作者archies (Hakuna Matata)
看板BabyMother
標題[閒聊] 駐版醫師談新生兒保險
時間Wed Jul 23 21:42:49 2014
身為一位專業的醫師，跟保險怎麼會扯上關係？
因為自己對財務金融有極大的興趣
以前大學時也有去上過類似的課
後來也有持續的閱讀與進修，因此對於"醫療與保險"這件事情有些心得
今天只跟大家談新生兒/嬰幼兒的保險問題
以及我的建議
(請不要PM問我任何問題，我沒在拉保險的XD)
除了親朋好友，與非常非常熟的患者以外，
一般我不談這個。因為很多人已經有自己的規劃，我也不便多談
謹以我對保險的認知與臨床上常遇到的問題
給大家一些參考。
不喜勿入。感謝。
圖文好讀版：
http://twkid.com/?p=119 (如要轉帖請自便喔^^)
身為一位專業的小兒科醫師，與長年關注金融保險議題的人士。
謹以我對保險的深度了解與臨床上遇到的狀況，給大家一些新生兒保險的建議。
但是本文僅就保障立場去寫作，不討論高資產人士需要的財產轉移問題。
重點：
1.不需要花高額保險。年度保費超過15000台幣，可能就是太多了。
2.不需要買終身醫療險，買保證續保的定期醫療險。而且是實支實付為主。
3.儘早購買。一出生就可以考慮購買。
4.強烈建議購買一次給付的重大疾病險，而且要包含兒童癌症。
再來討論以上做法之理由。我們先看下面這張圖。下圖是0-19歲的病人，住院費用的圓餅圖。單位為億元
http://ppt.cc/zGqG
可以看到0-4歲的孩子，使用的比例是最高的，占了這個0-19歲這個年齡層將近一半的
住院費用。另外，台灣的保險公司對於過去病史很敏感，所以一旦在買保險之前就曾經
住院過，保險公司加費或者是拒保的機率就會上昇。所以建議大家儘早購買商業保險。
接著我們看另外一張圖：所有年齡層，所使用之住院醫療費用。
http://ppt.cc/i535
可以看到的是隨著年紀增加，住院醫療費用會不斷增加，過了60歲以後，會是高峰期。
加上考慮通貨膨脹的問題。現在保一天給付1000元的終身醫療險，到孩子將來可能比較
需要醫療保險時，應該已經是遠遠得不夠用。所以一般建議新生兒時期僅需定期醫療險，
等孩子成年後，在做另外的規劃。
為何要選擇實支實付型的醫療險？
第一，實支實付的醫療險保費較便宜。考量保險的精神在於用最低的費用，
盡可能的規避可能產生之風險，所以實支實付相較於日額型的醫療險，有費用便宜的
優勢。
第二，現在住院的趨勢會是儘量縮短住院的天數。而在短短的住院天數中，如果有使用
比較高單價的自費品項，那麼日額型的可能就會有問題。
舉例來說：假設因為心室中隔缺損，或開放性動脈導管住院。使用心導管去填補心臟
有缺損的部分。整個住院天數大概不會超過三天。中間如果選擇自費的材料的話，
有可能會需要自費數萬元以上。如果只有日額型的保單，那麼住院三天了不起給付數千元
，根本無法達到規避風險的效果。
為何建議考慮一次給付的重大疾病險，而且要包含兒童癌症？
目前住院病患中，會長時間住院的病童中，不是早產兒，就是兒癌的小朋友。
早產兒的部分，無法事先規劃醫療保險，但是兒童癌症是可以補強的部分。
一次性給付的好處在於說，一旦確定診斷，保險公司就會直接給付一筆金額供孩子使用。
不用凡事都經過保險公司的同意。如果孩子要自費使用藥物或是購買必須的營養品時，
彈性會比較大。而且一次給付的重大疾病險，保費多半便宜。保額一百萬的保險，
一年保費只有數百元。用少少的金額去規避巨大的風險，是我認為相當重要的。
人生路上，會遇到什麼樣的疾病不是我們能夠預測的。
但是用保險去規避可能產生的經濟風險，是我們可以做的。
備註：上面住院費用的來源是來自衛服部的101年醫療統計年報。
http://www.mohw.gov.tw/cht/DOS/Statistic_P.aspx?f_list_no=312&fod_list_no=4717&doc_no=43270
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※ 編輯: archies (220.143.122.11), 07/23/2014 21:50:46
1F：推 sexyWitch :推 07/23 21:51
2F：推 nataliaa :謝謝你！受益良多！ 07/23 21:51
3F：推 fej :推 07/23 21:58
4F：推 claudian :實用推！ 07/23 22:00
5F：推 blink173 :買終生都是爽到業務 可以賺佣金爽20年 07/23 22:01
6F：推 ariiodi :謝謝！ 07/23 22:03
7F：推 saahj :推 07/23 22:03
8F：推 bauhey :好實用的文章 可以分享連結在fb嗎 謝謝! 07/23 22:06
