我在银行的日子 为什麽想会想这篇文章呢？说来好笑，之前顶了一家饮料店，做了两个月的 老板，就有感而发写了快二万个字的心得。而做了二年多的银行本业，反而没有 一篇感想，这样岂不本末倒置。本篇的内容乃是井蛙之见，以管窥天之作，内容 不一定完全符合现实，但本於自娱娱人的心态，希望能为生命留下一点记录，也 希望能给对银行业有兴趣的人一点点的启示。 为什麽会进银行业呢？身为法律系的逃兵，虽然我并不想这样讲，但在台 湾，很无奈，不管是因为任何因素，只要考不上律师、司法官，似乎就该面对这 生命中不可承受之重，而银行业似乎是一个还不差的选择。至少，每家银行再小 都很大，而且是坐在办公室里面吹冷气，虽然，有许多传说中的业绩压力，但从 外面看进来，银行行员似乎显得优雅而从容。 只是，身为法律系学生，要进银行似乎不是件容易的事。大部分的银行的首 要条件就是商学院毕业，虽然顶了名校的光环而有了不少面试的机会，但几乎都 是法务的缺。尽管，法务并不是一个多差的选择，但对於不是律师的我，进银行 的目的是想从新来过。当初，怀着想当商务律师的梦想去选修了许多商学院的课 与增强英文。但，两次的落榜让我不得不改变人生的方向。也许，以法兼商的路 不可行，只好改成以商兼法。 没有那一张律师执照，法律的路是一定走不下去的，但换个方向，从银行基 层一线做起，那法律就是最佳的辅助工具，也比一般的银行从业人员更有不可取 代性。因此，虽然录取了不少法务的缺，但最後还是选了一家确定可以从分行做 起的银行。尽管，名校法律背景在银行一线的感觉并不好受，但却也因此学到了 银行业的运作模式。 相较於商学院既有先入为主的观念，一个法律系门外汉从一线做起似乎如同 刘姥姥进大观园一般，什麽东西都是新鲜的。打从面试开始，就不停的被问为什 麽不继续考律师、司法官，为什麽想进银行业？为什麽想从一线做起？以後会不 会继续考？考上了之後还会续留吗？甚至因为托福考的还不错，也一直被问说是 不是只想工作个二三年，然後就出国念书？相较於同学们继续考律师、司法官， 或者是选择当法务，进银行前的几次面试是法律系学生难以忘怀的特殊经验。至 少，每个面试官对於我的出现都有浓浓的好奇心，甚至有几次都被排到最後一个 面试，只因为他们想多跟我聊聊。 事实上，在银行受训时，也只有我一个是法律背景。而一个名校毕业的学生 不选择继续考试或法务，反而选择来当一个小行员，也常常引人侧目。只是，相 较於继续考下去的压力，相较於去当一个小法务的不甘愿，虽然，很多基础比不 上商学院的学生，但我却明白这是一个很难得重新开始的机会。如果，在工作的 过程中，还能考上律师，那也会是一个具有银行实务经验的律师。而如果，考试 结果依然不尽人意，以政大的学历和不差的英文，也应该能够升迁顺遂，好好在 银行业发展。 原本，是打算在银行工作两三年後就出国念个法学硕士，但因为银行要学的 东西远比想像中的多，而也因为金融海啸的关系，对於出国念书的事变得更加的 谨慎。因为，凭着一股勇气辞职出国念书容易，但到时候回来万一找不到更好的 工作却不是一件好玩的事。二年前我考银行时，虽然录取率低，但至少还有机会， 但今年几乎都没有银行开缺出来，让我深深体会到有时候真的无关能力，没有缺 就是没有缺，再优秀也没用。 很多银行员都会抱怨，台湾的银行比便利商店还多，而一旦进入银行业之後 就跳不出来了，根本没有其它的技能。但其实，那个行业不是这样？难道电子业 就很容易转行？老师、公务员有其它专长？更别说其它服务业了。由於是法律系 毕业，所以以前也常常抱怨法律人的路很窄，但几经挣扎进了银行业之後，才发 现天下乌鸦一般黑。事实上，法律与银行算是出路广的行业了，至少，法律系的 毕业生考公务员比一般人容易，也有机会进去各种公司当法务人员，更别说考律 师、司法官了，而银行行员，虽然每家的待遇福利不一，但至少台湾有一堆银行 可以选择，真的做不高兴，跳到另一家就是了，反正所需要的技能大同小异。 大家都知道银行业很竞争是微利产业，但现在那个行业不是这样呢？小至鸡 排摊大至电子公司，那个行业不是已经砍到骨头了呢？而银行业却是少数还发的 出高额奖金的行业。在美国，大银行就算做的再烂，还是会被救，而在台湾，再 烂的银行几乎都不会倒。虽然，每个银行员的命运不见得都如此的幸运，但以行 业别而言，银行业除了是百年产业之外，也是相对稳的产业。外国的银行不说， 在清朝的时候，就有第一银行与彰化银行了。 银行业是百业之母，产业会有兴衰，但银行业依然屹立不摇。尤其是科技发 展的现在，几乎不可能与银行脱钩而生活。只是，因为跨国的竞争，因为各行各 业都发展到了一个极致，全世界的银行业也面临的前所未有的瓶颈。银行一方面 吸收存款人的钱，一方面放款给需要钱的人，当各行各业蓬勃发展时，银行业这 个中间人的角色自然就跟着产业成长，获取利润。然而，当大部分的产业都停滞 不前时，大量的资金无法放款消化，那银行业这个中间人自然就无利可图，甚至 还因为要付大量的存款息而导致亏损。 跟银行借钱的人不外就是个人的信用贷款与房屋贷款，还有企业营运或扩张 时所需要的费用。当个人的贷款是去做有意义的投资时，那银行赚点利息也算是 互惠，当房市上扬时，买屋的人赚钱，银行顺便赚点利息也算是双赢。当企业成 长快速时，跟银行借钱可以做更灵活的运用，银行企业一起赚钱，更是理想的蓝 图。对银行而言，吸取存款、放款给需要的人，是不变的核心价值。 只是，当徵软的vista无法像以往一样带领电子业升级时，就注定了电脑硬 体无法像以往一样藉着换机潮而大赚一笔。当网路的发展带领出了Google等新 公司时，却也同时几乎消灭了报业、出版业，甚至娱乐业。知识经济时代与全球 化的结果，让有钱的人更有钱，而没钱的人几乎没有翻身的机会。於是，薪水的 所得无法买房子，大学生毕业後光还完学贷就三十岁了，更遑论结婚生小孩。於 是，战後银行的成长模式完全无法再适用。 