※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [心得] 保单存什麽款？存天外飞来一笔的款？ 时间: Thu Nov 22 21:12:24 2007 Δ-业务员糊涂卖，消费者可要看清楚 -增什麽额？增苦不堪言的"无助"额- ￣￣￣￣ 资料来源：udn理财会客室（http://0rz.tw/a43k6） 作者：李 雪 雯 【2007年11月22日】 ====================================================== 为了销售上的方便，目前许多业务员都是以「它就是存款」或 「存款附赠保险」的方式向客户解说。但事实上，这些商品却 与真正的「存款」相去甚远。 为了不让自己上当、受骗，如果消费者仔细比对所签文件，还 是能够做出清楚的判别，并保障自身的权益。 （保险存什麽款？存莫名其妙缴到无力的款） ====================================================== 11月21日的新闻指出，国内永达保险经纪公司遭到指控，以「 优惠存款」的名义，打出「存款送免费保险」的方式诱骗消费 者。70名受害者信以为真，砸重金存款，等到今年初要动支存 款时，才发现竟然是保险，且「提款」还要利息。 对此，永达公司总经理黄福来昨坦承，确实有业务员以不当「 话术」，如保单等於存款等误导保户签约，此纠纷集中在2003 至2005年间，目前已陆续处理中。 事实上，类似这种「存款送保险」的销售模式，并不只是单一 事件。犹记得近几年，当市场利率持续走低之下，许多银行存 款户也都是在银行理专的怂恿下，将原先的存款转到以「存款 送保险」之名的商品上。而这些後遗症，至今都在各银行间余 波荡漾。 上述的问题，当然都是出在一些不肖的「恶质业务员」身上。 因为他们把明明不是存款的商品，硬要说成是「存款再附送保 险」，使得广大消费者信以为真。 不过笔者想藉此机会，将目前最容易在销售时，伪装成「存款 」的商品类型及模式做一归纳、整理，希望消费者下次在碰到 时，不是只听业务员的一面之词，而应该仔细看一下所签署的 条款名称及内容，以免让自己继续吃亏上当。 （伪装存款之商品形式，请参阅连结处笔者整理之表格） ====================================================== 依照国内的法律规定，只有银行才可以「收受存款」，因此， 民众想要存款，只有上银行去办理。不过，在金融商品的创新 之下，单纯的银行存款，也多半变得「不纯正」。 笔者所谓的「不纯正」有两种情况，一种是「名称」就是叫「 存款」，但是，它的内容却不一定是100％的存款，而是包括了 选择权等高风险的商品；另一种则是「名称本来就不叫定存」， 但是，业务员通常是拿它来当做「定期存款」来卖。 （第二种是不肖保险业务惯用伎俩，保险公司不可收受存款） 以「存款」为名的商品中，内容不太纯正的就属「外币投资型 （组合式）定存」了。事实上，它就是一种经过「外币定存」 外衣包装下的选择权商品。由於商品设计上的不同，存款户未 来可以得到「保本」，或是「保本兼保息」的效果。 但是因为这类定存是以外币计价，存户所有收益，还必须面临 一层「汇兑」上的损益计算。也就是说，原先存入台币的客户 ，能否真能「保本」或「保本兼保息」，还是未定之数。 虽然这种商品还是叫做「定存」，一般人可能很容易受到业务 员的说词混淆。不过，如果消费者仔细比对所签文件，还是能 够做出清楚的判别。 因为除了银行定存开户的文件外（已经开户者就不需要重复开 户），银行还会要客户签署商品约定书及风险预告书，另外还 应该会提供商品说明书给客户。 所以，只要客户拿到的文件，比原先定存户开户文件还多，自 己心里就应该有谱才是。 至於目前银行合法销售的商品中，业务员常常刻意与定存混淆 ，或是容易让客户误以为它就是定存商品的，就是与结构债相 关的商品。 （各种伪装商品形式所采用之签署文件，请参阅连结表格二） ====================================================== 其中一种是由国外银行所发行的结构债式商品；另一种则是由 国内寿险公司发行的，与结构债相结合的保本型投资连结寿险 。 