作者alumrof ()
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標題[請益] 36歲家庭資產配置
時間Wed Sep 28 00:55:56 2016
最近跟老婆兩人整理家中資產配置,發現都沒在"理財"
薪水: 180k/月(夫妻兩人)
額外收入: 700k+/年 (獎金或簽約金,每年金額會變動, 但至少700k以上)
固定支出: 1500k/年 (兩大兩小生活+保險+稅+養車+哩哩摳摳+孝親)
目前房貸還完,兩台車無車貸
資產部分:
活存500萬+定存600萬+投資型保單110萬+股票200萬
從上面看起來我們幾乎都只存現金,但因為利率越來越低,打算重新配置如下:
保守部分: 活存200萬+儲蓄險300萬+定存600萬(到期後50~80%投入國內外ETF)
稍微積極部分: 投資型保單110萬+股票200萬
後續每年新增資產還在考慮要放哪一塊,目前夫妻商量應該會放ETF
但總覺得上面的配置好像還是以存款為最大宗
以目前的低利狀況,這樣下去是不是真的要做到60歲才能退休@@
請問各位高手對這樣的配置有甚麼建議
或我們那裏有理財盲點嗎?
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.248.81.159
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1474995369.A.668.html
1F：推 ameryu: 請問退休目標，希望是什麼樣的生活？ 09/28 01:00
2F：→ ameryu: 例如一個月，有多少可花用，當零用金？ 09/28 01:00
目前是希望一個月夫妻兩人有8~10萬的生活費~
之前大致算過如果65歲退休存600萬, 60歲1200萬, 55歲2200萬, 50歲3000萬
越早越多主要是還要負擔孩子未成年的花費+沒有勞退勞保全靠自有存款
※ 編輯: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 09:25:46
3F：→ ameryu: 個人覺得，您們謙虛過度了，沒有勞保勞退，這情形沒幾種， 09/28 09:39
4F：→ ameryu: 再者，能列出上面的數據，也不算沒在『理財』吧！ 09/28 09:41
5F：→ ameryu: 若真要說盲點，大概就是忘了『通澎』這隻巨獸。 09/28 09:42
6F：→ ameryu: 以35歲→65歲，普通物價至少會翻一倍，小朋友的教育基金， 09/28 09:43
7F：→ ameryu: 看你想要怎麼栽培，走一般路線，網路查查就有資料，頂多； 09/28 09:44
8F：→ ameryu: 把那個數字再乘以 1.2倍，差不多就是到大學畢業的總支出。 09/28 09:45
想要越早退休需要準備的金額就越龐大,這才是心驚的~ ><
我們之前的確是沒在"理財"
只是最近想提早退休的念頭很強,才開始著手計算
才發現若依目前的"存錢"狀況,大概就是乖乖做到60歲 Orz
因為是小家庭還有兩隻小孩,相對投資工具也不敢太積極,所以才苦惱
每次想把現金拿來投資總是裹足不前
連放長遠六年期固定利率儲蓄險,一定不會動用到的給小朋友的教育金
投入前都猶豫了很久(是不是很優柔寡斷 ><)
至於小朋友的教育,我們沒想特別栽培
所以一個月規劃兩個加起來大約5萬的花費一直到18歲,也是我們的極限了
※ 編輯: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 10:26:48
9F：→ ameryu: 您的規劃盲點，就是長時間「物價指數」的變化。 09/28 10:45
10F：→ ameryu: 那個不確定性，才是「最難推算」的。 09/28 10:45
11F：→ ameryu: 您要不要回想一下，科學麵以前一包幾元？ 09/28 10:45
12F：→ ameryu: 那現在一包是幾元？ 09/28 10:45
謝謝A大, 所以我至少應該把準備費用*1.5~2倍
不過我老婆說~薪水好像完全沒有看到通膨效應壓~ QQ
如果有,壓力可能會小一點 XD
※ 編輯: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 11:20:03
