http://yoowin.pixnet.net/blog/post/18643022 住美国, 看银行怎样A走你口袋里的钱 (转贴) 在日常生活中，与我们关系最密切的金融机构就是银行，许多移民者都 以为只要按时缴费，就可以安安稳稳的过着你的美国生活。事实上美国 的银行家聪明绝顶，他们想出许多向客户收费的名目，本人因为是学财 务的关系，以财务的角度来看，觉得这些银行家十分有创意，出招也够 狠。 来美国，一定有很多人跟你讲说『和银行签约前，消费者一定要张大眼 睛，看清楚信用卡合约中的那行小字』，但是我敢说一定没人跟你提过 银行的小字是写了什麽东东，要注意什麽才不会被合约恶搞。没错，这 就是我们海外台湾华人的通病，同胞问什麽，永远是给个很笼统的答案 ，装做自己很懂，事实上根本你的答案不够detail 帮不上别人什麽。 本篇要教同胞的是如何小心和银行过招，绕过陷阱，避免被当台湾版的 肥羊。以下提供10项银行可能向你A钱的招数，因为讲解十分详细，所 以内容有点长; 无论如何，亲爱的海外读者们，如果您家是家财万贯， 坐吃三代，劝您省省时间，去做你的Spa 吧! 或者请改去看我别篇的文 章。 说穿了信用卡合约中的那行小字，就是银行他们可能在某种情况下向你 要的钱，了解这些银行可能向你收取的费用是你在美国必定要了解的课 题，若你不了解银行和你的合约，其实就像瞎子过马路一样，生活起来 十分惊险。很多人都是被银行宰了後惊呼，『喔~~原来合约有这一条， 我们都不知道。这银行太狡诈了吧！ꄊ 银行用狡诈的方法骗你的＄＄＄没什麽奇怪，最普遍的吸金招数是刷卡 免年费，银行第一年要你办卡时不但免年费还送你一些好礼，到了第二 年没通知你就直接帮你续约还强制收取你年费$$$/年。有的鸟银行还贩 卖你个人资讯给商家。不留意使用您的信用卡，有一天信用卡就会很容 易成为一张“破坏你个人信用的卡片”。现在我们来看看合约小字里常 常会向你收取的费用~ 1. Overdraft Fee-银行透支费 这个银行透支费，从字面上来看这笔费用好像是在惩罚穷人，与我无关 。事实上多半被charge这笔钱的人是糊涂过日子的人。比方说你们家是 用联合帐户，收到的薪水会跑到联合帐户去，但每次开一张支票出去时 都没有习惯在支票登记簿做一个记录的动作，到了月底也没有去balance 你的check amount。或是家人都很糊涂，每刷出一张信用卡大家心里都 没有个底，余额还剩多少?Until,查阅checking account时，猛的发现 被扣了overdraft fee，心疼荷包的结果往往是全家大吵一架，派某个 家里的倒楣鬼打电话去银行，电话中硬着头皮要求银行waive掉这笔 penalty fee。但是银行对於这笔收入可是不会轻易放过的，你想，银 行养的人可是比你家养的人多呢!怎麽可能就这样放过你呢?有的银行还 依照你透支的次数来跟你收费，如果是累犯他就向你多收一点。 银行 通常charges $20 for the first overdraft; after that the fee rises to$35，不要小看这$20 ，部分银行是以你透支後有几笔交易乘 以20就是你要支付的银行透支费。比方说你透支後，刷了五笔金额，银 行透支费就是5 x @ 20 = 100 (每个银行规则不同，计算方法更是有明 显的差距，请多询问你的银行，遇到土匪银行就不是$20可以解决，有 的要你付出惨痛的代价。) 以下的例子在网上看到的。某个人向银行申请一张Debit Card金融卡， 他自己刷到余款不足，怪银行没告知他余款不足就跟他收overdraft fee美金$176(真的很伤，要是我，我也会不爽) 大骂银行後，虽然和银 行谈成可以少缴一点，但是还是要乖乖的缴罚金。 下面橘色字是那位 仁兄的抱怨 April 23 他奶奶的智障白痴(X银行)!!! 今天早上在查阅checking account时，猛的发现被扣了176USD的 overdraft fee!!原因是因为我chekcing account的余款不足，所以这 是(X银行)对我的罚金... 大怒之下打给(X银行)严重抗议， 某小姐跟我说愿意给我50%的refund，并同时锁住我的debit card，若 是余款不足时将不能使用... 此时出现了重重疑点： 1.