作者wayn2008 (松鼠)
看板BabyMother
標題Re: [心得] 大人該知道的「保險」大小事
時間Fri Mar 22 00:49:41 2024
原文吃光，單純回一下推文說的終身險的問題
另外，因為僅能討論一些大概念，商品部份還是要自己去研究才會懂。
學看條款也不是一朝一夕就能學會的，各家商品條款細節也都不太一樣。
2F：推 TBBT : 但是仔細算一下定期險繳到保證續保年齡，往往還是 03/16 07:30
3F：→ TBBT : 比終身險20年的總保費低，而且保障內容真的好很多 03/16 07:30
4F：→ TBBT : 倍。 03/16 07:30
5F：推 yahoody : 保險的重點在於解決當前遇到的問題，年輕時候用低保 03/16 08:02
6F：→ yahoody : 費高保障的產品，既能存錢，也可累積資產。累積資產 03/16 08:02
7F：→ yahoody : 讓以後靠自己就可以解決問題，而不是靠保險，就不會 03/16 08:02
8F：→ yahoody : 有老了保費高的問題 03/16 08:02
9F：推 hsingyi : 借文 想問一下大家 各位覺得終身型醫療險年輕時買 03/16 09:12
10F：→ hsingyi : 比較划算 請問大家覺得到了幾歲就去選擇定期的醫療 03/16 09:12
11F：→ hsingyi : 放棄終身醫療這塊 謝謝 03/16 09:12
12F：推 andyyeh20237: 三四十年後通膨都到什麼樣子了錢根本超薄，保終身 03/16 09:19
13F：→ andyyeh20237: 型前期繳超多錢根本超吃虧，都進了保險業務員口袋 03/16 09:19
14F：推 yahoody : 終身醫療險可以完全不用考慮，舉個自身的例子，年輕 03/16 09:52
15F：→ yahoody : 的時候不懂事，買了個保費一萬六，保額1000的終身醫 03/16 09:52
16F：→ yahoody : 療。 難道我老了1000塊付不出來？ 一年一萬六，都能 03/16 09:52
17F：→ yahoody : 住16天了，這些保費20年存起來能住幾天？更不用說現 03/16 09:52
18F：→ yahoody : 在的1000塊，到未來會貶值的問題了 03/16 09:52
19F：推 steven12wu : 醫療實支還有一個很重要的地方：是不是分項理賠和會 03/16 10:11
20F：→ steven12wu : 不會依趴數打折 03/16 10:11
21F：推 amiyumi : 不應以終身壽險看醫療險+1，當需要手術時，醫生開 03/16 18:38
22F：→ amiyumi : 出來的自費藥、單人病房等價差，可以很爽快的簽 03/16 18:38
23F：→ amiyumi : 署自費同意，跟掏出自己的存款，是完全不同的心境 03/16 18:38
24F：→ amiyumi : 。 03/16 18:38
25F：→ amiyumi : 不論是自己或小孩，務必加上豁免，世事難料，不擔 03/16 18:38
26F：→ amiyumi : 心真的有閃失時保險中斷。 03/16 18:38
27F：→ amiyumi : 不一定要買多，能力內規劃，隔個幾年有空時再看看 03/16 18:38
28F：→ amiyumi : 是否有不足的、新型態的保險可再增減。 03/16 18:38
29F：推 Immun : 本來對保險一竅不通，寶寶出生後研究的比自己的保單 03/16 22:34
30F：→ Immun : 認真，研究到後來孕期時直接去考了一張保險證照，我 03/16 22:34
31F：→ Immun : 也比較認同終身+定期互搭，定期有年齡跟保費問題， 03/16 22:34
32F：→ Immun : 且還是有加起來比定期總保費低的終身險 03/16 22:34
33F：推 nomoreyou : 終身險還要考量家族史以及不同時期對保險的需求，認 03/18 04:59
34F：→ nomoreyou : 同樓上終身和定期互搭 03/18 04:59
基本上，終身險有很多種類型
日額（終身醫療）、手術、癌症（療程型）、實支
一次給付型（重大疾病、重大傷病、特定傷病、癌症一次金）
長照、失能、意外險等等
大家討論的終身險是針對哪一種呢？
現在普遍講到終身，大多是以終身醫療、終身手術、終身癌症（療程型）為主
而這些主要的問題是給付方式/金額跟醫療環境脫節
就簡單拿較久之前版上舌癌的案例來說（住院79天花費44萬）
https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Insurance/M.1488992120.A.72C.html
終身醫療保額1000 年繳大概1萬左右的商品，平均的理賠金只有15萬
隨便找個實支規劃，雜費額度只要15萬以上就能超過了。
又或是版上椎間盤切除 46 萬，終身醫療僅理賠 4.2 萬
https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Insurance/M.1671801733.A.DF6.html
