作者s1323403 (phtoshe)
看板Bank_Service
標題[請益] 自營接案無行號木工，如何養金流與二屋規
時間Sat May 23 11:27:54 2026
各位PPT大神好：
小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案
大約兩年了。
因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全
職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。
目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈
，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個
人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。
暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額也不夠大。
【目前收入與資產金流狀況】
1 個人收入： 一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元
的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15-
20 萬）。
2 目前房產： 登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。
希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊，
希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉
為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！
想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題：
1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行
目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系
統審查非常硬。
請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合
庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友
善？
2. 如何培養個人金流，銀行才會認可
在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證
明我的實際還款能力？
如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工
程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他
實務上的養信用大招？
3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性
因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。
在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來
當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公
）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上
銀行接受度高嗎？
字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！
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※ 編輯: s1323403 (49.217.134.119 臺灣), 05/23/2026 11:32:35
1F：→ kkkk1234: 業主不願意開發票(X) 不合法向顧客收取5%營業稅(O)05/23 11:32
※ 編輯: s1323403 (49.217.133.224 臺灣), 05/23/2026 12:03:01
2F：推 kevenshih: 可以試試信用合作社這種，例如淡水一信台北五信這種， 05/23 12:42
3F：→ kevenshih: 這種社區銀行員工流動少，只要混熟了，還是會比一般大 05/23 12:42
4F：→ kevenshih: 型銀行友善多的 05/23 12:42
5F：推 BabyWolf: 好奇應該怎樣金額才該申請行號呢 是因為會有定額規費嗎 05/23 12:45
6F：推 jery1017: 老婆為何不工作 憑什麼你承擔全部 05/23 13:11
7F：推 c80352: 太太在家顧一個小的，五個月後又要再生一個，樓上是覺得她 05/23 13:25
8F：→ c80352: 閒在家當貴婦？只有賺錢的人很辛苦？ 05/23 13:25
9F：→ woshiyisheng: 真慘 完全被壓榨生命 05/23 13:37
10F：推 jonson: 存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破，買房更燒金流怎麼尬 05/23 13:44
11F：推 hunterw: 114年起銷售勞務起徵點為每月5萬元 05/23 16:35
