作者sakoe (愛是想觸碰又收回手)
看板Bank_Service
標題[問題] 銀行房貸更換一般保證人
時間Wed Dec 25 23:35:27 2019
近況更新
感謝各位的建議。
在研究定型化契約後，跑去找了該分行的房貸部了解狀況。
去了以後發現債務人並沒有在原銀行有增貸和展延(但期限還有20年)，
其他地方有沒有不知道，反正我們不是保證人我就沒有特別問。
在過程中，臺O銀行的房貸人員很和善地告訴我們：（以下大意非原文）
臺：「不用擔心啦，反正他有抵押品所以我們覺得根本不用改（保人）啊～所以我們是覺
得不用改啦，反正會連絡到你們（一般保證人的繼承人）也是很之後的事情。」
我：「可是我不想這樣留一個未爆彈以後處理啊！誰可以保證以後就不會有連累到我們的
一天？我就是不想留給未來麻煩所以我才處理所有的事情的。
但你們合約裡面不是有特別條款，裡面也有簽名啊。保人若過世，你們銀行有權要
求他換人，難道你們不能直接要求他改掉嗎？」
臺：「喔那個歐～我們銀行人很好啦，通常根本不會叫他們改！除非他們還款紀錄不良，
所以你要我們用那個條款我們是不會用啦。
你們如果真的希望改掉你們自己去拜託親戚吧，我們是不會去用的。不過保證人一
定還是要有親戚關係不然銀行不給過。所以他不換就會永遠是妳媽媽。沒換之前該
聯徵的還是會聯徵保證人，誰叫聯徵紀錄不會寫他的身體狀況嘛～」
當下我真是.....。各種髒話像是跑馬燈一樣在我心裡跑過。
從銀行出來以後去找了債務人的家人吃飯(隱藏我當天處理的事情)，
才知道債務人現在和他的家人一半以上有紛爭，
雖然每天見面但是沒必要可以久久不對話。
近況(特別是金錢這種敏感內容)對方也完全不會講的。
這世界真的是欠錢的最大。
人在時，各種讓我們家屬很無言的舉動就算了，
人走了，我還得低頭拜託才能讓他取消用媽媽名義當保證人，
銀行明明有條款也知道死訊了，但還是在那邊說他們對債務人超好才不會強迫改呢～
人好嗎？我不知道，對債務人也許是。
但是對繼承人來說真是超想去金管會問問的呢～
之後還是會努力用各種人情去要求他改掉。希望我順利T____T。
感謝大家幫忙，給了我很多跟銀行有關的知識。謝謝大家。
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問題太長但標題應該寫不完。我是想請教：
「一般保證人身故，該保證人的繼承人是否可直接要求原房貸銀行更改保證人的名字，
而不用原債務人同意(或申請)就能承辦呢?」
經過如下:
我媽媽秋天過世了。
在那之前我們知道他有幫親戚作保(房貸)但忘了處理，告別式後查聯徵才想起來。
註:借貸的親戚不是媽媽的繼承人。
該親戚雖然沒有拖延繳款的紀錄(至少沒有拖延到必須被通知保證人)，
但是該筆房貸展延、甚至增貸，我們(含媽媽)都沒被他通知，
是某天和他的家人聊天才無意提了一句，詳情根本不清楚他們也不願意講。
這筆房貸剩餘還款金額，幾乎和他五年前借的數字差不多。
而且媽媽生病期間，該親戚非常無情，
以至於我們(全體繼承人)都不打算繼續幫他作保。
(無論是承接保證人或者是留著媽媽的名義，我們都不願意)
聯徵之後我有打電話去詢問該銀行(臺O)，
結果電話從總行→該分行房貸部→該分行催款部→該分行房貸部。
被轉到快要沒耐心以後，最後他們叫我留電話說要改日通知，因為他們要問總行(法務)。
然後就石沉大海了。至今已經一周以上。
我知道有繼承法，就算到時候催款，
因為保證人在債務發生前就過世，繼承人可以主張免責，或是只賠償繼承部分。
但法律版也是有些案例是有些銀行先告了再說，結果害繼承人日後處理又曠日廢時。
而若要代替賠償，我們也不願意拿媽媽一輩子的積蓄幫這個親戚。
所以全體繼承人是有共識的希望能趁現在把事情一次處理。
但如果是一定要原債務人申請才能解除，我們繼承人等，就需要沙盤推演一下。
因為該債務人拿不到媽媽的名義就會想改凹我爸爸...因為他爸媽資格都不大符合。
所以想請問:
「一般保證人身故，該保證人的繼承人是否可直接要求原房貸銀行更改保證人的名字，
而不用原債務人同意(或申請)就能承辦呢?」
這數個月來，忙媽媽的病+喪事+繼承，真的蠻心力交瘁的。
拜託各位和銀行業務比較熟的各位大德可以指點一下 感激不盡 M(_ _)M
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どこにでもある場所、とどこにもいない私。
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1F：推 monar: 未經保證人同意怎可能展延增貸 如果是真的恭喜免責了 12/25 23:49
感謝大大回覆
但基本上應該真的未經保證人同意就展延...(或者債務人簡單一句略過說明而已)
因為媽媽從當保人之前就已經因病無法自力外出(視力大概僅剩0.3)
