原文恕删 小菜虫来分享一些心得想法 虽然收入没有房版一堆大神猛 不过在前年也晋升有壳一族应该还是可以说点话 先说结论谁买不起房 一、月收入低 二、财商观念不佳 新针对第一点来说好了 不想看废话可以直接拉後面看结论 底下留言我有补上台湾与美国房价与股市走势图给大家参考 一、月收入低 其实第一点听起来很像废话，但其实主要只是讨论多少才叫低？讲这个有点露骨 但其实家庭薪资所得年收在48万以下，那你的收入是真的不高。 　　先别急着跳脚，在现实面来说，日常开销都算正常一点，稍微像下面内容 　　项目　　　花费/月　　注解 　　伙食费　　10,000　　　一天两餐，一餐约166＄ 　　租金　　　 8,000　　　没钱的话不要想住信义区 　　交通费　　 3,000　　　没钱不要想开车，骑车或坐大众 　　电信费　　 700　　　电信一堆499~699吃到饱的 　　水电费　　 2,000　　　一个人用挺宽裕的 　　保险费　　 2,000　　　基本意外险用定期型，其他保险你好好赚钱先不用想 　　总额　　　25,700　　　年收48万，月收仅4万的前提，你每月剩下14,300 　　先假设基本的房子总价1000万，你条件幸运也可以贷到8成，就是头款拿2成就好 那头款就是200万，拿你每月收入剩下的，在你完全不额外消费的前提下，你要存140 个月可以存到200万，再换算一下就是12年（11.65我直接算整数），理论上除非你有 够新清寡欲，不然要能坚持12年你应该也不会有这种问题。 　　所以同样前提之下，月收五万，年收60万，你每月剩下的钱可以直接变成24,300 ，效率会变成83个月，7年（6.85年）可以存到，这效率差了1.7倍。如果你有办法再 往上提高收入那效率就会更快。 　　 　　这时候有些人会想，但是我收入就是连4万都没有，环境不好，工作不好找等等 之类的话，那也是很抱歉，这种想法的人本来就不是有能力买房的人，现实就是如此 ，除非你家里很有那就没差，但如果你本身一贫如洗，那你该做的不是自怨自艾，是 想办法提升你自己的收入，我讲坦白的虽然社会上很多不公平的事，有些人出生好、 人脉好等等优势你没有，但最基本的念书倒是你做得到的，虽然公务员一堆人瞧不起 ，薪水没办法多高，但的确也不会让你饿死。虽然公务人员一堆薪水2~4万的，但要 找一进去就5万以上的也还是挺多，好好念书考试根本也不是问题，随便考最简单的 警消就可以马上超过一半受薪阶级的收入，缺点就是累又奴。 　　不要觉得甚麽我对公务人员没兴趣、我不会念书这种藉口，现实是现阶段的你没 有选择，你收入就是不好但又想买房子，你就是没有能力但又想领高薪，不要找藉口 说谁谁谁没能力收入也很高，不要找那种离峰值来讨论那没有意义，因为你就不是那 种离峰值，不然你不会有这种困扰。 （考试公务人员我粗浅认知最高收入应该在特考的司法考试，检察官法官的，收入大 概在100Ｋ左右，当然能上的不到1%，那些领超多的公务人员基本上都是政务官） 　　好，所以在认清薪水问题之後，你会发现两个结论 　　1.这人她妈讲屁话，收入低不是我的问题都是they的问题 　　2.对我废，我收入低 　　如果你你是第一种人，那後面可以不用继续看了，如果你是第二种人，那恭喜你 至少有认知自己能力不足的问题，要能正视自己的缺点不是一件简单的事情。所以接 下来，你要思考的是如何从26.4K提升到50K（23.6K的差距），讲公务员只是其中一 条路，我没叫你没钱都去考公务员，只是当你真的没办法马上获得想要的薪水，给你 一个跳板用，没人要你当公务员一辈子，身边多的是进公务员然後跳槽业界的，当然 也有就公务员一辈子的，都是「你的选择」，抱怨不会让你收入变高改变你的人生。 