他妈的你(X银行)在我余款不足时本来就应该警告我，或是让我不能 使用信用卡... 这种锁住根本就不需要我来verify好吗？ 你奶奶的就是故意让我超支，来收我这overdraft fee吗？可耻！！！ 2.你奶奶的要是我不打电话去抗议，那我就要无端认赔这176块唷？吃 屎吧你妈的可耻银行！！你的consumer banking就是用这种低级招数赚 钱吗？大怒！然而，敝人彻底的被激怒了....剩下的也是骂银行的，有 兴趣的话请你们自己连过去看 另外还有个不知情的情况也容易造成被charge Overdraft Fees。比方 说你要出国工作一年，理所当然你会想把美国这里的account暂时停用 。然後你会通知你的amazon.com， paypal 所有的往来的店家，你已经 不再使用这个帐户付款了，请把我以後的帐单都转到另一个新银行去扣 款。当你觉得事情都处理乾净後，就把银行帐户的余额给全部领出来帐 上挂零。等你一年後回国，突然发现My God,某个网站向我要会员费$10 我没说要续约啊，而且我不知情，所以没付，银行竟然跟我要$100的 Overdraft Fees。这种纠纷很多，美国的银行就是这麽敢跟客户收钱， 不信你上网找找看，随便找就一大堆这种抱怨鸟银行的事。 看到这里，可能你的心凉了，心想这哪是个善良的土地啊? 人吃人的社 会嘛! 生性就是很糊涂怎麽活呢? 好吧，教你另外一招来预防被银行 charge Overdraft Fees，它叫做a line of credit protection及 overdraft protection.它是一种跳票保护（overdraft protection） 的服务。当支票户余额不足以支付时，会自动从储蓄户转钱过来。每次 发生时，会从你帐户里扣相当於$5-10的手续费(transfer fee)。但比起 跳票之後的罚款，和可能对信用的影响，感觉上花上5-10元应该是很值 得的。手续费的部分每个银行收费不同，The overdraft limit is usually in the $100 to $1,000 range是有限额的，不要以为你参加了 这个protection就安稳了可以随便乱刷你的debit card。 什麽是最根本的办法可以避免被罚overdraft and bounced-check fees? 一定要善用网上的银行来做付款的动作 ，要常常上网去check你的钱， 刷卡以前脑子里最好有个声音告诉你帐户里面还剩多少。一搞不清楚就 上网查一下你帐户的余额。只要有提领钱或是网上付款的动作就要做个记 录。一收到信用卡帐单就对一下刷卡收据，没问题就上网设定在你指定的 时间付款。Keep track of how much money you have in your checking account .Record your ATM withdrawals and fees, debit card purchases, and online payments. Keep an eye on your account balance. Remember that some checks and automatic payments may not have $ cleared yet. Review your account statements each month. 没事也不要办一大堆信用 卡来累死自己。许多理财专家都表示，信用卡办多了可能导致你的财产损失。 所以，当你选择银行时这个Overdraft Fee太重要了，不清楚计算方式就打 去分行branch office问问看。 2.违约涨信用卡循环利息 许多人都没注意到，偶尔一两次迟缴卡费後，信用卡公司就随即俏悄地升高 了你的信用卡循环利息卡费，利息钱也比你当初加入这家信用卡公司时的利 息还高很多。 银行寄发每月帐单的时间取决於你的信用卡开户的时间，基 本上是每月一次，之後就依此时间循环下去。帐单上指定了付款的期限，通 常是帐单发出日後的23天，对银行而言这叫grace period宽限期，只要如期 付清就没有利息的问题。 虽然，多数的的信用卡公司都会给大约23天的宽 限期，但是却不是每家都一样，有些信用卡公司缴费的循环宽限期可能只有 20天，有的甚至没有，消费者开卡前一定要睁大眼睛看清楚。 