作者alumrof ()
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标题[请益] 36岁家庭资产配置
时间Wed Sep 28 00:55:56 2016
最近跟老婆两人整理家中资产配置,发现都没在"理财"
薪水: 180k/月(夫妻两人)
额外收入: 700k+/年 (奖金或签约金,每年金额会变动, 但至少700k以上)
固定支出: 1500k/年 (两大两小生活+保险+税+养车+哩哩抠抠+孝亲)
目前房贷还完,两台车无车贷
资产部分:
活存500万+定存600万+投资型保单110万+股票200万
从上面看起来我们几乎都只存现金,但因为利率越来越低,打算重新配置如下:
保守部分: 活存200万+储蓄险300万+定存600万(到期後50~80%投入国内外ETF)
稍微积极部分: 投资型保单110万+股票200万
後续每年新增资产还在考虑要放哪一块,目前夫妻商量应该会放ETF
但总觉得上面的配置好像还是以存款为最大宗
以目前的低利状况,这样下去是不是真的要做到60岁才能退休@@
请问各位高手对这样的配置有甚麽建议
或我们那里有理财盲点吗?
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 60.248.81.159
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1474995369.A.668.html
1F：推 ameryu: 请问退休目标，希望是什麽样的生活？ 09/28 01:00
2F：→ ameryu: 例如一个月，有多少可花用，当零用金？ 09/28 01:00
目前是希望一个月夫妻两人有8~10万的生活费~
之前大致算过如果65岁退休存600万, 60岁1200万, 55岁2200万, 50岁3000万
越早越多主要是还要负担孩子未成年的花费+没有劳退劳保全靠自有存款
※ 编辑: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 09:25:46
3F：→ ameryu: 个人觉得，您们谦虚过度了，没有劳保劳退，这情形没几种， 09/28 09:39
4F：→ ameryu: 再者，能列出上面的数据，也不算没在『理财』吧！ 09/28 09:41
5F：→ ameryu: 若真要说盲点，大概就是忘了『通澎』这只巨兽。 09/28 09:42
6F：→ ameryu: 以35岁→65岁，普通物价至少会翻一倍，小朋友的教育基金， 09/28 09:43
7F：→ ameryu: 看你想要怎麽栽培，走一般路线，网路查查就有资料，顶多； 09/28 09:44
8F：→ ameryu: 把那个数字再乘以 1.2倍，差不多就是到大学毕业的总支出。 09/28 09:45
想要越早退休需要准备的金额就越庞大,这才是心惊的~ ><
我们之前的确是没在"理财"
只是最近想提早退休的念头很强,才开始着手计算
才发现若依目前的"存钱"状况,大概就是乖乖做到60岁 Orz
因为是小家庭还有两只小孩,相对投资工具也不敢太积极,所以才苦恼
每次想把现金拿来投资总是裹足不前
连放长远六年期固定利率储蓄险,一定不会动用到的给小朋友的教育金
投入前都犹豫了很久(是不是很优柔寡断 ><)
至於小朋友的教育,我们没想特别栽培
所以一个月规划两个加起来大约5万的花费一直到18岁,也是我们的极限了
※ 编辑: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 10:26:48
9F：→ ameryu: 您的规划盲点，就是长时间「物价指数」的变化。 09/28 10:45
10F：→ ameryu: 那个不确定性，才是「最难推算」的。 09/28 10:45
11F：→ ameryu: 您要不要回想一下，科学面以前一包几元？ 09/28 10:45
12F：→ ameryu: 那现在一包是几元？ 09/28 10:45
谢谢A大, 所以我至少应该把准备费用*1.5~2倍
不过我老婆说~薪水好像完全没有看到通膨效应压~ QQ
如果有,压力可能会小一点 XD
※ 编辑: alumrof (60.248.81.159), 09/28/2016 11:20:03
