作者archies (Hakuna Matata)
看板BabyMother
标题[闲聊] 驻版医师谈新生儿保险
时间Wed Jul 23 21:42:49 2014
身为一位专业的医师，跟保险怎麽会扯上关系？
因为自己对财务金融有极大的兴趣
以前大学时也有去上过类似的课
後来也有持续的阅读与进修，因此对於"医疗与保险"这件事情有些心得
今天只跟大家谈新生儿/婴幼儿的保险问题
以及我的建议
(请不要PM问我任何问题，我没在拉保险的XD)
除了亲朋好友，与非常非常熟的患者以外，
一般我不谈这个。因为很多人已经有自己的规划，我也不便多谈
谨以我对保险的认知与临床上常遇到的问题
给大家一些参考。
不喜勿入。感谢。
图文好读版：
http://twkid.com/?p=119 (如要转帖请自便喔^^)
身为一位专业的小儿科医师，与长年关注金融保险议题的人士。
谨以我对保险的深度了解与临床上遇到的状况，给大家一些新生儿保险的建议。
但是本文仅就保障立场去写作，不讨论高资产人士需要的财产转移问题。
重点：
1.不需要花高额保险。年度保费超过15000台币，可能就是太多了。
2.不需要买终身医疗险，买保证续保的定期医疗险。而且是实支实付为主。
3.尽早购买。一出生就可以考虑购买。
4.强烈建议购买一次给付的重大疾病险，而且要包含儿童癌症。
再来讨论以上做法之理由。我们先看下面这张图。下图是0-19岁的病人，住院费用的圆饼图。单位为亿元
http://ppt.cc/zGqG
可以看到0-4岁的孩子，使用的比例是最高的，占了这个0-19岁这个年龄层将近一半的
住院费用。另外，台湾的保险公司对於过去病史很敏感，所以一旦在买保险之前就曾经
住院过，保险公司加费或者是拒保的机率就会上昇。所以建议大家尽早购买商业保险。
接着我们看另外一张图：所有年龄层，所使用之住院医疗费用。
http://ppt.cc/i535
可以看到的是随着年纪增加，住院医疗费用会不断增加，过了60岁以後，会是高峰期。
加上考虑通货膨胀的问题。现在保一天给付1000元的终身医疗险，到孩子将来可能比较
需要医疗保险时，应该已经是远远得不够用。所以一般建议新生儿时期仅需定期医疗险，
等孩子成年後，在做另外的规划。
为何要选择实支实付型的医疗险？
第一，实支实付的医疗险保费较便宜。考量保险的精神在於用最低的费用，
尽可能的规避可能产生之风险，所以实支实付相较於日额型的医疗险，有费用便宜的
优势。
第二，现在住院的趋势会是尽量缩短住院的天数。而在短短的住院天数中，如果有使用
比较高单价的自费品项，那麽日额型的可能就会有问题。
举例来说：假设因为心室中隔缺损，或开放性动脉导管住院。使用心导管去填补心脏
有缺损的部分。整个住院天数大概不会超过三天。中间如果选择自费的材料的话，
有可能会需要自费数万元以上。如果只有日额型的保单，那麽住院三天了不起给付数千元
，根本无法达到规避风险的效果。
为何建议考虑一次给付的重大疾病险，而且要包含儿童癌症？
目前住院病患中，会长时间住院的病童中，不是早产儿，就是儿癌的小朋友。
早产儿的部分，无法事先规划医疗保险，但是儿童癌症是可以补强的部分。
一次性给付的好处在於说，一旦确定诊断，保险公司就会直接给付一笔金额供孩子使用。
不用凡事都经过保险公司的同意。如果孩子要自费使用药物或是购买必须的营养品时，
弹性会比较大。而且一次给付的重大疾病险，保费多半便宜。保额一百万的保险，
一年保费只有数百元。用少少的金额去规避巨大的风险，是我认为相当重要的。
人生路上，会遇到什麽样的疾病不是我们能够预测的。
但是用保险去规避可能产生的经济风险，是我们可以做的。
备注：上面住院费用的来源是来自卫服部的101年医疗统计年报。
http://www.mohw.gov.tw/cht/DOS/Statistic_P.aspx?f_list_no=312&fod_list_no=4717&doc_no=43270
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2F：推 nataliaa :谢谢你！受益良多！ 07/23 21:51
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5F：推 blink173 :买终生都是爽到业务 可以赚佣金爽20年 07/23 22:01
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9F：→ skat :最可怕的不是爽到业务，是业务自己都以为终身险好... 07/23 22:07
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11F：推 blink173 :。。。楼上真的以为业务真的真心认为终身好吗 07/23 22:08