当薪资所得完全跟不上房价时，能进场买房子的人就只剩下投资客，此时， 许多想买房子的人会因为房价过高，而望楼兴叹，因此也无法跟银行借钱买房 子。而如果，稍有能力的人鼓着勇气进场，那也注定这辈子将与房子共存亡，也 无法做任何其它有意义的事。因此，虽然银行做到了这一笔房贷，却无法再做其 它的生意往来了。 房价高高在上让有需要想买的人进不了场，但房价一旦下来了，银行的损失 更加重大。当买屋者跟银行借一千万买一千二百万的房子时，房贷户会缴息，但 当房子跌到一千万时以下时，也许房贷户就会选择违约，然後将房子丢给银行， 让银行去承担损失。当房屋价值下降时，对庞大的贷款户而言，会觉得资产减少， 但支出一样，所以会缩减支出，以为因应。 而对没有房贷但有许多房子的房东而言，房价下跌会影响租金收入，所得减 少也会减少支出。一旦减少消费，那企业的产品就卖不出去，卖不出去就只能裁 员缩减成本，一被裁员就没薪水，就更无法消费，那就会陷入一种恶性循环。更 可怕的是，房价下跌会影响担保品的价值，一旦担保品价格降低，企业能从银行 借出的钱就会变少，一旦营运资金变少，企业就不容易扩张，甚至还需要缩编来 渡过难关。因此，虽然房价过高是众人所知的事实，但一考虑量到下跌後所带来 的种种利空，似乎也无人可以拿出对策。 於是，因为对高房价束手无策，所以让年轻一辈的人接近无法拥有不动产。 一旦发现买不起房子，年轻人结婚的念头就会变淡，当然也没有太大的必要生小 孩，於是号称火车头的不动产业从根被腐蚀，而不婚与接近不生小孩，也让买车 子失去了意义。於是，年轻人无法跟银行借钱买房子，也不需要借钱买车子，而 企业面对逐渐萎缩的市场也无法扩大规模，自然也不需要跟银行借太多钱。所 以，银行业满手尽是钱，却找不到人可以借。 因为找不到人可以借钱，所以赚不到传统的利差。因此，银行业的金童们就 想出了一堆奇奇怪怪的商品，例如连动债、不动产证券化等金融产品。其实，稍 有金融概念的人都会清楚这些产品都只是一种短多长空的产品，银行当做金融中 间人的角色永远没变，不管用了什麽名义跟投资者拿了钱，银行总是要找到需要 这笔钱的人。如果银行给投资人3%的利息，那银行就要找到愿意付4%利息的借 款人。当基金与连动债的投资报酬率有8%时，那就代表有人愿意付10%来借这笔 钱。这理论看起来很对，但问题有什麽国家与有什麽产业能付的起10%的利息？ 能付10%的利息的国家与产业一定是高风险的产业，不然谁愿意付这麽高的 利息？更重要的是，每个国家都会自己的银行，别说10%的利息，光3%就有很多 银行抢着借了。因此，当初高利率连动债的资金铁定会流到高风险的国家与产 业，所以会发生金融海啸被倒帐也是预期的事。杜拜、冰岛、北爱尔兰借了一堆 高利息的钱去大举扩张建大楼，表面上看起来非常风光，但七星级饭店、观光、 博奕都是金玉其外的产业，一旦景气下滑，马上就会像纸老虎一般，不堪一击。 以前，还有所谓的套利模式，例如借利率1%的日圆去存利率6%的纽西兰币， 或者是因为新兴国家发展需要资金，所以藉由从富国拿钱去投资发展中的国家来 赚取高额利息。然而，随着资讯愈来愈发达，这些套利模式变的愈来愈透明，而 国际间银行因为竞争，所以新兴国家愿意付的利息也愈来愈低。因此，银行不管 大小，几乎都很难靠利差赚到钱。所以才会出现一堆公式非常复杂的金融产品。 因为传统的借贷方式容易比价，2%就是比2.1%低，产品一样都是钱，所以 谁利率低谁就赢。然而一旦转成所谓的基金、连动债，一下子纽币、美金、日元、 欧元计息，加上一堆没人看的懂的公式，再加上一堆密密麻麻的英文契约，根本 没有人知道到底这些产品是在做什麽，更别说电脑上所显示的投资报酬率是多 少，如果再加上汇差，手续费等费用，到底真实的数字是多少。 除了资讯比较不透明之外，这些金融商品跟传统放款最大的差别就是银行角 色的转换。传统的存放款，万一借款人倒了或跑了，银行需要自己负担亏损，但 在这些新的金融商品前面，银行只是类似代销的角色，单纯赚取手续费收入，所 有风险归投资人自行负担。因此，许多银行以此为乐，因为放款有被倒帐的风险， 一个客户借100万7年，就算前6年都缴息正常，只要最後一年出事了，银行这 笔生意就亏了。但卖这些金融商品，一旦销售出去了，手续费收入赚进来就赚进 来了。 只是，因为这次的金融海啸，这些金融商品成了人人喊打的过街老鼠，而事 後赔偿的问题更是让银行业不知所措，一旦赔了，那不只之前赚的手续费要吐回 去，搞不好要还赔几十亿甚至几百亿。但如果不赔，虽然银行一直强调只是代销 的角色，但大家都知道银行最重要的就是信誉，而当初消费者会投资，不也就是 因为相信银行的口碑？ 原本，许多银行因为新的金融产品而找到了新的业务，但经过这次的风暴， 不得不回到的原路-传统的存放款业务。只是，当初就是因为存款放业务不振所 以才会弄出这些金融商品，结果经过了这一役，许多人的资产大幅缩水，对於传 统的存放款业务更是雪上加霜。因此，这次的金融海啸大概只有许多华尔街的上 层人士赚到大笔奖金，整个银行业或整个世界都是受害者。 企业需要钱，所以用发行股票的方式让有资金的人投资，这样若是企业赚钱 了，经营者与投资者都可以赚到钱。但是股票的金额不低，尤其是一些知名的大 股票更是不便宜，一般市井小民买个几张股票钱就被卡死了，而且万一选错了股 票，就血本无归了。於是，何不集合大多数人的小钱，然後请几个专家来帮忙买 股票投资，这样因为金额大，所以可以选的标的就多，也可以有效分散风险。 於是，基金就洛阳纸贵，人人趋之若鹜。只是，基金只是一种募钱的方式， 到底这笔钱还是要找到一个投资的归宿。虽然，股市与总体经济并不必然有直接 的关系，但能打赢大盘的基金依然不多，而一旦遇到股灾，那还是一样只有死路 一条。虽然，还是有一大堆所谓的金砖四国、新兴国家的基金，但还是回到老问 题，这些发展中的国家有本事付的起10%的利率吗？