修正，把不确定的收入跟长辈买单的支出纪录给删掉。
4F：→ wayn2008: 保险买太多垃圾保费才这麽高(不含储蓄险)10/27 12:32
5F：→ wayn2008: 光是保险就可以讲不少东西了...唉10/27 12:33
6F：→ kegiroro: 而且我本来两个都得念私幼！光某美语私幼一位就要24万，10/27 12:33
7F：→ kegiroro: 跑去抽公立终於抽到变3.5万，但另一个因为没抽到公幼，10/27 12:33
8F：→ kegiroro: 改送便宜一点点的私幼！才降到这样。10/27 12:33
9F：→ kegiroro: W大，我改天去保险版受鞭......学习中。10/27 12:34
10F：推 ameryu: 保险部份，再另外处理，因为有就医记录了，要三思。10/27 12:37
11F：→ wayn2008: 保险部分光就这样的内容其实讲不出东西~~还是去保险版10/27 12:39
12F：→ wayn2008: 按照保险版的规定发文才能知道如何解决。10/27 12:39
好！！
13F：推 ameryu: 基金：定期定额年缴3万6，请问这个是投资型保单吗？10/27 12:41
14F：→ ameryu: 还是单纯的定期定额购买基金呢？10/27 12:41
15F：→ kegiroro: 投资型保单10/27 12:44
16F：→ ameryu: 保险，要分案处理，一位成员一个案件，要花时间耐心解决。10/27 12:45
17F：→ kegiroro: 这篇我写超久，保险可能也要花时间写。10/27 12:48
18F：→ ameryu: 那就不能算投资喔，保额可能要写一下，然後被保险人是谁？10/27 12:49
19F：→ ameryu: 例如：先生或太太，这个要先问清楚，不然有很多人都会10/27 12:50
20F：→ ameryu: 误以为，投资型保单是投资，实际上是『吃钱怪兽』。10/27 12:50
保额100万，被保险人是我，13年来共投入45万，赎回42万，现在还有现值8.5万。算过ir
r1.3%
业务说我离开了就给100万加上净值。
基金原文那边有修改更精确的内容如下：
6. 投资型保单：现值8.5万（目前投资本金8.2万，陆续定期定额年缴3万6）
21F：→ wayn2008: 保险的部分去保险版的话建议一人一篇 这样才不会乱掉10/27 12:51
22F：→ wayn2008: 如果内容过於复杂 建议找一位"专业"并能解决问题的业务10/27 12:52
23F：→ wayn2008: 协助处理 不然你光是研究保险可能要花上不少时间10/27 12:52
24F：→ wayn2008: 过去身边的业务全都淘汰吧!介绍一堆烂商品给保户 10/27 12:53
25F：推 ameryu: 因为这问题，前几才有人问，我给您网址，您再自己研究一下 10/27 14:13
谢谢，找个夜深人静的时候拜读
天啊...全看完发现，我误把投资当储蓄算，尤其是挖井小故事好有哲理，很期待能好好
的
增加固定非工资收入，期待期待，受教受教！！
27F：推 QQKING: 这种收支可以存到1000万 好厉害 10/27 15:53
就长辈帮忙的，不是自己努力的结果。
※ 编辑: kegiroro (42.73.156.9), 10/27/2017 16:09:37
28F：→ opm: 感觉小乱,说实在的,置底格式就蛮好用了... 10/27 18:10
29F：→ opm: 有很多长辈的感觉,有给钱的,有借款的...-.- 10/27 19:42
30F：推 ddey: 看了你的收入跟支出 让我想到我哥10/27 20:24
31F：→ ddey: 单薪年收入100万 可以养三个小孩 两台进口车 三只猫10/27 20:25
32F：→ ddey: 一年国外旅游两次10/27 20:25
33F：→ ddey: 还可以在台北市住三房新房10/27 20:25
你哥好神怎麽办到的？神投资吗？
34F：→ INGNI: 觉得你们根本没再研究投资的，各种地雷一直踩，真是惨不忍10/27 23:18
35F：→ INGNI: 睹，你们还是乖乖上班+定存就好，不是每个人都适合投资的10/27 23:18
我需要醍醐灌顶，会开始学习的。（本板第一po算不算好的开始XD）
36F：→ INGNI: 喔，那从把那些垃圾投资全部砍掉开始，如何? 10/27 23:33
37F：→ INGNI: ETF还算能买，其他放着五年大概都很难赚钱 10/27 23:33
38F：→ INGNI: 尤其是买啥储蓄险的，除非你闲钱多到没地方去，不然浪费钱 10/27 23:34
39F：推 ddey: 当然不是神投资啊 自己收支不能平衡 谈投资就是拿长辈的 10/28 02:55
