作者kamehouse (神奇宝贝大师)
看板Insurance
标题Re: [讨论] 安达人寿天生赢家plus变额万能寿险(急问)
时间Fri Feb 3 04:26:41 2023
※ 引述《bvd1861 (aj)》之铭言：
: 过年返家，才知道70岁的妈妈透过朋友介绍，买了一百万元天生赢家投资型保单，她喜孜
: 孜地给我看存摺，说购买後连续十一个月都有每月近二万的配息，还说这样不用五年就回
: 本，还决定加码再买40万元。
近十年台股平均殖利率5%，
民法约定利息上限16%，
它24%听起来就不是很正常的数字。
如果可以保证一辈子，那可以解决劳健保破产的问题了，
建议转介给蔡总统。
: 我劝说无益，她拿出他住的房屋所有权状(是我的名字，贷款刚缴完)，要我去办400万元
: 贷款，拿来投保，而且业务员告诉他，这样的投保额度我每个月(现在办，四月就会有十
: 万可以ˋ帐)有近十万元配息，领到死。每月十万配息拿来付一两万房贷，绰绰有余。
: 业务告诉他说，安达的本金除了汇率差别影响，不会有逐年愈变愈少的状况，而且安达购
: 买的标的几乎九成以上都是国家债券，而非垃圾基金，所以不会亏损，而且保证每月配息
: 。
业务传给你的DM上面，
BB以下的非投资等级债(俗称垃圾债)就超过五成以上了，
上面也写着投组平均信评BB+。
业务如果不是根本不懂投资，就是睁眼说瞎话。
这档基金近一年(2022/2/3~2023/2/1)
每单位配息金额都是0.68，
但是净值从70.43跌到53.8，
53.8/70.43=0.7638，不计其他成本的情况下，
本金100万变76万。
不用逐年，一年就变少了。
妈妈没收到对帐单?
国家主权债券只是债券类型不是投资等级的分类依据，
基金组合里面的土耳其市场去年通膨80%，
你认为以妈妈的投资属性适合吗?
: 想求教各位先进，以上说的是事实吗？我辛苦一辈子缴完贷款买给妈妈住的房子(小弟只
: 是个月入不到五万元的50岁上班族)，实在不想到时因为缴不起房贷被法拍，而让妈妈无
: 家可住啊。
以妈妈的年龄70岁K值保额也不高，保险成本原本有限。
但是波动变大之後原本2~10万(70岁110%/77岁102%)
保额变差了20~30万，
以目前的趋势来看，短期间不太可能快速回到原本价位，
净值追不回来的情况下随着年龄增加，
可能会比原本预计的保险成本多一些些。
其实投资型保单很好，但需要专业的业务员跟属性适合的客户，
在经过资金使用目的，期间，投资标的与相关费用的讨论後，
可以达到不错的效果。
(如果投资型商品真的有问题，全世界政府早就禁止了)
只是有些业务为了业绩把不适合的保单卖给客户，
就像你要开超跑也要经过操作训练，
有些阿弟仔刚拿到驾照去租超跑，一上马路就撞车上新闻一样。
以楼主的情况看来，就是业务利用高配息去吸引客户，
但是背後的风险跟细节不是避重就轻就是给予没啥用的口头保证。
这个在前几年银行端卖基金也常常用这招劝客户解定存转买基金，
最後都是产生纠纷被金管会开罚。
不管是高龄投保或贷款投资，在核保上都是需要特别注重KYC跟生调的。
如果保险公司本身把关不严谨，业务员私自代填或引导回答，
像这样的案例还是会不断发生。
安达本身没有自己的业务员通路，开放给各家银行跟保经代就更难管控素质。
妈妈刚买一年现在解约又要被扣6.8~5.6的解约费用。
个人建议如果不是很熟悉金融市场的人不要借钱投资，
至於原保单如果直接解约看一下目前的本金加利息，
扣除解约费用後的金额能否接受停损。
或者再一段时间拚看看等解约费用降低(前三年6.8% 5.6% 4.2%)
或者本利和增加再决定。
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1F：嘘 zivking: 干，第一次听到拿法定利率约定上限可以跟投资报酬率比较 02/03 05:00
2F：→ zivking: ，你是不是准备拿诺贝尔经济学奖啊！ 02/03 05:00
3F：→ zivking: 今年7月开始，投资型保单禁止投资垃圾债券，净值低於8块 02/03 05:02
4F：→ zivking: 钱也不可以拨回资产 02/03 05:02
5F：→ zivking: 虽然我也怀疑100万每月配2万的合理性，但业务员要先搞清 02/03 05:06
6F：→ zivking: 楚配息为何可能来自本金 02/03 05:06
7F：→ kamehouse: 大哥不要激动，我只是想表达24%不太寻常 02/03 05:17
8F：→ kamehouse: 配息率也不代表报酬率而已 02/03 05:18
9F：→ kamehouse: 法律当然没规定报酬率只能多少 02/03 05:24
10F：→ kamehouse: 多头时一年就赚50%以上绩效的基金也有 02/03 05:25
11F：→ kamehouse: 如果本金都不会变，还可以一个月两万利息 02/03 05:30
12F：→ kamehouse: 就好像有人跟你借钱约定利息一样 02/03 05:31
13F：→ kamehouse: 我才会这样比喻，若有失当请见谅 02/03 05:31
14F：→ zivking: 不激动啊，利率上限的立法目的是避免剥削，跟投资报酬比 02/03 06:13
15F：→ zivking: 较不就印证懒觉比鸡腿！ 02/03 06:13
16F：→ zivking: 本金不但会波动，而且是分分秒秒都在波动，只是没有卖出 02/03 06:16
17F：→ zivking: 实现损益而已，你借出去的钱会因为早上还或晚上还而价值 02/03 06:16
18F：→ zivking: 不同吗？ 02/03 06:16
19F：推 bluekizuki: 我只想提醒一件事，普遍认知的本金和目前被规定的本 02/03 08:03
20F：→ bluekizuki: 金，定义是不一样的，请有兴趣的自行google，这样印象 02/03 08:03
21F：→ bluekizuki: 比较深刻 02/03 08:03