不管用多复杂的模型去跑， 只要最末端的借款人没有本事去付的起高利息，那这个投资就会倒。 不动产证券化也是一样的问题，由於不动产金额太大，所以拆成很多的小部 分让一般的市井小民也可以参与投资不动产，而不动产的收益则如同股票一般让 所有的股东共享。只是，这依然跟基金一样只是解决了募款的问题，到底还是要 找到有投资价值的不动产才行。只是，若要不动产的收益高，那表示不动产的价 格就要高，但这又会回到年轻人买不起甚至租不起不动产的恶性循环之中。所 以，年轻人一方面希望房价能够跌下来，但却又希望手头所持有的股票或不动产 证券价格能够上升，只可惜，这两种情况似乎不容易同时发生。 讲了那麽多，好像没有东西可以投资。事实上，我也不敢妄言到底基金能不 能买，或者能不能投资。但雷曼兄弟倒了，AIG、花旗等世界知名的银行，如果 没有美国政府的援手，大概就都跨台了。国外的不说，以国内的三商银而言，每 年都大概都可以个赚100亿左右，但他们的存放款量都在1兆5左右，所以报酬 率可以说超低，但是因为员工大概在七千到一万人左右，除下来每个人还是可以 分到不错的奖金，而这就是为什麽台湾银行业常被说超不会赚钱，但却又可以供 提比起其它行业还不错的福利的原因。 既然国内银行的资金运用报酬率那麽低，而所谓的基金、连动债等报酬率那 麽高，为什麽银行不直接就丢个几千亿下去投资，而要去拼那1%、2%的房贷？ 甚至是利率也很低的大型企业联贷案？除了碍於法规限制之外，银行业也深知高 报酬高风险，房贷利率3%都有可能被倒了，更何况是那些7%以上的高报酬商品。 但是，如果只是当个中间人的角色，收收手续费，风险由投资人承担的话，那却 是稳赚不赔的，所以虽然明知消费者赔钱的机会不低，但几乎每家银行都在冲基 金。 而说到基金，就不得不说保险。有时候定存利率是1%，但保险公司却可以 提供2%的保险商品。当然，对保险公司而言，2%的利率依然算是很低的资金成 本，可以拿去买土地、买大楼，甚至做海外投资。只是，又回到老问题，同样的 一笔钱给银行，银行找不到地方投资，但保险公司却找的到地方投资，并且愿意 付比定存更高的成本。不过事实似乎证明，最大的保险公司AIG也撑不过金融海 啸。 事实上，保险公司资金的算法比较神奇一点，不像银行有很多的中短期贷 款，甚至要常常被提钱、存钱，保险公司的契约常常都长达20年。而更重要的 是，保险公司用的是平准保费。正常而言，保费愈年轻愈便宜，愈老愈贵，但大 部分的人不喜欢一开始缴少，後面缴多，因此会用个公式让每期缴的钱差不多， 这就是平准保费。所以保户一开始是多缴保费的，而保户若要跟保险公司借款， 往往所能借的上限就是多缴的这些保费，更重要的是利息还不低，明明就是保户 自己的钱，却要付很高的利息，想想还蛮可笑的。 接着，寿险公司有很多的终身险，但保费却往往只收二十年，保户会觉得赚 到了，其实保费的算法是假设你会活到100岁，然後将20岁到100岁的保费全 部加起来除以20年，而这也是为什麽终身寿险很贵的原因，因为20年所付的钱 是一辈子的份。因此，我们可以知道，保险公司会很有钱，是因为他们都预收未 来要付出去的保险金。 因此，许多保险公司乍看之下很赚钱，其实那是用现在多缴的钱去付以前的 保险金。安泰为什麽要卖呢？因为之前给保户的利率至少都在4%以上，但目前 的定存利率只有1%左右，那中间的3%差额呢？要靠保险公司自己去赚，但现在 有什麽东西可以稳赚3%呢？似乎不容易。於是，保险公司就拿新保户缴的钱去 补贴旧保户，那未来要付出去的保险金呢？当然只能期待未来的新保户，只是在 少子化的情况下，谁也不敢保证现在缴给保险公司的钱，以後能不能拿的回来。 毕竟，以前保险公司并没有预期到利率会变的这麽低，然後大家活的那麽久，尤 其是一些可以一直拿钱拿到死的年金险，根本都是亏钱的无底洞。只能说，上一 代还领的到保险金，因为有我们这一代在帮他们缴，而我们这一代缴在前面的保 险金，以後能不能拿回来，只有天知道。 由於保险产品有先缴钱，然後付款是很久之後的事情的特性，所以变得很有 利可图，反正，保费先收进来，以後保险金能不能付出去是以後的事，所以各大 银行莫不强推保险商品，因为付款的日子是在N年之後，所以佣金、奖金弄高一 点也都没有差，反正政府也不敢让保险公司倒。因此，只要一看到终身保障的保 险就要小心，一扯到终生，费用一定比较贵，但能不能保障终生就是很大的疑问， 尤其是比较小的保险公司。谁知道40年後，目前看到的保险公司会有几家活下 来？更别说所谓的终生保障了。 再来就是信用卡，事实上，信用卡在台湾几乎是个灾难。不只让许多人沦为 卡奴，也让各大银行亏了数百亿元，更别说为了处理这些卡债，特别通过了债清 条例，整个司法系统需要多配置多少人员，与各银行为了後续动作所要再增加的 人力、物力。正常信用良好的人，根本不会多付给银行一毛钱，反而会赚到不少 红利。而会愿意付20%循环息的人，如果不是头脑有问题，就真的是狗急跳墙， 因此20%的利率看起来似乎很高，但被倒帐的机率更高，因此除了花旗与中国信 托等少数银行外，几乎没有银行能从信用卡赚到钱。 但是，信用卡虽然不能赚钱，但却是行销的好工具。客户办了信用卡消费， 银行就多了客户的资料，并且可以从信用卡的金额、消费模式去分析客户的财力 与习性，并进而对客户做个别行销，可以卖保险、基金、房贷、信托等各种产品。 因此，虽然卡债风波历历在目，依然有不少银行仍继续推广信用卡，毕竟，比起 房贷、信贷，这是一个相对容易与客户建立关系的商品。 因为传统的放款生意难做，所以大部分的银行员都被迫要去行销基金、保险 与信用卡，而这也是大部分银行员压力的所在。因此，想进银行的人要有觉悟， 基本的业续压力是跑不掉的。只是，金融海啸前，基金还算好推，现在一提到基 金，没被骂就偷笑了。而保险，以前的产品多少还有3%左右的利率与节税的功 能，现在利率几乎不到2%，加上赠与税与遗产税的调降，保险产品实在不好推。 