作者s1323403 (phtoshe)
看板Bank_Service
标题[请益] 自营接案无行号木工，如何养金流与二屋规
时间Sat May 23 11:27:54 2026
各位PPT大神好：
小弟台中人，今年32岁，是一位白手起家的自接案装潢木工师傅。目前自己出来独立接案
大约两年了。
因为家里包袱比较大（有房贷，一只嫩婴，老婆生完後专职顾小孩没工作，未来也打算全
职带孩子，且今年10月底第二胎准备出生）。
目前靠我一个人撑起全家，每天就是案子一个接一个拼命做。因为不敢请人、怕周转不灵
，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因为生活开销大，目前个
人存款一直卡在 30-50 万以内无法突破。
暂时不打算申请工程行号，因为大案量还不够稳定，金额也不够大。
【目前收入与资产金流状况】
1 个人收入： 一个月平均大概15-20多，每月大约有 3-4 笔、平均单笔 4 万 ~ 6 万元
的工程款，是由业主（一般住宅散客）直接汇款转帐到我个人银行帐户（月总流动约 15-
20 万）。
2 目前房产： 登记在老婆名下，原房贷也是老婆名义。但老婆目前及未来皆无收入。
希望几年後有机会换房或买第二间的计画。二宝10月就要出生了，很怕资金越来越吃紧，
希望未来可以减轻金钱的压力，早日脱离为钱忧愁的日子，如果可以靠双手脱离贫困翻转
为富一代，未来或许也能有能力去帮助一些弱势家庭！
想请教各位前辈与银行专家以下三个核心问题：
1. 有哪些对自营商友善的金流往来的银行
目前主要是用国泰世华，但听说国泰这种大银行对我们这种无薪转、自己存汇的自营商系
统审查非常硬。
请问台中的学长或自营商前辈，有没有推荐哪几家银行（例如玉山、永丰、或是公股的合
库土银）对**「工会投保、自营无行号、无薪转代码」**的自雇者房贷审查最弹性、最友
善？
2. 如何培养个人金流，银行才会认可
在不开工程行的前提下，我该如何善用每个月业主汇进来的这 3-4 笔工程款，向银行证
明我的实际还款能力？
如果我自己固定在每个月特定日期，把钱集中转到某个特定帐户，并备注「薪资」或「工
程款」，在五年後申请贷款时，银行审查员会认可吗？有没有什麽 ACH 自动扣款或其他
实务上的养信用大招？
3. 未来旧屋转贷增贷，买第二间的操作可行性
因为目前房子在老婆名下，她未来几年都不会工作（无收入证明）。
在风险控制得当的情况下，几年後如果我想把目前这间房子的残值**「转贷、增贷」出来
当作第二间的头期款，在「屋主完全无收入」的情况下，是否可以由我（有养金流的老公
）担任「财力保证人」或「共同借款人」**来向银行成功申贷增贷？这样的操作在实务上
银行接受度高吗？
字多，感谢各位房版大神耐心的阅读，还请不吝指点迷津，感激不尽！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.217.134.119 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1779506876.A.991.html
※ 编辑: s1323403 (49.217.134.119 台湾), 05/23/2026 11:32:35
1F：→ kkkk1234: 业主不愿意开发票(X) 不合法向顾客收取5%营业税(O)05/23 11:32
※ 编辑: s1323403 (49.217.133.224 台湾), 05/23/2026 12:03:01
2F：推 kevenshih: 可以试试信用合作社这种，例如淡水一信台北五信这种， 05/23 12:42
3F：→ kevenshih: 这种社区银行员工流动少，只要混熟了，还是会比一般大 05/23 12:42
4F：→ kevenshih: 型银行友善多的 05/23 12:42
5F：推 BabyWolf: 好奇应该怎样金额才该申请行号呢 是因为会有定额规费吗 05/23 12:45
6F：推 jery1017: 老婆为何不工作 凭什麽你承担全部 05/23 13:11
7F：推 c80352: 太太在家顾一个小的，五个月後又要再生一个，楼上是觉得她 05/23 13:25
8F：→ c80352: 闲在家当贵妇？只有赚钱的人很辛苦？ 05/23 13:25
9F：→ woshiyisheng: 真惨 完全被压榨生命 05/23 13:37
10F：推 jonson: 存款一直卡在 30-50 万以内无法突破，买房更烧金流怎麽尬 05/23 13:44
11F：推 hunterw: 114年起销售劳务起徵点为每月5万元 05/23 16:35
12F：推 wilberwu: 建议你跟公营行库往来。把你的每笔工作收入集中存入你 05/23 18:04
13F：→ wilberwu: 的那个往来的户头，包括家庭的收支明细数字。这个往来 05/23 18:04
14F：→ wilberwu: 户头是可以证明你的所得与资产金流的。与是否有营利组 05/23 18:04
15F：→ wilberwu: 织及税赋无关。你要向行库申请授信往来，银行会查询到 05/23 18:04
16F：→ wilberwu: 的，可以采用。不会有问题。记住不要分散往来，再加口头 05/23 18:04
17F：→ wilberwu: 说明，银行可以接受的。 05/23 18:04