简单说，没 按时缴款第一个坏处就是跟你要late fee，大约$20，然後情节重大的会影 响到你的信用分数，随即等着信用卡公司俏悄地升高了你的信用卡循环利息 卡费。 3.双循环利息(Two-Cycle Billing) 多数的欧美消费者都以为，如果欠了信用卡的卡债，应该是按月计息，但是 其实很多信用卡公司是采用重复计息称之为双循环计息（Two-Cycle Billing） 。 我们台湾人应该很少会欠债，这个我就跳过去不讲了 4.不使用的罚款 (Inactivity charges) 有些人很容易被广告给迷惑，会因为开设信用卡时所赠送的赠品而开卡，但 是这类信用卡通常都有的不使用的罚款（Inactivity charges）。也就是说 如果消费者一年或是半年内没有使用过，会收取你管理费用，或是帐户维护 费。有时候网上也会有些办卡享受购物折扣的优惠，我的做法是比方说我想 买某公司的家具，只要办他们的卡就可以打5折，那我就会赶快办一张，只 消费一次就把卡剪掉。这样做有个好处，比较好管理你的钱。 有些睡卡也 是要缴年费的喔，什麽是睡卡? 就是你手中有的信用卡，但是你没在用，同 胞们，没用的卡就取消好了。 银行最厉害的吸金招数是刷卡免年费，银行第一年要你办卡时不但免年费还 送你一些好礼，到了第二年没通知你就直接帮你续约还强制收取你年费$$$/ 年。稍不留意使用您的信用卡，有一天信用卡就会很容易成为一张“破坏你 个人信用的卡片”。 5.迟延付信用卡的罚金 (Late Fee) 迟延付信用卡多数信用卡会收取Late Fee，银行通常charges $20-30， 还 要加上期间所欠钱的利息。通常初犯可以打电话去银行请求waive掉，一收 到帐单就要赶快打电话去银行问，不过也不是?个银行都这样人性化，要打 电话问你们的银行喔!第二次发生迟延付款就不能waive掉了。 提醒您，多数信用卡将还款期限缩短到25至20天，信用卡公司是以收到支票 时间为准，而不是寄出时间为准。如果是周末或节日假期，他们会以下一个 工作日为收到日，因此，week day 起码要提前三天将支票寄出，周末节假 日更要提前五天寄出。 有的信用卡公司还设下一个可笑的陷阱，如果不用 他们公司提供的信封寄出支票，则其在收到款项的五天後才算是收到款日！ 不要当凯子了，利用上网付帐单转帐功能，才不会白白送钱给信用卡公司。 如果在美国遇到天灾人祸，生病或者是没办法就是被公司layoff，短时间没 办法付清信用卡怎麽办呢? Chase Bank 有一样很特殊的产品叫做payment protector plan，它是银行 让你拖欠信用卡帐单可以暂时不用缴费的计画，有了这个就可以不用怕会被 charge late fee。就是说每个月你缴几块钱给银行，银行可以让你欠着帐 单。我觉得这个是一种保险，不过银行取了一个很厉害的名称让你感觉不出 是在缴保险费。 它的规定如下: Your cost is only 89 cents per $100 of your ending monthly statement balance and this will be billed to your Chase bank credit card. 在$25,000以内Hospitalization or Disability 两年内可以不用付信用卡 帐单,， Involuntary Unemployment两年内可以暂时不用付信用卡帐单 ， Military Reserve两年内可以暂时不用付信用卡帐单 ，Leave of Absence 六个月内可以暂时不用付信用卡帐单， Life Events( moving,natural disaster)四个月内可以暂时不用付信用卡帐单 ，Payment Holiday一个月 内可以暂时不用付信用卡帐单。 这个计画是给大家参考，你可以衡量你们公司的保险计画，来做评估。比 方说我若是被公司layoff，公司还是会支付给我半年薪水让我去找工作。 假设我对我自己找工作的速度很有信心， 半年之内我想一定找得到，那我 就不需要这种保险。若我找工作速度慢，会超过半年才找到工作，那我就 会保这种险。总之，这是一种救急不救穷的保险，并没办法waive掉你的帐 单，可以暂时帮你渡过难关。 6.