9F：→ skat :最可怕的不是爽到業務，是業務自己都以為終身險好... 07/23 22:07
10F：推 narf :推! 07/23 22:08
11F：推 blink173 :。。。樓上真的以為業務真的真心認為終身好嗎 07/23 22:08
12F：→ skat :我見過業務幫自己的小孩買高額終身壽險，理由是： 07/23 22:08
13F：→ blink173 :終生的醫療佣金非常嚇人 07/23 22:09
14F：→ skat :繳不到保額的一半，還是分50~60年繳(他們家有繳費至 07/23 22:09
15F：→ skat :55歲的模式)，不好嗎？ 看得我都真的不知道該怎麼說 07/23 22:10
16F：推 blink173 :總結 保險版Apin的保單跟著買就對了 07/23 22:11
17F：→ skat :我只是想說有些業務不是黑心，是被公司洗腦得很徹底 07/23 22:12
18F：→ skat :...素質實在...恩... 07/23 22:12
19F：推 wewemayday5 :但是明年政府如果真的改限正本理賠，到底要怎麼買(> 07/23 22:15
20F：→ wewemayday5 :﹏<) 07/23 22:15
21F：推 blink173 :今年先買阿 契約成立後 依據契約走 後面法令與你無關 07/23 22:16
22F：推 babyru :推 07/23 22:16
23F：→ archies :歡迎轉載喔^^。本來就是跟大家分享的 07/23 22:17
24F：推 tong0131 :推 07/23 22:17
※ 編輯: archies (220.143.122.11), 07/23/2014 22:18:13
25F：推 koryn :感謝!!!最近正想買 07/23 22:26
26F：推 junesnow0301:推，感謝分享 07/23 22:33
27F：推 greenroyal :謝謝分享~ 07/23 22:33
28F：推 chenm :保險版的至底文章有很不錯的規劃~~ 分享一下~~ 07/23 22:34
29F：推 Asucks :大推這篇 07/23 22:39
30F：推 lovelysue :感謝分享 07/23 22:42
31F：推 zj4 :好文 07/23 22:43
32F：推 yuyuii :感謝分享！ 07/23 22:44
33F：推 monologist :推 07/23 22:46
34F：推 yinna :很實用 推~ 07/23 22:53
35F：推 ring5611 :推 07/23 22:54
36F：推 lilyhsieh :推實用好文 07/23 22:57
37F：推 ruru244 :若要照Apin板友的規劃買~是要去找各家業務買嗎?_? 07/23 22:57
38F：推 changmada :謝謝您 07/23 23:05
39F：推 sweetie :推！實用～ 07/23 23:11
40F：推 cloud520 :推～ 07/23 23:12
41F：推 lovy :實用推 07/23 23:21
42F：推 rulika :感謝分享!! 07/23 23:22
43F：推 iris76720 :推～感謝醫師的分享，受益良多! 07/23 23:23
44F：推 pobby920 :推 07/23 23:25
45F：推 petitebabe :好棒的文章 07/23 23:35
46F：→ dianna72 :感謝 值得參考 07/23 23:41
47F：推 dianna72 :而且其實也蠻適用於一般人的 07/23 23:44
48F：推 fattybaa :推推！正好用上！ 07/23 23:50
49F：推 wewemayday5 :現在生出來的當然快買呀～只是之後生的呢(>﹏<) 07/24 00:02
50F：推 whis :最近正想買，感謝分享 07/24 00:11
51F：→ beriaura :保險版置底文部分，除法巴外都有業務代理 07/24 00:26
52F：→ beriaura :一般保經業務可以處理法巴外的所有保單 07/24 00:26
53F：→ beriaura :但如果是單一公司業務，那確實有要找多業務投保問題 07/24 00:26
54F：推 wulc :推！ 07/24 00:27
55F：推 taki917 :推，超棒 07/24 00:48
56F：推 aaxx :謝謝... 07/24 01:06
57F：→ sharkimage :推 07/24 01:43
58F：推 pingpongball:看文想到一個問題。如果照高層次發現有心臟問題 07/24 01:54
59F：→ pingpongball:出生後投保是不是心臟就被除外了？ 07/24 01:54
