作者starmelody ( )
看板CFP
標題[請益] 負債300多萬每個月被錢追著跑的小家庭...
時間Tue Jan 5 14:14:21 2016
(友人無ptt帳號，幫忙代po，以下代筆)
大家好，我們家目前只有夫妻兩個，
都有在上班賺錢，也打算生小孩，
但家裡經濟狀況實在讓我無法安心懷孕...
標題中負債的300多萬，為四種貸款的總和：
(1)房貸-月繳15253元，利率(單)1.81，
餘2274841元，每月固定還款將於119年2月還清。
(2)學貸-月繳4638元，利率(單)1.69，
餘本金493365元，每月固定還款將於113年7月還清。
(3)信貸-月繳7865元，利率(單)1.58，
餘373008元，每月固定還款將於109年1月還清。
(4)車貸-月繳7500元，利率(單)1.1，
餘410000元，每月固定還款將於110年12月還清。
以上皆可提前清償。
《總計35256元》
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先生每月賺54000多，我每月賺35400多，年終和考績不列入此
除以上的開銷外，還有每個月其它的必需支出：
孝親費(公婆) 8000
管理費1700
網路費約 900
水電費 1000
汽機車加油 2000
捐款2000
手機費(先生私用+公司用+太太私用)3000
《總計18600元》
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大筆支出月攤：
先生醫療險3200
車險3000
第四台 500
稅金 3000
《總計9700元》
收入─以上支出=89400─63556=25844元
每個月會固定優存10000元
剩下的15844元就是我們夫妻倆的伙食娛樂費等等
看似還過得去，但其實我們的存款很少，不超過兩萬
為什麼會變這樣有點一言難盡...
所以拜託板上的大大救救我們家吧
究竟在收入支出不變的狀況下，如何能改善困境
讓我們的存款邁入6位數呢？謝謝 >_<
--
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※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1451974465.A.88E.html
1F：→ allisoniu: 感覺有些無解，貸款超過月收1/3，最短期的也要109年才 01/05 14:48
2F：→ allisoniu: 能清償完畢，似乎有點過度消費...？如不開源，至少不要 01/05 14:49
3F：→ allisoniu: 去動優存，一年至少存120000，也是六位數了... 01/05 14:49
好的，我們夫妻倆今晚要來討論定存的銀行。
優存利息不低但是提出來超級方便，
決定改放銀行定存至少一年
請問板上大大有沒有推薦哪家銀行？
推
saisai891032: 優存也是存錢啊XD 固定費用能刪就刪啊! 手機不就有 01/05 15:05
4F：→ saisai891032: 網路了! 家裡的網路可以省掉吧~ 就朝固定支出先處理 01/05 15:06
5F：推 saisai891032: 不過只是要六位數，年終+考績進來就有機會了吧! 01/05 15:10
6F：推 saisai891032: 我認為你的問題應該要改成如何邁向扶養小孩的階段， 01/05 15:21
7F：→ saisai891032: 目的不同你們執行的動力也會不同，加油! 01/05 15:21
嗯嗯~說的也是！
請問s大教教我們該怎麼以目前的財務狀況做規劃？
實在是沒有概念.....
推
lucas147: 第四台可以取消 用網路看 手機有吃到飽的話 網路也可以 01/05 15:27
8F：→ lucas147: 停 回家用手機的網路就好了 然後油錢的話看看能不能省 01/05 15:27
網路的部分等先生回到家再跟他詳談
的確網路實在太多了，總共四個點可以用網路是怎樣...Orz
→
lucas147: （非必要的時候改搭車之類的 目前看到能動的部分大概這 01/05 15:27
9F：→ lucas147: 樣 01/05 15:27
10F：推 lucas147: 捐款的部分可以考慮減半 01/05 15:32
好的！
→
gleemoore: 醫療險問題很大 01/05 15:50
11F：→ gleemoore: (如果是每個月三千多的話) 01/05 15:51
這樣換算下來一年要繳3萬多的醫療險
我來去了解一下><
加註：先生保的是醫療+意外+癌症三合一的保險
有受傷有理賠
→
ameryu: 去辦1314減息專案 01/05 16:19
好的！a大還有別的解嗎? QQ
→
allisoniu: 每月的優存不動，再加上年終與績效，一年就突破六位數 01/05 16:44
12F：→ allisoniu: 優存120000+年終150000(以1.5計)+績效????=約300000？ 01/05 16:45
年終應該沒有這麼多....(嘆)
※ 編輯: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:24:45
13F：→ ameryu: 我說句公道話，原發問者，沒有ㄧ筆貸款的利率，超過2%=_= 01/05 17:30
14F：→ ameryu: 這有點算，集中消費的問題，是有解，不過她沒列原始金額， 01/05 17:33
15F：→ ameryu: 還有分期期數，存款用途，我往回推算也要幾個小時，=_=！ 01/05 17:34
原始金額和分期期數晚點會補上~~~
存款用途是想先存個緊急預備金，
但小孩一蹦出來之後...
