作者airanfernee (ever be young...)
看板home-sale
标题Re: [心得] 迟来的头前毕业文
时间Sun May 26 03:01:54 2019
首先先恭喜原PO 因为买房是人生大事 甚至对年轻北部人来说比结婚还困难
能够找到好的归宿并且一起为未来打拼是一件美好的事
不过我希望可以提供原PO一点建议
1.房贷所得比太高 一般来说每月房贷是不应该超过家户所得1/3
且年收入通常是加计奖金 也就是你们年薪140万 但平常月薪可能10-11万
超过50%会相对挤压到其他生活支出 不说非必要保险 光要储蓄就很吃力
要存一些紧急预备金或未来共同基金亦很困难 我跟我太太年收约160-180万
目前只有一个小孩 4年前要结婚时也看了不少房子 那时我很惊讶的是
以前在台北觉得买不起房子 怎麽请调下来台南後还是买不起(而且还是台南县)
新房子觉得不错的都要破千万 而且非都会区也没什麽新大楼案例可选
於是就先住家里 直到小孩出生 我们又开始持续看房子 目标是800万-900万间标的
後来有个透天建案剩最後一间完销 开价950万 因为自己有做过监价 算了算重置成本
地坪49坪 建坪65坪 建商开价950万 我心里有底就先跟他出850万 最後成交880万
我贷款680万 信贷60万 因为公司行员优惠贷款只能贷20年 所以目前每月大概4万
大约超过我跟太太月收入1/3一点点 就已经觉得有点负担了 因为小孩花费是很惊人的
奶粉尿布其他用具都比我们以前小时候贵"很多" 北部的保母费应该会更惊人
如果没有长辈帮忙照顾省钱 原PO等真的生了两个後就会知道什麽是烧钱而不是花钱
另外套句我同事说的话 小孩越大花费会越高 况且未来年轻人又会越晚步入社会
真的要养到研究所毕业一个一千万大概跑不掉
2.未来升息变数大 现在利息真的太轻 轻到仲仲跟银行帮你拉到30年都不太有感觉
像我有时查核看到以前的借据利率真的会不自觉赞叹 难怪以前房贷违约率很高
像原PO所说的未来升息空间不大我觉得太乐观了 如果贷10-15年才能比较确保幅度小
万一20年後房贷利率从现在不到2%升到3-4% 那时你们的小孩又都还在求学阶段
父母又刚好开始病痛不断 如果开始有常态性医药费支出的话 对一个家庭负担真的很大
我不确定原PO是把手头现金都押去头期跟装潢 还是长辈有帮忙出
然後你们保留一些钱再贷1200-1400万贷款?如果是後者 我建议还是少借一点
最好是压缩到1000万内较妥 我自己在银行放款部门上班 收息跟催收都当过
有时常要打电话"提醒"一下贷款迟缴户 其实有不少都是军公教 或是国营事业
因为他们都算的刚刚好 或是有时也没想太多 要结婚生小孩就买了(刚性需求)
毕竟多数人一辈子都结一次婚而已 所以在婚前也很难有经验想到未来生活的细节部分
但如果在婚前能多问一些有关"钱"的东西会很有助益 虽然这麽说有点市侩
不过很多家庭到最後问题最大的都会是牵扯到钱的部分 有句话说
钱能解决的问题就不是问题 所以让自己的家庭未来多存点钱吧
否则你会发现问题怎麽层出不穷XD
3.最後 我是想说要证明爱情并不一定要将房子登记给未婚妻 除非那是娘家要求的
我相信原PO很信任未婚妻 而且对方一定也是好到让原PO觉得这麽做值得
但我觉得打拼最好的方式是共同登记 共同保证 共同缴息 上一代很多人登记给太太
是因为女方多半没教育或工作权 而且结婚等於是嫁入夫家 万一离婚下场很惨
且老一辈的夫妻通常是共同财产制 借钱也都会互相保证 所以登记太太没什麽
像我跟太太共同登记 然後她连带保证 每月缴息一人一半 但我就没让太太出头期
我太太也欣然接受 因为是我们共同成立一个家 建立一个小窝 当然就要一起努力
至於各出多少就看大家个案如何去调配 因为我太太收入跟我差不多才会一人一半
不过这只是我个人看法 况且原PO有自己的情况 也都已经登记完了
只是想说难得原PO分享一下自己的心得 我也想说补充一下
未来还是有很多人会有买房的念头跟想法 大家不妨多分享一下 集思广益也不错XD
ps:最後要说一下 7-8年前新庄 三重跟芦洲的房屋均价还比较亲民
有时一些资深同事去监价要找高价案例还很困难 但这两三年看到双北案例真的很惊人
真的觉得双北年轻人很辛苦 未来收入不仅要高 成长幅度也要跟上物价
也预祝原PO未来新婚快乐 然後一切顺利
※ 编辑: airanfernee (118.232.158.120), 05/26/2019 03:15:00
1F：推 sabrinalll: 推金玉良言。 05/26 03:11
2F：→ Barolo: 人家都买了 头洗了没法回头啦 祝福就好了 小孩省点养其实 05/26 03:16
3F：→ Barolo: 也还行 毕竟双方父母一个在板桥一个在台北 後援不算太硬 05/26 03:17
