作者a88573081 (pipper005)
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标题[请益] 房贷收支比计算方式
时间Fri Apr 26 11:25:27 2024
各位大大好，
本人在国营事业工作，年资三年
最近签了一个预售屋，总价：1,600万（首购）
该屋使用执照预计114年10月会下来
因为我想要使用公教房贷，贷85成，另外加宽限期5年
有用房贷试算器试算，过宽限期房贷月还款约$51,500
若以113年的扣缴凭单（公务员薪水很好预估）除以12，得出的收支比为73.5%
但若用114年扣缴凭单除以12，得出的收支比会降为69.9%
只不过114年正式的扣缴凭单要等到115年五月才能申请
因此想询问在办理房贷时，可否拿前六个月的收入明细当作房贷还款能力
因为114年下半年有奖金可以平均在月收入内，以此让收支比大幅降低
再麻烦大家解惑了，谢谢！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.77.255.253 (台湾)
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1F：推 yytseng: 大幅降低还要69.9% 这样贷得过吗 还是先找银行问问看04/26 11:32
用114年扣缴凭单收支比是69.9%
但若114年下半年六个月平均的收支比计算是65%
我会再找时间询问银行专员
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 11:35:25
2F：推 Wyvern: 你已经自己得到答案了 就是问银行04/26 11:36
OK~
3F：推 jackey22: 这个好像有点嘎太硬了04/26 11:38
偏硬，但平常也没啥在花钱就是了XD
4F：推 rainingkid: 好屌 薪水都不高了还只留30%给自己生活04/26 11:38
住公司宿舍每个月也只要不到五百块，包水包电
一个月固定花费也就八千，其实还行
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 11:43:06
5F：推 Hate: 年薪8x万贷1360万 银行会过吗04/26 11:40
我也不知道
所以才发文询问有经验的大大
6F：推 dante150: 我收支比只抓25%….04/26 11:40
收支比25%可能要等我当主管才能办到了XD
7F：推 MRFROG: 超屌 不用结婚或买车吗 respect!!04/26 11:42
我身边同事很多都单身买房阿
不一定每个人生涯规划都有结婚和买车的打算
8F：推 Hate: 而且国营奖金4个月算的话 等於月薪5万多贷5150004/26 11:44
9F：推 jackey22: 有些公股银行会用月薪去算，慎选送件银行04/26 11:45
我的年薪都以考绩乙去推算（奖金3.5个月）
谢谢大大提醒，会谨慎挑选银行
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 11:52:46
10F：推 love12171116: 等你後面搬进去新家 水电管理那些费用算过吗?不可能04/26 11:49
11F：→ love12171116: 还是一个月500吧.. 04/26 11:49
有算过了，包含代书装潢都有先留钱
12F：推 cloud7515: 狠人一个04/26 11:50
还不够狠
13F：→ love12171116: 但如果你资产很多 不是只有薪水就当我没说XD 04/26 11:50
那你一定要说了XD
14F：→ e2699096: 你确定这样贷的过？收支比超过5成银行就会开始罗嗦了而04/26 11:51
15F：→ e2699096: 且过宽限期之後扣掉奖金等於月薪全部拿去缴贷款04/26 11:51
五年宽限期後我的薪水也会增加
所以我是担心房贷没办法贷八五成
16F：推 yytseng: 大楼管理费低标一坪70喔，公电每月一千多，多户数的喔04/26 11:51
我是买小坪数，管理费一坪60元
每个月算下来管理费不到两千
17F：→ yytseng: 真的觉得太硬，有後援就没差04/26 11:52
希望不要动用到後援…
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 11:58:03
18F：→ yohappy: 找建商合作的银行或拨薪那个银行去问利率，之前朋友也有 04/26 11:56
19F：→ yohappy: 配合房屋寿险的利率，给贷机率高，利息稍低一点点 04/26 11:56
谢谢y大给的资讯
20F：推 blargelp: 哇 不管69%还是72% 贷得过吗，还是公职负债比真的能抓比04/26 12:02
21F：→ blargelp: 较高啊04/26 12:02
看先前网友分享
他公务员收支比70%有核贷下来，不过是五年前的文章…
22F：推 MRFROG: 你这样一个月生活费剩一万多。一定会需要後援的啦呵呵04/26 12:02
