※ 引述《duckjuan (小黄鸭)》之铭言： : 标题: [请益] 35岁女，投资请益 : 时间: Tue Jan 3 15:40:08 2017 : : 女，35岁，未婚，预计2-3年内结婚生子一起搞定 : 无负债，定存、投资型保单、基金都有 其实，您的问题，若要认真讨论， 实际上，是横跨了好几个〔专业领域〕， 建议您列出想要处理的优先顺序， 然後再一一去解决。 : 目前职业是国立大学的约聘助理 : 因为老板很稳，本身也有国立硕士学历跟业界工作经验 : 应该5年内不会失业，但5年内的薪水大概就是45K-48K之间 : 平常有兼家教，平均一个月可以多8K-10K的收入 : 关於理财的问题如下: : : 1.目前有断断续续缴了5年的南山投资型保单(大约26、27岁时买的) : 前置费用已缴大半，但绩效不好，十分鸡肋，帐面投报率是正负1%之间 : 因为是跟亲戚买的保单，也不知该怎麽办@@ : 想请问是否应认赔杀出?或是牙一咬把他缴完? 这个要看您的保额，由於是本土保险公司，保额应该不会太高， 最主要是，每个月会收100元的帐管费，然後危险保费可能没多少钱。 这要您要自己算算，这样缴划不划算。 投资型保单，如果是以理财规划的角度，不是拿来玩投资的， 最主要的用途，就是那个感觉有点鸡肋的〔保额〕。 另外您是女生，如果您去看费率表，女生大多数的状况下， 危险保费还不到男生的一半。 某部份用途是为了弥补一个没有长辈资助的小家庭的房贷部份。 这个後面讲下去，还有很长一串，因为不是重点，点到这边就好。 : : 2.扣掉目前已有的保费、投资、生活费、孝亲费 : 每个月可以再挤出约3K-5K : 因为结婚基金已经准备好放在定存了 : 购屋(可有可无)跟育儿基金要与另一半的能力一起讨论，故先不管他 : 想早点开始规划老年退休金 : 请推荐投资标的? 既然您觉得其它方面都已经处理妥当， 那小弟就针对，规划老年退休金的部份， 提供一些方向给您思考， 通常若 还没结婚 就在思考『退休生活的问题』， 小弟会反问几个问题， [1]._ 请问您打算『几岁』退休？ 除了某些族群之外，一般而言，最早的退休年龄大概也要『55岁』。 而目前国人的平均余命大约是75岁以上， 换句话说，您的退休金，至少要撑20年。 再者，退休金的规划，大多数一个『资产配置的组合』， 一般来说，大概都会跨两至三个领域。 以现阶段而言，一份简易版的『退休後的资产配置』， 大概会有下列几项的配置， PS. 实际状况会因人而异。 (a)._ 房租的收入。高房价，租金报酬率低的区域，此项可能就跳过。 如果是店面的租金收入，那又是另一回事了。 (b)._ 利息的收入。 一般来说，还是会配一点点资金，放在「定存」里面。 这边是以变现性来考量。 (c)._ 现金股利的收入。 当你的重点目标摆在「退休规划」的时候， 现金股利，会决定您退休生活之中，稍微比较奢侈的生活会怎麽过。 至於股票股利的部份，再自己去研究一下那中间的差异性。 股版可能有资料，不然就自己买书回家研究。 (d)._ 其它民间的投资。 这边不是在讲「投资地下钱庄」这种， 像是加盟卖手摇饮料这种，或是集资开餐厅， 用台语的讲法，「老人工，加减扣」。 (e)._ 「休假」非常随性的路边摊或特色咖啡厅。 以台南而言，还真的有不少退休的银发族， 因为闲不住，就弄点「手工艺」来打发时间。 以上收入来源，其最主要用途， 是为了弥补社会福利制度『不足的部份』。 若是劳工退休的长辈，你实际去算他的所得替代率， 大概三成不到。 这部份可能无解，因为那东西一开始的设计就有暇疵。 有的时候，朋友在问退休规划方面的问题， 我都跟他讲说，如果他真的要倒闭了， 是要如何当成『四大基金』的母金进去股市护盘呢？ 如果你会担心领不到，何不乾脆直接『假设他为零(zero)领不到』， 也就是看得到、吃不到、领不到，那这样你会怎麽规划？ : PS.因为亲戚就是南山的业务员，我所有保险都是买南山， : 为了分散风险，不再考虑任何南山产品，谢谢 : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 140.122.118.55 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1483429210.A.E24.html : → opm: 都有跟都够真的不是一回事,您有保障型保单吗?建议先检视整体 01/03 15:49 : → opm: 财务状况再看看,结婚,两个人的财务有可能1+1>2=2<2 01/03 15:52 : → duckjuan: 目前保障都够了，所以要问投资的部份 01/03 17:02 : → duckjuan: 夫妻财务的部分已协议会各自管理，故先不用考虑对方 01/03 17:07 : → duckjuan: 把1处理掉了，才会有更多余钱，求版上强者赐教 01/03 17:08 : 推 Sana: 先去看郭莉芳的书，你与她差不多 01/03 18:01 夫妻财务若有协议各自管理，那就剩下『家庭共同支出』要处理。 这方面会建议您去找书回来研究。 比较重点的部份，先列出来让您去思考。 两至三年内，结婚生子一起搞定， 这边就会有一个问题，想要生几个？ 再来的延伸问题，您打算养到小孩几岁， 就让他学习『自食其力』？ 因为小孩子的教养费用，多多少少都会压缩到您的退休规划。 如果後面还有房贷， 那算盘就要多敲几次，才能『如意』了。 尾声︰ 如果您用顺向思考有脑筋打结的现象， 那就换个角度，用逆向思考。 例如：您75岁的时候，您觉得一个月的生活费要多少钱才够。 然後用75岁，每次递减5年去推算回来。 例： (A).75岁，一个月需要多少生活费？ (B).70岁，一个月需要多少生活费？ (C).65岁，一个月需要多少生活费？ (D).60岁，一个月需要多少生活费？ (E).55岁，一个月需要多少生活费？ 简略的推算大概是这样，以五年为一个阶段。 记得加计『通膨』以及基本工资的调涨幅度。 版上有人有贴了CFP课程的连结，里面就有在讲那些东西。 有空可以去看一下，花点时间研究， 就可以做出一份，比较适合您的『老年退休金规划建议书』。 以上建议供原PO参考。 补充说明： 12/11 bbest R: [请益] 30岁 男 理财规划 bbest大大在这篇文里面有写出专业的示范， 说不定您看这种会比较容易懂。 往上翻翻就能找到这篇文。 ameryu. 2017-01-03# --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.212.15 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1483443565.A.B72.html ※ 编辑: ameryu (36.239.212.15), 01/03/2017 19:43:33 谢谢两位的推，祝您们新年快乐喔！也祝大家新年快乐！ ※ 编辑: ameryu (36.239.212.15), 01/03/2017 20:40:17 谢谢松鼠大的指教，长知识了！ ※ 编辑: ameryu (36.239.241.86), 01/05/2017 11:15:55