作者papamonkey (papa)
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标题Re: [情报] 重磅！美国FDIC接管SVB[房贷相关]
时间Sat Mar 11 17:53:28 2023
问个蠢问题
假设今天银行端出问题，但其中储户资金被包裹成房贷放款出去了，
今天流动性问题导致银行需要清算资产，中央接管後会如何处理坏帐?
1.清点完可卖资产(国债\公司债\现金\土地\房贷..etc) > 现在所需提领的总值
那不管是中央先，或是剩下需要时间变换价值的项目包给大银行先扛，应该都没问题
问题如果是
2.清点完可卖资产(国债\公司债\现金\土地\房贷..etc) <<< 现在所需提领的总值
不论是中央或大银行都不想扛或扛不住的时候怎麽办?
房版有关就直接拿房贷这块业务来说好了
假设土地/建物价格下降+当初贷出去的利率远低於现在利率，简单说不放到缴清以此时
此刻价格来说就是一个赔钱货，没人要接管，那银行端要怎麽处理这块?
未来没这间银行後贷款要缴给谁?
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※ 编辑: papamonkey (180.217.141.241 台湾), 03/11/2023 17:55:26
1F：→ ZackRyo: 清算完，包含保险扣掉还是负值的话，债券以外，像是杠杆 03/11 17:56
2F：→ ZackRyo: 之类的，使用者的钱就简单一点讲：啪，没了. 03/11 17:56
3F：→ papamonkey: 全部储户一起帮忙摊房贷? 03/11 17:57
4F：→ bnn: 那些债权打包卖钱拿去抵 贷款那些就缴给转卖给的银行啊 03/11 18:00
5F：推 ZackRyo: 债券债券用债的观念来看差不多，到期一定拿的回来的钱， 03/11 18:01
6F：→ ZackRyo: 都会有人接，问题是多少价格才有人要接 03/11 18:01
所以假设破产银行贷出一亿，接手银行只愿意拿5000万出来接，到时候还款人
还是要还一亿给接手银行，接手赚的5000万来源变相就是破产银行储户花钱赔自己
的概念?
再说假设现在新创公司的投资者都开始抽手，大量的土地/办公室现在要赔售，这样
情境下有没有可能没有银行想接手，因为内容可能会有大量违约不还款的?
7F：推 AkiMinoriko: 房贷的利率不是机动的吗 怎麽会变赔钱货 03/11 18:02
分两个讨论好了，以目前美国房贷来说大部分是谈固定吧?之前有文章提过升息不影响
先前以贷款的人
另外如果是台湾利率也应该是基准利率变更才会提高吧?单一银行出问题不会动的吧?
8F：→ ZackRyo: 像是债券贱卖出去，亏掉钱的是卖的人，债券本身还是时间 03/11 18:02
9F：→ ZackRyo: 到钱就回来了，房贷基本上也是，当然承贷人破产还不起， 03/11 18:02
10F：→ ZackRyo: 就另一件事 03/11 18:02
11F：→ ZackRyo: 楼上有重点，台湾的房贷利率是会变的XD 03/11 18:02
※ 编辑: papamonkey (180.217.141.241 台湾), 03/11/2023 18:13:44
12F：→ ZackRyo: 弄个很烂的假设，如果今天A银行倒闭，房贷债权一千万，如 03/11 18:05
13F：→ ZackRyo: 果你是B银行要承接，你要用一千万去接，还是要砍他价砍到 03/11 18:05
14F：→ ZackRyo: 见骨才接？ 03/11 18:05
15F：→ ZackRyo: 但不管B银行砍多少，借房贷的人该缴的还是一毛不少这样 03/11 18:06
16F：→ bnn: 要系统性爆炸要很多巧合连锁发生 比如A银行客户的公司没钱领 03/11 18:07
17F：→ bnn: 发不出薪水 员工遣散 员工付不出房贷 贱卖或不还 抵押品贬值 03/11 18:08
18F：→ bnn: 银行即使没收抵押品也还填不上 到这步还要银行继续被挤兑 03/11 18:08
19F：→ bnn: 目前看起来还没有这麽多巧合 03/11 18:09
20F：推 Brioni: 抵押物跌价不用补钱吗？ 03/11 18:14
现在就是很多摆明要倒了不补或没法补，你抵押品拿去卖还要大赔售，这样有人敢接吗
※ 编辑: papamonkey (180.217.141.241 台湾), 03/11/2023 18:16:32
21F：推 F93935: 放心 你要缴的一毛都跑不掉，接管卖掉而已 03/11 18:16
