※ 引述《duchi (DuChi)》之銘言： : 各位版友們好，第一次在這版發文 : 想請教各位的意見 : 目前我的財務狀況是 小弟有個問題想請教，請問版大的月收入大約是多少? 再者，這筆債務是否有超過你薪水的三分之一? 4782+2586 = 7368元。 : 1.學生時代家人幫我辦的吉利六年險，每月繳4782，六年後可領回35萬 : 　目前共繳了21期，也就是說還要近四年才能繳清。 : 我用了excel換算，年利率好像只有0.47%(有錯請更正)， : 　當然還有額外的壽險價值，但是本身有其他保險了覺得非必要。 如果月繳4782元，六年後可領回35萬， 4,782 X 12 X 6 = 344,304 350,000 / 344,304 = 1.0165 ; 換句話說，六年後的總收益是總本金的1.65%。 350,000 －344,304 = 5,696。 這個別用定存去做比較，因為你不是一口氣拿整筆錢出來存。 而是要用"零存整付"去做比較。 年利率0.47%，因時間因素，沒辦法幫你反算回去，先跟版大說聲"拍謝"。 不過你可能沒注意到一點，因為你的保費是月繳，當然會比較貴。 假設版主一開始就採用年繳，折扣完的"轉帳"保費是 56514 / 一年。 可以進去裡面看。需要輸入一點資料就能查到。 https://ipost.post.gov.tw/webpost/CSController 用年繳，繳滿六年，會繳到339,084元 350000 / 339084 = 1.0321 ; 換句話說，六年後的總收益是總本金的3.21%。 若實際去精算，大概會比定存差一點， 單位/新台幣 每年存入 本金 定存利率 利息 本金 + 利息 0 0.00 56514.00 56514.00 1.36% 768.59 57,282.59 1 57282.59 56514.00 113796.59 1.36% 1,547.63 115,344.22 2 115344.22 56514.00 171858.22 1.36% 2,337.27 174,195.50 3 174195.50 56514.00 230709.50 1.36% 3,137.65 233,847.15 4 233847.15 56514.00 290361.15 1.36% 3,948.91 294,310.06 5 294310.06 56514.00 350824.06 1.36% 0.00 350,824.06 6 350824.06 PS.以保險的公司的"陷阱式算法"，存六年只會領到五次利息。 單位下面的那個0代表起始金額。 350824.06 / 339084.00 = 1.03462 ，六年後的總收益是總本金的3.462%。 正確的定存算法: 單位/新台幣 每年存入 本金 定存利率 利息 本金 + 利息 0 0.00 56514.00 56514.00 1.36% 768.59 57,282.59 1 57282.59 56514.00 113796.59 1.36% 1,547.63 115,344.22 2 115344.22 56514.00 171858.22 1.36% 2,337.27 174,195.50 3 174195.50 56514.00 230709.50 1.36% 3,137.65 233,847.15 4 233847.15 56514.00 290361.15 1.36% 3,948.91 294,310.06 5 294310.06 56514.00 350824.06 1.36% 4,771.21 355,595.26 6 355595.26 355595.26 / 339084.00 = 1.04869 ，六年後的總收益是總本金的4.869%。 4782 X 12 = 57384元 ，也就是因為你用月繳，所以把獲利給吃掉了。 至於為什麼為月繳，大部份都是"需要強迫自己儲蓄"，才會選月繳。 若不想虧太多，就去改年繳吧! ============官方說法======================================== 郵局也沒賺你多少錢，才賺你824元， 可以享有六年35萬的壽險保障 = =! 824元 / (365 X 6年) = 0.37元， 一天不到一塊錢就能享有35萬的保障，真的很便宜了，各位客倌，麥擱嫌啊啦! 相信各位鄉民，都看過類似的"廣告用語"或"話術"。 ============================================================= 如果用正港的一年一存的定存，去計算跟比較，那差距就有點可觀了。 多出來的那5595元，就是版主的"危險保費"的一部份。 版主有提到也有其它的保險，就是俗稱的商業保險。 如果主約也是儲蓄險，那就比較難處理了。 希望你有"醫療險"，而且是有保價金的那種，最好還有加掛附約或保證續保的定期險。 商業保險的算法，基本上各家都一樣，金管會規定， 年繳保費 X 0.088 = 月繳保費，舉例: 原本應繳一年期保費為 10000元整， 因為手頭不方便，所以改月繳， 由上面公式代入計算，月繳保費就是880元。 反算回去， 880 X 12 = 10560，10560 / 10000 = 1.0560， 換句話說，你改月繳，就要付給保險公司"利息"， 而且還不低喔，是年繳保費的5.6%。 如果有能力年繳，就全部改年繳吧! : 2.下個月要開始償還研究所時期的學貸，共貸60896，分兩年償還 : 　一個月要繳2586，利率是1.83%。 : 目前工作狀況還算穩定，但是每月生活費跟必要支出後， : 上述兩個雖然不是太大的負擔，但是這是在沒有其他突發狀況的前提下 : 加上總覺得一樣的錢可以更有效率的投資， : 因此考慮的處理方式有 : 1.吉利六年險辦理減額繳清，原本應繳的4782拿去投資其他利率較高的選擇 : 　但是缺點是要四年後才能將已繳的十萬多領回，然後賺一點點點點利息 : 　同時間繼續每月償還學貸 : 2.吉利六年險直接解約領回保單價值準備金86536(解約損失13886)後， : 　直接用這筆錢把學貸繳清，缺點就是會直接損失13886， : 　好處是從此以後就沒有債務問題，也不會有利息要繳 : 　每月也會增加4782+2586=7368的資金可以靈活運用 : 請問我這樣考慮是否適當？　還是說繼續繳清到期滿比較好？ : 各方意見都歡迎指教，謝謝 --

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