作者Vorbeck (東非戰神)
看板CFP
標題Re: [問題] 儲蓄險躉繳或是還貸款
時間Mon Apr 17 23:38:36 2017
※ 引述《blueguan ()》之銘言：
: 想請問大家幾個問題:
: 1. 儲蓄險-躉繳的利率跟房貸利率是否有綁定?
否
: 當政府提高利率後是否兩邊利率都會跟著升高?
否
: 2. 如果當有大筆閒置金額，購買躉繳較好還是大額還款較好.
: 假設是這筆錢這幾年都不會用到的狀況下.
: 感謝各位大大的回答.
基本上如果你不是買 "利率變動型" 的儲蓄險, 保單的預定利率是鎖定的
永遠不會變, 請注意是 "永遠" 不會變 !!!
此外不清楚你的儲蓄險保障年期多長, 依照金管會保險局去年底規定
2017 年的準備金利率如表
https://goo.gl/PYUcVY
20 年以上的保單才可能準備金利率 = 2% (目前保單準備金利率多與預定利率相同)
預定利率 2% 代表保險公司算保費是用 2% 在折現, 但這並不是你真實的報酬率
因為保險公司還要考慮費用, 所以你真實的 IRR 應該是 < 2% 才對
較為貼近你敘述的商品則是 "利率變動型" 儲蓄險
每年保險公司會宣告一次當年的宣告利率, 並將宣告利率與預定利率的差回饋給你
但目前因為法令的關係, 前六年無法以現金回饋, 必需透過增加保額的方式回饋
(i.e. 例如預定利率 2%, 保險公司宣告 2.5%, 則利差回饋 = 0.5% * 保價金)
此外雖然保單 DM 上都寫宣告利率是看三行庫兩年期定存利率與"公司自身投資情形"
但實際上沒人那樣幹, 你去查過去每個月的宣告利率就會發現那幾乎是條水平線
很多商品從開賣到現在宣告利率可能沒調過, 因為他們主要是看同業, 不是看三行庫
我覺得你閒置資金買保單不還款最大的風險在於, 未來利率勢必是往上升的
市場不都預期今年底彭總裁下台前就會升息嗎 ? 所以你會面臨房貸利率不斷被往上升
但資產鎖在保險裡動彈不得, 報酬率還被鎖死在現在這個利率最低的時間點
請三思吧
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1F：→ jimmy8069: 是每個月宣告不是每年吧 04/17 23:39
2F：→ Vorbeck: 每個月宣告是因為每月都有保單滿保單週年 04/17 23:40
3F：推 clever0705: 美國升息 但利變美保單不動如山 04/18 02:45
4F：→ Maxslack: 他就寫躉繳了…目前沒有任何一張躉繳不是利變好嗎 04/18 08:33
5F：推 blueguan: 躉繳很多利變唷..為何躉繳沒有利變 04/18 12:02
6F：→ blueguan: 你上網查就會有很多... 04/18 12:04
7F：→ blueguan: 對不起~~我看錯了~~你是說躉繳都是利變 ^__^ Sorry 04/18 12:04
8F：→ Vorbeck: 四樓你確定躉繳都利變嗎 ? 一堆房貸險難到都利變型 ? 04/18 16:23