13F：→ ameryu: 差不多是這樣，依你現有資產的規模，應該會有為數不少的 09/28 11:30
14F：→ ameryu: 理財專員 (多家金融機構)，或是業務員，圍繞在您身邊才是 09/28 11:32
15F：→ ameryu: 大概就選幾個人，請他們幫您規劃幾份方案，再自行斟酌。 09/28 11:36
16F：推 terry66: 想太多了 投資有賺有賠 要穩的話利率也是很低 09/28 12:45
17F：→ terry66: 差距根本不會影響退休年紀 09/28 12:45
18F：推 loveamour: 要保本又要高收益基本看不到XDD~都一定要冒險 09/28 13:46
19F：→ opm: 其實已經比36歲時候的我強很多了,但是領的東西叫薪水,沒勞保 09/28 15:02
20F：→ opm: 勞退有點怪?是在國外任職嗎?國外政府應該也有提供退休計畫 09/28 15:03
21F：→ opm: 國內來說,無一定雇主或自營作業的工會會員可以由工會申報參加 09/28 15:04
22F：→ opm: 勞保,沒有雇主提勞退也可以自己提撥,有點稅務上的優惠,這樣的 09/28 15:05
23F：→ opm: 收入,閃不掉的話適用稅率應該不低,應該也夠找專業人員規劃了 09/28 15:06
24F：→ opm: 但是請人規劃,自己對風險,產品要有基本認識,跟理專跑一堆人虧 09/28 15:08
25F：→ opm: 很大,那些理專要比您會賺錢,可能連理專都不想做,不過理專是可 09/28 15:09
26F：→ opm: 以提供產品諮詢服務的... 09/28 15:09
27F：→ jimmy8069: 65歲 存600萬沒有被動收入一定不夠 09/28 15:23
28F：→ alumrof: 誤會大了，我有勞保勞退啦，但是因為分別要65/60歲後才 09/28 15:24
29F：→ alumrof: 開始領，所以如果要提早退休，到這兩個年紀前的生活費就 09/28 15:24
30F：→ alumrof: 得完全自存，另外如果早退，以上兩者的基數也會降低，自 09/28 15:24
31F：→ alumrof: 存金額也必須提高 09/28 15:24
32F：→ jimmy8069: 我父親62歲，母親58歲，母親公保月退一個月2萬，父親 09/28 15:27
33F：→ jimmy8069: 月退不清楚，但薪資每個月12萬，退休公司給800萬，若 09/28 15:27
34F：→ jimmy8069: 照我媽2萬，只有四萬 09/28 15:27
35F：→ jimmy8069: 我也規劃他們退休能有10萬，剩6萬缺口，一年72萬，最 09/28 15:28
36F：→ jimmy8069: 簡單的儲蓄險存3000萬就好 09/28 15:28
37F：→ jimmy8069: 這是我比較保險的狀況，但有人會罵儲蓄險是笨蛋投資， 09/28 15:30
38F：→ jimmy8069: 但我寧願少賺也不願意賠 09/28 15:30
39F：→ jimmy8069: 但幸好我們家有趕上買房那段，所以資產比你多幾倍 09/28 15:33
40F：→ jimmy8069: 買儲蓄險躉繳利息比較多 09/28 15:35
42F：→ ameryu: 然後，你們的8～10萬是，夫妻合併為10萬， 09/28 15:44
43F：→ ameryu: 還是夫妻各10萬？ 09/28 15:44
44F：→ ameryu: 以及是否要考慮等到60歲時， 09/28 15:44
45F：→ ameryu: 所領的年金，其「實質購買力」， 09/28 15:44
46F：→ ameryu: 需不需要等同現在的實質購買能力？ 09/28 15:44
47F：→ ameryu: 那所得替代率，希望有幾成？ 09/28 15:44
48F：→ ameryu: 既然您想規劃退休生活，那「長壽風險」......？ 09/28 15:44
49F：→ ameryu: 聽一下，江蕙的「家後」，再來回答這問題。 09/28 15:44
50F：→ ameryu: 因為您的資產配置，剛心算了一下， 09/28 15:44