12F：→ skat :我见过业务帮自己的小孩买高额终身寿险，理由是： 07/23 22:08
13F：→ blink173 :终生的医疗佣金非常吓人 07/23 22:09
14F：→ skat :缴不到保额的一半，还是分50~60年缴(他们家有缴费至 07/23 22:09
15F：→ skat :55岁的模式)，不好吗？ 看得我都真的不知道该怎麽说 07/23 22:10
16F：推 blink173 :总结 保险版Apin的保单跟着买就对了 07/23 22:11
17F：→ skat :我只是想说有些业务不是黑心，是被公司洗脑得很彻底 07/23 22:12
18F：→ skat :...素质实在...恩... 07/23 22:12
19F：推 wewemayday5 :但是明年政府如果真的改限正本理赔，到底要怎麽买(> 07/23 22:15
20F：→ wewemayday5 :﹏<) 07/23 22:15
21F：推 blink173 :今年先买阿 契约成立後 依据契约走 後面法令与你无关 07/23 22:16
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23F：→ archies :欢迎转载喔^^。本来就是跟大家分享的 07/23 22:17
24F：推 tong0131 :推 07/23 22:17
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25F：推 koryn :感谢!!!最近正想买 07/23 22:26
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27F：推 greenroyal :谢谢分享~ 07/23 22:33
28F：推 chenm :保险版的至底文章有很不错的规划~~ 分享一下~~ 07/23 22:34
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37F：推 ruru244 :若要照Apin板友的规划买~是要去找各家业务买吗?_? 07/23 22:57
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40F：推 cloud520 :推～ 07/23 23:12
41F：推 lovy :实用推 07/23 23:21
42F：推 rulika :感谢分享!! 07/23 23:22
43F：推 iris76720 :推～感谢医师的分享，受益良多! 07/23 23:23
44F：推 pobby920 :推 07/23 23:25
45F：推 petitebabe :好棒的文章 07/23 23:35
46F：→ dianna72 :感谢 值得参考 07/23 23:41
47F：推 dianna72 :而且其实也蛮适用於一般人的 07/23 23:44
48F：推 fattybaa :推推！正好用上！ 07/23 23:50
49F：推 wewemayday5 :现在生出来的当然快买呀～只是之後生的呢(>﹏<) 07/24 00:02
50F：推 whis :最近正想买，感谢分享 07/24 00:11
51F：→ beriaura :保险版置底文部分，除法巴外都有业务代理 07/24 00:26
52F：→ beriaura :一般保经业务可以处理法巴外的所有保单 07/24 00:26
53F：→ beriaura :但如果是单一公司业务，那确实有要找多业务投保问题 07/24 00:26
54F：推 wulc :推！ 07/24 00:27
55F：推 taki917 :推，超棒 07/24 00:48
56F：推 aaxx :谢谢... 07/24 01:06
57F：→ sharkimage :推 07/24 01:43
58F：推 pingpongball:看文想到一个问题。如果照高层次发现有心脏问题 07/24 01:54
59F：→ pingpongball:出生後投保是不是心脏就被除外了？ 07/24 01:54
60F：推 jubie :谢谢医师 好实用 07/24 02:30
61F：推 cMAKUBEX :来不及了……都买好了，且以此篇罗辑看起来就是个穷 07/24 02:44
62F：→ cMAKUBEX :潘仔……… （大哭） 07/24 02:44
63F：推 pomyopnion :推 07/24 07:22
64F：推 wishasweet :推！谢谢 07/24 07:31
65F：推 dreammarker :推 07/24 08:09
66F：推 haruka1217 :推！谢谢~ 07/24 08:31