連去辦理作保的時候也是我載她去的。
在那一兩年之後更是病情加重，需全日輪椅無法不靠家人出門。
但知道展延增貸的事情，是媽媽生病住院期間，該親戚的家人來探望才不小心說的。
回推展延時至少一兩年...媽媽那時候絕對沒有去過該銀行，也不可能不告訴我們。
唯一有可能的是該親戚拜託媽媽跟來電的銀行回報同意但卻沒告知實際是要展延跟增貸。
不過人都往生了又不能擲茭問。
感謝大大回覆。
我知道法律上可以免責，但是生活法律版爬文後，有人是先銀行被告了再說。
雖然最後法院的確判免賠免責。但是曠日廢時還費心力。
所以想一次處理不要留後續。
※ 編輯: sakoe (106.104.73.249 臺灣), 12/26/2019 00:21:35
3F：→ polu911: 繼承人直接去調展延跟增貸的文件吧，辦這些業務基本上要 12/26 07:42
4F：→ polu911: 保證人簽名，不會用電話照會方式。如果媽媽真的不可能親 12/26 07:43
5F：→ polu911: 自去銀行簽，是否有偽造文書的嫌疑？ 12/26 07:43
感謝大大回覆
媽媽幾年前中風後就不良於行，所以她絕對沒辦法自己出門。(+原先的視力衰弱)
今天問了家人，大家也都說沒有人帶她去銀行過。
所以.....有沒有偽造文書嫌疑不敢說，畢竟是親戚不會往最壞的方面想，
但我們已經決定下周去該銀行分行調資料了。至少先確認條約和展延增貸的時間內容。
謝謝你的建議～
6F：推 volga: 跟銀行談更換保證人，叫親威另外找一個來作保 12/26 07:56
7F：→ volga: 換保證人一般只能借款人來辦理 12/26 07:57
感謝大大回覆
目前的確會要求他們更換保證人。
因為我們也不願意承擔萬一的風險。
但麻煩的在於親戚應該很難找的到幫他做保的人。
所以我們會盡量找齊所有資料透過樓下YCL大的建議方向著手。
8F：推 YCL13: 作保不能因繼承就取消，所以請從未取得授權點著手為宜 12/26 07:59
9F：→ YCL13: 請先低調搜證，不要驚動親戚，等確定了再看親戚及銀行是要 12/26 08:00
10F：→ YCL13: 改掉呢？或是要鬧大甚至提告 12/26 08:01
感謝大大回覆~
目前我有要求銀行先不要告訴債務人，有了結果我會自己聯絡。
所以預計下周會去調所有資料，確認整個的時間點和內情。
會依照您的建議方向著手，真的很感謝您M(_ _)M
11F：推 cytochrome: 把當初作保時簽的貸款契約拿出來看一下，一個會有提及 12/26 08:01
12F：→ cytochrome: 若需增加保證人的責任之相關規定吧 12/26 08:01
13F：→ cytochrome: 這些東西應該要書面為之，即使口頭告知也不生效力吧 12/26 08:02
感謝大大回覆。
當初作保的貸款契約...不論是親戚或銀行，都沒有給我們。
只有讓我們當場去銀行簽名而已。
當天我也有去，所以我很肯定沒有任何資料給我們。
在那之後連展延增貸都是對方的家人閒聊才脫口而出兩句，
連告知我們一句話都沒有，更遑論詳細狀況or相關規定?
這也是我們這次下定決心要讓他換保人的原因之一。
14F：推 Yi12Bird: 小弟淺見 在房貸目前還正常履約的時候趕快辦好媽媽所有 12/26 08:17
15F：→ Yi12Bird: 的遺產過戶 到時候房貸倒帳他們也無法從你們繼承人身上 12/26 08:17
16F：→ Yi12Bird: 挖錢 12/26 08:17
17F：→ opm: 過戶並不能有免責效果吧？ 12/26 12:03
感謝二位大大回覆
根據法律版的舊文，過戶的確沒有免責效果。
2樓的dip987大大的連結內也有說，
若到最後對方還是還不出來，我們要在繼承的金額內還錢。
媽媽生前有處置一部分財產，這次過世是因急病，遺產基本上等於他欠的金額了。
我們絕對不會用我媽媽的錢幫他還。(尤其是他的無情讓我們很難過)
所以不會等到他真的還不出來的時候才開始打算。
18F：推 linafan: 人沒去銀行，那銀行去醫院的可能性呢??這種變更不可能沒 12/26 15:33
19F：→ linafan: 保證人簽名同意 12/26 15:33
感謝大大回覆
銀行沒去醫院。我非常肯定。
媽媽是急病過世，病發後到過世基本上無自理能力了。
更別提我幾乎每天都在醫院超過12小時。
而媽媽病發前就已經不良於行。站起來都無法。
所以家中不會丟他一個人超過12hr，因為他自己無法煮飯。
而親戚和親戚的家人自從四年前長輩過世後就再也沒來過我們家。
銀行也不可能親自來我家而不被家人知道，因為外面有暗鎖，
沒家人的帶路，其他人都進不來。
20F：推 koyi: 如果銀行不回覆，就去金管會人民陳情吧！很快就有答案 12/26 19:53
感謝大大回覆
