作者Mylife5566 (这就是人生)
看板home-sale
标题[请益] 这样买房会太理想吗?
时间Sat Dec 13 23:28:05 2025
请教各位版友:
手上约有4000万可动用现金与股票，夫妻年收入约250万~280万，(工作收入，不含配息)
预计想买4800万房子(预售屋)，扣掉头期1500万(订签&工程款&交屋款)，
再跟银行贷款3300万，借30年，然後把剩下2500万放到ETF，每年抓5%利
息(一年约有125万)，用利息来缴贷款，借3300万每个月大约13万左右，
不够的薪水补进去，若当年状况好，ETF超过5%则多缴进去，这样30年後
现金还在手上，房贷也还完，这样是否抓太紧或是太理想? 请大家帮忙
评估看看，谢谢。
(当然如果银行愿意借我更多，我会借更多去投资ETF)
(目前是考虑00878 & 00770，00770原因是是因为股价仍有成长且有不差配息
毕竟30年後要是资产仍是2500万也是不行，因为跟不上通膨。)
(双方都约40岁)
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.232.108.98 (台湾)
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※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/13/2025 23:29:45
1F：推 kcy05785: 真要万放直债。才5% ETF 12/13 23:28
2F：→ kcy05785: 直债20年固定，ETF不可能。 12/13 23:29
3F：推 kcy05785: 如果嫌麻烦，最次的就中华电信、高铁这些内需股 12/13 23:31
4F：→ kcy05785: 拿利息缴房贷，重要的是这利息稳不稳定，而不是高低 12/13 23:32
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/13/2025 23:34:57
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/13/2025 23:35:28
5F：推 kcy05785: 不要用近几年的景气成长推估以後，这很惨。 12/13 23:36
6F：推 alexstag: 乾脆就4000股票每年5%，其实跟你们税後收入差不多 12/13 23:39
7F：→ alexstag: 了…轻松工作然後租房，4800的房租金应该不用13 12/13 23:39
8F：推 jinso7410: 这个直接全款後挂4加回复型免还本好嘛 12/13 23:49
9F：推 alexstag: 更激进一点应该要直接买断再借8成，跟银行买点产品 12/13 23:50
10F：→ alexstag: ，让他一直给宽限，其他照买股票 12/13 23:50
11F：→ jinso7410: 挂4後重新买回指数ETF 12/13 23:50
12F：→ jinso7410: 用股票每年10%的获利，缴利息还用教？ 12/13 23:50
13F：→ jinso7410: 零成本住新房，金龙没在抓这个 12/13 23:51
14F：→ jinso7410: 金龙只对穷人下重手 12/13 23:51
15F：→ jinso7410: 没办法全额买房的咖，2024後不用想靠不动产翻身了 12/13 23:52
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/13/2025 23:55:19
16F：→ aoiaoi: 买要5千房都不用装潢? 抓10%也要500了 薪水税差不多20%吧 12/13 23:55
17F：→ aoiaoi: 54C现在也越来越高 领125 想想会被扣多少 12/13 23:56
18F：→ jinso7410: 能够全额租房是傻子，除非你找到房东 12/13 23:56
19F：→ jinso7410: 房租能够低於 租屋监价八成的2.5%/12 12/13 23:56
其实我只是想大家帮忙评估，这样是否太理想，或是抓太紧而已
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/13/2025 23:58:25
20F：推 kcy05785: 你乾脆买直债好了，54C会扣所得税 12/13 23:57
买复委托的ETF，额度要所得加上股利750万，才要缴税，这也是我要买00770原因