22F：推 ZackRyo: 对啊，就是新创高机率赚不到钱还不了，条件差到变垃圾债 03/11 18:17
23F：→ ZackRyo: ，大银行才不接啊 03/11 18:17
24F：→ F93935: 而且美国常常有银行倒闭 03/11 18:17
好啦 白话文，房贷有没有哪种可能变坏帐不用还啦>.^ 或是原本谈好的条件会改变啦
例如本来2%房贷接手的说要改合约变10%不接受就卖抵押物
※ 编辑: papamonkey (180.217.141.241 台湾), 03/11/2023 18:20:01
25F：→ F93935: 那你不会转贷吗？ 03/11 18:23
26F：推 Brioni: 关於矽谷地产部份，新闻说不少高管私人帐户都在里面 03/11 18:24
27F：→ F93935: 没看到日盛被并购原本转帐无限次数免手续费被富邦拔掉吗 03/11 18:24
28F：→ F93935: 会亏钱的事情接收方当然会改啊 03/11 18:24
29F：推 KrisNYC: 你的假设就出问题了 储户资金在所有的银行都是当保证金 03/11 18:52
30F：→ KrisNYC: 满足央行给的准备率ex12%15%之後 放出去的钱一定远超存款 03/11 18:53
31F：→ KrisNYC: 所以当存户需要提取超过一定比例的钱的时候就会卡现金 03/11 18:53
32F：→ KrisNYC: 不够现金就只好卖资产 这是现在银行运作的通则 不要跟 03/11 18:54
33F：→ KrisNYC: 某些人一样以为银行拿你的钱去放贷 错 你的钱只是准备金 03/11 18:54
34F：→ KrisNYC: 放出去的钱 一直都远大於这个准备金 03/11 18:54
35F：→ KrisNYC: 所以讨论准备金被包起来放贷出去 这完全是方向错误 03/11 18:55
36F：→ KrisNYC: 你的钱自始至终就在那 问题是规则上他有100亿资产 03/11 18:55
37F：→ KrisNYC: 有10亿存户存款 他就可以放贷100 150亿 03/11 18:56
38F：→ KrisNYC: 但这个100 200 300亿资产内容是一堆股票债券和地产啥的 03/11 18:57
39F：→ KrisNYC: 那个价值一直在变动 SVB这个问题是他的 100亿债券+股票 03/11 18:57
40F：→ KrisNYC: 因为他在那XJ8赶时间卖 本来有100亿价值变成80亿贱卖 03/11 18:58
41F：→ KrisNYC: 又造成市场恐慌 他的股票价值打六折 突然剩3x亿 03/11 18:58
42F：→ KrisNYC: 结果变成他本来资产100亿+10亿存款 放款80亿足额保证 03/11 18:58
43F：→ KrisNYC: 他这样搞一下变成资产价值只剩60亿+10 亿(被领空) 03/11 18:59
44F：→ KrisNYC: 无法足额保证他的80亿放款 形同纸面破产 03/11 18:59
45F：→ KrisNYC: 目前处理方式我觉得不错 接管 你需要提领多少接管方出 03/11 19:00
46F：→ KrisNYC: 债券和股票价格反正hold一阵就回去了 thats it 03/11 19:01
47F：推 kagaya: 这样感觉接管之後就没什麽事了 03/11 19:26
48F：→ destroyss: 伦敦银行考虑收购SVB UK 看来差不多了 03/11 20:43
49F：→ supa64: 我已经写在下面推文.这感觉没甚麽事真的是这样?(坏笑 03/11 21:25
50F：推 kagaya: 反正我们是看戏…继续看下去吧 03/11 21:42
51F：推 kusomanfcu: 看不懂财报的才会觉得有问题 03/12 12:55
52F：→ kusomanfcu: 那个谁谁 已经马脚都露出来了 03/12 12:56
53F：→ kusomanfcu: 其他人看不懂财报我觉得还好 03/12 12:56
54F：→ kusomanfcu: SVB的经营是完全没问题的 甚至还是债券抄底王者 03/12 12:56
55F：→ kusomanfcu: 说都是长天期的也是笑话 03/12 12:57
56F：→ kusomanfcu: 去比对资产负债表和债券资料就知道了 折价债券超级会 03/12 12:57
57F：→ kusomanfcu: 买的 03/12 12:57
58F：推 kusomanfcu: 挤兑和流动性问题 冲破产让客户合法脚麻 怎看都是唯一 03/12 13:01
59F：→ kusomanfcu: 解 03/12 13:01