作者sakoe (爱是想触碰又收回手)
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标题[问题] 银行房贷更换一般保证人
时间Wed Dec 25 23:35:27 2019
近况更新
感谢各位的建议。
在研究定型化契约後，跑去找了该分行的房贷部了解状况。
去了以後发现债务人并没有在原银行有增贷和展延(但期限还有20年)，
其他地方有没有不知道，反正我们不是保证人我就没有特别问。
在过程中，台O银行的房贷人员很和善地告诉我们：（以下大意非原文）
台：「不用担心啦，反正他有抵押品所以我们觉得根本不用改（保人）啊～所以我们是觉
得不用改啦，反正会连络到你们（一般保证人的继承人）也是很之後的事情。」
我：「可是我不想这样留一个未爆弹以後处理啊！谁可以保证以後就不会有连累到我们的
一天？我就是不想留给未来麻烦所以我才处理所有的事情的。
但你们合约里面不是有特别条款，里面也有签名啊。保人若过世，你们银行有权要
求他换人，难道你们不能直接要求他改掉吗？」
台：「喔那个欧～我们银行人很好啦，通常根本不会叫他们改！除非他们还款纪录不良，
所以你要我们用那个条款我们是不会用啦。
你们如果真的希望改掉你们自己去拜托亲戚吧，我们是不会去用的。不过保证人一
定还是要有亲戚关系不然银行不给过。所以他不换就会永远是你妈妈。没换之前该
联徵的还是会联徵保证人，谁叫联徵纪录不会写他的身体状况嘛～」
当下我真是.....。各种脏话像是跑马灯一样在我心里跑过。
从银行出来以後去找了债务人的家人吃饭(隐藏我当天处理的事情)，
才知道债务人现在和他的家人一半以上有纷争，
虽然每天见面但是没必要可以久久不对话。
近况(特别是金钱这种敏感内容)对方也完全不会讲的。
这世界真的是欠钱的最大。
人在时，各种让我们家属很无言的举动就算了，
人走了，我还得低头拜托才能让他取消用妈妈名义当保证人，
银行明明有条款也知道死讯了，但还是在那边说他们对债务人超好才不会强迫改呢～
人好吗？我不知道，对债务人也许是。
但是对继承人来说真是超想去金管会问问的呢～
之後还是会努力用各种人情去要求他改掉。希望我顺利T____T。
感谢大家帮忙，给了我很多跟银行有关的知识。谢谢大家。
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问题太长但标题应该写不完。我是想请教：
「一般保证人身故，该保证人的继承人是否可直接要求原房贷银行更改保证人的名字，
而不用原债务人同意(或申请)就能承办呢?」
经过如下:
我妈妈秋天过世了。
在那之前我们知道他有帮亲戚作保(房贷)但忘了处理，告别式後查联徵才想起来。
注:借贷的亲戚不是妈妈的继承人。
该亲戚虽然没有拖延缴款的纪录(至少没有拖延到必须被通知保证人)，
但是该笔房贷展延、甚至增贷，我们(含妈妈)都没被他通知，
是某天和他的家人聊天才无意提了一句，详情根本不清楚他们也不愿意讲。
这笔房贷剩余还款金额，几乎和他五年前借的数字差不多。
而且妈妈生病期间，该亲戚非常无情，
以至於我们(全体继承人)都不打算继续帮他作保。
(无论是承接保证人或者是留着妈妈的名义，我们都不愿意)
联徵之後我有打电话去询问该银行(台O)，
结果电话从总行→该分行房贷部→该分行催款部→该分行房贷部。
被转到快要没耐心以後，最後他们叫我留电话说要改日通知，因为他们要问总行(法务)。
然後就石沉大海了。至今已经一周以上。
我知道有继承法，就算到时候催款，
因为保证人在债务发生前就过世，继承人可以主张免责，或是只赔偿继承部分。
但法律版也是有些案例是有些银行先告了再说，结果害继承人日後处理又旷日废时。
而若要代替赔偿，我们也不愿意拿妈妈一辈子的积蓄帮这个亲戚。
所以全体继承人是有共识的希望能趁现在把事情一次处理。
但如果是一定要原债务人申请才能解除，我们继承人等，就需要沙盘推演一下。
因为该债务人拿不到妈妈的名义就会想改凹我爸爸...因为他爸妈资格都不大符合。
所以想请问:
「一般保证人身故，该保证人的继承人是否可直接要求原房贷银行更改保证人的名字，
而不用原债务人同意(或申请)就能承办呢?」
这数个月来，忙妈妈的病+丧事+继承，真的蛮心力交瘁的。
拜托各位和银行业务比较熟的各位大德可以指点一下 感激不尽 M(_ _)M
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どこにでもある场所、とどこにもいない私。
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1F：推 monar: 未经保证人同意怎可能展延增贷 如果是真的恭喜免责了 12/25 23:49
感谢大大回覆
但基本上应该真的未经保证人同意就展延...(或者债务人简单一句略过说明而已)