67F：推 mpmpsmom :谢谢分享 07/24 08:47
68F：推 katherinetao:大推，有良心的业务不会在孩子0岁时推终生的...除非 07/24 09:03
69F：→ katherinetao:你家很有钱XDDDDD 07/24 09:03
70F：→ katherinetao:另外补上，千万不要听业务员虎扯买可以回本的，羊毛 07/24 09:04
71F：→ katherinetao:出在羊身上，你怎麽算都比不上精算师会算 07/24 09:04
72F：推 lilithlin :已经买了终身医疗险也可以减额缴清，省下的钱可去买 07/24 09:17
73F：→ lilithlin :第二张实支实付 07/24 09:18
74F：推 yuuri :17年前爸妈帮我的终身医疗病房一天只赔600元，现在 07/24 09:35
75F：→ yuuri :哪够用… 07/24 09:35
76F：→ bbkey :终身医疗要看商品设计，但目前大多无法减额缴清 07/24 09:52
77F：→ bbkey :最多降到最低保额。 07/24 09:53
78F：→ beriaura :有心脏问题需看状况， 07/24 13:45
79F：→ beriaura :小朋友的卵圆孔未闭合/心杂音这种 07/24 13:46
80F：→ beriaura :大多等到闭合 OR 1岁以上就有承保机会了 07/24 13:46
81F：→ beriaura :但不管如何，投保前已发生的疾病本就不在保障范围内 07/24 13:47
82F：推 someoneelse :很棒的文章 感谢医生 07/24 13:52
83F：推 daieinrain :我看完以後立马去看我女儿的保单，然後觉得我的保险 07/24 15:22
84F：→ daieinrain :经纪人真的很值得信赖 哈哈 07/24 15:22
85F：推 minicarol :推实用文 07/24 16:33
86F：→ agneys :第一线医生说话其实比业务有公信力得多 07/24 20:31
87F：→ agneys :特别是很多人观念还停留在终身医疗的想法里 07/24 20:32
88F：→ agneys :其实没那麽简单点醒 07/24 20:32
89F：→ agneys :大家对保险还是喜欢储蓄/终身/还本 再来才是保障内容 07/24 20:33
90F：→ agneys :终身或还本字面上很美 但要付出代价相对也大得多 07/24 20:35
91F：推 sharkimage :感谢 看完开始和老公讨论保险了 07/24 22:43
92F：推 ecologi :国人的观念要更进步成熟，走出还本、回本迷思，把保 07/24 23:50
93F：→ ecologi :险(医疗意外类)定位成一种以小搏大、风险转移的花费 07/24 23:51
94F：→ ecologi :没遇到、没用到就觉得亏本、被赚，付出的代价反更大 07/24 23:55
95F：→ ecologi :真要想节省保险费，就保大不保小（小的风险自留） 07/25 00:00
96F：推 hu8842163 :我问个问题 极轻体重的早产儿，现已两岁一切正常 也 07/25 08:11
97F：→ hu8842163 :能这样保吗 07/25 08:12
98F：→ sunfire :请帮我删除上述电子邮件帐号，谢谢 07/25 11:26
99F：推 mux3520 :这是超实用的知识啊，感谢医生分享~我连妈妈教室都不 07/25 13:42
100F：→ mux3520 :排斥上保险课程，多听听各家说法，比听奶粉脐带血要 07/25 13:42
101F：→ mux3520 :实用的多呢! 07/25 13:42
102F：推 kylie76213 :嗯，遇到业务跟医师说的一摸一样 07/25 15:10
※ 编辑: archies (36.239.205.242), 07/25/2014 19:10:33
※ 编辑: archies (220.143.123.176), 12/08/2014 21:05:42
103F：推 chantelYnk : 实用 推！ 02/02 11:44
104F：推 fr370789 : 但跟客户说定期险实支实付重要，还有重大疾病重要， 08/05 20:02
105F：→ fr370789 : 他还是坚持买终身医疗...想帮他加还被骂，最後只好 08/05 20:02
106F：→ fr370789 : 只帮他baby加终身医疗，事後再慢慢给观念了XD 08/05 20:02
107F：推 Beecool : 新生儿保单 也可以参考 ptt 保险版 置底文 02/23 15:53