到底該怎麼衡量 (抱頭)
→
ameryu: 不過先聲明，幫助可能不大，加上小孩支出，會變負五貸。 01/05 17:37
16F：→ ameryu: 先顧「八肚」，再顧「佛祖」，這個點再思考一下囉！ 01/05 17:39
好的！
※ 編輯: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:42:45
17F：→ Innnn: 手機有綁約嗎?每個月通話量都這麼大嗎?以我家來說，我先生 01/05 17:40
18F：→ Innnn: 辦網路吃到飽，我的則否，兩人每個月手機費加起來不到兩千 01/05 17:41
19F：推 riahserf: 手機太貴，而且若為公司手機有補貼吧? 01/05 17:41
20F：→ Innnn: 我也有家用網路，辦的是最低流量，每個月不到五百 01/05 17:42
21F：→ Innnn: 其實如果有home wifi，似乎不必一定要辦手機上網吃到飽 01/05 17:42
好的(筆記) 我的手機已經到期了，
明天就來去中華電信詢問home wifi和手機網路事宜
※ 編輯: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:44:51
22F：→ allisoniu: 把帳戶的提款卡和網銀約定轉帳取消，優存就不會動了.. 01/05 17:57
23F：→ allisoniu: 我之前的優存因為有辦網銀，總是忍不住轉出去買股票， 01/05 17:58
24F：→ allisoniu: 現金留的太少，後來停掉網銀，原本就又沒辦卡片，帳戶 01/05 17:59
25F：→ allisoniu: 的金額就慢慢累積起來了。 01/05 18:00
26F：→ allisoniu: 每次想提錢就要臨櫃填單子，你們應該就懶了.... 01/05 18:01
27F：推 ameryu: 樓上的方法，是很讚的方法之一。 01/05 18:18
28F：推 terry66: 捐款???????????????? 01/05 18:19
29F：→ riahserf: 有優存應該是公務人員、銀行或國營(? 年終不會太差吧 01/05 18:25
30F：→ riahserf: 不過自己都吃緊了 捐款可以停了.. 01/05 18:25
捐款的部分會停掉
→
ameryu: 媽媽的部份，沒有保險費，那未來小朋友的規劃呢？ 01/05 18:33
媽媽沒有辦法保任何醫療險，儲蓄險的話是覺得定存會比較好(?)
31F：推 chienshu: 優存一年就有13萬了呀 年終+考績2.5個月 01/05 20:29
32F：→ chienshu: 優存12萬 +10萬 =22萬 預備金就有了 不是嗎 01/05 20:30
33F：推 agagy: 娛樂費砍掉不就多一大筆，肯定超過砍網路或手機費 01/05 20:54
34F：→ agagy: 您也知道現在再負債，又想繳清又想存錢又想生小孩還要娛樂 01/05 20:55
35F：→ agagy: 不覺得該好好思考一下優先程度嗎.... 01/05 20:55
36F：→ agagy: 省一點別餐餐吃好料，1萬5扣掉兩人伙食可能都再存一萬了 01/05 21:04
37F：→ agagy: 支出能砍的全砍，能存多少都存，小孩請等貸款解決大半再說 01/05 21:30
38F：→ agagy: 貸款繳完、緊急備用金存好，才有資格"開始"考慮生小孩... 01/05 21:31
39F：→ agagy: 房貸、車貸、學貸一起來還沒有存款，老實講看起來就像是 01/05 21:34
40F：→ agagy: 沒考慮過頭腦一熱就去貸款了...我覺得妳們需要的不是方法 01/05 21:35
41F：→ agagy: 而是先想清楚怎麼走到這種情況.... 01/05 21:35
42F：→ agagy: 跟我家裡情況有類似，言重的話先說聲抱歉 01/05 21:36
會走到這狀況也不是我們夫妻倆願意的，
但是講來龍去脈一定會離題，而且必須按左鍵到Get_marry看板 啾咪 >_^
我知道agagy為何言重，我們夫妻倆也很緊張...
