苹果Pay Later将改变欧美消费行为 https://bit.ly/3QemITv 苹果正在深入金融科技服务领域，强化以软体和服务获得更大利润的大战略之中。就在 WWDC 2022开发者大会上，苹果的iPhone钱包应用程式增加了先买後付（Buy Now, Pay Later；BNPL）的新功能Apple Pay Later，未来其将直接与Affirm和PayPal等其他金融科 技公司展开竞争。 Counterpoint的一份新分析报告认为，Apple Pay Later选项可能会随着时间的推移，进 一步影响美国和欧洲的消费者模式。 BNPL与传统信用卡系统的区别在於，BNPL金融服务使用了最新技术。这些技术提供了一种 评估个人信用和管理风险水准的新方法。而且BNPL更新数据库以快速调整风险控制模型， 比起信用卡还款周期还要快很多，一般来说，不超过三个月。每个周期（从借款到还款） 都是用最新数据来判别。更重要BNPL公司正持续运行更多数据，以完善风险控制体系。苹 果凭藉通过Apple Wallet获得的大量交易和购买行为数据，因而拥有一个健康且训练有素 的风险管理模型来支持其在Pay Later上的操作。 Counterpoint认为，新Tap to Pay和Pay Later的组合，让苹果的BNPL更优於其他BNPL提 供商，成为独特卖点。因为商家在最少投资於系统整合之下，可让客户使用Tap to Pay以 及搭配Pay Later，即可吸引更多客户交易。 如今最大的风险与不确定性就在於宏观经济的变化。当中央银行或联邦政府提高基准利率 时，BNPL公司必须为融资支付更多费用。一些公司可以通过更高的费用，将更高的资金成 本转嫁给商家，或者转嫁给借款人。但是，提高商家的费用可能会影响到业务关系。即使 一些公司选择固定利率债务融资，风险也会随之而来。但对於苹果来说，其可能不需要那 麽担心，因为它拥有稳定的现金流来支持其尝试BNPL。 Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升级後将发布之後，Counterpoint预估，其受 欢迎程度将会在几年内快速成长，变成一种生态体系的发展。 对於许多负责任的消费者来说，使用Apple Pay Later服务比起使用信用卡还要来得更具 吸引力，尤其是在圣诞节期间，人们疯狂购物之下，可以在4个月内分成4次等额付款且无 需支付利息，这与信用卡延迟付费就必须支付高额利息的选择相差太多。这就会改变美国 与欧洲人民的消费者行为，让苹果持续从服务中获利，成为金融科技服务的大亨。 -------------- Apple Pay Later将改变美国使用者的消费习惯，苹果胜在有Apple Wallet的大量数据， 因此在风险管理模型的建立会更快速，再加上新推出的Tap to Pay，与其他同业做出差异 性。 --

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