讲完第一段的收入问题，接下来讲第二段「财商观念不足」 二、财商观念不足 　　讲到财商观念不足就是基於第一项你达成了，但是你觉得你还是买不起房子的人 。通常这种人对於风险的畏惧极高，这没有不正确，毕竟我能够理解如果不小心做错 结果自己存下来的辛苦钱一夕全无的压力。但这需要靠三样东西来克服 　　1.提高财务知识认知 　　2.自己想办法说服自己 　　3.收入高到没这问题 　　这边就只针对第一点做论述。 　　常常可以在房版或是各大社群平台看到很多人在问：「我收入多少可以买ＸＸＸ 总价的房子吗？」我都会在想这人是不会自己算吗？大家又不是你怎麽知道？你搞不 好是富二代工作是当兴趣，你搞不好有个收入好的另一半，你不需要负担太多甚至是 不用负担房贷，这有太多因素可以讨论，但却不是自我评估，而是直接问不认识你的 第三者。（其实我觉得问格局的也类似这种感觉） 　　现在房贷试算这麽好找，随便Google一下Ｘ泰房贷试算，把自己预期的条件打打 进去，看你有多少头期，评估一下自己条件能贷到多少，能贷几年几成，大概粗估一 下，每月要还的房贷数值出来，看看你收入减掉房贷能不能活下去不就好了？很难吗 ？如果难，那你也不适合买房子，因为你也搞不清楚状况，这方面资料明明有一堆书 、一堆网路资料就能找到，为什麽会让你觉得难？这方面我也是首购族，父母也没有 钱，他们也没这方面知识，我也是单纯靠书籍+网路知识+问房仲蒐集得来累积的，没 钱没人脉就乖乖自己努力一点找资料，不要整天在那边懒。 　　假设你现在会按房贷试算了，有超级大多数人会认为：「房贷就是帮银行赚钱， 你贷款30年，就要替银行工作30年」听起来很耸动，事实上也算是如此，但这段话没 告诉你的是以下这些事情。 　　假设你现在有200万现金，你因为害怕当房奴所以选择拿去投资或是更害怕只敢 定存，假设你年报酬率有3%好了(定存派就是後面数字想更低)，在经过Google复利计 算机我直接按的结果，十年後你的200万会变成约269万，期间赚到69万（定存派请 砍一半以上），这时候你会想：「哇！挺好的赚了六十九万」。但问题是你没思考到 的是「通货膨胀」。 　　一样假设世界公认期待通膨预期约在2~3％，这边先说一个结论，通膨就是一个 市场机制达到财富重新分配的玩意儿。这边不多论述通膨怎麽形成的，可以自己去理 解资金是怎麽流动的，通膨怎麽形成的，你会懂我在说甚麽。回到前面通膨2~3%，如 果同时期你的资产没有达到相同的成长水平，那你的钱无形中就是流到其他人手中。 　　这时候你会想那你去学股票甚麽的，必须说想法上稍微进步，但现实是，如果你 想靠投资抗通膨，市场上绝大多数人都办不到，原因不是因为技巧能力不足，而是来 自於心态的问题，谈论到这部分又有太多可以探讨的，姑且只说结论，如果你想靠你 那仅有的200万达到抗通膨甚至是赚更多的想法，效率上会输直接买房。 　　终於要进到为什麽有能力先买房就对了的环节。 　　假设你有200万这时候你狠下心决定买房子，台湾房子的特色就是可以直接让你 开五倍杠杆，甚麽叫做五倍杠杆，就是你只有200万却可以拥有1000万的房子，一定 要我用数学公式打给你就是1000万/200万=5，对就这麽简单的算法，然後在台湾「目 前」你要操作这5倍杠杆的资金「成本」叫做不到2%。去哪里找借这麽多利息成本这 麽低的钱?「房子」。 　　这边缓和一下，你可能先想到的是：「干！我这样不是没赚到钱还是要当房奴阿 ！」