而信用卡，想办的人信用差，信用好的人早就满手的卡，不然就是已经剪了满手 的卡，所以也是寸步难行。 一直提传统存放款业务难做，那到底有多难呢？首先，银行的根本就是要有 存款，比起拉基金、保险，信用卡，个人以为想拉个100万元以上的存款还蛮困 难的。一般而言，存款可分为活期存款跟定期存款，定存的时间正常是一年，利 率比较高，而活存可以随时动用，但几乎没有利息。虽然定存利率较高，但目前 大概也只有1%左右，而且每家的利率都接近一样，因此要拉到定存客户几乎不 可能。而活存的利率更低，也不会有人特别摆一大笔?在活存，就算有，也一定 有特别用途。因此，对银行而言，要冲高存款量真的不是一件很容易的事。 存款户一旦选定了某些银行来当作存款往来的对象，就几乎不太会变动。而 传统的大型行库因为分行众多，历史悠久，做风也相对保守，所以吸引了很多死 忠的存款户。因此，民营银行几乎都只能藉由并购其它银行来冲高存款量。除了 之前台新银行因为被提走太多钱而需要拉存款之外，大部分的银行员的业绩压力 很少来自於存款。 严格的说，存款业务是亏钱的，正常请一个银行员一天的成本平均约2000 元，一个银行员约可做50笔交易，因此每笔交易的成本约40元，而客户来存、 提款都没有收钱，就算是汇款与托收支票，收的费用也从30到100不等，扣掉 付给联行的费用，根本是不合算的。因此，许多民营银行几乎都会将柜台能减尽 量减，并且要求柜员要推卡、推保险、基金等，因为整个存款业务是亏钱的。但 没有存款就没办法放款，因此，民营银行虽然省下不少存款部门的支出，却也因 此无法拉到新的存款户。 而ATM的业务也是不赚钱的，虽然提一次款要付6元的手续费，但光是装设 ATM机器，保全与补钞等後续动作，加上各银行间不同提款卡的问题，6元是绝 对不敷成本的。所以，如同信用卡一样，除了中国信托这种因为跟7-11合作， 所以把量冲大还可以赚点小钱之外，其它银行的ATM都是在做服务，做心酸的。 由此可知，中国信托在个人金融业务方面在国内是首屈一指的。 存款业务难做，放款业务也不见得简单。并不是银行想叫行员去推信用卡、 基金与保险，而是涉及几千万元，甚至几十亿元的企业借款，并不是个别行员所 能达到的。企业寻找合作银行时，除了利率的高低之外，银行的信誉是最重要的 因素，因此，传统老行库虽然行销不若民营银行积极，但却依然是企业合作的优 先对象，因为做风稳健，而且人员不易流动，加上利率真的也比较低，因此常常 一合作就是几十年。 所以，不管再优秀的人来到银行业，都会显得很微不足道。企业的借款不会 因为个人的优异表现而有差异，常常都是根据银行的口碑与利率条件来做决定。 而想要与大企业打交道，如果不是在银行业有一定的资历，根本连谈的机会都没 有。常常，连分行的经理都不够格，需要动到总行部室的长官去谈才有机会做成 一笔大交易。因此，银行业是非常重学历的行业，不是因为学历高就会表现高， 而是因为个人的表现不是那麽重要，谁来做都差不多，那同样要付薪水，那不如 选个学历高的人好了。 企业贷款不是一般行员可以处理的，而房屋贷款事实上也不如想像中的简 单。条件好的人就会找寻较低的利率，而利率的高低往往也不是银行员能决定 的，因此，纵使服务再好，纵使再热情，利率依然是最好的说词。而许多官股银 行虽然服务态度不若民营银行，但依然拥有庞大的房贷户，因为他们能够提供较 低的利率。也因此，民营银行的行员常常需要在不利的条件下去拓展房贷业务。 民营银行的经理常对房贷专员讲，如果我们的利率跟官股银行一样低，那客户就 自己送上门来了，还需要你们去拉生意吗…。 此外，由於能买的起房子的年轻人愈来愈少，因此房贷业务愈来愈难做。想 买房子的人往往能力不足，因此希望银行的贷款成数能高一点，但稳健一点的银 行又觉得很危险，所以不敢借太多。而投资客则是高危险群，用一点点的资金就 一口气买很多的房子，利率低时还好，一旦利率调升，景气又没有好转，那根本 是颗未爆弹。但基於业绩考量，许多民营银行还是咬着牙将这些危险户给接下 来。所以，在台湾，民营银行很难待，因为相对好的客户都被官股银行给做走了， 留下来的都是一些相对高风险的客群。 扣掉企业贷款、房贷之後就只剩下信用贷款了。以前，车贷是信用贷款的大 宗，但随着捷运、油价上涨与所得减少，买车的人愈来愈少。又因为车子虽然是 担保品，但折旧率高与会移动，所以车贷大部分都当成信用贷款在处理。而除了 车贷，会需要一笔钱借信用贷款的人往往是借钱投资，不然就是家中紧急缺钱， 但这两种人的违约率其实都还蛮高的。一旦投资失败，人就不见了，而家中有困 难的人往往不是只有一时之需，而常常是一直都是处於困难的状态，因此钱一借 出去，往往就不容易收回来。 不像房贷有担保，信用贷款仅凭个人的职业、信用记录来借钱，以往银行都 会徵连带保证人，那多少还可以要回一点钱，但近几年金管会几乎严禁银行徵连 带保证人，因此信用贷款的违约率愈来愈高。而以往人人称羡的大公司，在金融 海啸之後也有减薪甚至裁员的动作，所以银行能做的优质信贷客户愈来愈少。也 因为信用贷款的违约率高，所以相对的利率也高，有的民营银行的信贷利率甚至 只比信用卡利率低一点。 对银行而言，还款能力与信用能力愈差的人，因为风险高，所以利息要更高。 但矛盾的是，这些人原本还款能力就差，再加上比一般人高的利息，根本是雪上 加霜，倒银行帐几乎是可以预期的事。只是大部分的军公教优良客户都被官股银 行给拉走了，所以民营银行在没办法之下，只好冒着风险去承做这些高风险高利 率的危险群。 因此，愈小的银行愈将注意力放在信用卡、基金与信用贷款上面，因为他们 没有能力去承作大企业的贷款，甚至许多人在选择房贷时，也不会选择小银行。 而稍有规模的银行，因为存款量大，口碑良好，可以将主力放在企业户上面，试 想，做到一笔友达几百亿的联贷案，总比做一大堆信用卡与信用贷款好吧！所 以，在银行业最核心的人员之一就是负责企业户的经办。 