※ [本文轉錄自 Actuary 看板] 作者: howardcb (小氣達人) 看板: Actuary 標題: [討論] 銀行不願告訴你的真相---負債與儲蓄的兩難 時間: Wed Oct 22 20:48:48 2008 先理債再理財! 我的省錢的黃金原則 同時擁有負債與存款的人真的是冤大頭, 解決的方法很簡單, 也就要存任何錢之前, 先拿去還負債甚至貸款才是聰明的, 從今天起應該屏除舊有的觀念, “身邊要有一筆救命用的基金” 真的是這樣嗎? 讓我來解釋給你聽 省錢第一招 : 是的, 你沒聽錯, 把存款通通拿去還負債先 我常常聽到的是, 剛出社會的年輕人沒存到幾個錢, 往往卡債卻一堆, 是的, 我建議你一毛錢都不要存, 有多少就通通拿去還卡債, 表格請參考以下部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/mimi-cashback/article?mid=259&prev=-1&next=251 就是這麼淺顯易懂的道理, 負債的成本一定比存款所賺到的利息還多, 把所有的存款拿去還債先, 遇到非得用錢的時候再去借也不遲, 先還就少被算利息 省錢第二招 : 為什麼擁有負債的時候, 銀行還喜歡我們存錢 舉一個簡單的例子, 當你把錢拿去銀行存的時候, 也就是代表你把錢借給銀行, 讓銀行可以再拿去借給需要用錢的人, 因此當你有負債的時候, 你手上的存款等於借給銀行來放款給自己 這就是我常常感到莫名奇妙的地方, 很多人同時有負債與一筆為數不小的存款, 而且往往還是同一家銀行的帳戶, 這代表的是銀行把你存的錢拿來借給你, 而且還收你比較貴, 我在這裡為那些人感到惋惜 省錢第三招 : 黃金原則的例外 先還負債的黃金原則是建立在貸款利息高過存款利息很多的案例上, 還完負債才開始存錢的方式可以讓你口袋多放點錢; 但也是有例外的, 當負債與存款利率差不多時, 或者提前清償債務要負出更多的代價時, 就不需要堅持先還負債 · 提前清償的違約金 舉荷蘭銀行為例, 如果當初為了取得較低的貸款利率, 而與銀行簽定的不得提前清償貸款的約定, 那就會發生違約金或手續費, 那麼建議你, 繼續讓錢留在存款帳戶, 直到違約金小到不足為惜的時候再一次還清所有貸款 · 免息或非常便宜的貸款 負債是需要代價的, 但是mimi這種精打細算開心理債, 還能保持零利息全身而退的人, 剛好適用相反的邏輯; 如果能有嚴守紀律的財務觀念, 則可以在賺取存款利息的同時還擁有負債, 很奇妙的結果, 銀行無息借你存錢, 反而是佔了銀行便宜 這有可能辦到嗎? 你一定很懷疑怎麼做到的吧, 讓mimi來告訴你, 目前市面上以分期功能為主要訴求的信用卡分為兩種，一種是特定期數內自動分期， 零利率免收手續費，期數通常在3到6期，像是中國信託分期紅利卡、聯邦分期便利卡； 還有一種是由卡友將自己既有的卡片做分期設定，不需額外再辦一張分期信用卡。 mimi目前所使用的大眾銀行分期卡真的是好用, 提供四期分期零利率, 只要刷卡滿$999以上就可0%分四期, 而且只要每年預付$500元購物儲值金, 每個月只要刷卡$100元以上就可退$50, 刷$3,000以上退$100, 刷八千以上退$150; 你可能會說我有錢付幹麻分期? 錯!!! 既然是無息的負債當然要好好利用, 舉例來說, 假設你刷了大眾銀行20萬元無息分四期, 每個月再固定刷5萬元, 是不是代表銀行免費送你15萬的資金可供運用, 如有房貸先拿去還房貸, 沒貸款可以放定存都好, 有了這張卡, 遇到朋友付現金時不要客氣, 把現金搶過來用你的信用卡刷, 賺3個月的現金流量, 何樂而不為呢? 然而, 這種財務槓桿的方式要非常小心, 只要有一個月沒繳清, 會讓整個算盤全部亂掉而且還賠更多, 如果你看不太懂, 最安全的做法還事先把負債還完再開始儲蓄 省錢第四招 : 身邊留一筆救命基金是理所當然的嗎? 一定很多人不同意我的觀點, 留一筆錢在身上才有安全感, 傳統的預算規劃告訴我們 一定要留一筆錢在身上以供緊急之用, 然而, 我卻不這麼認為! 對那些零負債的人, 留一筆緊急備用的錢是不為過的, 但對那些擁有高成本負債的人, 這是相當愚蠢的! 正確的作法是用盡所有的儲蓄來清償負債, 甚至包含緊急基金在內, 信用卡千萬不要 意氣用事剪掉, 而是緊急的時候再借出救命基金, 在這裡講到的救命基金是指屋頂被吹走 小孩吃不飽的情形, 買42吋液晶電視可不是救命基金的範疇喔~ 如果你有那個想法我 也懶的理你了 總而言之, 不論是不是有緊急事故會發生, 先把所有資源拿去還負債總是正確的, 除非你再借款的時候會有困難, 通常信用卡預借現金是部會有太大的問題, 如果信用卡都不願意再借你錢, 或無法相信自己可以堅持不超過信用額度的人, 準備一筆基金就變的有必要了, 但仍盡量保持最低可接受的金額 省錢第五招 : 那存款是不是也應該拿去還房貸? 很多人不認為他的抵押貸款是負債, 很肯定的它當然是, 不同的是抵押貸款的利率 通常比較低彈性比較小, 讓我們來看一個新的狀況: 表格請參考部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/mimi-cashback/article?mid=259&prev=-1&next=251 這個例子看來, 同時擁有負債與存款的差距變小了, 但償還負債還是省了八百元的支出 如果你還是有所猶豫, 那mimi建議你把存款的部位減到你可以接受的最低程度 省錢第六招 : 先償還成本比較高的負債 很多人的負債其實大幅超過存款的金額,所以就算你把所有存款償還負債,還是沒辦法全部 清償,所以債務的先後順序就很重要了,在你動作之前,看看你是否有機會降低你的負債利率 1. 向家人借低利貸款來還清高利率負債, 給銀行賺不如給自己人賺 2. 申請銀行信用貸款, 有機會借到前兩期0%的新負債來還清18%的舊負債 3. 與銀行協商低一點的利率, 你不要求他也不會主動給你 整合你所有的負債後, 前面三個降低利率的方法都有試過之後, 把你所有的現金從利率最 高的負債優先償還, 只要做到這些mimi傳授的絕招, 相信可以為你省下不少的扣扣 --

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