纠都妈逮，我们前面提到的通货膨胀的价值就来了，房子有个特色是优於现金的 ，现金会因为通膨而缩小价值，但房子会因为通膨提升价值(换句话说是我一样的房 子要能等价换到一样的现金)。 　　举个例子，假设今天大麦克套餐(房子)成本要100元，你是老板你绝对不会做赔 钱生意，假设通膨是3%，明年你一定要涨到103元，不然你就赔钱了，这时候如果有 人要买你的大麦克(房子)现金就需要用103元，涨3%後的价值，才买的到你的大麦克 (房子)。 　　但买房子是不是一个稳赚不赔的主意，我只能说就「长期」来看，你的「胜率」 很高，没有所谓必胜，但时间够久，基本上还是会随着通膨上升，此外我没有计算房 子本身的额外溢价，所以如果只看单一一项通膨，买房子对穷人的胜算是极高的，当 然前提是你月缴缴得出来还不会饿死。 　　接着我们要继续计算为什麽我说买房子比你直接投资好的优势。 　　我们前面看到200万你投资或定存，假设拿到每年3%的报酬，那现在是买房子， 那就是直接变成1000万的3%通膨报酬（一样不算额外溢价），透过我Google计算机一 按，经过十年你可以拿到1344万，把房子卖掉你可以拿到344万（略过其他成本）， 一个是投资200万3%赚到69万，一个是买房子赚到344万，差距就是在5倍，原因很简 单，因为人家「基数」比你大，这就是穷人常常在酸的「本多终胜」的想法，但实际 要翻身很难吗？你只要达成月收五万花费7年的时间，你就可以马上坐上这个Money game的列车，在10年就拿到344万的额外收入，如果你用200万投资，同样10年你想要 赚到344万，那你的年化报酬叫做10.5%，如果你有这种实力，你也不会买不起房，但 我相信市场上投资要拿到年化10.5%应该不到10%。 　　再论房贷，基本上房贷年限能开越久越好，目前我所知道北部能做到的年限最长 是40年房贷，我讲个极端的，有百年房贷我一定第一个贷，为什麽？因为你可以现在 就使用一百年後的现金，就价值上绝对划算，如果你还搞不懂为什麽，代表你还没把 通膨放在心上，简单的逻辑，我现在跟你借10万，我一百年後再还你10万，你会觉得 这10万价值是一样的吗？如果你的答案是：不是，那就可以很轻松地明白， 　　　　　　　　　　　　现在钱的价值＞未来钱的价值 　　如果房贷利率＜你的报酬率，那就代表你应该尽你所能地把钱拿出来用，以台湾 来说，长期房贷利率几乎都是低於2%，连通膨都比利率高，呈前面所述，房子又通常 至少会有通膨率以上的价值成长，那这中间的利差就是你可以赚到的，这就是为什麽 当你有能力可以买房子，你就应该就买房子的原因，当然怎麽买，房价是贵是便宜， 那又是另外一个问题，要买多少屋龄？总价多少？地区在哪？要有机能吗？格局如何 ？要出租吗？等等之类的问题不在今天内文的讨论范畴，这已经有点到投资策略的范 畴，不是现阶段会问这种问题的人要烦恼的。 　　屁话总结 　　1.月收没5万自己想办法赚到5万，不然不要说买不起房，月收22K能买房你不觉 得奇怪吗? 　　2.有能力而且不会饿死就直接买房就对了，这是你翻身最快的捷径了 　　3.没钱没背景就好好努力，不要屁话跟抱怨，抱怨不会让你变有钱 　　4.