作者comayxp (song)
看板CFP
标题Re: [转录][讨论] 终身和定期的拔河：75障碍
时间Mon Mar 1 00:43:52 2010
※ 引述《lackture ( 笑谈间 )》之铭言：
: 上篇文章看似是和保险公司对抗，
: 事实上只是保险业务员在对抗，
: 如果真的从保险公司的经营来看呢？
: 从保险经营的角度上来看，
: 在终身健康险中，
: 保险公司必须要承担人类的长寿风险与住院发生率，
: 虽然目前在国内并未有明显报告指出终身健康险造成的财务问题，
国内保险公司超强的你不知道吗？
近年利差损持续扩大，死差损（小妹不知道医疗险是用什麽名词）也持续扩大，
可是保险公司却依然赚钱？
为什麽？
因为超高的营业费用！！！
: 但近年来政府更因美国终身医疗险造成大量保险公司财务危机，
: 命令各家保险公司设定医疗险最高上限理赔额度，
: 故产生了上一波终身医疗险停售主因，
: 从费率公平化的角度来看，
: 精算师就过去台湾地区的疾病发生率，
: 并推算未来至被保险人99岁(或110岁)的住院发生率，
: 才可估算出该险种平准化後之保费，
: 若20人参加终身健康保险(不考虑中途解约)20年期，
: 保费为P、平均住院发生率与住院日期乘数(即理赔金)为A(X)、
: B(X)为当年度亏损或盈余，可得下列公式，
: 说明﹕
: A(1)为该险开办第一年赔付之保险金、B(1)为该险开办第一年亏损或剩下的理赔金，
: 本公式尚须加入营业费用、附加费用、保单签单费用、保单维持费用...等。
保单架构只要附加费用一词就可以含括所有杂费，
不知道是不清楚还是不小心列错？
: P-A(1)=B(1)，
: P+B(1)-A(2)，
: .
: .
: .
: 则得一系统
: 1.P+B(N-1)-A(N)=B(N)。N要小於等於20
: 2.B(N-1)-A(N)=B(N)。N要大於20
这公式也太简略了吧？
: 按照我梦到的营业机密，
: 通常B(N)在第七到第十年是负的，
一张终身医疗险日额1000，
30岁男缴的保费至少年缴13,000左右，
7年累积缴91,000左右，
如果B(N)值是负的，那还得了，
如果扣掉30％附加费用，剩下63万
也就是30岁到37岁平均每人住院天数是63天，
我都不知道台湾年轻人有这麽虚弱耶？？
: 换句话说，保险公司在终身健康险中，要到第七年以後才有可能打平，
: 但是到了End of this block of policy，B(N)是要绝对打平的。
小妹英文不好
七年後打平指的是？B(N)吗？
如果七年时B(N)值就已经是负数
那接下来B(N)值有可能翻正吗？
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 125.230.11.89
1F：→ lackture:这就是平准化保费的制度，不是弱不弱的问题... 03/01 02:40
2F：→ lackture:至於详尽的公式可参考保发中心与人寿管理学会的参考书目 03/01 02:40
3F：→ lackture:至於营业费用率...如果你很有心的话可以把数字找出来在谈 03/01 02:44
4F：→ lackture:营业费用率是否过高，再想想自由市场的竞争是否能容许营 03/01 02:44
5F：→ lackture:业费用率过高，保险只是一种工具，客户端做足需求分析才 03/01 02:47
6F：→ lackture:是王道...至於公式我尽量简化到最易了解处，如果想要了解 03/01 02:48
7F：→ lackture:更深的话可以参考寿险数理书籍与商品精算公式... 03/01 02:49