宽限期期间房贷和生活费等缴完预估还剩两万
宽限期後的房贷和生活费等缴完预估还有三万
毕竟宽限期这段期间，月收入也会增加
23F：→ rongzi: 宽松算法69.9%有够硬，贷不过有人扛当我没说 04/26 12:02
我拿装潢费出来补
装潢等有钱再用，我就先住公司宿舍
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 12:08:14
24F：推 carden31: 要先扣政府公告的各县市最低生活费，那是人家收入够高 04/26 12:04
25F：→ carden31: 扣不扣没差，你扣完最低生活费跟房贷就快归零了怎麽贷，04/26 12:04
26F：→ carden31: 看你有没有其他资产吧04/26 12:04
27F：→ blargelp: 如果贷不到85成 你不如用新青安 04/26 12:06
28F：推 callhek: 这真的失业就完蛋了04/26 12:11
29F：→ Mei5566: 年底就涨500万了，聪明的就懂04/26 12:11
30F：推 Light8924: 硬成这样也要买，房价怎麽跌 04/26 12:12
31F：推 haoa: 个人觉得硬，年薪大约2XX，只贷款1000，收支比25%，如要有一 04/26 12:12
32F：→ haoa: 点生活品质不太建议04/26 12:12
33F：推 PaulOneil1: 如果你真的没什麽开销，这样贷是没什麽问题 04/26 12:14
34F：→ PaulOneil1: 国营贷到收支比7成原则上没什麽难度，找民营银行 04/26 12:15
35F：→ f76054032137: 国营银行算法：扣缴凭单除12得月薪04/26 12:15
36F：→ f76054032137: 月薪减最低生活费（113年桃园是15977）04/26 12:15
37F：→ f76054032137: 最後再除1.3就是每月房贷最高额度 04/26 12:15
38F：推 hikingu: 太硬了啦，买稍微便宜的就好，交屋以後还有很多费用要花04/26 12:19
39F：推 MRFROG: 看来大家都苦口婆心劝了 然後还是有人听不进去 呵呵04/26 12:21
40F：→ MRFROG: 只能说 买房之後会多出很多花费都还没算04/26 12:21
41F：推 diyon: 太硬了，很大机率被银行打枪04/26 12:22
42F：推 MRFROG: 竹科很多家庭年收500up也只敢买3000的 供参 04/26 12:24
43F：嘘 o523874: 银行估算会扣生活成本，很大机率被挡04/26 12:24
44F：推 angele: 现在开始每晚跑uber? 囧04/26 12:25
45F：推 silence1628: 国营又有宿舍住，ok的，大不了你之後这间租给别人；04/26 12:26
46F：→ silence1628: 另外你有先问过建商合作的银行吗？通常优惠最好；不 04/26 12:26
47F：→ silence1628: 建议花大钱在装潢上，也不建议之後买车，以免现金流04/26 12:26
48F：→ silence1628: 出状况，祝你顺利04/26 12:26
49F：→ kage01: 我收支比抓15%而已 好像太保守= = 04/26 12:26
50F：→ kage01: 只能说大家都想买 房价怎跌04/26 12:27
51F：→ WenliYang: 太硬了啦 别脑抽= =04/26 12:33
52F：→ missucrystal: 可以过吧 前阵子听银行的人说 这一年来收支比6-7成 04/26 12:35
53F：→ missucrystal: 的人比比皆是 说什麽3成2成的人基本上都是超高收入 04/26 12:35
54F：→ missucrystal: 不然就不是今年买的价格 不适合你参考04/26 12:35
55F：→ missucrystal: 而且我相信你有股票库存 补给他当财力辅助就好 04/26 12:36
56F：推 wchang: 安啦，先撑不行再找後援投手就好了 04/26 12:37
57F：→ Goog1e: 你改成贷40年就好啦 其实不用坚持公教贷款04/26 12:39
58F：推 sfking: 继续住宿舍 房子拿来租人 虽然听起来很反人性 但是个扩展04/26 12:47
59F：→ sfking: 现金流的方法 04/26 12:47
60F：→ sspider0829: 我帮人家算 都只抓6成 您厉害04/26 12:47
听我办房贷的同事说公务员房贷收支比能到七成
所以才发文询问在没有当年扣缴凭单的状况下
能否用最近六个月的薪转证明当作还款能力
藉此压低收支比
61F：推 sumdrock: 也活的太辛苦04/26 12:51
62F：推 NirOE: 我认真觉得太硬了 考虑一下吧04/26 12:52
63F：推 mg880613: 管理费可能会涨耶，房屋税新房子也不便宜喔04/26 12:52