我怕的是銀行不願意放手。
因為據我所知親戚真的很難找到可以幫他作保的親人...。
※ 編輯: sakoe (123.204.134.150 臺灣), 12/26/2019 22:27:41
21F：推 Wangmania: 先問銀行 你母親保證是第一筆而已 還是之後增貸也有 12/26 22:50
22F：→ Wangmania: 有可能增貸那筆 擔保值夠 就沒再找保證人 12/26 22:50
23F：→ Wangmania: 展延是指辦寬限期還是延長借款年限? 12/26 22:51
感謝大大回覆
我母親有親去銀行當保證人只有第一筆而已。
至於後面的增貸展延，我們只有聽他的家人閒聊時兩句帶過，甚麼內情都不知道。
的確有可能是擔保品夠，擔保品就是那間房子。該地段的確也是近年來不錯的地段。
不過就...甚麼內情都不知道。因為他的家人也不清楚內情。
我已經預計下周會親去銀行調資料了，
預計會先從搞清楚他的全部借款過程，再去要求他改保人。
24F：推 cytochrome: 保人我記得也會有契約影本耶，和銀行詢問是否可以利害 12/27 19:09
25F：→ cytochrome: 關係人索取房貸契約 12/27 19:09
26F：推 cytochrome: 台銀房貸契約(放寬借據) 12/27 19:16
27F：→ cytochrome: 第二五條、本借據正本乙式 份，由乙方及甲方各收執壹 12/27 19:16
28F：→ cytochrome: 份，並經保證人及其他關係人同意(保證人及關係人簽名 12/27 19:16
29F：→ cytochrome: ： )， 由乙方交付影本(註明「與正本完全相符」並加蓋 12/27 19:16
30F：→ cytochrome: 乙方腰圓形行名章)予保證人及其他關係人各收執壹份。 12/27 19:16
32F：推 cytochrome: 定型化契約很好用，各家銀行都一樣 12/27 19:22
感謝大大回覆
當初作保的時候和對方家有一點糾紛，
剛開始親戚他的家人其實是想要媽媽當「連帶保證人」的。
然後希望若真的繳不出來就先叫我媽還款(?)，然後他們再自己用市價賣房子賣別人，
而我媽代還銀行多少，等到賣完拿到錢之後再不算利息的還給我媽。
這要求太過分所以我們反提一個條件，但對方反對。
所以最後只當一般保證人，併以該屋當擔保品。
雙方也對彼此有心結，加上長輩的一些事情，所以對方後來才會沒來我們家，
基於這之間蠻複雜的過程，所以我的確沒印象對方有給甚麼契約影本。
但也不排除是我媽簽一簽銀行給他他收起來就丟了，現在無從考證只能擲茭。
下周會以繼承人身分先去搞清楚契約內容。
※ 編輯: sakoe (123.204.134.150 臺灣), 12/27/2019 22:24:50
33F：推 deathoflove: 聽起來像是民營銀行做的事情 12/28 01:46
34F：→ deathoflove: 我在公股要求都很嚴格，條件變更、增貸這種影響保證 12/28 01:46
35F：→ deathoflove: 人權益事情的一定會要求保證人簽字，而且其實在令堂 12/28 01:46
36F：→ deathoflove: 中風的時候其實就應該認定為無保證力，做保證人變更 12/28 01:46
感謝大大回覆
媽媽中風的時候其實親戚家都知道，
銀行之所以沒有這樣大概是因為媽媽存款和倒下前的投資還大於那筆房貸吧?
不過當初沒想到要處理，也沒辦法處理(人情債)。
銀行還是有不定期聯徵媽媽的紀錄，媽媽病倒後-過世前該銀行還有查詢媽媽過，
但大概是投資還夠所以銀行根本也無關緊要(或者當例行公事處理)。
37F：推 cytochrome: 銀行說是臺O，大概就臺銀吧，不然是台新？ 12/28 13:41
38F：→ cytochrome: 官股基本上都各分行自行辦理相關放款、授信業務，不像 12/28 13:41
39F：→ cytochrome: 多數民營行庫會區域集中作業 12/28 13:41
40F：→ cytochrome: 然後之前和臺銀往來覺得分行有點兩光... 12/28 13:42
感謝大大回覆
的確是你覺得兩光的那間...
其實我也覺得很...不能理解，雖然我跟該銀行之前沒有太多接觸。
保證人過世不是每一間銀行/分行都會遇到的狀況嗎?
我只是去問SOP，甚至沒提到個人資料(僅分行名稱)，
總行說不關他們的事情把電話轉給分行，分行再說要找法務又轉回總行?
難道這種SOP，還要看你是台灣的東南西北離島有不同步驟/法律嗎?
※ 編輯: sakoe (123.204.134.150 臺灣), 12/29/2019 17:11:15
※ 編輯: sakoe (1.171.149.112 臺灣), 01/03/2020 18:48:57