原PO的理財其實已經很不錯了，只需要做一點點調整。 冏rz 其實我是老狗變不出新把戲，文章好像寫來寫去都差不多。 依照你提供的資訊，大概的分析如下，僅供參考囉！ 月收入：27k 負債：270k (學貸) 1314專案，減息0.1314%， 假設以我的學貸1.83%來算，我猜應該是1.6986%。 我不曉得你出社會多久，如果你第一年的平均月收入未滿25000元， 可以申請延後一年計息，意思是說，除了第一年外，第二年也是免息的。 最多可以延期三次，而這段免息的時間正好是可以讓你存上一筆錢多還一點。 畢竟一開始的本金較高，每個月只償還最低額，累積起來的利息是最高昂的。 以我自己為例，我碩士畢業後，教育部補助在國外實習了半年，沒有實質收入。 回到台灣後，因為剛畢業不久，所以前一年的平均月收入未滿25000元。 所以 2012年6月畢業， 2012年9月出國。 2013年2月回國。 2013年8月畢業後一年，原訂開始計息日；但是因為平均為低所得，所以申請展延。 2012年的總年收入為依據，因為有一半以上的時間還是學生，所以容易達到。 2014年8月才開始正式計息，多了一年免息的緩衝時間，可以讓自己多存點錢減少本金。 為了怕自己亂花，所以我直接辦理了一張零存整付單，讓銀行每個月發薪日自動扣款。 到了明年的時候，這筆錢便可以用來做為償還本金的一筆小錢。 雖然不一定能一次償還全額，但是只要降低本金大小，就能減少利息支出。 我的學貸額度跟你差不多，雖然這筆錢在未來工作幾年一次還清，對我來說可能不困難。 但是，關於金錢的價值，現在的價值是遠大於未來的價值的，盡量讓自己手頭有現金。 這個方法供你參考，申請方式在銀行或繳費單上都有資訊喔！ 回到你收入狀況。 27k，可以直接用簡單的三分法粗略估算。 9k 存款 9k 投資 9k 生活 這時候你會問了，我應該怎麼投資呢？ 事實上，你目前的投資帳戶，就是你的還款帳戶。 因為每降低一點本金，你就賺回一點利息，這就是投資的一種。 9k 存款 (1) 急用金 (2) 3年後的結婚基金 9k 投資 (1) 還學貸 (2) 投資自己 9k 生活 放心的用這個數字給你，是因為稍微估過你的生活開銷。 因為住家裡、爸媽買好了保險，交通費省，你的開銷是很低的。 開銷： 交通費 1000/月 旅遊基金3000/月 孝親 200/月 約為2000/年，送禮給父母。 生活費 6000/月 欲望支出3000/月 手機費 620/月 ------------------------------------- 13820/月 這樣看來，扣除學貸，每個月應該是幾乎見底的。 3200/月 學貸最低額。 ------------------------------------- 稍微分類一下，為什麼每月開支會爆表了吧！ (1)生活必須開銷： 生活費 6000元/月 交通費 1000元/月 孝親費 200元/月 手機費 620元/月 ----------------- 合計 7820元/月 建議：這裡可以估到8000元左右。 (2) 玩樂基金開銷： 旅遊基金3000元/月 欲望支出3000元/月 (原PO說3~4k，先估3000，原則上以上限較好。) ----------------- 6000元/月 建議：玩樂基金開銷建議為薪資的1/10，應該降低一些。 每個月存2000，一年有24000元，可以玩日本。 如果存到多一點，大約5萬上下，敢自助旅行的話，可以玩遍歐洲或紐澳。 多善用早鳥交通票與早鳥住宿的方式，可以住到好搭得舒服又便宜。 這個部分，有想了解的話再來問我！XDDD 因為我也很愛旅行。 加上你還未滿26歲，出國去玩，會有許多青年票的優惠。:) (3)投資理財開銷： 助學貸款3200元/月 建議：將減半的玩樂基金移來這裡，加快還款速度。 若是每個月生活開銷有餘額，也丟來這裡加快還款。 直到還款完畢後，這個戶頭的錢就可以用來投資。 在這之前，先投資自己或是多學習相關知識， 還款後，還不懂就先存起來當投資本金。 建議：如果可以申請延繳的話，零存整付一張5000元的存單。 開始計息時，再一次拿來償還學貸，存款與還債還是分開一下比較好。 (4) 儲蓄定存開銷： 零存整付10000元/月 建議：這裡很好，請繼續保持，先存完第一年。 一半做為急用金 9*6= 54000元，建議至少60000元。 一半做為結婚基金(若不急可先還款，但是不要動急用金)。 各別歸納後，嚴格來說，用三分法理財會希望你這樣分配。 9000元 定存 9000元 還學貸/投資自己 9000元 生活費/玩樂部分併入計算。 