64F：推 Saynai: 狠人一个 佩服 04/26 13:03
65F：推 s001582000: 大家都会劝进 all in买房 真的要操作身家买房就会劝退04/26 13:11
66F：→ s001582000: 风向真怪04/26 13:11
67F：推 joy25881371: 买了房会有很多隐性支出 不是只有房贷04/26 13:14
谢谢大大提醒
68F：推 MRFROG: 看完这篇，我突然知道为什麽我家社区管理费一坪涨15元，就 04/26 13:17
69F：→ MRFROG: 有人在唉唉叫了。然後还有社区住户不想给保全吹冷气。看来04/26 13:17
70F：→ MRFROG: 一切谜提都解开了（误04/26 13:17
71F：推 cphe: 初估你缴完房贷每个月只剩15000上下，你的收支比是用税前算 04/26 13:19
72F：→ cphe: 的吗 你还有所得税和健保费要缴，别忘了基本要扣除的04/26 13:19
收支比我是用税前算的
基本要扣除的部分我没留意到，谢谢c大提醒
73F：推 kenkuo1688: 要贷款85成就很难了04/26 13:20
74F：→ CMCC: 用薪资存摺就ok了，最近半年左右的薪资入帐纪录+在职证明 04/26 13:21
谢谢大大给的答案
75F：推 kenkuo1688: 不过你可以想看看 如果五年後C08.C09了 说不定很宽松 04/26 13:22
76F：→ kenkuo1688: （？04/26 13:22
77F：→ kenkuo1688: 但我觉得但也要你真的能贷到85成+5年宽限期 以现在的 04/26 13:23
78F：→ kenkuo1688: 状况真的超级硬 04/26 13:23
我有算过若是用新青安是可以将收支比压在六成内
只不过核贷最高只能八成
剩下的0.5成我会拿原先预留的装潢费补
等到有钱再装潢，这段期间就会先住公司宿舍
79F：推 jimhall: 年轻就没差 说不定五年内收入大爆发04/26 14:00
80F：推 genurso: 超硬的，都不用缴保费跟所得税吗？04/26 14:04
去年所得税跟保费总共两万
※ 编辑: a88573081 (42.77.255.253 台湾), 04/26/2024 14:19:59
81F：推 uevol123: 超硬 04/26 14:21
82F：→ uevol123: 你的年薪买1100-1200万差不多 04/26 14:23
83F：→ uevol123: 今年贷款基本上是用112年的扣凭，跟你今年的奖金无关 04/26 14:24
84F：推 SFFW: 找保人 04/26 14:38
85F：→ fatb: 应该不是今年贷款而是三年後吧 稳了 04/26 14:40
86F：推 marx0126: 收支比只给自己不到三成的钱，厉害了 04/26 14:54
87F：→ p47603986: 贷不过找个保人就好了 04/26 14:56
88F：推 daniel3658: 真的有急难也有公教信贷 其实还好啦 04/26 15:06
89F：推 hmsDEBBIE: 需要你找保证人喔 04/26 15:07
90F：推 iamyauyau: 你的月缴是20年期房贷对吧，银行会把你弄成30年以上 04/26 15:07
91F：→ hmsDEBBIE: 能否用最近六个月的薪转证明当作还款能力每家银行规定 04/26 15:07
92F：→ hmsDEBBIE: 不同，我前阵子办，几家银行不认一二月收入（说是含奖 04/26 15:07
93F：→ hmsDEBBIE: 金不算）坚持看扣缴凭单 04/26 15:07
94F：→ hmsDEBBIE: 有家官股银行说扣缴凭单/12=月均收入8万左右可放贷1000 04/26 15:08
95F：→ hmsDEBBIE: 万，公教身分可再加一点点点，供参 04/26 15:08
96F：推 q7619713: 小弟也国营的，最近刚跟银行交涉完，你这不太可能过，有 04/26 15:09
97F：→ q7619713: 兴趣可以站内聊 04/26 15:09
98F：→ andy978: 原PO住公司宿舍不就是打算这间可以出租吗？很稳吧 04/26 15:24
99F：→ andy978: 但前提是银行收支比能过 04/26 15:24
100F：推 ejoforever: 我三年前年收11X，购屋约1680万贷8成，用公教贷款， 04/26 16:26
101F：→ ejoforever: 但需要保人。当时行员（中信）回答是公教贷款收支比 04/26 16:26
102F：→ ejoforever: 不能超过55，所以个人薪资不会过 04/26 16:26
103F：推 MTBF: 抓太紧有难度。前六个月的收入证明可以，但要先找银行确认再 04/26 16:46
104F：→ MTBF: 送件，因为有些只看扣缴凭单。银行评估会看你的任职公司和收 04/26 16:46
105F：→ MTBF: 入，月薪七万多的话应该大部分中会给你六成的收支比。月薪上 04/26 16:46
