作者starmelody ( )
看板CFP
标题[请益] 负债300多万每个月被钱追着跑的小家庭...
时间Tue Jan 5 14:14:21 2016
(友人无ptt帐号，帮忙代po，以下代笔)
大家好，我们家目前只有夫妻两个，
都有在上班赚钱，也打算生小孩，
但家里经济状况实在让我无法安心怀孕...
标题中负债的300多万，为四种贷款的总和：
(1)房贷-月缴15253元，利率(单)1.81，
余2274841元，每月固定还款将於119年2月还清。
(2)学贷-月缴4638元，利率(单)1.69，
余本金493365元，每月固定还款将於113年7月还清。
(3)信贷-月缴7865元，利率(单)1.58，
余373008元，每月固定还款将於109年1月还清。
(4)车贷-月缴7500元，利率(单)1.1，
余410000元，每月固定还款将於110年12月还清。
以上皆可提前清偿。
《总计35256元》
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先生每月赚54000多，我每月赚35400多，年终和考绩不列入此
除以上的开销外，还有每个月其它的必需支出：
孝亲费(公婆) 8000
管理费1700
网路费约 900
水电费 1000
汽机车加油 2000
捐款2000
手机费(先生私用+公司用+太太私用)3000
《总计18600元》
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大笔支出月摊：
先生医疗险3200
车险3000
第四台 500
税金 3000
《总计9700元》
收入─以上支出=89400─63556=25844元
每个月会固定优存10000元
剩下的15844元就是我们夫妻俩的伙食娱乐费等等
看似还过得去，但其实我们的存款很少，不超过两万
为什麽会变这样有点一言难尽...
所以拜托板上的大大救救我们家吧
究竟在收入支出不变的状况下，如何能改善困境
让我们的存款迈入6位数呢？谢谢 >_<
--
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1F：→ allisoniu: 感觉有些无解，贷款超过月收1/3，最短期的也要109年才 01/05 14:48
2F：→ allisoniu: 能清偿完毕，似乎有点过度消费...？如不开源，至少不要 01/05 14:49
3F：→ allisoniu: 去动优存，一年至少存120000，也是六位数了... 01/05 14:49
好的，我们夫妻俩今晚要来讨论定存的银行。
优存利息不低但是提出来超级方便，
决定改放银行定存至少一年
请问板上大大有没有推荐哪家银行？
推
saisai891032: 优存也是存钱啊XD 固定费用能删就删啊! 手机不就有 01/05 15:05
4F：→ saisai891032: 网路了! 家里的网路可以省掉吧~ 就朝固定支出先处理 01/05 15:06
5F：推 saisai891032: 不过只是要六位数，年终+考绩进来就有机会了吧! 01/05 15:10
6F：推 saisai891032: 我认为你的问题应该要改成如何迈向扶养小孩的阶段， 01/05 15:21
7F：→ saisai891032: 目的不同你们执行的动力也会不同，加油! 01/05 15:21
嗯嗯~说的也是！
请问s大教教我们该怎麽以目前的财务状况做规划？
实在是没有概念.....
推
lucas147: 第四台可以取消 用网路看 手机有吃到饱的话 网路也可以 01/05 15:27
8F：→ lucas147: 停 回家用手机的网路就好了 然後油钱的话看看能不能省 01/05 15:27
网路的部分等先生回到家再跟他详谈
的确网路实在太多了，总共四个点可以用网路是怎样...Orz
→
lucas147: （非必要的时候改搭车之类的 目前看到能动的部分大概这 01/05 15:27
9F：→ lucas147: 样 01/05 15:27
10F：推 lucas147: 捐款的部分可以考虑减半 01/05 15:32
好的！
→
gleemoore: 医疗险问题很大 01/05 15:50
11F：→ gleemoore: (如果是每个月三千多的话) 01/05 15:51
这样换算下来一年要缴3万多的医疗险
我来去了解一下><
加注：先生保的是医疗+意外+癌症三合一的保险
有受伤有理赔
→
ameryu: 去办1314减息专案 01/05 16:19
好的！a大还有别的解吗? QQ
→
allisoniu: 每月的优存不动，再加上年终与绩效，一年就突破六位数 01/05 16:44
12F：→ allisoniu: 优存120000+年终150000(以1.5计)+绩效????=约300000？ 01/05 16:45
年终应该没有这麽多....(叹)
※ 编辑: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:24:45
13F：→ ameryu: 我说句公道话，原发问者，没有ㄧ笔贷款的利率，超过2%=_= 01/05 17:30
14F：→ ameryu: 这有点算，集中消费的问题，是有解，不过她没列原始金额， 01/05 17:33
15F：→ ameryu: 还有分期期数，存款用途，我往回推算也要几个小时，=_=！ 01/05 17:34
原始金额和分期期数晚点会补上~~~
存款用途是想先存个紧急预备金，
但小孩一蹦出来之後...