虽然说银行最重要的是银行的名誉，个人特质在银行业并不明显。但银行还 是有些相对重要的部门与位置，同时也希望相对聪明或有能力的人可以去负责这 些业务。对任何公司而言，愈是赚钱的位置愈是重要。如同之前所述，企业放款 至少几千万起跳，因此负责企金的人员往往是银行相对重要的员工。而不赚钱的 存款、汇款部门除了薪水低之外，可取代性也高，所以流动率相对高。 相较於赚钱的企业放款与亏钱的存款部门，个人金融部门的房贷与信用贷款 的位置比较折衷。房贷因为有担保所以比较安全，但利率相对低，所以也是薄利 多销，而信用贷款虽然利率高，但金额往往都不会超过百万，违约率也高，因此 利润也很有限。所以银行一般会将最重视的员工放在企金部门，很不重要的的员 工放在存款部门，而其它不上不下的员工则放在个人金融部门。 除了存款与放款部门之外，银行还有一个很重要的部门，那就是徵信部门。 银行做的是放款的生意，而利率的高低往往取决於风险的高低。也因此，那家银 行能够对风险做正确的评估，那家银行就是好银行。高风险的客户给予高利率， 低风险的客户给予低利率，而一旦给高风险的客户低利率，那银行很有可能会赔 了夫人又折兵。就算一笔信用贷款的利率是10%，扣掉资金成本与其它的成本之 後，可能实赚5%，而一旦被到了一笔信用贷款，那就要做20笔白工。而事实上， 以平均值而言，银行如果被倒一笔帐，大概要做50笔以上白工。所以徵信部门 是银行最核心的单位之一，大至企业联贷案的评估，小至个人信用贷款或信用卡 的报告，全部有赖於徵信人员的徵信报告。 传统银行的做法是不管能力好坏与否，所有新进人员全部先从存汇部门做 起，然後再经历个人放款、最後再到企业放款部门。但是，这需要时间去培养， 而且大部分的人才没办法在存款部门等那麽久，而且银行花这麽多时间去培养一 个人才，万一跳槽了，那更是为人作嫁。於是，许多民营银行采取不一样的做法， 用高薪招募高素质的人才，用二年的时间经历过银行大部分的部门(在传统官股 银行，这可能需要5到10年的时间)，最後再摆到企金或其它重要部门。而这通 常就是一般所称的MA，他们的起薪与待遇都比一般银行员高，但对银行而言， 这是用最短时间取得人才的最好方法。 再来就是徵信部门，传统的官股银行依然需要花个几年从存汇部门去培养徵 信人才。但民营银行并没有那麽大的耐性，所以还是倾向高薪找高素质的人才， 然後压缩学习时间，希望能在三个月或半年内培养出合格的徵信人员，而这就是 一般所称的ARM。他们的任务主要是做风险的评估，写徵信报告。当然，如果表 现良好，就有机会变成MA，或者是担任企业放款等职务。 当然，这并不是说企金人员就一定比徵信人员来的重要，而是说企金部门所 需要的技能比较多，一方面可能有业绩压力，需要去找新的客源，或至少要跟旧 有的企业户打好交道，一旦得罪了企业的大老板，那损失就很难去计算，甚至会 饭碗不保。而企业户的借款往往涉及到外币，因此也需要外汇的能力，有时候还 要兼作一点避险，因此，企金部门的责任重大，待遇与重要性自然较高。 当然，个人金融虽然不若企金部门重要，但却也是赚钱的来源之一，因此， 许多银行依然会将重兵摆在个金部门，所以MA或ARM并不一定都会到企金部门， 有时候会依照个人兴趣，还是会被派到个金部门。在许多银行，企业金融与个人 金融是一体的，一样都是放款，但在某些分工比较细的银行，这两个部门分的很 清楚，所以实际状况还是要视各银行而定。 除了存放款与徵信部门之外，还有几个比较特殊的部门。其中一个就是外汇 部门，外汇部门可大可小，小从一般买卖外币、汇出汇款，大至企业几千万美金 的外币借款，都与外汇部门有关系。只是一般分行所能做的外汇都跟存款部门做 的事情差不多，只是换成简单英文而已。而比较重要的外汇业务都在总行，或者 是有企金人员负责，因为大金额的外币往往都会涉及到授信放款，无法独立切割 开来。因为外汇部门多少要看点英文，所以比存放款部门难一点点，可取代性也 低一点点。当然若是外语佳，精通信用状与企金的人才，那就很值钱了。 再来就是催收部门，钱放出去再怎麽说都是借钱给人，都是相对容易的。但 一旦收不回来了，那麻烦就大了。一家银行体质的好坏不是看借出了多少钱，而 是看到底有多少?收不回来，而这就取决於银行风险评估的能力。只是，贷款一 般都不是一两年的事，而房贷更是十几二十年的事，因此要如何去计算到底有多 少钱是收不回来的，并不是一件容易的事。 而银行到底有没有赚钱，也往往取决於呆帐的金额。比如说有客户原本一个 月要缴一万，但因为失业了，所以缴不出来，那这时候比较严格银行会将这笔钱 列为收不回来的钱，但有些银行会让客户展延，让客户先还利息，也许一个月只 要先还一千元的利息，然後还是将这位客户当成正常户，这样帐面数字就会好看 很多。因此，许多银行的淘空案都是最後压不住了才爆出来。所以，要判断一家 银行到底有没有赚钱实在不是件容易的事。 再来，就是道德风险的事，如果说一位客户借信用贷款7年，但这客户有 30%的机率会倒帐，也许在官股银行就会倾向不承做，因後经办人员可能要在这 家银行服务一辈子，到时候如果客户倒了，经办人员可能会被追究责任。但在民 营银行，款放出去就会有奖金，就算三年後倒了，也许早就不在这家银行了，因 此不放白不放，所以民营银行被倒帐的风险都相对高，而这就是奖金制度之下必 然的风险。 所以，催收人员的工作就是想办法去跟客户催钱。虽然，许多银行希望有法 律专才的人去从事催收工作，但事实上，客户跟银行借钱时都会签一大堆东西， 所以债的关系一定都会存在，所以上法院几乎都只是照本宣科，讼诉稳赢的。重 点还是如何将钱催回来，所以银行的做法是总行法务室摆几个法务，然後一线催 债这种工作就请一堆免洗催收人员来做，催回来多少算多少。 官股银行的法务工作算是相对轻松的，平常看看案子，给点法律意见，然後 回答一些行员的法律问题。