13F：→ ameryu: 差不多是这样，依你现有资产的规模，应该会有为数不少的 09/28 11:30
14F：→ ameryu: 理财专员 (多家金融机构)，或是业务员，围绕在您身边才是 09/28 11:32
15F：→ ameryu: 大概就选几个人，请他们帮您规划几份方案，再自行斟酌。 09/28 11:36
16F：推 terry66: 想太多了 投资有赚有赔 要稳的话利率也是很低 09/28 12:45
17F：→ terry66: 差距根本不会影响退休年纪 09/28 12:45
18F：推 loveamour: 要保本又要高收益基本看不到XDD~都一定要冒险 09/28 13:46
19F：→ opm: 其实已经比36岁时候的我强很多了,但是领的东西叫薪水,没劳保 09/28 15:02
20F：→ opm: 劳退有点怪?是在国外任职吗?国外政府应该也有提供退休计画 09/28 15:03
21F：→ opm: 国内来说,无一定雇主或自营作业的工会会员可以由工会申报参加 09/28 15:04
22F：→ opm: 劳保,没有雇主提劳退也可以自己提拨,有点税务上的优惠,这样的 09/28 15:05
23F：→ opm: 收入,闪不掉的话适用税率应该不低,应该也够找专业人员规划了 09/28 15:06
24F：→ opm: 但是请人规划,自己对风险,产品要有基本认识,跟理专跑一堆人亏 09/28 15:08
25F：→ opm: 很大,那些理专要比您会赚钱,可能连理专都不想做,不过理专是可 09/28 15:09
26F：→ opm: 以提供产品谘询服务的... 09/28 15:09
27F：→ jimmy8069: 65岁 存600万没有被动收入一定不够 09/28 15:23
28F：→ alumrof: 误会大了，我有劳保劳退啦，但是因为分别要65/60岁後才 09/28 15:24
29F：→ alumrof: 开始领，所以如果要提早退休，到这两个年纪前的生活费就 09/28 15:24
30F：→ alumrof: 得完全自存，另外如果早退，以上两者的基数也会降低，自 09/28 15:24
31F：→ alumrof: 存金额也必须提高 09/28 15:24
32F：→ jimmy8069: 我父亲62岁，母亲58岁，母亲公保月退一个月2万，父亲 09/28 15:27
33F：→ jimmy8069: 月退不清楚，但薪资每个月12万，退休公司给800万，若 09/28 15:27
34F：→ jimmy8069: 照我妈2万，只有四万 09/28 15:27
35F：→ jimmy8069: 我也规划他们退休能有10万，剩6万缺口，一年72万，最 09/28 15:28
36F：→ jimmy8069: 简单的储蓄险存3000万就好 09/28 15:28
37F：→ jimmy8069: 这是我比较保险的状况，但有人会骂储蓄险是笨蛋投资， 09/28 15:30
38F：→ jimmy8069: 但我宁愿少赚也不愿意赔 09/28 15:30
39F：→ jimmy8069: 但幸好我们家有赶上买房那段，所以资产比你多几倍 09/28 15:33
40F：→ jimmy8069: 买储蓄险趸缴利息比较多 09/28 15:35
42F：→ ameryu: 然後，你们的8～10万是，夫妻合并为10万， 09/28 15:44
43F：→ ameryu: 还是夫妻各10万？ 09/28 15:44
44F：→ ameryu: 以及是否要考虑等到60岁时， 09/28 15:44
45F：→ ameryu: 所领的年金，其「实质购买力」， 09/28 15:44
46F：→ ameryu: 需不需要等同现在的实质购买能力？ 09/28 15:44
47F：→ ameryu: 那所得替代率，希望有几成？ 09/28 15:44
48F：→ ameryu: 既然您想规划退休生活，那「长寿风险」......？ 09/28 15:44
49F：→ ameryu: 听一下，江蕙的「家後」，再来回答这问题。 09/28 15:44
50F：→ ameryu: 因为您的资产配置，刚心算了一下， 09/28 15:44