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.98 台湾), 12/14/2025 00:00:08
21F：推 kcy05785: 不要台币ETF。1. 汇差会有即时损益 2. 债券ETF是 12/14 00:04
22F：→ kcy05785: 卖旧买新，跟你想像中的稳定配息有落差 12/14 00:04
23F：推 k91011022: 推荐你009800 不要878 12/14 00:09
24F：→ jinso7410: 如果能够全额就尽量全额 12/14 00:11
25F：→ jinso7410: 免还本压力少很多 12/14 00:11
26F：→ jinso7410: 然後你的计画就会更容易实施 12/14 00:12
27F：推 hermitwang: 买那支指数etf可以每年10%获利缴利息?真的股神不是房 12/14 00:17
28F：→ hermitwang: 神了~ 12/14 00:17
29F：推 d000032022: 想知道+1，这样子也算借钱投资股票？ 还是应该借少一 12/14 00:25
30F：→ d000032022: 点 12/14 00:25
32F：→ jinso7410: 这个不是基本常识 还用教？ 12/14 00:37
33F：推 hermitwang: 那是平均啊，原po是要每年稳定还利息，又不一样。 12/14 00:39
34F：推 prostar: 太保守了。 12/14 00:39
35F：推 kcy05785: 你的状态可以跟mfcke请教，都是要稳定现金流 12/14 00:41
36F：推 hermitwang: 还有本金 12/14 00:43
37F：推 ChikanDesu: 直债买起来压个三层怎麽输 难道会升息到8%以上？ 12/14 00:46
38F：推 blargelp: 1楼说的很清楚了，这个金额要稳定缴息最好就是直债了。E 12/14 00:46
39F：→ blargelp: TF你觉得往後二三十年都能像这五年这样涨吗？ 遇到个景 12/14 00:46
40F：→ blargelp: 气低迷两三年，ETF炸掉 你要停损缴房贷吗 12/14 00:46
41F：推 shuichia: 净资产4000买4800房子，就算最极端4000全砸进去买房贷 12/14 00:51
42F：→ shuichia: 款800，年收250哪里紧@_@，更何况你还有3300是房贷拿来 12/14 00:51
43F：→ shuichia: 套利 12/14 00:51
44F：推 RaiGend0519: 已经有ACE葫芦的玩家来这边问要怎麽赢下牌局lol 12/14 00:54
45F：→ RaiGend0519: 如果你这样抓 直接欧印2412 12/14 00:56
46F：→ RaiGend0519: 质押一层到两层就好 薪资现金流够 12/14 00:56
47F：推 hypeng: 这种金流跟财务风险偏好、杠杆程度的东西，旁人是没办法 12/14 01:04
48F：→ hypeng: 真正帮你评估o不ok的，因为大家都不一样。 12/14 01:04
49F：推 ganninian: 同一楼 你的财务容错率低 买直债最佳解 不要说几年 看 12/14 01:06
50F：→ ganninian: 今年就好 今年四月大跌到今天 我的股票资产来回就一千 12/14 01:06
51F：→ ganninian: 多万 几个月而已 这种波动你受得了吗 这还算好有涨回 12/14 01:06
52F：→ ganninian: 来 万一躺个几年又更惨 12/14 01:06
53F：→ hypeng: 我个人是低风险偏好/稳健型的，给你的建议是：1. 股息不 12/14 01:08
54F：→ hypeng: 会每年一样。2. 股票资产的年度报酬通常是长这样（每一个 12/14 01:08
55F：→ hypeng: 顿号代表一年）：7%、15%、-5%、22%、-30%….，然後很多 12/14 01:08
56F：→ hypeng: 年回头看，年化是理财书籍说的7-10%，要认真想像如果资产 12/14 01:08
57F：→ hypeng: 帐面跌15%，还要继续付借款利息，确定自己能接受，另一半 12/14 01:08
58F：→ hypeng: 也能承受，那就没问题。 12/14 01:08
59F：推 hypeng: 要自己亲自逐步试了才知道，所以这其实是如果你们资产有 12/14 01:12
60F：→ hypeng: 个500万就开始投入股市、讨论和规划，会稳健很多的东西， 12/14 01:12