因为妈妈从当保人之前就已经因病无法自力外出(视力大概仅剩0.3)
连去办理作保的时候也是我载她去的。
在那一两年之後更是病情加重，需全日轮椅无法不靠家人出门。
但知道展延增贷的事情，是妈妈生病住院期间，该亲戚的家人来探望才不小心说的。
回推展延时至少一两年...妈妈那时候绝对没有去过该银行，也不可能不告诉我们。
唯一有可能的是该亲戚拜托妈妈跟来电的银行回报同意但却没告知实际是要展延跟增贷。
不过人都往生了又不能掷茭问。
感谢大大回覆。
我知道法律上可以免责，但是生活法律版爬文後，有人是先银行被告了再说。
虽然最後法院的确判免赔免责。但是旷日废时还费心力。
所以想一次处理不要留後续。
※ 编辑: sakoe (106.104.73.249 台湾), 12/26/2019 00:21:35
3F：→ polu911: 继承人直接去调展延跟增贷的文件吧，办这些业务基本上要 12/26 07:42
4F：→ polu911: 保证人签名，不会用电话照会方式。如果妈妈真的不可能亲 12/26 07:43
5F：→ polu911: 自去银行签，是否有伪造文书的嫌疑？ 12/26 07:43
感谢大大回覆
妈妈几年前中风後就不良於行，所以她绝对没办法自己出门。(+原先的视力衰弱)
今天问了家人，大家也都说没有人带她去银行过。
所以.....有没有伪造文书嫌疑不敢说，毕竟是亲戚不会往最坏的方面想，
但我们已经决定下周去该银行分行调资料了。至少先确认条约和展延增贷的时间内容。
谢谢你的建议～
6F：推 volga: 跟银行谈更换保证人，叫亲威另外找一个来作保 12/26 07:56
7F：→ volga: 换保证人一般只能借款人来办理 12/26 07:57
感谢大大回覆
目前的确会要求他们更换保证人。
因为我们也不愿意承担万一的风险。
但麻烦的在於亲戚应该很难找的到帮他做保的人。
所以我们会尽量找齐所有资料透过楼下YCL大的建议方向着手。
8F：推 YCL13: 作保不能因继承就取消，所以请从未取得授权点着手为宜 12/26 07:59
9F：→ YCL13: 请先低调搜证，不要惊动亲戚，等确定了再看亲戚及银行是要 12/26 08:00
10F：→ YCL13: 改掉呢？或是要闹大甚至提告 12/26 08:01
感谢大大回覆~
目前我有要求银行先不要告诉债务人，有了结果我会自己联络。
所以预计下周会去调所有资料，确认整个的时间点和内情。
会依照您的建议方向着手，真的很感谢您M(_ _)M
11F：推 cytochrome: 把当初作保时签的贷款契约拿出来看一下，一个会有提及 12/26 08:01
12F：→ cytochrome: 若需增加保证人的责任之相关规定吧 12/26 08:01
13F：→ cytochrome: 这些东西应该要书面为之，即使口头告知也不生效力吧 12/26 08:02
感谢大大回覆。
当初作保的贷款契约...不论是亲戚或银行，都没有给我们。
只有让我们当场去银行签名而已。
当天我也有去，所以我很肯定没有任何资料给我们。
在那之後连展延增贷都是对方的家人闲聊才脱口而出两句，
连告知我们一句话都没有，更遑论详细状况or相关规定?
这也是我们这次下定决心要让他换保人的原因之一。
14F：推 Yi12Bird: 小弟浅见 在房贷目前还正常履约的时候赶快办好妈妈所有 12/26 08:17
15F：→ Yi12Bird: 的遗产过户 到时候房贷倒帐他们也无法从你们继承人身上 12/26 08:17
16F：→ Yi12Bird: 挖钱 12/26 08:17
17F：→ opm: 过户并不能有免责效果吧？ 12/26 12:03
感谢二位大大回覆
根据法律版的旧文，过户的确没有免责效果。
2楼的dip987大大的连结内也有说，
若到最後对方还是还不出来，我们要在继承的金额内还钱。
妈妈生前有处置一部分财产，这次过世是因急病，遗产基本上等於他欠的金额了。
我们绝对不会用我妈妈的钱帮他还。(尤其是他的无情让我们很难过)
所以不会等到他真的还不出来的时候才开始打算。
18F：推 linafan: 人没去银行，那银行去医院的可能性呢??这种变更不可能没 12/26 15:33
19F：→ linafan: 保证人签名同意 12/26 15:33
感谢大大回覆
银行没去医院。我非常肯定。
妈妈是急病过世，病发後到过世基本上无自理能力了。
更别提我几乎每天都在医院超过12小时。
而妈妈病发前就已经不良於行。站起来都无法。
所以家中不会丢他一个人超过12hr，因为他自己无法煮饭。
而亲戚和亲戚的家人自从四年前长辈过世後就再也没来过我们家。
银行也不可能亲自来我家而不被家人知道，因为外面有暗锁，
没家人的带路，其他人都进不来。
20F：推 koyi: 如果银行不回覆，就去金管会人民陈情吧！很快就有答案 12/26 19:53