到底该怎麽衡量 (抱头)
→
ameryu: 不过先声明，帮助可能不大，加上小孩支出，会变负五贷。 01/05 17:37
16F：→ ameryu: 先顾「八肚」，再顾「佛祖」，这个点再思考一下罗！ 01/05 17:39
好的！
※ 编辑: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:42:45
17F：→ Innnn: 手机有绑约吗?每个月通话量都这麽大吗?以我家来说，我先生 01/05 17:40
18F：→ Innnn: 办网路吃到饱，我的则否，两人每个月手机费加起来不到两千 01/05 17:41
19F：推 riahserf: 手机太贵，而且若为公司手机有补贴吧? 01/05 17:41
20F：→ Innnn: 我也有家用网路，办的是最低流量，每个月不到五百 01/05 17:42
21F：→ Innnn: 其实如果有home wifi，似乎不必一定要办手机上网吃到饱 01/05 17:42
好的(笔记) 我的手机已经到期了，
明天就来去中华电信询问home wifi和手机网路事宜
※ 编辑: starmelody (220.129.107.34), 01/05/2016 17:44:51
22F：→ allisoniu: 把帐户的提款卡和网银约定转帐取消，优存就不会动了.. 01/05 17:57
23F：→ allisoniu: 我之前的优存因为有办网银，总是忍不住转出去买股票， 01/05 17:58
24F：→ allisoniu: 现金留的太少，後来停掉网银，原本就又没办卡片，帐户 01/05 17:59
25F：→ allisoniu: 的金额就慢慢累积起来了。 01/05 18:00
26F：→ allisoniu: 每次想提钱就要临柜填单子，你们应该就懒了.... 01/05 18:01
27F：推 ameryu: 楼上的方法，是很赞的方法之一。 01/05 18:18
28F：推 terry66: 捐款???????????????? 01/05 18:19
29F：→ riahserf: 有优存应该是公务人员、银行或国营(? 年终不会太差吧 01/05 18:25
30F：→ riahserf: 不过自己都吃紧了 捐款可以停了.. 01/05 18:25
捐款的部分会停掉
→
ameryu: 妈妈的部份，没有保险费，那未来小朋友的规划呢？ 01/05 18:33
妈妈没有办法保任何医疗险，储蓄险的话是觉得定存会比较好(?)
31F：推 chienshu: 优存一年就有13万了呀 年终+考绩2.5个月 01/05 20:29
32F：→ chienshu: 优存12万 +10万 =22万 预备金就有了 不是吗 01/05 20:30
33F：推 agagy: 娱乐费砍掉不就多一大笔，肯定超过砍网路或手机费 01/05 20:54
34F：→ agagy: 您也知道现在再负债，又想缴清又想存钱又想生小孩还要娱乐 01/05 20:55
35F：→ agagy: 不觉得该好好思考一下优先程度吗.... 01/05 20:55
36F：→ agagy: 省一点别餐餐吃好料，1万5扣掉两人伙食可能都再存一万了 01/05 21:04
37F：→ agagy: 支出能砍的全砍，能存多少都存，小孩请等贷款解决大半再说 01/05 21:30
38F：→ agagy: 贷款缴完、紧急备用金存好，才有资格"开始"考虑生小孩... 01/05 21:31
39F：→ agagy: 房贷、车贷、学贷一起来还没有存款，老实讲看起来就像是 01/05 21:34
40F：→ agagy: 没考虑过头脑一热就去贷款了...我觉得你们需要的不是方法 01/05 21:35
41F：→ agagy: 而是先想清楚怎麽走到这种情况.... 01/05 21:35
42F：→ agagy: 跟我家里情况有类似，言重的话先说声抱歉 01/05 21:36
会走到这状况也不是我们夫妻俩愿意的，
但是讲来龙去脉一定会离题，而且必须按左键到Get_marry看板 啾咪 >_^
我知道agagy为何言重，我们夫妻俩也很紧张...
