原文吃光，单纯回一下推文说的终身险的问题 另外，因为仅能讨论一些大概念，商品部份还是要自己去研究才会懂。 学看条款也不是一朝一夕就能学会的，各家商品条款细节也都不太一样。 基本上，终身险有很多种类型 日额（终身医疗）、手术、癌症（疗程型）、实支 一次给付型（重大疾病、重大伤病、特定伤病、癌症一次金） 长照、失能、意外险等等 大家讨论的终身险是针对哪一种呢？ 现在普遍讲到终身，大多是以终身医疗、终身手术、终身癌症（疗程型）为主 而这些主要的问题是给付方式/金额跟医疗环境脱节 就简单拿较久之前版上舌癌的案例来说（住院79天花费44万） https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1488992120.A.72C.html 终身医疗保额1000 年缴大概1万左右的商品，平均的理赔金只有15万 随便找个实支规划，杂费额度只要15万以上就能超过了。 又或是版上椎间盘切除 46 万，终身医疗仅理赔 4.2 万 https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1671801733.A.DF6.html 这找个实支杂费额度在46万内的几乎可以全赔了（实际细节还要以各商品为准） 而终身癌症的问题是多数以住院、手术、化疗、放疗等治疗方式给付保险金 对於现在癌症可能会遇到的新式治疗（如：标靶、免疫治疗等）几乎没有设置保险金项目 就算有设置项目，多半是一次给付为限，帮助效果有限。 终身实支大概就分两种 缴费期满後启动、到一定年纪後启动 这两种大多是以住院为主，门诊手术几乎没有 保费也比终身医疗高出许多，设置的保险金...不知道怎麽说，有点低落。 （不过还是要看各商品为主） 效果比较低的就是缴费期满後启动，实支总额度上限只有总缴保费 3～3.3 倍 每次理赔有固定的限额（像是5万、10万、20万、30万） 是否值得？自己去算看看就知道了。 这类会因为各商品不同而有不同的设计，无聊有空可以花时间研究一下。 终身一次给付 重大疾病、特定伤病这两类不谈 因为这两类多以癌症作为理赔主体，其他疾病门槛偏高。 而前几年重大疾病、特定伤病的疾病项目标准化，把癌症定义改差 加上近年癌症一次金多了很多选择，除非不得已，否则直接考虑癌症一次金比较合适。 癌症一次金跟重大伤病 大多总缴保费跟保障额度可能差没多少，小孩的确可以用比较少的总缴换较高的保额 大人买的话，总缴保费可能跟保障额度差没多少，保险金可能就总缴保费×1.06给付 我是感觉就好像是把钱先存在保险公司，再从保险公司拿钱回来而已。 （还要留意癌症定义是否会随医疗技术演进而有不同） 长照、失能（1～11级80项失能） 长照部份请参考 保险版APIN医师文章，除非没有更好的选择，再来考虑。 失能险通常会分为两项给付 1～11级失能一次金、1～6级失能扶助金 而终身失能险多半是强调1～6级失能扶助金，一次金的额度篇少 如果在意7～11级失能给付，还是只能找定期险处理，终身型没办法有效解决。 而买的终身失能险也剩下一只手可以数的出来 年纪也不是小孩能买的，需要等到16岁以上（安达有3岁以上可以买，保障到76岁） 都有还本性质，保费都偏高，没有一定的缴费能力买了也没用... 终身意外险除非买的是没有还本性质（现在几乎已经没有推荐的了） 不然还本性质的商品3～4年的保费就够您从0岁买到80岁了 最好是别碰，很多电话销售通路都是卖这类。 终身寿险前面没提到 除非是有资产配置的需求，不然不用特别考虑，也不在主要想转嫁风险的范围内 通常只是拿来当主约附加附约的功能 不过小孩需要留意未满15岁的丧葬费的问题，没有买足 69 万 无法买高意外失能保障 如果只看总缴保费，其实看不出东西的，因为保障型商品是要面对医疗花费的 没办法解决医疗花费的商品买了看到那理赔明细会哭出来。 重点还是那句话 「您想解决什麽样的风险花费？您希望保险能帮您解决什麽？」 我买保险为的是我没办法承担的风险花费，如果我口袋拿得出来，何必要保险呢？ 其他部份如要讨论终身险的话 我会建议针对某某商品去讨论，每个商品设计内容都不同 自己每个商品都看过就会知道问题点 只谈总缴保费跟定期的差距，我觉得还只是在表面 而且如果买的是一次给付，真的不小心小孩就罹患了理赔完一次後就不用缴後续 那谈总缴保费的意义是什麽？ （我有看过 2 个案例是买了之前台寿癌症一次金500万 年缴2000内 小孩阶段就理赔了 500 万 + 延滞利息） --

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