每年免費查「聯徵」 避免買房、借貸碰壁 https://udn.com/news/story/7238/9200275 2025-12-13 00:00 聯合報／ 本報記者藍鈞達 多數民眾在買房、辦卡、申請信貸時，才會聽到「拉聯徵」。這份由財團法人金融聯合徵 信中心（ＪＣＩＣ）建置的信用紀錄，是銀行審核授信最重要的基礎資料。但不少民眾直 到申辦貸款，才驚覺自己從未檢查過信用，也不知道分數好壞、紀錄是否正確。事實上， 聯徵中心每年提供一次免費信用報告查詢，是檢視個人信用健康的最佳時機，卻常被忽略。 聯徵中心指出，民眾可透過臨櫃、郵寄或線上方式取得信用報告，內容包括過去貸款、信 用卡、保證人資料、查詢紀錄與信用評分等資訊。金融業主管坦言，一些客戶申貸被退件 後才發現，兩、三年前的延遲繳款仍掛在系統裡，或有人在不知情情況下被冒名申貸，若 能及早查詢便能避免風險。 ＪＣＩＣ的信用評分介於兩百分到八百分，分數愈高代表風險愈低。雖然計算公式未完全 公開，但中心說明，評分主要由五大資料組成：包括繳款紀錄、負債狀況、信用使用行為 、信用歷史長度跟查詢紀錄。 其中「準時繳款」權重最高。銀行個金主管直言，延遲一次，影響往往比準時繳一年還大 ，另外信用卡循環偏高、過度動用預借現金、延遲房貸或分期付款，也都會拉低分數。 值得注意的是，許多年輕人因習慣使用行動支付與金融科技工具，反而沒有信用卡，也從 未辦過任何貸款。聯徵中心表示，若個人沒有信用往來紀錄，可能會顯示「無信用分數（ No Score）」。這類「信用白紙」族群雖無不良紀錄，但因銀行無法判斷其風險，反而不 利於申辦房貸或信用卡。 金融業普遍對分數落點有基本判讀：七百分以上信用良好，貸款較易通過，利率條件也可 能更佳；六百到六百九十九分是正常區間，須回到個人收入、負債比等整體條件評估；五 百六十分以下是偏弱，銀行審核將更加謹慎，需要補強財力證明等。 若過去曾有重大信用瑕疵，又無後續正常往來紀錄，系統甚至可能判定為「固定兩百分」 ，對授信審核造成明顯阻礙。 銀行主管表示，想提升聯徵評分，主要還是看累積。舉例來說，無論是信用卡、學貸、分 期付款或房貸，只要出現逾期，分數都會受影響。金融主管提醒，許多人因忘記繳信用卡 最低應繳額而留下紀錄，是最常見的扣分來源。其次，要維持適度的信用使用，適度刷卡 、建立正常繳款紀錄，是累積信用最自然的方法。 最後則要避免短期內密集申請信用卡或貸款。銀行主管說，若短時間內被多家銀行查詢， 可能被系統解讀為急需資金，對分數造成負面影響。「同時申辦多家貸款」是許多民眾不 自覺的扣分行為。 聯徵中心每年提供一次免費查詢，可用以檢視自身信用狀況，除了確認紀錄是否正確，也 能提前了解自己是否處於健康範圍。不過，但金融業者強調：聯徵是「信用」的證據，不 是「能力」的證據。銀行最終仍會評估，是否具有穩定收入、職業類別、負債比、資產狀 況等「關鍵指標」。 ----- 日前才有板友分享過，每年有兩次免費查詢聯徵紀錄的機會，一次紙本(郵局)，一次線上 --

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