4F：推 tr6271bf: 推经验分享 05/26 04:44
5F：推 punkdog: 推 05/26 08:03
6F：推 yulon99: 谢谢分享与提供给未来要买房的乡民意见~~ 05/26 08:33
7F：推 ericeuro: 台湾有本钱升息？ 05/26 08:46
8F：推 zard1983: 分享得不错 只有利息部分 台湾有办法升到2-4%?银行怎给? 05/26 09:20
9F：推 tapioca: 推此篇！对自住新手很有帮助 05/26 09:42
10F：→ airanfernee: 我自己是财金所毕业 其实经济参数拉到20年+很多变数 05/26 10:00
11F：→ airanfernee: 我个人是较保守的 对泡沫周期还有相关冲击承受力很低 05/26 10:01
12F：→ airanfernee: 另外也只是想提供一点30年一码外的最坏结果XD 05/26 10:04
13F：推 gadacha: 外资一直撤 台币一直贬 不知道会不会开始升息 05/26 10:05
14F：推 leeccc: 这种超级apple件 又不是3万缴1.5万 其他生活费 是10万缴5 05/26 10:08
15F：→ leeccc: 万还有5万生活费 05/26 10:08
另外分享一点跟房价比较有关的资讯 就是目前中美贸易战衍生之台商回流潮
我们一些内部讨论是 真的回流的很少 一堆都是先回来圈地 是否真的要建厂招人
也在很大的变数 政府有给很多资本性支出的优惠 就是希望厂商有建厂跟购买设备
但现在全国工业区土地已经被很多炒地皮集团先入住了 要便宜的地跟人力都没有
顶多也是跟着炒 在南部国营事业如台糖又不愿意释出土地 你是大老板一坪4万+愿意跟?
去年全台工业固定资产成长率超过6% 原因为何我就不多说了
小英为了5千亿的目标应要银行放贷 有可能会造成像马当年降遗产跟赠与税一样
回来的是投资 但是投资不动产 增加的是钱 但有钱的更有钱 因为他们玩得起杠杆
第二 现在银行很多土建融审核件是制造业自己成立子公司跟着盖房子
因为工厂跟公司一堆都移到大陆了 在台湾有不少闲置用地 乾脆来炒最後一波
导致一堆案件根本都不是平常熟知的建商 反而都是逾越本业的本业外业务
这种情况下当然短期房价又会有支撑 只是对台湾的体质跟未来仍然是饮鸩止渴
但要说谁上台能处理 好像台面上也没这样的人XD
结论: 买房没有对错 风险控管 量力而为 这八字做好就好了!
※ 编辑: airanfernee (118.232.158.120), 05/26/2019 10:27:22
16F：推 luke2007: 其实不要生也是个选项 05/26 10:29
17F：推 TINBING: 真的，所以工业地都不好找了.... 05/26 12:59
18F：推 deltaz: 中美大战，外资快速撤出大陆不是理所当然，台商留在大陆 05/26 13:17
19F：→ deltaz: 税变重，产业链绑一起节省支出的效果也没了，然後迁厂回 05/26 13:17
20F：→ deltaz: 台湾或是移去东南亚，当然要看後续仗怎麽打，但在运作中 05/26 13:17
21F：→ deltaz: 的已经不少，後续还会加速。满好奇内部讨论是哪个单位， 05/26 13:17
22F：→ deltaz: 落差能这麽大。这篇也很适合做笔记，两三年後再回头来看 05/26 13:17
23F：推 ntutbj: 推真心回文，但如果贷30年甚至更长其实压力就轻很多 05/26 16:00
24F：推 O1234: 推 中肯好文 05/26 16:02
25F：→ airanfernee: 我们行员优惠贷款只能贷20年 说不能图利行员XD 05/26 19:45
26F：推 umyiwen: 推 05/26 23:18
27F：→ AGODC: 原原po妈妈说退休无聊，完全不缺钱的家庭就不用考虑房贷多 05/27 00:36
28F：→ AGODC: 少 05/27 00:36
29F：推 Refauth: 养一个小孩一千万跑不掉？我还是自杀吧.... 05/27 01:07
30F：推 Aswind: 好文 05/27 13:42
31F：推 insistyou: 推 05/27 14:54
32F：推 shuiwuhen: 一家四口有医疗保险吗？双亲生病住院手术有得付吗？我 05/28 08:42
33F：→ shuiwuhen: 觉得这些都不用考虑那可以冲啊！要考虑的实在太多了， 05/28 08:42
34F：→ shuiwuhen: 一样年薪也冲不下去 05/28 08:42