※ [本文转录自 Actuary 看板] 作者: howardcb (小气达人) 看板: Actuary 标题: [讨论] 银行不愿告诉你的真相---负债与储蓄的两难 时间: Wed Oct 22 20:48:48 2008 先理债再理财! 我的省钱的黄金原则 同时拥有负债与存款的人真的是冤大头, 解决的方法很简单, 也就要存任何钱之前, 先拿去还负债甚至贷款才是聪明的, 从今天起应该屏除旧有的观念, “身边要有一笔救命用的基金” 真的是这样吗? 让我来解释给你听 省钱第一招 : 是的, 你没听错, 把存款通通拿去还负债先 我常常听到的是, 刚出社会的年轻人没存到几个钱, 往往卡债却一堆, 是的, 我建议你一毛钱都不要存, 有多少就通通拿去还卡债, 表格请参考以下部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/mimi-cashback/article?mid=259&prev=-1&next=251 就是这麽浅显易懂的道理, 负债的成本一定比存款所赚到的利息还多, 把所有的存款拿去还债先, 遇到非得用钱的时候再去借也不迟, 先还就少被算利息 省钱第二招 : 为什麽拥有负债的时候, 银行还喜欢我们存钱 举一个简单的例子, 当你把钱拿去银行存的时候, 也就是代表你把钱借给银行, 让银行可以再拿去借给需要用钱的人, 因此当你有负债的时候, 你手上的存款等於借给银行来放款给自己 这就是我常常感到莫名奇妙的地方, 很多人同时有负债与一笔为数不小的存款, 而且往往还是同一家银行的帐户, 这代表的是银行把你存的钱拿来借给你, 而且还收你比较贵, 我在这里为那些人感到惋惜 省钱第三招 : 黄金原则的例外 先还负债的黄金原则是建立在贷款利息高过存款利息很多的案例上, 还完负债才开始存钱的方式可以让你口袋多放点钱; 但也是有例外的, 当负债与存款利率差不多时, 或者提前清偿债务要负出更多的代价时, 就不需要坚持先还负债 · 提前清偿的违约金 举荷兰银行为例, 如果当初为了取得较低的贷款利率, 而与银行签定的不得提前清偿贷款的约定, 那就会发生违约金或手续费, 那麽建议你, 继续让钱留在存款帐户, 直到违约金小到不足为惜的时候再一次还清所有贷款 · 免息或非常便宜的贷款 负债是需要代价的, 但是mimi这种精打细算开心理债, 还能保持零利息全身而退的人, 刚好适用相反的逻辑; 如果能有严守纪律的财务观念, 则可以在赚取存款利息的同时还拥有负债, 很奇妙的结果, 银行无息借你存钱, 反而是占了银行便宜 这有可能办到吗? 你一定很怀疑怎麽做到的吧, 让mimi来告诉你, 目前市面上以分期功能为主要诉求的信用卡分为两种，一种是特定期数内自动分期， 零利率免收手续费，期数通常在3到6期，像是中国信托分期红利卡、联邦分期便利卡； 还有一种是由卡友将自己既有的卡片做分期设定，不需额外再办一张分期信用卡。 mimi目前所使用的大众银行分期卡真的是好用, 提供四期分期零利率, 只要刷卡满$999以上就可0%分四期, 而且只要每年预付$500元购物储值金, 每个月只要刷卡$100元以上就可退$50, 刷$3,000以上退$100, 刷八千以上退$150; 你可能会说我有钱付干麻分期? 错!!! 既然是无息的负债当然要好好利用, 举例来说, 假设你刷了大众银行20万元无息分四期, 每个月再固定刷5万元, 是不是代表银行免费送你15万的资金可供运用, 如有房贷先拿去还房贷, 没贷款可以放定存都好, 有了这张卡, 遇到朋友付现金时不要客气, 把现金抢过来用你的信用卡刷, 赚3个月的现金流量, 何乐而不为呢? 然而, 这种财务杠杆的方式要非常小心, 只要有一个月没缴清, 会让整个算盘全部乱掉而且还赔更多, 如果你看不太懂, 最安全的做法还事先把负债还完再开始储蓄 省钱第四招 : 身边留一笔救命基金是理所当然的吗? 一定很多人不同意我的观点, 留一笔钱在身上才有安全感, 传统的预算规划告诉我们 一定要留一笔钱在身上以供紧急之用, 然而, 我却不这麽认为! 对那些零负债的人, 留一笔紧急备用的钱是不为过的, 但对那些拥有高成本负债的人, 这是相当愚蠢的! 正确的作法是用尽所有的储蓄来清偿负债, 甚至包含紧急基金在内, 信用卡千万不要 意气用事剪掉, 而是紧急的时候再借出救命基金, 在这里讲到的救命基金是指屋顶被吹走 小孩吃不饱的情形, 买42寸液晶电视可不是救命基金的范畴喔~ 如果你有那个想法我 也懒的理你了 总而言之, 不论是不是有紧急事故会发生, 先把所有资源拿去还负债总是正确的, 除非你再借款的时候会有困难, 通常信用卡预借现金是部会有太大的问题, 如果信用卡都不愿意再借你钱, 或无法相信自己可以坚持不超过信用额度的人, 准备一笔基金就变的有必要了, 但仍尽量保持最低可接受的金额 省钱第五招 : 那存款是不是也应该拿去还房贷? 很多人不认为他的抵押贷款是负债, 很肯定的它当然是, 不同的是抵押贷款的利率 通常比较低弹性比较小, 让我们来看一个新的状况: 表格请参考部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/mimi-cashback/article?mid=259&prev=-1&next=251 这个例子看来, 同时拥有负债与存款的差距变小了, 但偿还负债还是省了八百元的支出 如果你还是有所犹豫, 那mimi建议你把存款的部位减到你可以接受的最低程度 省钱第六招 : 先偿还成本比较高的负债 很多人的负债其实大幅超过存款的金额,所以就算你把所有存款偿还负债,还是没办法全部 清偿,所以债务的先後顺序就很重要了,在你动作之前,看看你是否有机会降低你的负债利率 1. 向家人借低利贷款来还清高利率负债, 给银行赚不如给自己人赚 2. 申请银行信用贷款, 有机会借到前两期0%的新负债来还清18%的旧负债 3. 与银行协商低一点的利率, 你不要求他也不会主动给你 整合你所有的负债後, 前面三个降低利率的方法都有试过之後, 把你所有的现金从利率最 高的负债优先偿还, 只要做到这些mimi传授的绝招, 相信可以为你省下不少的扣扣 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 218.168.78.209 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 61.228.8.237