但是民营银行的法务就很累了，因为民营银行承作的 案子风险都比较高，也比较容易有争议，所以还蛮容易上法院的。加上一大堆的 催收案件，虽然有一堆免洗催收，但要处理的案子还是堆积如山。因此，官股银 行的法务待遇不差，工作也稳定，不过因为太稳定了，所以都做到退休，因此要 有缘份的人才有机会进去。而民营银行的法务，压力高，待遇普通，偶而会有奖 金，但流动率不低，所以常常开缺。至於免洗催收人员，除了损阴德之外，根本 是一个比客服人员还不长久的工作。尤其自从债清条例过了之後，以前常用像流 氓式要钱的催缴方法几乎都不用再用，因此免洗催收人员除了流动率高之外，根 本也几乎赚不到什麽奖金了。当然，还是有非常高阶的法务，例如能审外文契约 的人才，不过大部分的银行还是交给专业的律师事务所负责。 理财部门更是有别於一般的银行传统存放款业务。放款是将钱借别人，所以 需要做好风险评估。但理财是叫客户将钱吐出来买金融商品，风险有由客自行负 担，银行稳赚手续费，因此许多银行乐此不疲。所以如同保险一样，银行请了一 大堆免洗理专，然後藉由他们的人脉，卖了一堆金融商品，等到没有客源的时候， 就一脚踢开。而之前就有发生过理专借钱买基金，然後基金大赔，理专又被裁员， 结果倒欠银行一堆钱，想不开自杀的例子。当然，再搭配最近的连动债赔债案， 华x银行几乎将一年的盈余全部赔光，更是双输的例子。 理财的大时代已经过去了，过去几年，理专的任务是叫客户解定存来买基 金、连动债。现在如果叫客户去解定存，没有被砍死就偷笑了。以前有像山一样 的金融商品可以卖，还有不少高利率的外币，像澳纽币，现在是各国的利率都低， 一大堆大银行根本自顾不暇，更别说像以前一样有一堆奇奇怪怪的产品了。因 此，想做理专的人要有觉悟，理专是靠业绩吃饭，但一般的银行员是靠年资吃饭， 而理专的资历在一般银行是不被承认的。以前赚有钱可赚也就算了，现在还为了 当理专进银行的人，要三思而後行。不要相信理专只是坐在柜台前出一张嘴，然 後拿出一堆的商品让客户选就没事了。现在几乎没有商品能赚钱，万一客户赔钱 了，狠一点的可是会拿刀砍人的。至於这些基金会不会赚，你只要去问那些叫你 推基金的主管为什麽选择将钱放在1%的定存，你就知道他们真实的想法了。 那到大陆设分行到底可不可行呢？其实，虽然银行口口声声喊要国际化，但 其实银行业是很local的产业。有些东西可以国际化，像基金、连动债，因为是 这叫世界各国的投资人将钱汇进来，银行再将获利分配给投资人，一旦出事了， 风险都在投资人，银行也不用花时间去找投资人，出问题的话是投资人来主动来 找银行。 但是一般的银行放款就不行了，放款首先第一个条件就是评估风险，房贷的 风险在於担保品价值的认定，而担保品价值往往又涉及到法律上的拍卖问题。因 此，很难想像在共产主义的大陆，要如何去认定担保品的价值，而他们的法律是 否能够跟的上银行处理法拍屋的进度。总之，金融要发达，必需要先有完善的法 制，而大陆目前连所有权的概念都还在争议中，因此，看起来饼很大，其实很难 吃的到。 而信用贷款的部分，在台湾，因为地小，又有完善的联徵系统，因此要调查 个人信用还算容易，而若是被倒帐了，也算容易执行扣薪等法律程序。而如果真 的确定要倒银行的帐，在台湾可说是信用破产，以後大概再也不能跟银行打交道 了。而就算倒银行的帐要付出如此大的代价，还是很多人还择倒帐，那就更不用 说地大人多的大陆，要如何调查个人的信用资料了？随便打一个名字就有一堆同 名的人，更别说万一如果被倒帐了，要如何去找人？当然，还有落後的法院系统 要如何保障银行债权也是个问题？所以某种角度，在大陆也很难发展信用贷款。 而企业金融的部分，很可惜，除了台湾的银行徵信系统不一定有办法正确评 估大陆公司的信用程度与厂房机械实际价值外，大陆的银行规模实在太大了，因 此大陆稍有规模的公司还是会倾向跟大陆自己的银行借款，或者是跟外商借款。 所以，台湾银行在大陆的主要客户还是以台商为主，而大部分台商的生意早就都 被台湾的银行用OBU的模式做走了，所以真的到对岸开分行，也是形式意义大於 实质意义，真正的成效还有待观察。 而不只台湾银行在大陆难发展，外商在台湾也不容易发展。叫客户掏钱的业 务像保险、基金，不需要徵信与催收系统配合。但一涉及到放款，就需要有良善 的徵信与法务系统相配合。因此，之前外商银行在台湾主要都以信用卡与财富管 理为主轴。就算是有大型联贷案，也往往需要与国内大银行一起合作，因为必需 借重国内银行的徵信系统与法律系统。而近来外商银行积极并购国内的小银行， 就是代表着他们已经不满足於财富管理与信用卡，而要正式与国内的银行在放款 的领域上一较长短了。因此，千万别将银行想得太国际化，放款是很local的业 务，必需要在一线了解客户，才能正确的评估风险，钱借出去很容易，重点是要 如何收回来。 在金融海啸之前，银行大就是美，国际化就是好。但金融海啸之後，很多可 以跨国卖的金融商品都成了过往云烟，而国际联贷案与私募基金的案量也直线下 滑，许多银行还是选择回到放款的老本行。而台湾的银行业国际化的脚步也因此 暂缓了下来，许多银行需要重新调整定位，甚至还有些体质不好的银行面临了生 存保卫战。 台湾的银行大概可分为四种，第一种是百分百纯公股银行，以台银、土银为 代表。第二种是政府持有大部分股权的官股银行，以华银、一银、兆豊、台湾中 小企业银行为代表，第三种是民营银行，以中国信托、台新银行、国泰世华银行 为代表，第四种为外商银行，以花旗、汇豊、渣打、荷兰银行为代表。当然，还 有一些小型银行或地区型银行，像高雄银行、台中银行等。 公股银行与官股银行的差别在於政府持股的比例，目前仅剩台银与土银为百 分百政府持有，因此没有上市，也享有公务员的福利，例如国民旅游卡等。因为 财政部为最大股东，所以必需配合政府政策，因为是最後的两家政府银行，所以 民众的信赖感高，因此客人普遍会自己送上门，所以并没有明显对外的业绩压 力，只有对内分行间的竞赛。 