※ 引述《duckjuan (小黃鴨)》之銘言： : 標題: [請益] 35歲女，投資請益 : 時間: Tue Jan 3 15:40:08 2017 : : 女，35歲，未婚，預計2-3年內結婚生子一起搞定 : 無負債，定存、投資型保單、基金都有 其實，您的問題，若要認真討論， 實際上，是橫跨了好幾個〔專業領域〕， 建議您列出想要處理的優先順序， 然後再一一去解決。 : 目前職業是國立大學的約聘助理 : 因為老闆很穩，本身也有國立碩士學歷跟業界工作經驗 : 應該5年內不會失業，但5年內的薪水大概就是45K-48K之間 : 平常有兼家教，平均一個月可以多8K-10K的收入 : 關於理財的問題如下: : : 1.目前有斷斷續續繳了5年的南山投資型保單(大約26、27歲時買的) : 前置費用已繳大半，但績效不好，十分雞肋，帳面投報率是正負1%之間 : 因為是跟親戚買的保單，也不知該怎麼辦@@ : 想請問是否應認賠殺出?或是牙一咬把他繳完? 這個要看您的保額，由於是本土保險公司，保額應該不會太高， 最主要是，每個月會收100元的帳管費，然後危險保費可能沒多少錢。 這要您要自己算算，這樣繳划不划算。 投資型保單，如果是以理財規劃的角度，不是拿來玩投資的， 最主要的用途，就是那個感覺有點雞肋的〔保額〕。 另外您是女生，如果您去看費率表，女生大多數的狀況下， 危險保費還不到男生的一半。 某部份用途是為了彌補一個沒有長輩資助的小家庭的房貸部份。 這個後面講下去，還有很長一串，因為不是重點，點到這邊就好。 : : 2.扣掉目前已有的保費、投資、生活費、孝親費 : 每個月可以再擠出約3K-5K : 因為結婚基金已經準備好放在定存了 : 購屋(可有可無)跟育兒基金要與另一半的能力一起討論，故先不管他 : 想早點開始規劃老年退休金 : 請推薦投資標的? 既然您覺得其它方面都已經處理妥當， 那小弟就針對，規劃老年退休金的部份， 提供一些方向給您思考， 通常若 還沒結婚 就在思考『退休生活的問題』， 小弟會反問幾個問題， [1]._ 請問您打算『幾歲』退休？ 除了某些族群之外，一般而言，最早的退休年齡大概也要『55歲』。 而目前國人的平均餘命大約是75歲以上， 換句話說，您的退休金，至少要撐20年。 再者，退休金的規劃，大多數一個『資產配置的組合』， 一般來說，大概都會跨兩至三個領域。 以現階段而言，一份簡易版的『退休後的資產配置』， 大概會有下列幾項的配置， PS. 實際狀況會因人而異。 (a)._ 房租的收入。高房價，租金報酬率低的區域，此項可能就跳過。 如果是店面的租金收入，那又是另一回事了。 (b)._ 利息的收入。 一般來說，還是會配一點點資金，放在「定存」裡面。 這邊是以變現性來考量。 (c)._ 現金股利的收入。 當你的重點目標擺在「退休規劃」的時候， 現金股利，會決定您退休生活之中，稍微比較奢侈的生活會怎麼過。 至於股票股利的部份，再自己去研究一下那中間的差異性。 股版可能有資料，不然就自己買書回家研究。 (d)._ 其它民間的投資。 這邊不是在講「投資地下錢莊」這種， 像是加盟賣手搖飲料這種，或是集資開餐廳， 用台語的講法，「老人工，加減扣」。 (e)._ 「休假」非常隨性的路邊攤或特色咖啡廳。 以台南而言，還真的有不少退休的銀髮族， 因為閒不住，就弄點「手工藝」來打發時間。 以上收入來源，其最主要用途， 是為了彌補社會福利制度『不足的部份』。 若是勞工退休的長輩，你實際去算他的所得替代率， 大概三成不到。 這部份可能無解，因為那東西一開始的設計就有暇疵。 有的時候，朋友在問退休規劃方面的問題， 我都跟他講說，如果他真的要倒閉了， 是要如何當成『四大基金』的母金進去股市護盤呢？ 如果你會擔心領不到，何不乾脆直接『假設他為零(zero)領不到』， 也就是看得到、吃不到、領不到，那這樣你會怎麼規劃？ : PS.因為親戚就是南山的業務員，我所有保險都是買南山， : 為了分散風險，不再考慮任何南山產品，謝謝 : -- :

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.122.118.55 : ※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1483429210.A.E24.html : → opm: 都有跟都夠真的不是一回事,您有保障型保單嗎?建議先檢視整體 01/03 15:49 : → opm: 財務狀況再看看,結婚,兩個人的財務有可能1+1>2=2<2 01/03 15:52 : → duckjuan: 目前保障都夠了，所以要問投資的部份 01/03 17:02 : → duckjuan: 夫妻財務的部分已協議會各自管理，故先不用考慮對方 01/03 17:07 : → duckjuan: 把1處理掉了，才會有更多餘錢，求版上強者賜教 01/03 17:08 : 推 Sana: 先去看郭莉芳的書，妳與她差不多 01/03 18:01 夫妻財務若有協議各自管理，那就剩下『家庭共同支出』要處理。 這方面會建議您去找書回來研究。 比較重點的部份，先列出來讓您去思考。 兩至三年內，結婚生子一起搞定， 這邊就會有一個問題，想要生幾個？ 再來的延伸問題，您打算養到小孩幾歲， 就讓他學習『自食其力』？ 因為小孩子的教養費用，多多少少都會壓縮到您的退休規劃。 如果後面還有房貸， 那算盤就要多敲幾次，才能『如意』了。 尾聲︰ 如果您用順向思考有腦筋打結的現象， 那就換個角度，用逆向思考。 例如：您75歲的時候，您覺得一個月的生活費要多少錢才夠。 然後用75歲，每次遞減5年去推算回來。 例： (A).75歲，一個月需要多少生活費？ (B).70歲，一個月需要多少生活費？ (C).65歲，一個月需要多少生活費？ (D).60歲，一個月需要多少生活費？ (E).55歲，一個月需要多少生活費？ 簡略的推算大概是這樣，以五年為一個階段。 記得加計『通膨』以及基本工資的調漲幅度。 版上有人有貼了CFP課程的連結，裡面就有在講那些東西。 有空可以去看一下，花點時間研究， 就可以做出一份，比較適合您的『老年退休金規劃建議書』。 以上建議供原PO參考。 補充說明： 12/11 bbest R: [請益] 30歲 男 理財規劃 bbest大大在這篇文裡面有寫出專業的示範， 說不定您看這種會比較容易懂。 往上翻翻就能找到這篇文。 ameryu. 2017-01-03# --

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.212.15 ※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1483443565.A.B72.html ※ 編輯: ameryu (36.239.212.15), 01/03/2017 19:43:33 謝謝兩位的推，祝您們新年快樂喔！也祝大家新年快樂！ ※ 編輯: ameryu (36.239.212.15), 01/03/2017 20:40:17 謝謝松鼠大的指教，長知識了！ ※ 編輯: ameryu (36.239.241.86), 01/05/2017 11:15:55