60F：推 jubie :謝謝醫師 好實用 07/24 02:30
61F：推 cMAKUBEX :來不及了……都買好了，且以此篇羅輯看起來就是個窮 07/24 02:44
62F：→ cMAKUBEX :潘仔……… （大哭） 07/24 02:44
63F：推 pomyopnion :推 07/24 07:22
64F：推 wishasweet :推！謝謝 07/24 07:31
65F：推 dreammarker :推 07/24 08:09
66F：推 haruka1217 :推！謝謝~ 07/24 08:31
67F：推 mpmpsmom :謝謝分享 07/24 08:47
68F：推 katherinetao:大推，有良心的業務不會在孩子0歲時推終生的...除非 07/24 09:03
69F：→ katherinetao:你家很有錢XDDDDD 07/24 09:03
70F：→ katherinetao:另外補上，千萬不要聽業務員虎扯買可以回本的，羊毛 07/24 09:04
71F：→ katherinetao:出在羊身上，你怎麼算都比不上精算師會算 07/24 09:04
72F：推 lilithlin :已經買了終身醫療險也可以減額繳清，省下的錢可去買 07/24 09:17
73F：→ lilithlin :第二張實支實付 07/24 09:18
74F：推 yuuri :17年前爸媽幫我的終身醫療病房一天只賠600元，現在 07/24 09:35
75F：→ yuuri :哪夠用… 07/24 09:35
76F：→ bbkey :終身醫療要看商品設計，但目前大多無法減額繳清 07/24 09:52
77F：→ bbkey :最多降到最低保額。 07/24 09:53
78F：→ beriaura :有心臟問題需看狀況， 07/24 13:45
79F：→ beriaura :小朋友的卵圓孔未閉合/心雜音這種 07/24 13:46
80F：→ beriaura :大多等到閉合 OR 1歲以上就有承保機會了 07/24 13:46
81F：→ beriaura :但不管如何，投保前已發生的疾病本就不在保障範圍內 07/24 13:47
82F：推 someoneelse :很棒的文章 感謝醫生 07/24 13:52
83F：推 daieinrain :我看完以後立馬去看我女兒的保單，然後覺得我的保險 07/24 15:22
84F：→ daieinrain :經紀人真的很值得信賴 哈哈 07/24 15:22
85F：推 minicarol :推實用文 07/24 16:33
86F：→ agneys :第一線醫生說話其實比業務有公信力得多 07/24 20:31
87F：→ agneys :特別是很多人觀念還停留在終身醫療的想法裡 07/24 20:32
88F：→ agneys :其實沒那麼簡單點醒 07/24 20:32
89F：→ agneys :大家對保險還是喜歡儲蓄/終身/還本 再來才是保障內容 07/24 20:33
90F：→ agneys :終身或還本字面上很美 但要付出代價相對也大得多 07/24 20:35
91F：推 sharkimage :感謝 看完開始和老公討論保險了 07/24 22:43
92F：推 ecologi :國人的觀念要更進步成熟，走出還本、回本迷思，把保 07/24 23:50
93F：→ ecologi :險(醫療意外類)定位成一種以小搏大、風險轉移的花費 07/24 23:51
94F：→ ecologi :沒遇到、沒用到就覺得虧本、被賺，付出的代價反更大 07/24 23:55
95F：→ ecologi :真要想節省保險費，就保大不保小（小的風險自留） 07/25 00:00
96F：推 hu8842163 :我問個問題 極輕體重的早產兒，現已兩歲一切正常 也 07/25 08:11
97F：→ hu8842163 :能這樣保嗎 07/25 08:12
98F：→ sunfire :請幫我刪除上述電子郵件帳號，謝謝 07/25 11:26
99F：推 mux3520 :這是超實用的知識啊，感謝醫生分享~我連媽媽教室都不 07/25 13:42
100F：→ mux3520 :排斥上保險課程，多聽聽各家說法，比聽奶粉臍帶血要 07/25 13:42
101F：→ mux3520 :實用的多呢! 07/25 13:42
102F：推 kylie76213 :嗯，遇到業務跟醫師說的一摸一樣 07/25 15:10
※ 編輯: archies (36.239.205.242), 07/25/2014 19:10:33
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