2013-05-29 01:250 工商时报 【朱汉仑】 　时隔4年，立院重启信用卡最高利率调降案，法务部也进入修法评估准备，尽管立 意是为了民众的荷包着想，希望能帮民众省下高利负担，但由於事关银行的风控管理，因 此利率到底调降多少才能两者兼顾，必须审慎拿捏，以避免到头来利率降了，但民众反而 借钱无门。 　自从4年前金管会要求各银行实施差别化利率之後，多家公股行库现在的信用卡利 率大半未超过15％，台银、土银两家国营银行的最高利率更不到12％，因此即使修法，也 不会受到影响，主要的影响都在於民营银行，尤以信用卡、小额信贷等业务名列前茅的银 行为最，其中信用卡业务获利总占比越高，对总体获利冲击越大。 　尽管先前金管会曾要求银行对信用卡业务实施差别化利率，以及要求部分信用卡高 利个案转成利率较低的消费性贷款，但实际上金融同业都心知肚明，成效有限，迄今民营 银行仍有超过一半以上的客户，利率超过18％，跟最高利率20％所差无几，且真正能适用 利率15％以下客户，不到一半，适用利率10％以下的客户，更不到四分之一。 　也因此，国民党立院党鞭赖士葆才再度出面提案降低信用卡最高利率，某种程度上 代表既然由金融业者自发性的实施差别利率成效有限，不如直接提案大幅调降最高利率， 而且目前房贷利率最低从1.84％（央行的临界点）起跳，即使第3年之後，最高也不会超 过4％，即使是基於有担、无担授信差异，20％的信用卡利率，以当前环境来看的确也太 高。 　然而，就像经济学的供需理论，利率即使该降，究竟应该降到多少，必须在供需之 间取得一个最适平衡点。到底先前信用卡利率降低成效不彰，究竟是出在这些无担授信真 的造成银行很大的风控负担，或是银行舍不得利息钱，还是两种原因都有？ 　可以确定的是，一旦利率低到银行无法接受，这时供给，即银行的发卡范围就会大 幅限缩，相对的，需求者，即有信用卡、信贷等需求的民众，其资金需求就无法被满足， 接下来只能转进地下钱庄或高利贷。 新闻来源:http://news.chinatimes.com/focus/11050106/122013052900102.html -- ----------------------------- 欢迎有房贷信贷疑问的朋友 来信留下联络方式或加Line讨论 以最快的速度为你服务~ 信箱:[email protected] Line:SyuJoe --

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