每年免费查「联徵」 避免买房、借贷碰壁 https://udn.com/news/story/7238/9200275 2025-12-13 00:00 联合报／ 本报记者蓝钧达 多数民众在买房、办卡、申请信贷时，才会听到「拉联徵」。这份由财团法人金融联合徵 信中心（ＪＣＩＣ）建置的信用纪录，是银行审核授信最重要的基础资料。但不少民众直 到申办贷款，才惊觉自己从未检查过信用，也不知道分数好坏、纪录是否正确。事实上， 联徵中心每年提供一次免费信用报告查询，是检视个人信用健康的最佳时机，却常被忽略。 联徵中心指出，民众可透过临柜、邮寄或线上方式取得信用报告，内容包括过去贷款、信 用卡、保证人资料、查询纪录与信用评分等资讯。金融业主管坦言，一些客户申贷被退件 後才发现，两、三年前的延迟缴款仍挂在系统里，或有人在不知情情况下被冒名申贷，若 能及早查询便能避免风险。 ＪＣＩＣ的信用评分介於两百分到八百分，分数愈高代表风险愈低。虽然计算公式未完全 公开，但中心说明，评分主要由五大资料组成：包括缴款纪录、负债状况、信用使用行为 、信用历史长度跟查询纪录。 其中「准时缴款」权重最高。银行个金主管直言，延迟一次，影响往往比准时缴一年还大 ，另外信用卡循环偏高、过度动用预借现金、延迟房贷或分期付款，也都会拉低分数。 值得注意的是，许多年轻人因习惯使用行动支付与金融科技工具，反而没有信用卡，也从 未办过任何贷款。联徵中心表示，若个人没有信用往来纪录，可能会显示「无信用分数（ No Score）」。这类「信用白纸」族群虽无不良纪录，但因银行无法判断其风险，反而不 利於申办房贷或信用卡。 金融业普遍对分数落点有基本判读：七百分以上信用良好，贷款较易通过，利率条件也可 能更佳；六百到六百九十九分是正常区间，须回到个人收入、负债比等整体条件评估；五 百六十分以下是偏弱，银行审核将更加谨慎，需要补强财力证明等。 若过去曾有重大信用瑕疵，又无後续正常往来纪录，系统甚至可能判定为「固定两百分」 ，对授信审核造成明显阻碍。 银行主管表示，想提升联徵评分，主要还是看累积。举例来说，无论是信用卡、学贷、分 期付款或房贷，只要出现逾期，分数都会受影响。金融主管提醒，许多人因忘记缴信用卡 最低应缴额而留下纪录，是最常见的扣分来源。其次，要维持适度的信用使用，适度刷卡 、建立正常缴款纪录，是累积信用最自然的方法。 最後则要避免短期内密集申请信用卡或贷款。银行主管说，若短时间内被多家银行查询， 可能被系统解读为急需资金，对分数造成负面影响。「同时申办多家贷款」是许多民众不 自觉的扣分行为。 联徵中心每年提供一次免费查询，可用以检视自身信用状况，除了确认纪录是否正确，也 能提前了解自己是否处於健康范围。不过，但金融业者强调：联徵是「信用」的证据，不 是「能力」的证据。银行最终仍会评估，是否具有稳定收入、职业类别、负债比、资产状 况等「关键指标」。 ----- 日前才有板友分享过，每年有两次免费查询联徵纪录的机会，一次纸本(邮局)，一次线上 --

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