51F：→ ameryu: 應該是有人指點過，而且是業界人士。 09/28 15:44
52F：→ ameryu: 把上面的問題，拿去請教他， 09/28 15:44
53F：→ ameryu: 給他一個方向，他就有辦法進行「理財規劃」了。 09/28 15:44
54F：推 ptt222: 這已經是金字塔前的5%了吧！ 09/28 16:31
55F：推 badfood: 1%囉 09/28 16:46
56F：推 ptt222: 真的有1%了，我只是謙虛地表示。 09/28 17:09
57F：→ ptt222: 如果有守，人生真的沒什麼遺憾了。 09/28 17:10
58F：推 gaudi: 退休一個月兩人要有8-10萬的生活費是怎麼估的啊，６５歲以 09/28 17:20
59F：→ gaudi: 上的退休人士，除非是要幫小孩付房貸，否則我那每天吃生機 09/28 17:20
60F：→ gaudi: 飲食超貴蔬菜和肉，夫妻倆一個月也花不到8-10萬 09/28 17:21
61F：推 psycho1199: 未必是1% 但是電子業排名前面的那幾家 都是基本薪資啦 09/28 17:22
62F：→ gaudi: 以上少打親戚~ 09/28 17:22
63F：→ ameryu: 是估30年後，現在就有人週休七日，月領7萬。問他們公式吧! 09/28 17:34
64F：推 ptt222: 週休七日，月領7萬。這個我覺得普通，主要是看年齡。 09/28 17:57
65F：→ ptt222: 36歲和46歲領一樣的薪水，對未來的感受也會不一樣 09/28 17:58
66F：→ jimmy8069: 別忘了還有醫藥費和退休完的看護費 09/28 19:31
67F：推 Sana: 我36.....你簡直痛電了我！ 09/28 19:58
68F：推 youngice: 兩年可以存700萬 應該還有其他收入吧!! 09/28 23:32
69F：→ Sana: 0050 0056長期買進，請看施昇輝的書 09/29 08:20
70F：推 ddey: 你應該是前幾年房地產有賺到錢吧 能存這麼多!! 09/29 19:33
71F：推 guesttry: 以你們的狀況,活動資產活存+定存+股票=1300萬 09/30 20:23
72F：→ guesttry: 保險顯然是吃錢怪獸,能砍就砍(當然要精算) 09/30 20:24
73F：推 guesttry: 車子也是吃錢怪獸,如果是 B/B/L/O就砍了吧~~ 09/30 20:27
74F：→ guesttry: 再來央行的態度是 台幣弱勢政策~~投資美股是一條好路 09/30 20:28
75F：→ guesttry: 但是你沒買過台股,美股這條路除非你兩三年內精熟... 09/30 20:29
76F：→ guesttry: 到五十歲幾乎沒有必要再去想這條路~~ 09/30 20:29
77F：→ guesttry: 儲蓄型保單完全是懶人存錢用的...寧放台股龍頭 09/30 20:31
78F：→ guesttry: 也絕對不存儲蓄型保單.. 09/30 20:31
79F：→ guesttry: 不過股市現在9200..貿然入市有財產打85折的風險 09/30 20:32
80F：→ guesttry: 還沒想清楚之前 先進定存 活存能逼你加快思考的腳步嗎? 09/30 20:33
81F：推 opqx: 投保前置費用交玩了嗎 ?? 那個絕對不是積極型投資該用的工具 10/01 14:09
82F：→ opqx: 然後你的目標是甚麼 以你的收入 搞不好定存就搞定了 10/01 14:09
83F：→ opqx: 學一下irr 計算一下 能用定存搞定是件很幸福的事 10/01 14:10
84F：→ opqx: 建議 去做個10年期間 定存對比基金績效 比較 10/01 14:11
85F：→ opqx: 做完之後再考慮 投資配置工具 10/01 14:13
86F：→ alumrof: 謝謝O大的建議,irr都算過了,那筆算保守保本的資金,定存或 10/01 17:27
87F：→ alumrof: 儲蓄型保單對我們的影響不大,想說就省腦力放著 10/01 17:28
88F：推 opqx: 投資型保單 成本很高 提醒你這個 10/01 23:56