51F：→ ameryu: 应该是有人指点过，而且是业界人士。 09/28 15:44
52F：→ ameryu: 把上面的问题，拿去请教他， 09/28 15:44
53F：→ ameryu: 给他一个方向，他就有办法进行「理财规划」了。 09/28 15:44
54F：推 ptt222: 这已经是金字塔前的5%了吧！ 09/28 16:31
55F：推 badfood: 1%罗 09/28 16:46
56F：推 ptt222: 真的有1%了，我只是谦虚地表示。 09/28 17:09
57F：→ ptt222: 如果有守，人生真的没什麽遗憾了。 09/28 17:10
58F：推 gaudi: 退休一个月两人要有8-10万的生活费是怎麽估的啊，６５岁以 09/28 17:20
59F：→ gaudi: 上的退休人士，除非是要帮小孩付房贷，否则我那每天吃生机 09/28 17:20
60F：→ gaudi: 饮食超贵蔬菜和肉，夫妻俩一个月也花不到8-10万 09/28 17:21
61F：推 psycho1199: 未必是1% 但是电子业排名前面的那几家 都是基本薪资啦 09/28 17:22
62F：→ gaudi: 以上少打亲戚~ 09/28 17:22
63F：→ ameryu: 是估30年後，现在就有人周休七日，月领7万。问他们公式吧! 09/28 17:34
64F：推 ptt222: 周休七日，月领7万。这个我觉得普通，主要是看年龄。 09/28 17:57
65F：→ ptt222: 36岁和46岁领一样的薪水，对未来的感受也会不一样 09/28 17:58
66F：→ jimmy8069: 别忘了还有医药费和退休完的看护费 09/28 19:31
67F：推 Sana: 我36.....你简直痛电了我！ 09/28 19:58
68F：推 youngice: 两年可以存700万 应该还有其他收入吧!! 09/28 23:32
69F：→ Sana: 0050 0056长期买进，请看施昇辉的书 09/29 08:20
70F：推 ddey: 你应该是前几年房地产有赚到钱吧 能存这麽多!! 09/29 19:33
71F：推 guesttry: 以你们的状况,活动资产活存+定存+股票=1300万 09/30 20:23
72F：→ guesttry: 保险显然是吃钱怪兽,能砍就砍(当然要精算) 09/30 20:24
73F：推 guesttry: 车子也是吃钱怪兽,如果是 B/B/L/O就砍了吧~~ 09/30 20:27
74F：→ guesttry: 再来央行的态度是 台币弱势政策~~投资美股是一条好路 09/30 20:28
75F：→ guesttry: 但是你没买过台股,美股这条路除非你两三年内精熟... 09/30 20:29
76F：→ guesttry: 到五十岁几乎没有必要再去想这条路~~ 09/30 20:29
77F：→ guesttry: 储蓄型保单完全是懒人存钱用的...宁放台股龙头 09/30 20:31
78F：→ guesttry: 也绝对不存储蓄型保单.. 09/30 20:31
79F：→ guesttry: 不过股市现在9200..贸然入市有财产打85折的风险 09/30 20:32
80F：→ guesttry: 还没想清楚之前 先进定存 活存能逼你加快思考的脚步吗? 09/30 20:33
81F：推 opqx: 投保前置费用交玩了吗 ?? 那个绝对不是积极型投资该用的工具 10/01 14:09
82F：→ opqx: 然後你的目标是甚麽 以你的收入 搞不好定存就搞定了 10/01 14:09
83F：→ opqx: 学一下irr 计算一下 能用定存搞定是件很幸福的事 10/01 14:10
84F：→ opqx: 建议 去做个10年期间 定存对比基金绩效 比较 10/01 14:11
85F：→ opqx: 做完之後再考虑 投资配置工具 10/01 14:13
86F：→ alumrof: 谢谢O大的建议,irr都算过了,那笔算保守保本的资金,定存或 10/01 17:27
87F：→ alumrof: 储蓄型保单对我们的影响不大,想说就省脑力放着 10/01 17:28
88F：推 opqx: 投资型保单 成本很高 提醒你这个 10/01 23:56