40F：→ ddey: 前去学投资 我家是有能帮忙的长辈 但他们自己就会投资了10/28 02:59
41F：→ ddey: 听到小孩要学投资 应该会到抽一把冷汗10/28 03:01
42F：→ ddey: 我是建议:拿真正是自己赚的钱扣掉支出後 还有盈余才来投资10/28 03:04
43F：→ ddey: 长辈给的 是他们已经规划後 给你的保本钱10/28 03:05
44F：推 ddey: 别打乱他们对你的规划10/28 03:09
好囧，看看我把长辈的钱用到各种无言。
45F：推 jojoson: 把定存的钱充作头款，之後就会没有利息收入，然後工作收10/28 08:37
46F：推 jojoson: 入根本透支，这样无法负担贷款10/28 08:39
47F：推 kingof303: 能确定的是你们保险乱买一堆垃圾险，发生事情的时候没 10/28 10:17
48F：→ kingof303: 啥帮助 10/28 10:17
49F：推 huk40199: 存款、现有住家、租金收入几乎是长辈提供10/28 10:19
50F：→ huk40199: 怎麽买房就怕猪羊变色XD 10/28 10:19
51F：推 opqx: 心算一下 10年後 买1800万的房子 应该没差多少 10/28 11:32
52F：→ opqx: 手边资产 可以变现的就千万以上 就算以现在的花费 10/28 11:34
53F：推 opqx: 大约差400万左右 最简单的做法 家庭年支出砍40万10/28 11:37
54F：→ opqx: 一个家支出 152万 这个金额 应该可以减少一下 10/28 11:39
55F：→ opqx: 所谓的理规 是用有限的资源 去达成财务上的目标10/28 11:43
56F：→ opqx: 个人重点你们家的应该在於 如果10年後 买了1800万的房子10/28 11:45
57F：→ opqx: 减少的资产收益 对生活品质改变是否接受10/28 11:47
58F：推 opqx: 试着列列看 买完支後的支出表 考虑一下这个目标是否值得 10/28 11:50
59F：→ opqx: 至於理规 能把家庭支出 填写的那麽清楚 已经做的比大部分 10/28 11:51
60F：→ opqx: 人好很多了 投资的部分 定存不见得不好 10/28 11:52
61F：推 opqx: 如果定存不好 银行就不会想尽办法 把定存的钱洗去买金融商品 10/28 11:55
62F：→ opqx: 在2000-2010 我开始投资第一个10年 定存的报酬率22.5%10/28 11:56
63F：→ opqx: 看起来不高 但问题是我把她拿去跟基金比 她赢了快9成同期的 10/28 11:57
64F：→ opqx: 基金 保守 不见得不好 资金只能放在自己熟悉的领域10/28 11:58
65F：→ sachung28: 购屋後 现住房子可以考虑改套房出租 用租金付贷款 但10/28 17:41
66F：→ sachung28: 房屋整修期要多保留房贷款10/28 17:41
67F：→ opm: 那房子根本就不是他们的...,改的真客气10/28 19:33
我就连现在居住的地方都不敢花钱装修成方便的状态。（完全没有装潢，只有家具，跟婚
前原有的系统柜......因为我真的不知道我是不是可以永远住在哪里）
68F：→ sachung28: 没看仔细 以为公寓是长辈有过户给男方 抱歉10/29 02:22
69F：推 riahserf: 定存利息可以到10.8万 财力惊人 10/29 10:25
70F：推 riahserf: 好吧 看到後面了 1800万房根本小菜一碟吧XD 10/29 10:27
71F：→ opm: 有长辈大能,长辈继续能罩着的话,一切安好,某些长辈要有问题, 10/29 18:43
72F：→ opm: 收入来源就会有点麻烦,房子能不能继续住都要研究下,有靠山的 10/29 18:44
73F：→ opm: 最大问题就是山... 10/29 18:44
※ 编辑: kegiroro (42.76.201.62), 10/29/2017 21:47:15
74F：→ Dong522: 你管钱，又完全不会投资 10/30 02:49
75F：推 amigo0721: 国内外旅游、露营...等18.6万<----可朝这边下手 10/30 09:24
76F：推 ChrisBear: 养小孩好贵... 10/30 17:46
77F：推 U98137080: 觉得好像看到我妈@@黄金南非币投资保单都是脑波弱... 11/05 02:32
78F：推 zxcvb1219: 你们最先需要做的是好好的看几本理财书囧 11/11 00:51