月收有5万但嘴信义大安的房价太高买不起，抱歉那本来就不是你我可以住得 　　　起的 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.161.196.9 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/home-sale/M.1674949187.A.BE4.html 故意算高的，给他冷气吹爆的算法 打错了，离开电脑不方便编辑修文，谢谢 已修正，感谢 只能说辛苦了，只是单就现实面来说，收入低的真的不建议买房 感谢，已修正 对啊，一间，大过年的让您开心不客气 当然要，我内文也先说了先把成本忽略，就算计入计算也还是屌赚 嘿，我知道是算那８成，您後面提的我也说了时间的长度很重要，只是胜率高而已 我内文说先去掉成本，因为买不起房的还不用知道这麽多，我其实也懒得多花时间帮忙算 对的，事实就是如此，所以最後面总结要人不要没钱看信义大安这种地方，同理类推 没钱不要去看不属於你的地方，讲白话双北房价就是高，你能做的就三件事， 1.要嘛继续在双北租房 2.要嘛就去外围买你负担的起的房子然後通勤 3.最後就是花同样的钱挤在稍微靠近中心的穴居 这都自己选择看想要怎麽样，成年人应该有能力自己决定要干嘛才是 这个市场现况就是如此，我不知道其他人抱怨能起到甚麽作用，还是现况不会改变 实际上就是会有人要住房，房价上涨租金也是会上涨，我知道有些人会说租一辈子， 那当然那是自己的选择，但实际层面就是出租者会考量成本调整租金，除非你决定 一辈子都无产阶级，都不用有居住需求，想要永远住大安森林公园内第一排， 不然就是会有硬需求在那边，建商建一堆房子空屋那是他们家的事，不用替建商担心 他们房子卖不出去干嘛的，看有人的地方就好了 其实台湾很多人想着资本主义社会，但骨子里是共产的血液 我们一家四口两个月水电费加起来2K左右给你参考，认真说你有点多，也可能你家豪宅吧 不然我们冷气几乎都一直开着 一切都是选择问题 也可以，那就是选择承担没办法买房的事实，也没甚麽不好 痾......我没要人接刀啊，我这房买来自己住的，只是未来我需要换手我资金成长率高 而已 对的，所以只看开头开尾就可以结论我通篇的废话 好喔，开心就好 应该吧，我还没致富，话语霸权不够 没办法，其实也不是政府问题，你看更早期信义区还有一坪几万的 要看甚麽？我年後也没要卖啊...... 或是我们可以等10年後再来看一次我这篇文章说得对不对 我内文写「不到1%」，有解决你的疑惑吗 你喵了几眼来嘘我，也算是看了 我没做加密货币没办法给建议，其他投资建议自己研究自己承担，房子这个单纯聊聊而已 多聊一下，我单纯不熟，也不是我比较理解的领域，所以我不会去做那方面的投资 但如果你很懂很理解，同时运气也不错(投资的事实是任何投资都有运气成分存在) 那当然没有甚麽不行，但风险报酬都是自己概括承受这样 我还在住，抱歉让您多虑了 辛苦外送员了，我都自己去买省钱 可能踩到FTX跟LUNA吧? 这就没办法，看自己想怎麽选择，也可以钱都直接拿去花光爽一爽，没人会阻止 现实就是要在这些东西抉择，只是口袋浅的能选的不多就是了 我不知道瑞典怎麽样，但只就说缴利息来看，我觉得也没甚麽不好，毕竟可以用低成本 就有房子住，我现在就很乐意只缴利息还房贷几十年，杠杆可以开更大，但银行不让我 这样做，至於无限转贷大法，目前时间还没到，除非规则有改，不然能用干嘛不用？ 你要买房当然自己缴啊，你拉屎还要别人帮你擦屁股喔？ 你可以买台东应该会大一点，有透天可以住 我台奴 我内文有说前提假设幸运银行有核给你，你假设这个我後面没办法继续讲废话很痛苦 因为要说这个，其实很多人不知道的是，不是每个人、每间房子银行都会给到8成 所以只能先就理想上来做假设 其实5万真的不难啊....... 