感谢大大回覆
我怕的是银行不愿意放手。
因为据我所知亲戚真的很难找到可以帮他作保的亲人...。
※ 编辑: sakoe (123.204.134.150 台湾), 12/26/2019 22:27:41
21F：推 Wangmania: 先问银行 你母亲保证是第一笔而已 还是之後增贷也有 12/26 22:50
22F：→ Wangmania: 有可能增贷那笔 担保值够 就没再找保证人 12/26 22:50
23F：→ Wangmania: 展延是指办宽限期还是延长借款年限? 12/26 22:51
感谢大大回覆
我母亲有亲去银行当保证人只有第一笔而已。
至於後面的增贷展延，我们只有听他的家人闲聊时两句带过，甚麽内情都不知道。
的确有可能是担保品够，担保品就是那间房子。该地段的确也是近年来不错的地段。
不过就...甚麽内情都不知道。因为他的家人也不清楚内情。
我已经预计下周会亲去银行调资料了，
预计会先从搞清楚他的全部借款过程，再去要求他改保人。
24F：推 cytochrome: 保人我记得也会有契约影本耶，和银行询问是否可以利害 12/27 19:09
25F：→ cytochrome: 关系人索取房贷契约 12/27 19:09
26F：推 cytochrome: 台银房贷契约(放宽借据) 12/27 19:16
27F：→ cytochrome: 第二五条、本借据正本乙式 份，由乙方及甲方各收执壹 12/27 19:16
28F：→ cytochrome: 份，并经保证人及其他关系人同意(保证人及关系人签名 12/27 19:16
29F：→ cytochrome: ： )， 由乙方交付影本(注明「与正本完全相符」并加盖 12/27 19:16
30F：→ cytochrome: 乙方腰圆形行名章)予保证人及其他关系人各收执壹份。 12/27 19:16
32F：推 cytochrome: 定型化契约很好用，各家银行都一样 12/27 19:22
感谢大大回覆
当初作保的时候和对方家有一点纠纷，
刚开始亲戚他的家人其实是想要妈妈当「连带保证人」的。
然後希望若真的缴不出来就先叫我妈还款(?)，然後他们再自己用市价卖房子卖别人，
而我妈代还银行多少，等到卖完拿到钱之後再不算利息的还给我妈。
这要求太过分所以我们反提一个条件，但对方反对。
所以最後只当一般保证人，并以该屋当担保品。
双方也对彼此有心结，加上长辈的一些事情，所以对方後来才会没来我们家，
基於这之间蛮复杂的过程，所以我的确没印象对方有给甚麽契约影本。
但也不排除是我妈签一签银行给他他收起来就丢了，现在无从考证只能掷茭。
下周会以继承人身分先去搞清楚契约内容。
※ 编辑: sakoe (123.204.134.150 台湾), 12/27/2019 22:24:50
33F：推 deathoflove: 听起来像是民营银行做的事情 12/28 01:46
34F：→ deathoflove: 我在公股要求都很严格，条件变更、增贷这种影响保证 12/28 01:46
35F：→ deathoflove: 人权益事情的一定会要求保证人签字，而且其实在令堂 12/28 01:46
36F：→ deathoflove: 中风的时候其实就应该认定为无保证力，做保证人变更 12/28 01:46
感谢大大回覆
妈妈中风的时候其实亲戚家都知道，
银行之所以没有这样大概是因为妈妈存款和倒下前的投资还大於那笔房贷吧?
不过当初没想到要处理，也没办法处理(人情债)。
银行还是有不定期联徵妈妈的纪录，妈妈病倒後-过世前该银行还有查询妈妈过，
但大概是投资还够所以银行根本也无关紧要(或者当例行公事处理)。
37F：推 cytochrome: 银行说是台O，大概就台银吧，不然是台新？ 12/28 13:41
38F：→ cytochrome: 官股基本上都各分行自行办理相关放款、授信业务，不像 12/28 13:41
39F：→ cytochrome: 多数民营行库会区域集中作业 12/28 13:41
40F：→ cytochrome: 然後之前和台银往来觉得分行有点两光... 12/28 13:42
感谢大大回覆
的确是你觉得两光的那间...
其实我也觉得很...不能理解，虽然我跟该银行之前没有太多接触。
保证人过世不是每一间银行/分行都会遇到的状况吗?
我只是去问SOP，甚至没提到个人资料(仅分行名称)，
总行说不关他们的事情把电话转给分行，分行再说要找法务又转回总行?
难道这种SOP，还要看你是台湾的东南西北离岛有不同步骤/法律吗?
※ 编辑: sakoe (123.204.134.150 台湾), 12/29/2019 17:11:15
※ 编辑: sakoe (1.171.149.112 台湾), 01/03/2020 18:48:57