先生35，太太31岁，真的等到贷款还到一半再谈生小孩
怕到时候会有高龄产妇种种问题
当然，现阶段也不是没有问题，钱就是一个大问题
→
opm: 我在在被钱追着跑,不过问似乎题不太一样...-.- 01/05 22:19
43F：→ opm: 重新想一下啥叫做"必需"支出,衡量收益跟损失... 01/05 22:24
44F：推 klmer19104: 捐款2000??? 捐200 不行吗??? 01/05 22:24
45F：→ opm: 优存除了紧急准备金,别再放进去了,优存利息多少?贷款利息多少 01/05 22:25
46F：→ klmer19104: 然後就是跟上面一样,第四台可以停掉,手机费偏高 01/05 22:25
47F：推 aq2272353712: 感觉贷款利率都很低耶，想贷+1 01/05 23:05
我们实在是不得不贷，建议如果有钱还是别贷款的好..
48F：推 sjanwang: 原po应该是公教人员 01/05 23:32
※ 编辑: starmelody (220.129.107.34), 01/06/2016 00:18:40
49F：→ hsnu510291: 捐款改成0会更好 先养活自己再去想帮助别人 01/05 23:57
好的!!
50F：推 suahbc: 定存的话 台企 两年1.44呢? 01/05 23:58
有~今天研究後有考虑要定存在台企^^
→
JackLinLin: 看到支出的第一眼，先砍捐款 01/06 00:01
51F：→ ameryu: 请问优存的年利率为多少? 计息方式?一年两配?06/12的20号? 01/06 00:09
好的~这个可能要等明天再回答a大
※ 编辑: starmelody (220.129.107.34), 01/06/2016 00:20:14
52F：→ minascience: 车险一年36000？ 01/06 00:26
对~因为是新车，业代建议我们头几年保乙式全险
→
ameryu: Get_Marry版只有 徵新秘的文...... 01/06 00:43
我的意思是要讲的话就必须在他版po文XD"
推
lock7: 我有疑问.. 如果办两年1.44的定存，怎不把这笔钱先拿去偿还 01/06 00:49
53F：→ lock7: 1.58信贷或1.69学贷的本金呢? 01/06 00:51
因为我们目前尚未有一定金额之存款，所以才会考虑定存两年
如果有一笔闲钱我们当然很乐意先提前清偿部分贷款罗
→
ameryu: 如果方便的话，烦请加注，借款人为先生或太太。 01/06 00:52
先生是房贷+信贷；太太是学贷+车贷
→
ameryu: 车贷 1.1% 月缴7500，这数字怪怪的。余额也怪怪的。 01/06 00:53
54F：→ ameryu: 7500/123.744=60.60，约贷60万，分7年84期摊还，月缴7424 01/06 00:58
55F：→ ameryu: 除非是十位数，无条件进位制，才会变7500元。 01/06 01:00
56F：→ ameryu: 我稍微用纸笔算了一下，每月实际可用，可能不到15000元。 01/06 01:02
57F：→ ameryu: 若真要给可行性之解法的建议，原po要帮忙问不少资料， 01/06 01:04
58F：→ ameryu: 烦请跟当事人讨论後再做决定，写起来应该颇长。 01/06 01:05
除了原始金额，还有分期期数，存款用途
可以请a大告诉我需要哪些资料吗?