但是，理財是為了達成生活目標而來的。 因此必須以你的目標為依歸，你詳列目標是很好的習慣。 目標一、兩年內還清學貸 目標二、三年後結婚 目標三、每年出國旅行 目標四、矯正牙齒 目標五、開始投資 所以最快的方式應該是... 還債投資用─ 10000元/月 預算償還學貸，生活費結餘零頭也拿來加速還款。 1000元/月 投資自己增加未來收入用，增加職場競爭力或是提高投資能力都好。 存下來─ 5000元/月 預算用來零存整付，零存整付下一年下來的錢，做為急用金60000元。 明年存到急用金以後，再接著做為規劃結婚基金的存款。 2000元/月 預算做為旅遊基金，存下來犒賞自己每年出國。(去哪裡怎麼玩重點XD) 不過以你現階段的規劃，可以訂做未來的蜜月旅行基金。 享受用─ 1000元/月 欲望開銷，這是對自己好的一筆錢，不用省，記得花光，才能持續下去。 如果因為愛美，想要矯正牙齒，可以拿這筆存，然後從生活費省下來扣。 8000元/月 生活費。因為生活費 6000元，我不曉得是花在哪裡。:) 所以這裡就依照你原本開銷的習慣來估計，不做任何調整。 這裡每個月結餘的錢，可以投入加速還款，也可以做為欲望開銷去累積。 這樣的規劃，應該不出三年會先還清助學貸款。 等到還清助學貸款以後，這期間投資自己學習的理財能力應該會派的上用場。 或者是職場的競爭力提升也能拿到較好的薪水，例如 專業能力 英文能力等。 所以投資自己很重要，先把自己養成金雞母 XDDD 一年後手頭應該有一筆六萬元的備用金，接著可以存個兩年的結婚基金。 因為生活基本開銷並沒有更動，所以原則上生活並不會受到太多影響。 這時候可以看你對於哪一部分的欲望比較強，再來決定剩下的餘額再往哪邊放。 例如：很想矯正牙齒，生活費每個月多省個兩千，湊個三千存一陣子，應該有機會。 例如：想更快還清貸款，那就把餘額丟進貸款裡，把飲食的開銷規劃更精準點。 加油喔！:) 祝你兩三年後能無債一身輕，也能過著自己想過的生活。 ※ 引述《t52195210 (鯊鯊)》之銘言： : 各位版友大家好: : 目前有一些財務上的規劃想請教各位: : 月薪:實領27k(責任制，固定月薪)，工作年資9m : 學貸:270k左右，目前每月扣款3.2k左右(有申請1314專案) : 目前理財工具:零存整付,一個月10k,明年4月一年期定存到期(利率1.38%) : 每個月有另外存一筆旅遊基金3k,希望能每年出國一次 : 活存:很汗顏 到目前為止戶頭都不會超過15k : 食宿部分:住家裡,不需繳房租，吃的部分早晚餐自理，午餐公司有供餐 : 交通:機車為主,公司與家裡很近 偶爾還會用走的,偶爾出遠門 交通費1k內 : 父母沒有要求孝親費，但是每年父母生日和父親節母親節幾乎都會和妹妹一起和買禮物給 : 爸媽，每次約1.5~2k。父母去年有買一台車給我代步，燃料稅和牌照稅部分我會自己繳費 : 。每月生活費大約6k左右。 : 和男朋友感情已經多年很穩定，有規劃想要2~3年後會結婚，但是每個月扣掉上述開支後 : 可動用部分不多。 : 原先零存整付的想法是:想在兩年內將學貸還完，理財先理債。 : 但是如果這樣的話兩年後，可能要結婚就沒有多餘的錢。 : 另外也想另外做一下牙齒矯正，雖然外觀看起來ok， : 但是很容易卡食物，我的牙醫師也建議我做矯正一勞永逸解決這個問題也不容易蛀牙。 : 因為明年4月定存到期，原先規劃是將所有存款全部還款， : 但是現在有點猶豫， : 是否先將定存一部份額外拿來還學貸，另一部分改為其他理財工具?例如購買基金。 : 明年四月後原先每月一萬定存，改成五千定存，另外五千做其他投資工具? : 想請版上各位給我一些建議，謝謝。 忘了回這段。 因為你已經有一筆零存整付了，所以這部分到時後明年四月拿出來的12萬元。 我會建議你將9萬元償還學貸本金，3萬元先做為備用金。 每個月3200元的學貸繼續還，總之就是依照建議的比例去分配囉！ 到時後存單請降為5000元一個月，拿來存備用金用，學貸直接還一萬。 因為銀行算的比你精，降低本金才是你最快減少利息的方式。 這時候，你的備用金儲蓄需要的時間應該會減半，早點讓自己手邊有現金可用。 這筆3萬元不可以花用，應該先放入定存，然後繼續存到至少半年約6萬的備用金。 那麼之後就可以更快開始存結婚基金。 至於投資的事情，現在本身並不是很好的時間點，建議你當作學習期，先觀望一陣子。 -- 女工程師的歐旅日記 http://ramihaha.tw --

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