先生35，太太31歲，真的等到貸款還到一半再談生小孩
怕到時候會有高齡產婦種種問題
當然，現階段也不是沒有問題，錢就是一個大問題
→
opm: 我在在被錢追著跑,不過問似乎題不太一樣...-.- 01/05 22:19
43F：→ opm: 重新想一下啥叫做"必需"支出,衡量收益跟損失... 01/05 22:24
44F：推 klmer19104: 捐款2000??? 捐200 不行嗎??? 01/05 22:24
45F：→ opm: 優存除了緊急準備金,別再放進去了,優存利息多少?貸款利息多少 01/05 22:25
46F：→ klmer19104: 然後就是跟上面一樣,第四台可以停掉,手機費偏高 01/05 22:25
47F：推 aq2272353712: 感覺貸款利率都很低耶，想貸+1 01/05 23:05
我們實在是不得不貸，建議如果有錢還是別貸款的好..
48F：推 sjanwang: 原po應該是公教人員 01/05 23:32
※ 編輯: starmelody (220.129.107.34), 01/06/2016 00:18:40
49F：→ hsnu510291: 捐款改成0會更好 先養活自己再去想幫助別人 01/05 23:57
好的!!
50F：推 suahbc: 定存的話 台企 兩年1.44呢? 01/05 23:58
有~今天研究後有考慮要定存在台企^^
→
JackLinLin: 看到支出的第一眼，先砍捐款 01/06 00:01
51F：→ ameryu: 請問優存的年利率為多少? 計息方式?一年兩配?06/12的20號? 01/06 00:09
好的~這個可能要等明天再回答a大
※ 編輯: starmelody (220.129.107.34), 01/06/2016 00:20:14
52F：→ minascience: 車險一年36000？ 01/06 00:26
對~因為是新車，業代建議我們頭幾年保乙式全險
→
ameryu: Get_Marry版只有 徵新秘的文...... 01/06 00:43
我的意思是要講的話就必須在他版po文XD"
推
lock7: 我有疑問.. 如果辦兩年1.44的定存，怎不把這筆錢先拿去償還 01/06 00:49
53F：→ lock7: 1.58信貸或1.69學貸的本金呢? 01/06 00:51
因為我們目前尚未有一定金額之存款，所以才會考慮定存兩年
如果有一筆閒錢我們當然很樂意先提前清償部分貸款囉
→
ameryu: 如果方便的話，煩請加註，借款人為先生或太太。 01/06 00:52
先生是房貸+信貸；太太是學貸+車貸
→
ameryu: 車貸 1.1% 月繳7500，這數字怪怪的。餘額也怪怪的。 01/06 00:53
54F：→ ameryu: 7500/123.744=60.60，約貸60萬，分7年84期攤還，月繳7424 01/06 00:58
55F：→ ameryu: 除非是十位數，無條件進位制，才會變7500元。 01/06 01:00
56F：→ ameryu: 我稍微用紙筆算了一下，每月實際可用，可能不到15000元。 01/06 01:02
57F：→ ameryu: 若真要給可行性之解法的建議，原po要幫忙問不少資料， 01/06 01:04
58F：→ ameryu: 煩請跟當事人討論後再做決定，寫起來應該頗長。 01/06 01:05
除了原始金額，還有分期期數，存款用途
可以請a大告訴我需要哪些資料嗎?