台土银保有台湾银行业发展的最传统状态，大部分都以全能分行的模式存 在，也就是不管企金、外汇，还是催收业务几乎都在分行运作。当然，由於要代 收税款，买卖黄金，或配合其它政府的业务，因此都配有大量的存汇人员。由於 是公务机关，因此人员流动率极低，所以升官非常困难。因为没有明显的业续压 力，所以个人特色不明显，因此升官还是以年资为主。 台土银因为流动率低，所以都是当有大批人退休时，才会徵人，一旦招足了 人，短时间内就不容易再招人。而新进人员大部分都是从柜台做起，等到历练够 了才会调徵授信部门。但由於近年来退了不少老人，也补了不少新人，愈来愈多 的年轻人一进台土银就直接从事放款或徵信。但由於台土银是靠年资算薪水，所 以不管做什麽位置，钱领的都一样，甚至因为怕柜台找错钱而有一笔额外的出纳 净贴，所以在台土银，某种程度而言，存汇人员领最多的钱。 台土银的好处是稳定，福利不差，但跟公务体系一样，升官不易，要当个小 主管至少都需要磨个十年，薪水不容易因为表现而增加，而是需要用时间慢慢去 耗。台土银的业务大部分都是不赚钱的，但因为家大业大，存款户与土地众多， 加上国家为後盾，因此每年获利都非常稳定。之前台土银有破例招收五六七八九 职等的各项业务人员，但由於台土银实在不需要跟其它银行竞争，所以虽然招收 了不少人才，但基本上台土银还不知道如何用这些人才，所以有人考国际金融， 结果去坐柜台，有人考外汇，结果去弄企金。但基本上，台土银是靠职等论薪水， 所以只要考进来的职等高，不管做什麽，钱都是不会少给的。 当然，要将台土银民营化的声浪一直没有停止过。但不管如何，台湾总是需 要一家国营银行去配合政府的各项政策，所以台银没意外的话应该是不会被卖 掉。而土银则是鸡肋，虽然会赚钱，但卖掉也可以换得不少银弹，因此要如何处 置土银一直是政府的难题。而土银一旦民营化了，因为有大量的房贷与不动产， 加上存放款量都稳居前几名，所以整体而言仍具有竞争力，只是一些养老的行员 可能会面临考验，而对新进行的员工而言，应该是利多於弊。薪水的话，公股银 行比照公务员，总共有14职等，五职等的年薪约六十万，每差一职等约差五至 七万元。 官股银行一直是很有竞争力的银行，一方面拥有百年留下来的资产，例如一 银与彰银，另一方面也具有民营化的弹性。所以三商银虽然低调，不像中国信托、 台新一样强打广告，但其实每年银行的获利排行榜，官股银行几乎都名列前矛。 以往，官股银行的运作方式跟台土银很类似，都属传统式的全能银行。但近年来 积极转型，大量优退老人，并且比照民营银行依能力职等招募新人，因此未来发 展大有可为。 只是，官股银行的长官们都是以前高普考进去的人，所以脑袋装的跟公务员 也差不多，因此一不小心就会变成有民营银行的业续压力，但却有公务员的升官 方式。但大体而言，官股银行仍具有浓浓的政府色彩，所以几乎不会裁员，加上 家大业大，所以福利也优。但跟台土银一样，因为流动率也不高，所以这一两年 大量招考之後，短时间内可能不容易再招新的人。 与台土银不同的是，官股银行学民营银行依职位来招人，因此如果是考高职 等进去的人，大部分都是做徵授信，或者派往总行，而考柜员进去的人，可能要 有觉悟会坐一辈子的柜台，而且升迁不易。但大体而言，这些官股银行还在调整 内部人事中，毕竟老人们是靠年资算薪水，而新人们开始试着用位置来决定薪 水，而这两种制度要如何并行，仍考验着这些官股银行们。薪水的话，官股银行 的薪水的算法大致与台土银差不多，但奖金的部分则会照续效去发放，所以好一 点的人可以拿到七、八个月的年终。大体而言，存汇部门起薪约五十万，徵授信 部门约六十万，而类似MA的人员起薪都在七十万以上。 而民营银行则是面临前所末见的困境，虽然中国信托、台新银行或国泰世华 银行的广告打的很响很亮，但其实这些银行的业务大多是不赚钱的。在台湾，政 府色彩的银行拥有太多的资源，精华地段几乎都被官股银行占走了，而军公教等 好客户也被官股银行抢走了。因此，民营银行所能做的客户群都是相对危险。以 往，官股银行的脚步缓慢，而且对个人金融业务并不积极，所以民营银行在信用 卡、个人信贷方面表现杰出，加上之前的财富管理，更是让民营银行赚足了面子。 然而，在双卡效应与金融海啸之後，民营银行花了几十年建立的名声几乎都在这 一役消失殆尽，许多好不容易拉来的存款户纷纷将钱转回官股银行，而所谓的财 富管理更是让人不敢再提起。 此外，由於房市由历史高点转下来，加上央行狂降利率，因此房贷也变得无 利可图，而信用贷款在失业率增高的情况下，违约情形也远比以前严重。所以民 营银行面临无业务可做的窘境，以往拿手的个人金融几乎英雄无用武之地。而企 业金融的部分，一方面因为这原本就是官股银行的强项，另一方面是在金融海啸 之下，各行各业都受到波及，所以别说没有新的业务可做，只要保佑旧的客户别 倒帐就行了。虽然，金融海啸之後的银行财务报表并不难看，但这是裁员减省成 本之後的结果，更重要的是，许多银行在银行挺企业的政策之下，都是硬着头皮 去支援应该倒的企业，这些烂帐一旦真的要算清楚，那财务报表绝对没有帐面上 的如此好看，更别说还有一大堆连动债的问题还没解决。 民营银行将业务从传统的全能分行切割成事业群，所以在招募人时会将人才 分门别类，柜台是免洗式的，所以采低薪，企金人才是珍贵的，所以愿意花高薪 培训，而法务人才则希望是法律系毕业的。这样一来，除了可以让人才更专精之 外，也可以节省训练时间，也因为招进来的人大部分都一直待在同一个位置上， 所以也会因为丧失竞争力，而不会跳槽。此外，虽然民营银行愿意开出不低的薪 水招揽人才，但遇到景气不好时，裁起人来也只比外商客气一点点而已。而许多 民营银行几乎看不到40岁以上的人，因此，虽然刚开始感觉升官很快，但这同 时也意味着待不久，没有前辈的快速离去，怎麽会有位置让後辈升官呢？因此， 进民营银行要有相当的觉悟才行。 