嘿阿，你可以选有50k的来考，我记得公X王都会写各公职的月收入在哪里 至於没专业类科只能考行政，你可以考虑考警消，收入有60K以上，只是时数很长跟血汗 当然啦，要考甚麽还是考不考是都是自己选择的，顺带一提以消防为例，月工时有360 小时，有弹性加班没有弹性放假，给你参考试试看 我也是压根不买车的，一台机车到处骑的，要开车都用租的，养车很贵的 就好好加油吧，此路不开可另寻他路 你是想讲红单交易吗?如果没记错的话现在是禁止转让，我谈的是长线上，你说的比较偏 纯粹的投机，连投资都有点算不上，我房子也是算预售屋买的(买的时候还没有使照而已) ，後续也是补满头期款买下，如果你是想讲预售屋可以不用一次缴完头期的概念话， 其实硬要讲也算是，但问题是现在你没办法脱手，所以本质上意义不太一样， 我讲的是你买这房子住了10年以上或更久之类的，你是能够脱手换屋或其他选择， 你可以藉由基本的通膨＋房屋溢价拥有10年前的「购买力」，但你说如果你刚好崩盘 怎麽办，也没有怎麽办，一样看你要卖不卖啊，所以才会谈论到要确定你房子买下去 不会影响到你生活，这样才没有差。很多人会说房子不能当作是投资商品，但实际上 他现在就是个投资商品，不管你是要自住还是投资你都会考量到他的投资价值，不要说 自住不会思考，假设你看到自己房价一值喷到地狱，比你买的时候便宜500万，你一定 干得要死，甚至除非你真的有非卖不可的理由，不然你不可能会赔钱卖掉 只有听过进去入门开始好像是90~110K的样子，後面职级上升後多少我不清楚 只是肯定的是收入已受薪阶级来说有大约10%了 附上有兴趣参考的，这只算「受薪阶级」，其他没记录到的或是当老板之类的不在记录上 https://reurl.cc/OElAAg 梦想很丰满，现实很骨感，可惜的是我们没办法活在梦中 其他地区我不知道，我当初买房只有看桃园，就算计算00年08年16年房价下跌的时期 https://imgur.com/a/VUlpFnX 算区间内前高到後低的跌幅 00年因为我找不到00年之前的资料所以看看就好 00年:-3.7% 08年:-7.4% 16年:-8.0% 同时时期我们看台股就好了 https://imgur.com/a/8no2BRa 同样算同时期好了 00年:-66% 08年:-57% 16年:-22% 你的房子没事不会像股市一样上冲下洗，也没办法像股市一样流动性这麽快 所以要说房价崩跌，也许会、也许不会 只是「目前」来看，长期时间拉长，就算遇到金融海啸、次贷危机、ＳＡＲＳ、COVID-19 也几乎都是涨>跌，只是波动没有像股市那麽剧烈就是了 这数据应该网路上挖一下就有了 看看有没有人可以挖其他的出来分享 刚刚好奇心作祟，顺便找了1975年到现在美国房价与标普500的走势 https://imgur.com/a/NHFifai 可以看到蓝色是房价指数，就大概接近08年次贷危机时跌幅最凶，其他时候几乎平稳上涨 房价跌幅 08年：-27% 後面到去年22年才有反转的现象，但会不会像08次贷危机一样跌幅这麽大 我个人认为是不会 同时期标普500呢？ 08年：-55% 就不提还有多次上上下下的时候了 一样给大家参考 又多算了一个东西给大家参考 我计算了自1975年每10年房价涨幅给大家看一下 1975/01~1985/01：2.13倍 1985/01~1995/01：1.47倍 1995/01~2005/01：2.00倍 2005/01~2015/01：1.04倍 2015/01~2022/10：1.77倍 一样参考一下美国次贷重灾区房价的走势给大家看看 ※ 编辑: j056237 (1.161.196.9 台湾), 01/29/2023 15:12:45