→
Altair: 收入支出不變的狀況喔 那就要有額外錢啊 看是搶還是... 01/06 02:02
59F：→ Altair: 把年終&其他獎金算進來 那應該夠用了 只是依然沒太好過 01/06 02:04
60F：→ Altair: 但既然貸款跟各項支出難減 就不可能改變啥 01/06 02:05
61F：推 aa06449: 建議用房貸整合所有貸款 01/06 02:26
62F：推 riahserf: 要改的是消費習慣，若優存利率好過他行，何必轉出。不要 01/06 07:29
63F：→ riahserf: 本末倒置了 01/06 07:29
64F：推 ikuken: 房貸能不能申請寬限期?? 01/06 08:04
※ 編輯: starmelody (163.30.42.177), 01/06/2016 09:16:07
65F：→ ameryu: 信貸利率比房貸低，這真的蠻神的。我找時間把問題整理出來 01/06 09:25
66F：→ hsnu510291: 看到醫療+癌症+意外三合一的保險 你覺得是買到不該買 01/06 09:41
67F：→ hsnu510291: 的爛險 01/06 09:41
68F：→ hsnu510291: 我覺得 01/06 09:42
69F：→ ameryu: 煩請提供，每筆貸款的起始時間，汽車的車型，輪胎尺寸。 01/06 10:14
70F：→ ameryu: 再補問，原發問者生小孩的意願有多大，請以0～100來給分。 01/06 10:45
71F：→ ameryu: 原發問者的先生，當初購屋時，家中有無資助，有無兄弟姊妹 01/06 10:58
72F：→ ameryu: 房屋座落在什麼縣市的什麼區？當初總價為多少？ 01/06 11:00
73F：→ ameryu: 房屋權狀為幾坪？不含車位。產假可領幾成薪，有無生育津貼 01/06 11:02
74F：→ ameryu: 家中，機車數量？停車位是否需要管理費或清潔費或是月租？ 01/06 11:05
75F：→ ameryu: 原發問者的車貸是什麼方案？現今i值為1.23%，比i值還低。 01/06 11:54
76F：推 loser5566: 一般中小家庭都會面臨到的處境 嗚嗚 01/06 13:30
77F：推 clothe62051: 光醫療+意外+癌症一年要將近4萬元！雖然不知道保額 01/06 14:15
78F：→ ameryu: 請問管理費一坪多少？ 01/06 15:06
79F：→ ameryu: 上網吃到飽的門號有幾個？ 01/06 16:09
80F：推 bigair888: 你能把車貸跟信貸解決之後金額會比較部會吃緊 01/06 22:51
81F：→ bigair888: 汽車是工作跟生活中常用到了嗎? 01/06 22:52
82F：→ shern516: 定存前，記得考慮未來通膨的速度 01/07 01:08
83F：推 Akulamaru: 手機網路用低費率的，在外面節制不要看影片，也不要 01/07 02:04
84F：→ Akulamaru: 一直上傳照片，把自動上傳備份關掉，就可以減少流量 01/07 02:05
85F：→ Akulamaru: 家中網路倒是可以留著，第四台停掉 01/07 02:07
86F：→ Akulamaru: 汽車如果不是工作必須的話可以乾脆賣了改騎摩托車 01/07 02:09
87F：→ Akulamaru: 甚至如果賭房價會跌的話也可以賣房子XD 01/07 02:10
88F：推 fishbliss: 捐款看自己能力，優存是緊急預備金看狀況動用，印象中 01/09 13:59
89F：→ fishbliss: 有其上限，孝親費跟公婆談談吧 01/09 13:59
90F：推 QQKING: 第四台換Netflix 01/11 15:52
91F：推 guesttry: 太佛心了 這樣居然有捐款 我快哭了！！ 01/14 17:44
92F：推 amsny: 原po感覺像公股行員 信貸1.58這個利率一般人根本貸不到 加 01/17 21:08
93F：→ amsny: 上還有優存 像我自己是行員 我就用行員信貸去還學貸 1.58 01/17 21:08
94F：→ amsny: 還1.88 累積起來的利息應該有差 01/17 21:08
95F：推 joe0531: 車賣掉 車賣掉 孝親改為不定期 說實話你們財務狀況很糟 01/21 17:35
96F：→ joe0531: 理財先理債 極端一點自己房子租出去 小夫妻改租小套房 01/21 17:37
97F：推 joe0531: 沒錢還想要生活品質? 生孩子需要好好想養得起嗎? 01/21 17:40
98F：推 michelle96: 網路費與手機費太高，還可以再省 02/08 23:40
99F：推 michelle96: 可以把網路停掉，用手機上網就好 02/08 23:42
100F：→ michelle96: 或是網路繼續用，手機改為低費率的，應該一個月可以 02/08 23:44
101F：→ michelle96: 省1000 02/08 23:44
102F：推 michelle96: 同意樓上，至少車賣掉，才能存到錢 02/08 23:49
103F：推 u4fu6: 如果從生活花費檢視看看呢 我們家我跟婆婆和老公每天帶便 07/21 17:26
104F：→ u4fu6: 當晚餐回家吃 伙食瓦斯水電大概1萬內 可以試試看 雖然下班 07/21 17:27
105F：→ u4fu6: 回家買菜煮飯真的很累 現在懷孕28w 不過真的有省到！ 07/21 17:27