信用额度超过费 (Over Limit Fee) 每个人都有固定的可使用信用额度，这是信用卡允许你刷卡的最高额限制 。通常在接近缴款日，上月签帐单还未还清，这个月新的签帐又加上去， 如果信用额度过低会容易出现超额签帐的情况，银行会因为你消费突破了 信用额度而向你收取Over Limit Fee。该费用是针对突破的次数来收取， 每次约$35。信用卡公司在此设下的陷阱是，当持卡人要突破信用额时， 信用卡公司不通知持卡人，反而批准刷卡交易，以收取该项手续费。 有些老公怕做家庭主妇的老婆乱花钱，要求老婆打电话给信用卡公司要求 减低信用额度，小心喔，信用额度设得过低时，小心害到自己。 真的发生超额签帐的事，收到信用额度超过费的帐单时，也不要惊吓过度 ，在家当个缩头乌龟，打电话给银行时心里应该想好了对词，比方说 "你 们银行在我超额签帐时给我提示，如果我在明知超额的情况下，仍然授权 签帐，这样向我收取手续费不合理" "如果你不豁免我这笔费用，我就剪 卡" 7.存入跳票支票惩罚费(Bad-deposit fee) 这个中文名词是我自己翻译的，意思就是说 If you deposit a check that bounces银行就会向你要这笔$$$，我觉得银行收这笔钱是落井下石 的行为，因为存入会跳票的支票也不是我们客户的错，我们也是受害者。 (Bad-deposit fee是谁bad呢? 银行你bad bad bad喔~You abuse your customers in order to make a profit.) 8.使用他行提款机的手续费(ATM fees) 美国这麽大有时候我们跑到别的地方去玩，比方说去采水果，对方农场 只收现金，但是你忘了出门前先提钱，到了目的地发现身上的钱不够只 好找他行的提款机来领钱，这样的情况下，通常会被charge ATM fees ，每次大概是美金3元。聪明一点的人会谨慎的选择银行，Choose a bank that offers to reimburse fees to you if the owner of an ATM surcharges you for using its ATM.有的银行可以退给你ATM fees。 9.每月维护费(Monthly service fee) Some banks typically requires a $10,000 balance to avoid a $13 monthly fee.就是说你每个月在银行的户头一定不能低於某个数目， 否则就跟你收Monthly service fee。 10.帐单印成纸张的费用 (Paper fees) 现在很多银行都going digital，但是很多老人根本不会用电脑核对帐单 ，银行才不管这麽多，反正if you insist on paper copies银行就 charges $5。(再一次强调，费用方面，请你们去问你们的银行，很可惜 ㄝ这世界没有一家银行是我开的，等有一天我开了一家银行再来问我吧~) 写到这里有人会说银行也不是all bad. I agree, 随着汽油价格的节节 上升，有些发卡公司发出的信用卡具有汽油折扣功能，人们无论开车到 哪里，只要用信用卡加油，就会给自己的卡加上积分。 最着名数AAA信 用卡，它能够提供5%的汽油帐单抵扣。也就是说如果使用种信用卡的话 ，在汽油帐单上花1000美元就能节省50美元。我的看法是，如果你的家 庭是个大家庭，大家又开大车的话，这种卡片相对於你们，无疑是一笔 可观的节省。但请不要忘记阅读小字， 不管是哪类的信用卡，运用得 当是能为家庭带来节省，运用不当，就等着被银行照着合约宰。算盘打 好，切勿因小失大影响到信用分数。 [声明] 欢迎参观本部落格。本篇文章里面提到的所有的费用，都是个参考值 ，不是个标准。因为美国的银行有相当大的自主权，每个银行计算费 用的方式都不是统一的。每个个案所收取的费用也不尽相同，所以任 何合约小字一定要看，关於费用方面有什麽不懂的，一定要和你的银 行确认。 本部落格提供的文章仅供海外华人生活上的参考，恕不承担 您观看本文或任何个人的理财行为所招致的损失。 好了不能再写了，再写下去就要变成电子书了。谢谢您的观赏。 --

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