18F：推 tacitus: 好羡慕喔,五个月後又要再生一个,我身边的人都要10个月 05/23 21:44
19F：推 neetcat: 你每个月都要花15-20万？ 05/23 21:55
20F：→ neetcat: 这样的话你直接办张信用卡养信用 还可以赚红利点数 05/23 21:56
21F：→ ohyakmu: 说真的，信用卡除了迟缴扣信用外，哪来的养成作用？800 05/23 22:01
22F：→ ohyakmu: 分还不如你收入、资产有用。 05/23 22:01
23F：→ prussian: 金流都轧不过来了还在作白日梦要买第二房 05/23 22:20
24F：→ prussian: 用双手脱贫是认真工作不是杠杆开爆好吗 05/23 22:20
25F：→ prussian: 先去想怎样规划把你的事业作大再来烦恼开杠杆 05/23 22:22
26F：→ prussian: 央行在严抓信贷增贷买房都多久了，还想赌也是勇 05/23 22:30
27F：推 iamhsg: 要酸人的也看清楚好吗？人家是说预产期是10月，你看成啥？ 05/23 22:44
28F：推 BabyWolf: 补充一点 如果你放钱的银行跟未来要借钱的是同一家 自己 05/23 23:08
29F：→ BabyWolf: 注明薪资是没有用的 因为薪资类别栏位不同 还是照实告知 05/23 23:10
30F：→ BabyWolf: 找对这种情况友善的行库为重点 05/23 23:11
31F：推 ruve: 这样的收入没办法认列财力真的是可惜了~"~ 05/23 23:35
32F：→ prussian: 上面是不是把20万工程款营收当成利润了 05/23 23:57
33F：→ prussian: 这样的营收而且还不稳定只能算还好而已吧 05/23 23:57
34F：推 natyshow: 开有限公司就好了 05/24 00:05
35F：推 kevenshih: 信用卡加减赚点点数也不错 05/24 00:36
36F：→ arl616: 找农会 信用社 往来时间久了 贷款相对好搞 05/24 01:50
37F：→ arl616: 用小规模营业人登记 1%税率 就能建立金流 05/24 01:52
38F：→ arl616: 比你想一堆为了省一点钱风险大的方案好多了 05/24 01:52
39F：→ medama: 你有报税吗？有的话用扣缴凭单 05/24 04:39
40F：→ sgxm3: 可能评估过，请保母不如直接自己顾。酸言大可不必。 05/24 06:39
41F：推 IanLi: 工程款不等於利润，另外开销大要去解决，不然都只是收支平 05/24 07:48
42F：→ IanLi: 衡，怎负担贷款。 05/24 07:48
43F：推 LA24: 有诚实纳税吗 05/24 08:10
44F：嘘 lf2net4589: 先诚实纳税再说，当我们缴税的自营都智障就是了 05/24 08:22
45F：推 justaID: 楼主很积极为家庭未来规划给推，对工程行业税务不熟悉就 05/24 10:10
46F：→ justaID: 不评论这块。但月收入15~20万应该是营业额而非净利？关 05/24 10:10
47F：→ justaID: 键是净利多少，如果扣掉相关营业成本还有15万的净利，钱 05/24 10:10
48F：→ justaID: 母却无法长大，那就要回头检视支出了，房贷+单薪家庭+养 05/24 10:10
49F：→ justaID: 1~2个小孩的组成并不少见，支出应该是要配合收入；如果 05/24 10:10
50F：→ justaID: 净利其实很低，那代表楼主现在的营业型态需要改变。不过 05/24 10:10
51F：→ justaID: 看楼主的语气，不单想换房甚至野心想买第二间，我猜那个 05/24 10:10
52F：→ justaID: 收入偏净利，那就是支出结构要思考了 05/24 10:10
53F：→ kkkk1234: 肯定没有诚实报税 看我1楼推文後就修改文章 05/24 10:31
54F：推 tsubasawolfy: 缴税报表才是银行愿意跟你长期往来的根基。 05/24 11:32
55F：→ bajiqa: 这个家庭规划不大好吧，已经有个小孩而且还没上学又有第二 05/24 11:41
56F：→ bajiqa: 个那不是在拖垮自己吗？更何况工程品质也是问题 05/24 11:42
57F：→ IanLi: 缴税的部分原PO 自己出来说明，另外都想搞备注当假薪资收 05/24 12:02
58F：→ IanLi: 入，这想法要改正 05/24 12:02
59F：嘘 MarcW: 加油，台湾的房价就靠你们了 05/24 13:29
60F：嘘 kim: 先诚实纳税 05/25 08:21
61F：→ justicebb: 税单就是财力证明 05/25 12:28
62F：推 justicebb: 帐面收入零，名下无资产，帐户资金流动快，你觉得这看 05/25 12:34
63F：→ justicebb: 起来像什麽 05/25 12:34
64F：→ swordrainbow: 20万应该是包含所有材料费用，如果利润有40%那就有8 05/26 13:34
65F：→ s1323403: JustaID感谢你的回覆，我在别版也有发文，老实讲对公司 05/26 21:54