12F：推 wilberwu: 建議你跟公營行庫往來。把你的每筆工作收入集中存入你 05/23 18:04
13F：→ wilberwu: 的那個往來的戶頭，包括家庭的收支明細數字。這個往來 05/23 18:04
14F：→ wilberwu: 戶頭是可以證明你的所得與資產金流的。與是否有營利組 05/23 18:04
15F：→ wilberwu: 織及稅賦無關。你要向行庫申請授信往來，銀行會查詢到 05/23 18:04
16F：→ wilberwu: 的，可以採用。不會有問題。記住不要分散往來，再加口頭 05/23 18:04
17F：→ wilberwu: 說明，銀行可以接受的。 05/23 18:04
18F：推 tacitus: 好羨慕喔,五個月後又要再生一個,我身邊的人都要10個月 05/23 21:44
19F：推 neetcat: 你每個月都要花15-20萬？ 05/23 21:55
20F：→ neetcat: 這樣的話你直接辦張信用卡養信用 還可以賺紅利點數 05/23 21:56
21F：→ ohyakmu: 說真的，信用卡除了遲繳扣信用外，哪來的養成作用？800 05/23 22:01
22F：→ ohyakmu: 分還不如你收入、資產有用。 05/23 22:01
23F：→ prussian: 金流都軋不過來了還在作白日夢要買第二房 05/23 22:20
24F：→ prussian: 用雙手脫貧是認真工作不是槓桿開爆好嗎 05/23 22:20
25F：→ prussian: 先去想怎樣規劃把你的事業作大再來煩惱開槓桿 05/23 22:22
26F：→ prussian: 央行在嚴抓信貸增貸買房都多久了，還想賭也是勇 05/23 22:30
27F：推 iamhsg: 要酸人的也看清楚好嗎？人家是說預產期是10月，你看成啥？ 05/23 22:44
28F：推 BabyWolf: 補充一點 如果你放錢的銀行跟未來要借錢的是同一家 自己 05/23 23:08
29F：→ BabyWolf: 註明薪資是沒有用的 因為薪資類別欄位不同 還是照實告知 05/23 23:10
30F：→ BabyWolf: 找對這種情況友善的行庫為重點 05/23 23:11
31F：推 ruve: 這樣的收入沒辦法認列財力真的是可惜了~"~ 05/23 23:35
32F：→ prussian: 上面是不是把20萬工程款營收當成利潤了 05/23 23:57
33F：→ prussian: 這樣的營收而且還不穩定只能算還好而已吧 05/23 23:57
34F：推 natyshow: 開有限公司就好了 05/24 00:05
35F：推 kevenshih: 信用卡加減賺點點數也不錯 05/24 00:36
36F：→ arl616: 找農會 信用社 往來時間久了 貸款相對好搞 05/24 01:50
37F：→ arl616: 用小規模營業人登記 1%稅率 就能建立金流 05/24 01:52
38F：→ arl616: 比你想一堆為了省一點錢風險大的方案好多了 05/24 01:52
39F：→ medama: 你有報稅嗎？有的話用扣繳憑單 05/24 04:39
40F：→ sgxm3: 可能評估過，請保母不如直接自己顧。酸言大可不必。 05/24 06:39
41F：推 IanLi: 工程款不等於利潤，另外開銷大要去解決，不然都只是收支平 05/24 07:48
42F：→ IanLi: 衡，怎負擔貸款。 05/24 07:48
43F：推 LA24: 有誠實納稅嗎 05/24 08:10
44F：噓 lf2net4589: 先誠實納稅再說，當我們繳稅的自營都智障就是了 05/24 08:22
45F：推 justaID: 樓主很積極為家庭未來規劃給推，對工程行業稅務不熟悉就 05/24 10:10
46F：→ justaID: 不評論這塊。但月收入15~20萬應該是營業額而非淨利？關 05/24 10:10
47F：→ justaID: 鍵是淨利多少，如果扣掉相關營業成本還有15萬的淨利，錢 05/24 10:10
48F：→ justaID: 母卻無法長大，那就要回頭檢視支出了，房貸+單薪家庭+養 05/24 10:10
49F：→ justaID: 1~2個小孩的組成並不少見，支出應該是要配合收入；如果 05/24 10:10
50F：→ justaID: 淨利其實很低，那代表樓主現在的營業型態需要改變。不過 05/24 10:10
51F：→ justaID: 看樓主的語氣，不單想換房甚至野心想買第二間，我猜那個 05/24 10:10
52F：→ justaID: 收入偏淨利，那就是支出結構要思考了 05/24 10:10
53F：→ kkkk1234: 肯定沒有誠實報稅 看我1樓推文後就修改文章 05/24 10:31
54F：推 tsubasawolfy: 繳稅報表才是銀行願意跟你長期往來的根基。 05/24 11:32
55F：→ bajiqa: 這個家庭規劃不大好吧，已經有個小孩而且還沒上學又有第二 05/24 11:41
56F：→ bajiqa: 個那不是在拖垮自己嗎？更何況工程品質也是問題 05/24 11:42
57F：→ IanLi: 繳稅的部分原PO 自己出來說明，另外都想搞備註當假薪資收 05/24 12:02
58F：→ IanLi: 入，這想法要改正 05/24 12:02
59F：噓 MarcW: 加油，台灣的房價就靠你們了 05/24 13:29
60F：噓 kim: 先誠實納稅 05/25 08:21
61F：→ justicebb: 稅單就是財力證明 05/25 12:28
62F：推 justicebb: 帳面收入零，名下無資產，帳戶資金流動快，你覺得這看 05/25 12:34
