作者comayxp (song)
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標題Re: [轉錄][討論] 終身和定期的拔河：75障礙
時間Mon Mar 1 00:43:52 2010
※ 引述《lackture ( 笑談間 )》之銘言：
: 上篇文章看似是和保險公司對抗，
: 事實上只是保險業務員在對抗，
: 如果真的從保險公司的經營來看呢？
: 從保險經營的角度上來看，
: 在終身健康險中，
: 保險公司必須要承擔人類的長壽風險與住院發生率，
: 雖然目前在國內並未有明顯報告指出終身健康險造成的財務問題，
國內保險公司超強的你不知道嗎？
近年利差損持續擴大，死差損（小妹不知道醫療險是用什麼名詞）也持續擴大，
可是保險公司卻依然賺錢？
為什麼？
因為超高的營業費用！！！
: 但近年來政府更因美國終身醫療險造成大量保險公司財務危機，
: 命令各家保險公司設定醫療險最高上限理賠額度，
: 故產生了上一波終身醫療險停售主因，
: 從費率公平化的角度來看，
: 精算師就過去台灣地區的疾病發生率，
: 並推算未來至被保險人99歲(或110歲)的住院發生率，
: 才可估算出該險種平準化後之保費，
: 若20人參加終身健康保險(不考慮中途解約)20年期，
: 保費為P、平均住院發生率與住院日期乘數(即理賠金)為A(X)、
: B(X)為當年度虧損或盈餘，可得下列公式，
: 說明﹕
: A(1)為該險開辦第一年賠付之保險金、B(1)為該險開辦第一年虧損或剩下的理賠金，
: 本公式尚須加入營業費用、附加費用、保單簽單費用、保單維持費用...等。
保單架構只要附加費用一詞就可以含括所有雜費，
不知道是不清楚還是不小心列錯？
: P-A(1)=B(1)，
: P+B(1)-A(2)，
: .
: .
: .
: 則得一系統
: 1.P+B(N-1)-A(N)=B(N)。N要小於等於20
: 2.B(N-1)-A(N)=B(N)。N要大於20
這公式也太簡略了吧？
: 按照我夢到的營業機密，
: 通常B(N)在第七到第十年是負的，
一張終身醫療險日額1000，
30歲男繳的保費至少年繳13,000左右，
7年累積繳91,000左右，
如果B(N)值是負的，那還得了，
如果扣掉30％附加費用，剩下63萬
也就是30歲到37歲平均每人住院天數是63天，
我都不知道台灣年輕人有這麼虛弱耶？？
: 換句話說，保險公司在終身健康險中，要到第七年以後才有可能打平，
: 但是到了End of this block of policy，B(N)是要絕對打平的。
小妹英文不好
七年後打平指的是？B(N)嗎？
如果七年時B(N)值就已經是負數
那接下來B(N)值有可能翻正嗎？
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◆ From: 125.230.11.89
1F：→ lackture:這就是平準化保費的制度，不是弱不弱的問題... 03/01 02:40
2F：→ lackture:至於詳盡的公式可參考保發中心與人壽管理學會的參考書目 03/01 02:40
3F：→ lackture:至於營業費用率...如果你很有心的話可以把數字找出來在談 03/01 02:44
4F：→ lackture:營業費用率是否過高，再想想自由市場的競爭是否能容許營 03/01 02:44
5F：→ lackture:業費用率過高，保險只是一種工具，客戶端做足需求分析才 03/01 02:47
6F：→ lackture:是王道...至於公式我盡量簡化到最易了解處，如果想要了解 03/01 02:48
7F：→ lackture:更深的話可以參考壽險數理書籍與商品精算公式... 03/01 02:49