作者Vorbeck (东非战神)
看板CFP
标题Re: [问题] 储蓄险趸缴或是还贷款
时间Mon Apr 17 23:38:36 2017
※ 引述《blueguan ()》之铭言：
: 想请问大家几个问题:
: 1. 储蓄险-趸缴的利率跟房贷利率是否有绑定?
否
: 当政府提高利率後是否两边利率都会跟着升高?
否
: 2. 如果当有大笔闲置金额，购买趸缴较好还是大额还款较好.
: 假设是这笔钱这几年都不会用到的状况下.
: 感谢各位大大的回答.
基本上如果你不是买 "利率变动型" 的储蓄险, 保单的预定利率是锁定的
永远不会变, 请注意是 "永远" 不会变 !!!
此外不清楚你的储蓄险保障年期多长, 依照金管会保险局去年底规定
2017 年的准备金利率如表
https://goo.gl/PYUcVY
20 年以上的保单才可能准备金利率 = 2% (目前保单准备金利率多与预定利率相同)
预定利率 2% 代表保险公司算保费是用 2% 在折现, 但这并不是你真实的报酬率
因为保险公司还要考虑费用, 所以你真实的 IRR 应该是 < 2% 才对
较为贴近你叙述的商品则是 "利率变动型" 储蓄险
每年保险公司会宣告一次当年的宣告利率, 并将宣告利率与预定利率的差回馈给你
但目前因为法令的关系, 前六年无法以现金回馈, 必需透过增加保额的方式回馈
(i.e. 例如预定利率 2%, 保险公司宣告 2.5%, 则利差回馈 = 0.5% * 保价金)
此外虽然保单 DM 上都写宣告利率是看三行库两年期定存利率与"公司自身投资情形"
但实际上没人那样干, 你去查过去每个月的宣告利率就会发现那几乎是条水平线
很多商品从开卖到现在宣告利率可能没调过, 因为他们主要是看同业, 不是看三行库
我觉得你闲置资金买保单不还款最大的风险在於, 未来利率势必是往上升的
市场不都预期今年底彭总裁下台前就会升息吗 ? 所以你会面临房贷利率不断被往上升
但资产锁在保险里动弹不得, 报酬率还被锁死在现在这个利率最低的时间点
请三思吧
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1F：→ jimmy8069: 是每个月宣告不是每年吧 04/17 23:39
2F：→ Vorbeck: 每个月宣告是因为每月都有保单满保单周年 04/17 23:40
3F：推 clever0705: 美国升息 但利变美保单不动如山 04/18 02:45
4F：→ Maxslack: 他就写趸缴了…目前没有任何一张趸缴不是利变好吗 04/18 08:33
5F：推 blueguan: 趸缴很多利变唷..为何趸缴没有利变 04/18 12:02
6F：→ blueguan: 你上网查就会有很多... 04/18 12:04
7F：→ blueguan: 对不起~~我看错了~~你是说趸缴都是利变 ^__^ Sorry 04/18 12:04
8F：→ Vorbeck: 四楼你确定趸缴都利变吗 ? 一堆房贷险难到都利变型 ? 04/18 16:23