以往，由於流动率相对高，所以民营银行每年总会大规模徵才，有招顶尖的 MA，徵信人员的ARM，与一大堆的理专与柜员。但由於金融海啸，业务量急速减 少，加上优秀的人才不敢随便跳槽，所以不只官股银行，连民营银行也几乎不招 新人，而就算有招人，人数也比以前少很多，而起薪也偷偷的被减少了。更惨的 是，面临四大外商银行合并国内银行，民营银行具有弹性与速度快的优势将会面 临外商银行最大的挑战。一般而言，进民营银行大多能适才适用，能力强的人也 会获得不错的报酬，而一些顶尖的MA训练课程，或次一点的ARM，如果能撑过 去的话，也一定会学到非常多东西。只是，这些位置的要求愈来愈高，如果不是 名校或外语能力不错的话，要挣取到这些位置可能非常不容易。但是，不管是 MA还是免洗理专，要在民营银行待很久，都是一件不简单的事。薪水的话，好 一点的MA起薪会有近百万，再差都有七十万以上，表现良好的好，两三年内破 百万不是问题，而ARM，依中国信托的水准是六十万，存汇人员的话，大概不到 五十万，不过趋势是起薪与录取人数愈来愈少。 最後则是外商银行，以前四大外银在台湾的据点很少，业务主要以财务管理 与信用卡业务为主。但这两个业务都遇到发展的瓶颈，所以最後还是决定扩大营 业据点，建立属於自己的徵授信与法务系统，开始跟本国银行抢食放款大饼。当 然，这些外商银行项庄舞剑、志在大陆，虽然说大陆市场充满了危机，但却也充 满了机会，毕竟，其它市场都差不多饱合了，中国大陆算是最後的乐土了。 以前，要进到外银并不件容易的事，也常常是商学院毕业生的首要目标。但 经历了金融海啸之後，外银的威名大受打击，而合并了国内的银行之後，外银所 需的人才也大量增加，甚至可以预期以後外银所做的业务会跟国内银行差不多。 而事实上，现在外银面临内忧外患，除了外银所并购的银行都是比较烂的银行之 外，外国母银行也自顾不暇。所以现在外银的发展充满了不确定性，一不小心在 台湾的分行就会像其它的保险公司一样莫名奇妙就被卖掉了。而虽然外银的据点 大幅增加，但合并之後要先处理旧员工的问题，还要调合外银与本银的文化差 异，因此现在的外银呈现混乱装态。薪水的话，由於现在外银还在处理合并的事， 所以也很混乱。 台湾有几十万的银行从业人员，因此进银行并不是件多难的事，但要卡到相 对好的缺却变得愈来愈困难。以前，再烂的银行都活的下去，现在体质弱一点的 银行虽然不见得会倒闭，但个别的银行员却会面临裁员的命运。因此，现在的银 行业比起以前不只难进，也很难待很久，同时也不像以前一样只要坐在办公室吹 冷气等着客户上门，而是要像业务员一样行销。 只是，银行员常抱怨银行待久了会没有竞争力。除了柜台日复一日之外，就 连相对高阶的企金或总行人员其实也是一直在做重覆的事。再强的个人能力也很 难去拉到一个企业户或者是一整批的建商房屋贷款。就算能够很快升到经理的位 置，也是需要强大的人脉去拉业续，而所谓的人脉却是需要日积月累去累积的。 因此，银行业也很少出现少年得志的情况，太早登上高位往往只是败亡的开始。 过去几年因为财富管理与国际联贷案如火荼，因此出现了不少明星理专也出 现了不少金额庞大的大型联贷案。不过，这些都已经过去了。金融史上最疯狂的 游戏已经结束了，而接下来的几年就是银行业休养生息的时候了，而这让已经不 容易出现明星的银行业更加缺乏动能。因此，想进银行业的人必需要有觉悟，现 在的景气能进家不错的银行就算是幸运了，而想要像前几年一样有个人发挥的空 间就不用强求了，那是一种奢求。 想进金融业的人需要好好的念英文，虽然国内大部分的银行都不太用的到英 文，但能力在银行业真的是很抽象的概念，徵授信报告看起来好像很专业，其实 也不过就是用简单的会计概念去剪剪贴贴一些资料而已。而不管在银行业待了几 年，一旦离开了位置，有时候根本会变得毫无价值可言。就算是银行经理，一旦 被裁员了，或者被并购了，几乎就找不到工作了。而英文能力好，虽然不见得能 用的到，但至少在缩减人力时，还会有一点残存的价值。 至於金融证照，那是金融研训院盖大楼的榥子。绕来绕去就是会计学与统计 学的概念，顶多再加点经济学。如果是台政大的毕业生，有人会怀疑他们考不到 这些证照吗？而又明明没有任何实务经验，考一堆内控与授信证照又有什麽意 义？不过，如果有空的话还是去考一考，理由也是很简单，有这些证照没有什麽 了不起，但是没有的话就输人一截了，很悲哀但却也没办法。 总之，金融业跟其它的行业一样有他的美丽与哀愁，但不同的是金融业是经 济发展的命脉，也是大家金钱聚集的所在。因此，百业都到了，金融业会撑到最 後。只是，台湾的银行真的太多了，在少子化之下，各行各业都面临重新洗牌， 而以前台湾政府不让银行倒，但现在在银弹缺乏的情况下，可能真的要开始有银 行要倒了。因此，想进金融业的人一定要慎选银行，一旦进来了，就不容易出去 了。 後记：杂七杂八的写了十几页，总算是给自己一个交代。毕竟，副业写了十 七、八页，总不能本业才写个两三页吧。本篇的内容并不保证完全正确，尤其是 薪水的部分更是道听涂说。但既然在银行业混了二三年，总是要写篇心得，除了 是当作自己这两年多的日记外，也希望能够给想进银行业的人一点心得分享。当 然如果有法律系的人因此想转行来银行业，那就更好了。内容如果错误之处，还 请多多指教。 Lintan 2009/08/26 -- 政大茶神饮料店：指南路二段33号，台北的饮料，中南部的价格 内有无线网路、传真机、30人冷气大座位 每星期二晚上七点到九点，定期举办英文social club 每周日下午2点到6点，专人带玩德国桌上游戏 my homepage:http://homepage.seed.net.tw/web/lintan/ my blog:http://www.wretch.cc/blog/lintan512 --

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