這找個實支雜費額度在46萬內的幾乎可以全賠了（實際細節還要以各商品為準）
而終身癌症的問題是多數以住院、手術、化療、放療等治療方式給付保險金
對於現在癌症可能會遇到的新式治療（如：標靶、免疫治療等）幾乎沒有設置保險金項目
就算有設置項目，多半是一次給付為限，幫助效果有限。
終身實支大概就分兩種
繳費期滿後啟動、到一定年紀後啟動
這兩種大多是以住院為主，門診手術幾乎沒有
保費也比終身醫療高出許多，設置的保險金...不知道怎麼說，有點低落。
（不過還是要看各商品為主）
效果比較低的就是繳費期滿後啟動，實支總額度上限只有總繳保費 3～3.3 倍
每次理賠有固定的限額（像是5萬、10萬、20萬、30萬）
是否值得？自己去算看看就知道了。
這類會因為各商品不同而有不同的設計，無聊有空可以花時間研究一下。
終身一次給付
重大疾病、特定傷病這兩類不談
因為這兩類多以癌症作為理賠主體，其他疾病門檻偏高。
而前幾年重大疾病、特定傷病的疾病項目標準化，把癌症定義改差
加上近年癌症一次金多了很多選擇，除非不得已，否則直接考慮癌症一次金比較合適。
癌症一次金跟重大傷病
大多總繳保費跟保障額度可能差沒多少，小孩的確可以用比較少的總繳換較高的保額
大人買的話，總繳保費可能跟保障額度差沒多少，保險金可能就總繳保費×1.06給付
我是感覺就好像是把錢先存在保險公司，再從保險公司拿錢回來而已。
（還要留意癌症定義是否會隨醫療技術演進而有不同）
長照、失能（1～11級80項失能）
長照部份請參考 保險版APIN醫師文章，除非沒有更好的選擇，再來考慮。
失能險通常會分為兩項給付 1～11級失能一次金、1～6級失能扶助金
而終身失能險多半是強調1～6級失能扶助金，一次金的額度篇少
如果在意7～11級失能給付，還是只能找定期險處理，終身型沒辦法有效解決。
而買的終身失能險也剩下一隻手可以數的出來
年紀也不是小孩能買的，需要等到16歲以上（安達有3歲以上可以買，保障到76歲）
都有還本性質，保費都偏高，沒有一定的繳費能力買了也沒用...
終身意外險除非買的是沒有還本性質（現在幾乎已經沒有推薦的了）
不然還本性質的商品3～4年的保費就夠您從0歲買到80歲了
最好是別碰，很多電話銷售通路都是賣這類。
終身壽險前面沒提到
除非是有資產配置的需求，不然不用特別考慮，也不在主要想轉嫁風險的範圍內
通常只是拿來當主約附加附約的功能
不過小孩需要留意未滿15歲的喪葬費的問題，沒有買足 69 萬 無法買高意外失能保障
如果只看總繳保費，其實看不出東西的，因為保障型商品是要面對醫療花費的
沒辦法解決醫療花費的商品買了看到那理賠明細會哭出來。
重點還是那句話
「您想解決什麼樣的風險花費？您希望保險能幫您解決什麼？」
我買保險為的是我沒辦法承擔的風險花費，如果我口袋拿得出來，何必要保險呢？
其他部份如要討論終身險的話
我會建議針對某某商品去討論，每個商品設計內容都不同
自己每個商品都看過就會知道問題點
只談總繳保費跟定期的差距，我覺得還只是在表面
而且如果買的是一次給付，真的不小心小孩就罹患了理賠完一次後就不用繳後續
那談總繳保費的意義是什麼？
（我有看過 2 個案例是買了之前台壽癌症一次金500萬 年繳2000內
小孩階段就理賠了 500 萬 + 延滯利息）
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※ 編輯: wayn2008 (61.230.117.124 臺灣), 03/22/2024 01:01:49
35F：推 kitten631 : 推松鼠大 03/22 08:01
36F：推 ILUKCY : 推！ 03/22 09:00
37F：推 frobo : 謝謝專業回覆，正在研究保險多了更多思考方向 03/22 09:14
38F：推 donna12311 : 必推松鼠大，兩個孩子的保險都是照松鼠大的罐頭保 03/22 09:20
39F：→ donna12311 : 單去買，非常感謝！ 03/22 09:20
40F：推 THANN : 推松鼠大 03/22 09:30
41F：推 littleweng : 推松鼠大 03/22 09:37
42F：推 wusp88 : 大推，我本人就是罐頭保單受惠者，買完半年就發現 03/22 10:19
43F：→ wusp88 : 罹癌，保費三萬多理賠至今已超過三百多萬，而且每年 03/22 10:19
44F：→ wusp88 : 持續領理賠，我領的理賠已超過總繳保費太多，這才是 03/22 10:19
45F：→ wusp88 : 真正的保險 03/22 10:19
46F：推 ilike7 : 推松鼠大 03/22 11:37
47F：推 WeberW : 推松鼠大，各位爸媽可以到保險版多了解 03/22 15:18
48F：推 betty921 : 推，罐頭保單買完沒多久就停售了，好險有買到 03/22 18:50
49F：推 petitebabe : 松鼠大一定要推 03/23 12:21
50F：推 qaazwssx : 推推松鼠大 04/12 12:02