61F：→ hypeng: 试误成本比较低，现在金额很大笔了，更要多方慎重考量。 12/14 01:12
62F：→ kcy05785: 成本更多就是用直债或内需股，没第二条路 12/14 01:13
63F：推 cooffee: 确实是考验心态！ 12/14 01:31
64F：推 fine325011: 请教年薪280贷的到3300万吗？ 12/14 02:53
65F：嘘 rex9999: 做梦最快。贷款3300万，总还款超过4300万 12/14 03:21
66F：→ rex9999: 当然是贷款额越少越好，没事养银行干嘛？ 12/14 03:21
67F：推 dreamdds: 标的再考虑一下 其他没问题 工作还有收入根本不用怕 12/14 05:51
68F：推 mepe1018: 可以啊！但投资标的可以再研究～～配息不够的部分薪水补 12/14 06:46
69F：→ mepe1018: 足 12/14 06:46
70F：推 quiet93: 你年收入含配息了吗？ 12/14 07:03
71F：推 quiet93: 你的4000万怎麽来的，这个才是决定的根本阿 12/14 07:05
72F：→ quiet93: 没人知道你对於股票操作的能力在哪里 12/14 07:05
73F：→ quiet93: ETF是股票总和，现在一堆根本变形基金 12/14 07:06
74F：→ quiet93: 配息可能来自於本金，这个标语写再大，也没几个人看懂 12/14 07:06
75F：→ quiet93: 你这收入的配息要先给政府抽税然後再去缴银行利息，真的 12/14 07:07
76F：→ quiet93: 划算吗 12/14 07:07
77F：→ quiet93: 然後你们基本开支是多少，这个也很重要，如果你们不生小 12/14 07:09
78F：→ quiet93: 孩，每年只花50万跟生2个小孩，每年花200万，差很多啊 12/14 07:09
79F：推 k798976869: 他们夫妻要买不难吧 都能全现金买了 12/14 07:10
80F：推 lucky466: 一堆人推直债，但汇率风险有想过吗？ 12/14 07:18
81F：嘘 lucky466: 美债还叫人押三层？以为美债不会跌吗？ 12/14 07:23
82F：→ lucky466: 房版真恐怖 12/14 07:23
83F：推 kcy05785: 笑死….谁要你发利息马上换？啊是并未会等汇率好再换？ 12/14 07:24
84F：→ k798976869: 投资喜好则是看自己研究吧 12/14 07:24
85F：→ kcy05785: 压三层是美直债？眼睛还好吗？去看个眼科吧 12/14 07:25
86F：→ kcy05785: 稳定缴房贷就是直债债息+复利去买，没第二条路 12/14 07:26
87F：→ lucky466: 汇率来回都半年起跳，房贷怎麽撑半年以上？ 12/14 07:29
88F：→ lucky466: 所以还要研究汇率，当个汇率专家 12/14 07:29
89F：→ lucky466: 台币上次33，为了缴房贷何时才能回33？ 12/14 07:31
90F：→ lucky466: 我看质押中华电信才是最佳解 12/14 07:32
91F：→ lucky466: 多开几个帐户来避税 12/14 07:33
92F：→ lucky466: 找亲戚当人头户，多开几个户头避所得税跟健保补充税 12/14 07:37
93F：→ lucky466: 反正中华电信每年都发差不多，股价变动不大，很好算的 12/14 07:38
94F：→ ITMVP: 轻松 12/14 07:38
95F：→ M105: 先看看能不能承受ETF遇到熊市 跌30%以上 然後现金流突然卡死 12/14 07:49
96F：→ M105: 超过一年 12/14 07:49
97F：推 Herojojo: 如果我是你 现金买挂4都买大盘指数VOO 0050这种 12/14 07:51
98F：推 jinso7410: 楼上正解 12/14 07:57
99F：→ jinso7410: 怕的话一部分正2其余搭黄金美债 12/14 07:58
100F：→ jinso7410: 每年一次再平衡 12/14 07:58
101F：→ jinso7410: 这样夏普值和报酬率比债还高 12/14 07:58
102F：→ keler897: 这年收有点硬喔 12/14 08:31
103F：推 william826: 更轻松的 彼此跟老爸老妈要个700万 全款买装潢搞定 12/14 08:43
104F：→ william826: 从此人生快快乐无负担 12/14 08:43