→
Altair: 收入支出不变的状况喔 那就要有额外钱啊 看是抢还是... 01/06 02:02
59F：→ Altair: 把年终&其他奖金算进来 那应该够用了 只是依然没太好过 01/06 02:04
60F：→ Altair: 但既然贷款跟各项支出难减 就不可能改变啥 01/06 02:05
61F：推 aa06449: 建议用房贷整合所有贷款 01/06 02:26
62F：推 riahserf: 要改的是消费习惯，若优存利率好过他行，何必转出。不要 01/06 07:29
63F：→ riahserf: 本末倒置了 01/06 07:29
64F：推 ikuken: 房贷能不能申请宽限期?? 01/06 08:04
※ 编辑: starmelody (163.30.42.177), 01/06/2016 09:16:07
65F：→ ameryu: 信贷利率比房贷低，这真的蛮神的。我找时间把问题整理出来 01/06 09:25
66F：→ hsnu510291: 看到医疗+癌症+意外三合一的保险 你觉得是买到不该买 01/06 09:41
67F：→ hsnu510291: 的烂险 01/06 09:41
68F：→ hsnu510291: 我觉得 01/06 09:42
69F：→ ameryu: 烦请提供，每笔贷款的起始时间，汽车的车型，轮胎尺寸。 01/06 10:14
70F：→ ameryu: 再补问，原发问者生小孩的意愿有多大，请以0～100来给分。 01/06 10:45
71F：→ ameryu: 原发问者的先生，当初购屋时，家中有无资助，有无兄弟姊妹 01/06 10:58
72F：→ ameryu: 房屋座落在什麽县市的什麽区？当初总价为多少？ 01/06 11:00
73F：→ ameryu: 房屋权状为几坪？不含车位。产假可领几成薪，有无生育津贴 01/06 11:02
74F：→ ameryu: 家中，机车数量？停车位是否需要管理费或清洁费或是月租？ 01/06 11:05
75F：→ ameryu: 原发问者的车贷是什麽方案？现今i值为1.23%，比i值还低。 01/06 11:54
76F：推 loser5566: 一般中小家庭都会面临到的处境 呜呜 01/06 13:30
77F：推 clothe62051: 光医疗+意外+癌症一年要将近4万元！虽然不知道保额 01/06 14:15
78F：→ ameryu: 请问管理费一坪多少？ 01/06 15:06
79F：→ ameryu: 上网吃到饱的门号有几个？ 01/06 16:09
80F：推 bigair888: 你能把车贷跟信贷解决之後金额会比较部会吃紧 01/06 22:51
81F：→ bigair888: 汽车是工作跟生活中常用到了吗? 01/06 22:52
82F：→ shern516: 定存前，记得考虑未来通膨的速度 01/07 01:08
83F：推 Akulamaru: 手机网路用低费率的，在外面节制不要看影片，也不要 01/07 02:04
84F：→ Akulamaru: 一直上传照片，把自动上传备份关掉，就可以减少流量 01/07 02:05
85F：→ Akulamaru: 家中网路倒是可以留着，第四台停掉 01/07 02:07
86F：→ Akulamaru: 汽车如果不是工作必须的话可以乾脆卖了改骑摩托车 01/07 02:09
87F：→ Akulamaru: 甚至如果赌房价会跌的话也可以卖房子XD 01/07 02:10
88F：推 fishbliss: 捐款看自己能力，优存是紧急预备金看状况动用，印象中 01/09 13:59
89F：→ fishbliss: 有其上限，孝亲费跟公婆谈谈吧 01/09 13:59
90F：推 QQKING: 第四台换Netflix 01/11 15:52
91F：推 guesttry: 太佛心了 这样居然有捐款 我快哭了！！ 01/14 17:44
92F：推 amsny: 原po感觉像公股行员 信贷1.58这个利率一般人根本贷不到 加 01/17 21:08
93F：→ amsny: 上还有优存 像我自己是行员 我就用行员信贷去还学贷 1.58 01/17 21:08
94F：→ amsny: 还1.88 累积起来的利息应该有差 01/17 21:08
95F：推 joe0531: 车卖掉 车卖掉 孝亲改为不定期 说实话你们财务状况很糟 01/21 17:35
96F：→ joe0531: 理财先理债 极端一点自己房子租出去 小夫妻改租小套房 01/21 17:37
97F：推 joe0531: 没钱还想要生活品质? 生孩子需要好好想养得起吗? 01/21 17:40
98F：推 michelle96: 网路费与手机费太高，还可以再省 02/08 23:40
99F：推 michelle96: 可以把网路停掉，用手机上网就好 02/08 23:42
100F：→ michelle96: 或是网路继续用，手机改为低费率的，应该一个月可以 02/08 23:44
101F：→ michelle96: 省1000 02/08 23:44
102F：推 michelle96: 同意楼上，至少车卖掉，才能存到钱 02/08 23:49
103F：推 u4fu6: 如果从生活花费检视看看呢 我们家我跟婆婆和老公每天带便 07/21 17:26
104F：→ u4fu6: 当晚餐回家吃 伙食瓦斯水电大概1万内 可以试试看 虽然下班 07/21 17:27
105F：→ u4fu6: 回家买菜煮饭真的很累 现在怀孕28w 不过真的有省到！ 07/21 17:27