106F：→ MTBF: 到20-30万有些还真的可以开到七八成 04/26 16:46
107F：→ MTBF: 你的收入收支比抓五成比较好，真的很喜欢这间房就到处银行跑 04/26 16:47
108F：→ MTBF: 看有没有愿意帮你送的 04/26 16:47
109F：推 ftsn: 一样国营人员 单身时买房 扣缴8X万 用公教只给贷到900万 04/26 17:06
110F：推 philip1111: 是个狠人 04/26 17:48
111F：→ Tatsuya72: 这问题问银行不要问版友 04/26 17:57
112F：→ Tatsuya72: 你收支比有先扣基本生活费2.2w吗？ 04/26 17:57
113F：→ Tatsuya72: 还有你年限要先抓30不是35 04/26 17:58
114F：推 ChikanDesu: 收支比一般最高不是六成吗 04/26 17:59
115F：→ Tatsuya72: 实际不到六十，看银行 04/26 18:00
116F：→ Tatsuya72: 简单说你这算不过一定要保人，不然作好贷7成的打算去 04/26 18:02
117F：→ Tatsuya72: 筹现金缺口 04/26 18:02
118F：→ Tatsuya72: 7成还是理想 04/26 18:03
119F：→ Tatsuya72: 我会抓你扣掉头期款20%还有现金300万up作vip定存，这 04/26 18:08
120F：→ Tatsuya72: 样可能有机会...也差不多六百多万 04/26 18:08
121F：推 alex0973: 一般不都是6成或7成吗? 原PO首算的73%要仔细找一下银行 04/26 18:30
122F：推 UncleIrving: 你会win哦 04/26 18:35
123F：推 ltou: 多准备0.5成用40年新青安 04/26 18:38
124F：推 yawenla: 有房子後真的很多支出，不要嘎的太紧....水电瓦斯网路餐 04/26 19:43
125F：→ yawenla: 费管理费... 04/26 19:43
126F：→ k85564: 现在哪有抓70%而已 04/26 19:53
127F：推 zlb0: 住宿舍一个月花8000是可能的，但有房後，你一定会补货(零食 04/26 19:56
128F：→ zlb0: 日用品)，月支出只会增加喔 04/26 19:56
129F：→ zlb0: 你不可能让冰箱都空的 04/26 19:57
130F：推 ronale1104: 房贷占收支太高贷款不好贷 04/26 21:27
131F：→ johnbogle: 年薪80几买1600，很勇哦 04/26 22:34
132F：推 tim0603: 你的收入要缴所得税缴劳健保就去掉1成了吧 这样7成生活费 04/26 23:01
133F：→ tim0603: 2成? 04/26 23:01
134F：嘘 wingner: 公司有一个月500的宿舍不住，跑去背40年房贷，收支比70 04/27 00:14
135F：→ wingner: 趴 你有事吗，人生就剩那间房了 04/27 00:14
136F：推 tasy4n: 哇塞 什麽国营事业做三年就有快7万4以上的薪水阿？中华电 04/27 00:25
137F：→ tasy4n: 信？ 04/27 00:25
138F：推 RealID2018: 你大概要另外徵保人吧 04/27 02:38
139F：→ RealID2018: 70%还好吧......50%那是公股才在唉唉叫 04/27 02:39
140F：→ RealID2018: 国营不是公务员，不能用公教阿 04/27 02:40
141F：→ RealID2018: 公教要有铨叙，国营领劳保耶 04/27 02:40
142F：→ RealID2018: 你只能新青安吧 04/27 02:40
143F：→ RealID2018: 而且大多银行都是除13..甚至14 04/27 02:41
144F：→ RealID2018: 你太理想了 04/27 02:41
145F：→ RealID2018: 而且也不是每间都愿意给你85成 04/27 02:42
146F：推 yuliyuli: ptt有贷款版，可以先去发文谘询一下 04/27 02:42
147F：→ RealID2018: 基本上一定要看扣凭 04/27 02:42
148F：→ yuliyuli: 即便同银行不同分行，核贷的条件都可能不一样 04/27 02:43
149F：→ RealID2018: 你很大机会要有保证人不然银行都不想做 04/27 02:43
150F：推 DuGoGo: 国营身分适用公教方案，我老婆就是了 04/27 07:57
151F：推 kenkuo1688: 国营算是广义公务员 而且也不是全部都劳保 也有公保 04/27 09:19
152F：→ CMCC: 国营就算是雇员也适用公教方案 04/28 10:43
153F：→ CMCC: 只要缴交国营企业的在职证明，很简单。 04/28 10:45