105F：→ william826: 反预售还早 跟彼此爸爸妈妈说给点钱 搞不好就有孙子 12/14 08:44
106F：→ william826: 惹 这招很好用 12/14 08:44
107F：→ william826: 我同学的保时捷就是这样来的 12/14 08:45
108F：推 FireStarman: 好奇这4000万怎麽来的 总不可能是买etf配息赚的吧 12/14 09:01
109F：推 bluezoo: 中华电最近被硬塞绿电，已经不能用往年经验来看了 12/14 09:01
110F：推 kmtkmtkmt: 这种玩法 股市大跌你就完了 XD 12/14 09:11
111F：推 physicsdk: 首先注意地点 4800万确定没超过豪宅线 现金水位高 万 12/14 09:12
112F：→ physicsdk: 一股市风险变高就提早还 应该还好 然後其实你如果考虑 12/14 09:12
113F：→ physicsdk: 3000的房子可以现金买再挂四喔 12/14 09:12
114F：→ physicsdk: 股市大跌不会一夕之间形成 会怕就卖一卖先还去杠杆 股 12/14 09:13
115F：→ physicsdk: 票流动性高来得及调整 12/14 09:13
116F：→ physicsdk: 尤其买ETF 比个股稳 12/14 09:13
117F：推 matsuzuki18: 你可以买FCN 都可以申请PI了 12/14 09:14
118F：→ matsuzuki18: NV+TSM+QQQ 12/14 09:14
119F：→ matsuzuki18: 条件设定好 一年12%没啥问题 12/14 09:14
120F：→ matsuzuki18: 一个月领1.1% 12/14 09:14
121F：推 kmtkmtkmt: 就是股票大跌才会一夕形成 傻瓜 连跌10根听过吗? 12/14 09:16
122F：→ kmtkmtkmt: 你要找谁买? 12/14 09:16
123F：→ kmtkmtkmt: 不动产才是大跌不会一夕之间形成 12/14 09:16
124F：→ kmtkmtkmt: 夭寿喔 财商这样还跟人家玩投资 12/14 09:16
125F：推 quiet93: 股市三天就30趴 12/14 09:20
126F：→ quiet93: 2500万少30趴，三天少750万 12/14 09:20
127F：→ quiet93: 真的是v弹习惯了，完全不把股票市场当回事耶，夸张 12/14 09:21
128F：推 kmtkmtkmt: 那只应该是疫情又跟风玩股票的吧(菸) 没看过1990 2009 12/14 09:21
129F：→ kmtkmtkmt: 後 12/14 09:21
130F：推 lucky466: 4/7那几天就3根了 12/14 09:21
131F：→ quiet93: 今年就全跌停三天啦 12/14 09:22
132F：→ kmtkmtkmt: 股票怎麽血洗的 每天都是跌停锁死 卖个毛xdd 12/14 09:22
133F：→ quiet93: 高点算irr都嘛很好看 12/14 09:22
134F：→ kmtkmtkmt: 是阿 4月川普那几天 我看你怎麽卖 笑死人lol 12/14 09:22
135F：→ kmtkmtkmt: 4月那几天 正2从9x元变到5x元 大盘3天跌4000点 12/14 09:27
136F：→ kmtkmtkmt: 房地产怎样都不可能这样跌 12/14 09:27
137F：→ swicer: 双薪250敢买4800根本家里有矿吧 12/14 09:28
138F：推 physicsdk: 你哪时候看过大盘跌停想卖卖不出去 在历史上很常见吗 12/14 09:29
139F：→ physicsdk: 夭寿喔 连这都怕还是定存就好 12/14 09:29
140F：推 quiet93: 手上就4000万了，买4800有什麽问题 12/14 09:29
141F：→ physicsdk: 4000万现金就家里有矿啊有问题吗 今天命题改成年收280 12/14 09:30
142F：→ physicsdk: 万0存款买800万 你会觉得不行？ 12/14 09:30
143F：→ quiet93: 等於年收250的家庭贷款800万而已 12/14 09:30
144F：→ quiet93: 比很多年收100买1000的更安全好吗 12/14 09:31
145F：推 physicsdk: 那只是买过多少烂股才连吃10根 这麽痛记到现在QQ 12/14 09:33