66F：→ s1323403: 行号这种东西，我是一窍不通，大多数同行营利比我高也 05/26 21:54
67F：→ s1323403: 都没有行号，大有人在，但我也没想学不好的，但在起步 05/26 21:54
68F：→ s1323403: 的前提要先稳住自己的基础，一步一步执行，我可不是家 05/26 21:54
69F：→ s1323403: 里有金矿，也不小心，失败了老婆儿子跟着我吃苦啊，我 05/26 21:54
70F：→ s1323403: 高中大学学费也都自己缴，比起一堆酸民强多了，虽然还是 05/26 21:54
71F：→ s1323403: 穷，哈哈，但我的底气大概就我靠我自己走到现在这样。同 05/26 21:54
72F：→ s1323403: 年龄还很多买不起房，大多有买也是靠家里给头期款。 05/26 21:54
73F：→ s1323403: 我的15-20是案子的总价，一个人一个月做一场木工这个价 05/26 21:54
74F：→ s1323403: 格是很紧绷了。净利15-20我还出来问大神，那我脑子可能 05/26 21:54
75F：→ s1323403: 不适合当老板喔。 05/26 21:54
76F：→ s1323403: 老一辈常说要有压力才会逼着自己成长。我是体验过了， 05/26 21:54
77F：→ s1323403: 第一间房买的时候我可是只有50万头期款。做了两份工作 05/26 21:54
78F：→ s1323403: 把房子买起来，大家眼里只有缴税，跟我想买第二间房， 05/26 21:54
79F：→ s1323403: 我的重点明明是在想了解这几年努力赚钱存钱的时候如何 05/26 21:54
80F：→ s1323403: 建立自己漂亮的金流。 哈哈 ，现在也大概有点头绪了， 05/26 21:54
81F：→ s1323403: 我走我的路，你们酸你们的吧，人生有多做点有贡献的事， 05/26 21:54
82F：→ s1323403: 不是整天在攻击别人。 05/26 21:54
83F：→ blackfire: 现金收入友善银行大概就阳信、台中商银、联邦、三信、 05/26 23:51
84F：→ blackfire: 新光，但头期款来源是用增贷的这是明显违反规定，一定 05/26 23:51
85F：→ blackfire: 有人跟你说不会抓到，反正风险自负，抓到顶多不贷款， 05/26 23:51
86F：→ blackfire: 以前会劝不要违规，现在觉得反正违约金客户喜欢付就随 05/26 23:51
87F：→ blackfire: 意 05/26 23:51
88F：→ blackfire: 有遗漏银行还请各位先进补充，但现金收入友善前提是存 05/26 23:53
89F：→ blackfire: 款基数有增加，然後不用去做什麽薪资入帐之类的，银行 05/26 23:53
90F：→ blackfire: 不会理你，自营商有固定收入本身就不是合逻辑的事 05/26 23:53
91F：嘘 kkkk1234: 违法被提出来就是酸民喔 05/27 01:02
92F：嘘 Lorry119: 逃税自营最怕收不到款，提告还要先罚一笔，楼主三思。 05/27 09:37
93F：嘘 hitsukiaoi: 自营最简单财力证明要贷款就是税单没错啊 05/27 09:46
94F：→ IanLi: 税单本来就是有效财力证明，比啥转来转去的金流有用，结果 05/27 12:17
95F：→ IanLi: 检讨板友 05/27 12:17
96F：推 tsubasawolfy: 个人信用跟公司信用是两件事 如果你以後不须用公司 05/27 14:04
97F：→ tsubasawolfy: 名义去跟银行交流就继续你现在做的 05/27 14:04
98F：推 jery1017: 税可以转嫁到消费者 建议成立商号好好缴税 05/27 15:49
99F：推 ruve: 要用收入金流贷款就申请税编，不然就存股用库存股票当财力贷 05/27 15:53
100F：→ ruve: 款罗 05/27 15:53
101F：推 BabyWolf: 在一个世界成功自然有值得肯定的地方 而想寻求新的资源 05/27 18:25
102F：→ BabyWolf: 还是要照人家的规则罗 05/27 18:25
103F：推 woshiyisheng: 税 是只有被系统勾稽的死死的情况 才不得不缴 有机 05/29 09:54
104F：→ woshiyisheng: 会逃税的情况 不逃 那叫傻屌…… 05/29 09:54
105F：→ Kazamatsuri: 逃税跟节税是不一样的概念 不要混为一谈 科科 05/29 13:46
106F：推 BabyWolf: 不 我相信他真的是要说逃税 05/29 14:24
107F：→ Kazamatsuri: 我是在「提醒」 毕竟没有一个国家可以讲前者这麽心安 05/29 14:32
108F：→ Kazamatsuri: 理得 lol 05/29 14:32
109F：推 ntpukid: 你可以找看看元大 我也是现金收入（工作转换期）有核过 05/29 15:16
110F：推 BabyWolf: 他是真的一直心安理得没错 05/29 15:56
111F：→ woshiyisheng: 现实当然低调 但心里当然是心安理得 06/04 09:14