由於前者通常没有寿险保障，後者则有寿险保障。因此一直以 来，银行理专在销售前者时，多半会用「这是XX年期的外币定 存」来向客户解说；至於後者，通常是用「保本型定存加送寿 险保障」的方式形容。 一般来说，银行定期存款最长期间只到3年，再加上市场资金 过於浮滥，所以，通常超过1年以上的定存，银行都很难接受 。 所以，如果业务员跟客户说的「银行定存」，期间超过3年以 上，多半都不是「正港」的银行定存，而是「结构债式商品」 的变种。 至於要区分定存附送保险，以及纯保险但具有储蓄功能，主 要就是看所签的文件内容。如果文件就只有「要保书」与「 保单契约条款」，而没有另外在银行开户，那就是不折不扣 的保险，而不是定存或其他存款。 事实上，只要是与「定期存款」沾上边，客户提前提领或赎 回，都会受到「加收解约金」或「利息打折」的损失。至於 完全与「定存」无关，而是「具有储蓄效果」的保单，想要 用钱时，只有两条途径：一是解约，二是保单借款。 解约对保户相当不利，特别在前几年，保户解约可拿回的钱 将近於零；至於保单借款，还另外要支付利息给保险公司。 因此不管怎麽算起来，保户都没有任何好处。 一般来说，具有「储蓄」性质的保单，是指「定期还本（缴 费期满提供保户一笔满期金）养老保险」，以及「终身还本 （保户投保之後，每隔一段期间可以领回一笔保额一定比率 的「生存保险金」）寿险」两种保单。 ￣￣￣￣￣ 因此，市场上又将这两种保单归类成所谓的「储蓄险」。因 为保户先是定期缴费（还本型寿险还会定期提供「生存保险 金」），之後再一次或分批领取保险金，很像银行「零存整 付」或「整存零付」的存款商品。但是，市场上少数保险公 司的业务员还会将增额型终身寿险，列为「具有储蓄功能的 保单」来销售。 简单来说，增额终身寿险的保障金额，会随着投保期间的延 长而提高。通常，这种保单保额增加的幅度，是依照「每年 一定比率单利或复利」增加。 读者可能会有这样的疑问：既然投保期间与满期之後，仍然 存活的我都拿不到任何保险金，为什麽还能当做「储蓄险」 来卖呢？ ￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣ 这完全是因为由於这类保单的保单价值，也会随着保额的增 加而提高。事实上，保单价值的高低，从另一个角度来说就 代表了「保户在部分或全数解约时，可以拿回金额的高低」 。 所以脑筋动得快的业务员，就会这麽告诉客户：因为保额是 每年复利递增（例如5％），保户拥有这张保单的保单价值， 也会随着时间的增加而成长。 未来，保户可以在投保之後需要资金时，在这张保单的保单 价值范围内进行部分解约。 不过，保险业务员只是讲了其中的部分事实，并不是全部。 由於必须扣除前几年的高附加费用，保单帐户价值在前几年 几乎等於零。如果保户选择在这段期间内部分解约，可能是 一毛钱也拿不到。 （与保障脱勾严重，高保费低保额） ==================================================== 事实上，笔者曾经不止一次地在专栏中，提醒读者们注意「 不论是哪一种『储蓄险』，无论它还本率有多高，或是增值 比率有多大，它的投资报酬率可能连银行定存都不如」。 笔者还是诚心地建议读者，还是让保险归保险，投资储蓄归 投资储蓄。否则，过高的期望，最後可能换来的只是失望而 已。 ==================================================== 结语：保险增什麽额？增活在当下无能为力的"消瘦"额~（瘦了保额！） ￣￣￣ 保单存什麽款？存午夜梦回梦魇纠缠的"交错"款~（错失存款！） ￣￣￣ 保障节什麽税？节普罗大众高不可攀的"无关"税~（关您何税？） ￣￣￣ 投保赚什麽钱？赚.......................？ （？） 以上.... -浅见，谢谢- -- 鸳鸯瓦冷霜华重，翡翠衾寒谁与共。 悠悠生死别经年，魂魄不曾来入梦。 上穷碧落下黄泉，两处茫茫皆不见。 忽闻海上有仙山，山在虚无缥缈间。 长恨歌‧白居易（772-846） --

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