146F：→ physicsdk: 所以原po参考一下 跟上面那只一样怕连吃10根的话 就贷 12/14 09:35
147F：→ physicsdk: 1000万就好XDD 12/14 09:35
148F：→ swicer: 家里有矿 想干嘛就干嘛，没矿用股息还房贷只是放弃自己养 12/14 09:43
149F：→ swicer: 矿的机会 12/14 09:43
150F：推 physicsdk: 说个笑话 在股房双栖为主流的房版 提到股市就是连跌10 12/14 09:44
151F：→ physicsdk: 根 笑人家财商烂XD 12/14 09:44
152F：推 kcy05785: 4月5月股版一堆毕业的还有脸啊 12/14 09:53
153F：→ kcy05785: 那时多恐慌嘞，事後变预言家？ 12/14 09:53
154F：→ JKjohnwick: 家里有矿的话多少现金没差啦，记得爸妈赠与早点转比 12/14 09:57
155F：→ JKjohnwick: 较实在 12/14 09:57
156F：→ JKjohnwick: 爸妈每年转244，阿公阿嬷也可以转 12/14 09:57
157F：推 abyssa1: 满刚好的啊 12/14 09:59
158F：→ abyssa1: 地点是台北新北对吗？ 其他不行喔 12/14 09:59
159F：推 JKjohnwick: 4800如果是台北市的预售蛮小的 12/14 10:13
160F：推 mcgrady12336: 你这种资产对比收入家里一定有很多矿啦买就对了 12/14 10:14
161F：→ JKjohnwick: 反正家里有矿，买就对了 12/14 10:14
的确物件是在新北市，也有点担心以这样的年收能否贷款到3300万，打算是给行员
看存款，与名下另外一间无房贷的房子(电梯华厦)，然後搭配年收入去贷款。
另外其实也是感谢，四千万中的确有一千多万是来自双方父母帮忙，有赠与
有借款的(无息)，其他则是我自己工作中赚取的，从外商股票拿到的，此外
我们有一个小孩。以上
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.27 台湾), 12/14/2025 10:37:56
162F：→ abyssa1: 看一下发文 觉得洗发文 12/14 10:39
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.27 台湾), 12/14/2025 10:44:31
163F：→ JKjohnwick: 新北市的话，你老婆名下有房吗？如果老婆名下没房直 12/14 10:45
164F：→ JKjohnwick: 接用老婆的名义去贷款吧，我觉得现在跟银行有买商品 12/14 10:45
165F：→ JKjohnwick: 或有关系更重要 12/14 10:45
166F：→ JKjohnwick: 看上一篇文，本来住台北市五年房，干嘛要换？ 12/14 10:46
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.27 台湾), 12/14/2025 10:47:00
台北市房子都是一栋一栋的，街道规划很乱，想换到新北重划区。目前双方都已经没有宽
限期，只有我还有首购资格。
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.27 台湾), 12/14/2025 10:49:45
※ 编辑: Mylife5566 (118.232.108.27 台湾), 12/14/2025 10:59:26
167F：推 kcy05785: 你不考虑青埔？ 12/14 10:59
168F：→ kcy05785: 青埔大概2000-2500能弄到不错的5年房 12/14 11:00
169F：推 idmaker: 可以是可以 但你这笔2000多万拿来纯领息养房30年后结果也 12/14 11:12
170F：→ idmaker: 没增值多少钱也太可惜了吧 12/14 11:12
171F：推 aphisia: 小孩应该还没读大学 12/14 11:42
172F：→ aphisia: 之後国高中 教学资源还在台北市 12/14 11:42
173F：→ aphisia: 确定要搬到新北通勤吗？ 12/14 11:42
174F：推 catspajamas: 这样的薪水可以存到那麽多的钱太猛了吧 12/14 11:49
175F：推 awwoh: 根本很宽裕，还是预售屋，等到交屋资产又多累积三五年 12/14 13:35