63F：→ justicebb: 起來像什麼 05/25 12:34
64F：→ swordrainbow: 20萬應該是包含所有材料費用，如果利潤有40%那就有8 05/26 13:34
65F：→ s1323403: JustaID感謝你的回覆，我在別版也有發文，老實講對公司 05/26 21:54
66F：→ s1323403: 行號這種東西，我是一竅不通，大多數同行營利比我高也 05/26 21:54
67F：→ s1323403: 都沒有行號，大有人在，但我也沒想學不好的，但在起步 05/26 21:54
68F：→ s1323403: 的前提要先穩住自己的基礎，一步一步執行，我可不是家 05/26 21:54
69F：→ s1323403: 裡有金礦，也不小心，失敗了老婆兒子跟著我吃苦啊，我 05/26 21:54
70F：→ s1323403: 高中大學學費也都自己繳，比起一堆酸民強多了，雖然還是 05/26 21:54
71F：→ s1323403: 窮，哈哈，但我的底氣大概就我靠我自己走到現在這樣。同 05/26 21:54
72F：→ s1323403: 年齡還很多買不起房，大多有買也是靠家裡給頭期款。 05/26 21:54
73F：→ s1323403: 我的15-20是案子的總價，一個人一個月做一場木工這個價 05/26 21:54
74F：→ s1323403: 格是很緊繃了。淨利15-20我還出來問大神，那我腦子可能 05/26 21:54
75F：→ s1323403: 不適合當老闆喔。 05/26 21:54
76F：→ s1323403: 老一輩常說要有壓力才會逼著自己成長。我是體驗過了， 05/26 21:54
77F：→ s1323403: 第一間房買的時候我可是只有50萬頭期款。做了兩份工作 05/26 21:54
78F：→ s1323403: 把房子買起來，大家眼裡只有繳稅，跟我想買第二間房， 05/26 21:54
79F：→ s1323403: 我的重點明明是在想了解這幾年努力賺錢存錢的時候如何 05/26 21:54
80F：→ s1323403: 建立自己漂亮的金流。 哈哈 ，現在也大概有點頭緒了， 05/26 21:54
81F：→ s1323403: 我走我的路，你們酸你們的吧，人生有多做點有貢獻的事， 05/26 21:54
82F：→ s1323403: 不是整天在攻擊別人。 05/26 21:54
83F：→ blackfire: 現金收入友善銀行大概就陽信、台中商銀、聯邦、三信、 05/26 23:51
84F：→ blackfire: 新光，但頭期款來源是用增貸的這是明顯違反規定，一定 05/26 23:51
85F：→ blackfire: 有人跟你說不會抓到，反正風險自負，抓到頂多不貸款， 05/26 23:51
86F：→ blackfire: 以前會勸不要違規，現在覺得反正違約金客戶喜歡付就隨 05/26 23:51
87F：→ blackfire: 意 05/26 23:51
88F：→ blackfire: 有遺漏銀行還請各位先進補充，但現金收入友善前提是存 05/26 23:53
89F：→ blackfire: 款基數有增加，然後不用去做什麼薪資入帳之類的，銀行 05/26 23:53
90F：→ blackfire: 不會理你，自營商有固定收入本身就不是合邏輯的事 05/26 23:53
91F：噓 kkkk1234: 違法被提出來就是酸民喔 05/27 01:02
92F：噓 Lorry119: 逃稅自營最怕收不到款，提告還要先罰一筆，樓主三思。 05/27 09:37
93F：噓 hitsukiaoi: 自營最簡單財力證明要貸款就是稅單沒錯啊 05/27 09:46
94F：→ IanLi: 稅單本來就是有效財力證明，比啥轉來轉去的金流有用，結果 05/27 12:17
95F：→ IanLi: 檢討板友 05/27 12:17
96F：推 tsubasawolfy: 個人信用跟公司信用是兩件事 如果你以後不須用公司 05/27 14:04
97F：→ tsubasawolfy: 名義去跟銀行交流就繼續你現在做的 05/27 14:04
98F：推 jery1017: 稅可以轉嫁到消費者 建議成立商號好好繳稅 05/27 15:49
99F：推 ruve: 要用收入金流貸款就申請稅編，不然就存股用庫存股票當財力貸 05/27 15:53
100F：→ ruve: 款囉 05/27 15:53
101F：推 BabyWolf: 在一個世界成功自然有值得肯定的地方 而想尋求新的資源 05/27 18:25
102F：→ BabyWolf: 還是要照人家的規則囉 05/27 18:25
103F：推 woshiyisheng: 稅 是只有被系統勾稽的死死的情況 才不得不繳 有機 05/29 09:54
104F：→ woshiyisheng: 會逃稅的情況 不逃 那叫傻屌…… 05/29 09:54
105F：→ Kazamatsuri: 逃稅跟節稅是不一樣的概念 不要混為一談 科科 05/29 13:46
106F：推 BabyWolf: 不 我相信他真的是要說逃稅 05/29 14:24
107F：→ Kazamatsuri: 我是在「提醒」 畢竟沒有一個國家可以講前者這麼心安 05/29 14:32
108F：→ Kazamatsuri: 理得 lol 05/29 14:32
109F：推 ntpukid: 你可以找看看元大 我也是現金收入（工作轉換期）有核過 05/29 15:16
110F：推 BabyWolf: 他是真的一直心安理得沒錯 05/29 15:56
111F：→ woshiyisheng: 現實當然低調 但心裡當然是心安理得 06/04 09:14