作者wlkitty (凯蒂)
看板home-sale
标题[请益] 房贷选择
时间Sat Nov 19 22:56:24 2022
大家好～想要听听看版友们的见解！
本月初购入第二间房子，近期要决定贷款银行
(买屋目的是小换大，第一间後续规划要出租)
(第一间贷款剩300w初头，月付贷近2.5w)
第二间成交价2650w，向3家银行送贷款评估，回覆条件如下：
A：30年，可贷85成-2252w，无宽限，利率1.81
(一般指数型)
B：29年，可贷8成-2120w，无宽限，利率1.81
(一般指数型)
C：30年，可贷8成-2120w，无宽限，利率1.98
(抵利型30%)
第一间房子是挂小弟名字，故A/B银行是用老婆名字拿到首购利率(老婆刚换新公司，现职仅5个月，需要小弟当保证人)；至於C银行则是借款人挂我名字，拿到第二户1.98央行地板价。
问题一：若考量指数型方案(A/B)，利率同是首购条件下，是推荐选贷85成 or 贷8成呢？
问题二：若考量抵利型方案(C)，利率虽较首购条件多了0.17%，不过目前手边活存总和可凑出500~600w，试算完实际利率优於首购方案。
小弟和老婆没有存股资产，亦没有操作其余投资工具，基本上现金流全来自於薪资收入；家里成员还有2个小孩(1岁. 3岁)，至於长辈方面不用特别负担孝亲费。
请教这3个方案的优劣该如何解读呢？
-----
Sent from JPTT on my Samsung SM-A528B.
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 220.133.0.172 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/home-sale/M.1668869786.A.414.html
1F：推 chen831030: a 11/19 23:01
2F：推 NTU303150195: 首购合库能40年吧 11/19 23:05
确实最近版上看到好几个40年的核贷
3F：→ pentw: 当初办贷款办老婆名字但我名下有房银行不给首购，银行问题? 11/19 23:07
4F：→ yiliang1107: 找永丰、星展问问看 11/19 23:12
5F：推 panted: 怎麽算都是A最优不是吗？症结点应该只是挂在谁的名字而已 11/19 23:12
抵利型省下的利息低於首购方案，却不值得考虑吗？ 还是说单看省下的利息数字有什麽盲点？
6F：推 kavalan: 我应该闭着眼睛选A 11/19 23:16
这观念是秉持着尽可能多贷嘛？ 多留点现金在手上！
7F：→ Morphee: 你这不叫首购了 11/19 23:39
8F：→ Morphee: 喔看到了用太太 那没宽限期太奇怪了 11/19 23:40
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/19/2022 23:40:44
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/19/2022 23:43:09
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/19/2022 23:46:07
9F：推 beminaru: 有什麽好思考的，选钱多的 11/19 23:46
10F：推 Morphee: 你要讲你策略目标 要现金多还是现金流多 11/19 23:50
11F：→ Morphee: 或者是为了流动性多付出一些利率成本? 11/19 23:50
12F：→ Morphee: 所以回过头来 你没拟定自己长期策略的目标 所以没人知道 11/19 23:51
短期(5年内)没有其余大笔资金需求耶，单纯是以尽可能省下房贷利息为前提
13F：→ Morphee: 哪个方案适合你 11/19 23:51
14F：推 dt978: A 11/20 00:45
15F：推 Evilbear: 当然A，你手上都一间了，第二间不挂太太名感觉不好吧？ 11/20 01:05
第二间名字已经是挂老婆名字，只是借款人不同的差异啦！
16F：→ Evilbear: 为了一点点利息，冒着太座感受不好风险，自己想想是否 11/20 01:06
太座也想知道最划算的方案呀
17F：→ Evilbear: 值得吧？ 11/20 01:06
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/20/2022 08:56:13
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/20/2022 08:58:36
18F：推 csgod41: 首购星展、合库都可以40啊，星展还会一条龙服务 11/20 09:04
下周来去问问合库/星展
※ 编辑: wlkitty (111.249.88.235 台湾), 11/20/2022 09:46:56
19F：推 Lydiachou: 央行升息後地板价是2.1%了，你另外两家1.81%则是升息 11/20 11:01
20F：→ Lydiachou: 後的利率，第三家是升息前哦 11/20 11:01
21F：推 fairbankslin: 我不太懂的韭菜都秒选a了你是在 11/20 11:16
22F：推 Tylose: 看你的财力和未来规划阿，B可以删除了，AC选一个 11/20 12:43
本来还抱着贷85成要付更多利息的想法
23F：推 kumiko: 可以冒昧请问原po年纪和头期款约略金额吗？最近也有想换 11/20 12:46
24F：→ kumiko: 房念头 但怕房贷压力太大负担不了 11/20 12:46
小弟今年35y...头期就1成5 or 2成罗
25F：→ Herojojo: 再多问几家 11/20 15:10
※ 编辑: wlkitty (220.133.0.172 台湾), 11/20/2022 15:24:25
※ 编辑: wlkitty (220.133.0.172 台湾), 11/20/2022 15:26:13
※ 编辑: wlkitty (220.133.0.172 台湾), 11/20/2022 15:27:55
26F：推 popop7875: 永丰也有40年可以问看看 11/20 17:19
40年/8成 or 35年/85成 如何选呢？
※ 编辑: wlkitty (36.227.145.179 台湾), 11/20/2022 19:13:46
27F：推 a1388333: AAAAAAAAAAAAAA 11/20 19:50
28F：推 popop7875: 这要看你需要的是现金流还是额度，不过有35年85成我觉 11/20 21:54
29F：→ popop7875: 得很漂亮，有宽限吗？ 11/20 21:54
30F：推 tinahooke: 想请问一下，为什麽挂老婆，还可以用首购？已结婚，应 11/21 16:10
31F：→ tinahooke: 该是以小家庭为单位，如果先生有房，好像就没有首购了 11/21 16:10