看到蛮多人虽然觉得要买保险，但不清楚买啥好， 想跟大家分享，选择怎样的保险最能发挥效益， 请优先规划高保额低保费的保险， 内容有点多，但希望大家看完能有所收获， 真的没兴趣可直接看结论～ 一、保险费组成架构 在谈机率或发生可能性之前，大家得先了解一下保险费组成基本架构 保险费 = 危险保费 + 附加费用 危险保费 即 保险公司预计用来理赔金额 附加费用 即 保险公司支付佣金及相关行政费用 从这个组成来看，倘若保险公司精算假设无误的话， 保费支出100元，期望值绝对是小於100元的，通常介於50~80元之间， 假设当发生机率为1/2保额为100元时，保费可能要支付60~80元， 比赌城赔率还不合理，当然不太可能有这种保险 二、保险是用来风险转嫁 保险是将风险转嫁，将不确定的损失转由保险公司承担， 只有不确定的事能承保，而保险公司集众人之保费，帮助发生事故的人 所以，有些人认为定期寿险缴20年之後就没保障，觉得钱丢到水里， 这是错的，应该庆幸自己顺利活了20年，一定有人发生事故， 只是那个人不是你，就当做了善事， 若让你觉得没丢到水里，不是身故就是全残了 >_< 还有人认为100万一年期重疾保费缴到70~80岁， 总缴保费金额超过终身险，且累计金额可能60~70万，怎麽划算， 这又陷入了一个迷思，为什麽肯定在70~80岁前都不会得重疾， 既然不会得，何必买保险，为什麽不可能缴两年就出险了， 那就不需要缴到70岁，这样会比较好吗？ 重疾定期保险每一年缴的保费都是新的局， 不会因为缴10年，保险公司会认为第11年发生机率就会降低， 保费金额高低已经反应事件发生可能性了， 累积保费这麽高，只是反应出了，年纪愈大，保险效益变低了 三、风险如何管理，何种风险需要保险 保险支出跟理赔回报就是「金钱」， 所以需要保险应是发生事件後，需要不需要钱或避免损失， 之前有看过何种需要保险之象限图， 资料来源 http://ppt.cc/rFWZ 损失承担能力高 | | B 最不需要保险 | C 买不买保险皆可 | | 当成损失低 -------------------------------- 造成损失高 | | D 买不买保险皆可 | A 最需要保险 | | 损失承担能力低 第一次看到图时，我在想就商业保险运作模式，保费及理赔皆金钱来看， 不是很清楚在同样可能损失1,000万的状况下， 何种状况是承担能力高，何种状况承担能力低 我个人认为，事件发生的机率，才是影响风险管理选择的方式。 风险管理主要有以下4种方法，不是所有的风险管理都要买保险， 因为，理赔的期望值低於付出的保费，发生机率愈接近100%愈无效， 保险公司不是慈善事业，赔钱的生意是不做的， 当然了，我们怎麽知道发生的机率是多少， 保户不必管机率是多少，保险公司会自己算， 你只要研究「保额／保费」比多少，愈高，则发生机率愈低，保险效益愈大 而且也不是只能靠保险，以疾病的角度来，风险管理举例如下： 1. 风险规避 => 不抽烟，不喝酒 2. 风险预防 => 定期健康检查，生活作息正常，常运动 3. 风险自留 => 现金才是王道 4. 风险转嫁 => 保险只能转嫁医疗费用，并非不会生病 　若用发生可能性跟损失金额的话，那前面那个象限图， 风险如何管理，调整如下，损失高低及可能性都是相对的，并非绝对， 发生可能性高 | | B 风险预防 | C 风险规避 | | 当成损失低 --------------------------------- 造成损失高 | | D 风险自留 | A 风险转嫁：保险 | | 发生可能性低 在上述的状况下，风险管理可以如何选择， 1. A 造成损失高，发生可能性低 => 风险转嫁：保险 　　　发生机率愈低，保额／保费比愈高，才能发挥愈大的功效， 这麽比喻虽然不好，但比较容易理解，就是中头彩了 >_< 2. B 造成损失低，发生可能性高 => 风险预防 尽量降低发生可能性，如流感时戴个口罩，预防被传染， 此时保险功用较低，因为损失低，保费不高， 但发生可能性高，理赔等作业成本高， 附加费用一定不低，长久下来保险不会有效益 3. C 造成损失高，发生可能性高 => 风险规避 危险的事情不要做，正常这种状况，想保险也不容易， 如消防员的意外险，会被拒保，所以消防员真的很伟大!! 即使投保，除了保费高之外，保额／保费比低， 　　　风险转嫁效益不佳 4. D 造成损失低，发生可能性低 => 风险自留 理论上机率低，保险应该也能发挥一定效益， 但是，保险公司是营利事业，这种低保费的险种无利可图， 　　　附加费用一定得超高，但若超高不会有保户投保 四、定期险跟终身险的比较 补充： 终身险(或还本、保费有去有回、一定理赔等)其实皆可视为 「终身保证续保之定期险」+「储蓄险」 以终身寿险来说，在保额固定情况下，会随着时间经过， 储蓄险的金额愈来愈大，而定期险的保额会愈来愈小， 终身寿险解约有解约金可领回~ 以终身医疗险来说，保额正常不变，储蓄险像预付保费， 但因精算有考虑「脱退率」(中途退保)，故解约是没有解约金， 解约损失高~~ 请再回头看第一点保费组成结构，能拿回来的都是你付出去的， 还要被扣除附加费用率，需要很长时间的复利才能超过定存~~ 而且都是靠自己储蓄，也失去了保险风险转嫁精神 以保额／保费比看来，定期险一定比较高， 现在是低利环境，终身险保费愈来愈高， 与过去6至8%利率无法相提并论， 终身险的高保费很容易排挤正常家庭的支出，甚至基本保障， 再来，我们回归上图，发生可能性跟造成损失高低来说， 以寿险来看，年纪愈大，发生可能性一定愈高， 但造成损失呢？30、50、70、90岁都一样吗？ 正常是愈来愈低了~~会从右下角往左上角移 其实，几乎所有的保障型保险变化大多都这样， 当然还有受家庭、责任等其他因素影响 另外是定期医疗险，常常有人问75岁之後不能保怎麽办？ 其实年纪愈大，保险效益愈低了，买保险未必有效， 平均住院约10日，且年纪愈大能做的积极治疗愈少， 除非刚好是极端值，不然其实理赔金额有限 五、结论 以目前可投保的保险观之，在现今健保医疗体系下， 考量风险转嫁且预算有限的情况下， 我个人建议投保优先顺序如下， 前三个我觉得是必备，其他视预算， 建议不要把保费都花在双实支、三实支，漏了风险更大的状况， 更多的风险是没住院状况，得靠其他保险， 最重要的，钱才是最有用！ 1. 一年期定期残废险、残扶险及意外死残险(含烧烫伤) => 机率低，损失高，保费低，理赔金额高， 残废险不只意外，疾病也一样严重， 像最近的渐冻人，机率低，但发生後影响重大， 新生儿请务必加保残废险、残扶险， 若受限投保规则不易保高额疾病残， 至少也再多保几家意外险拉高保额(单家200万不够)， 5岁孩童若发生严重残疾如失明，或许可能活到80岁， 绝对会比60或80岁影响来的大 2. 一年期一次给付癌症险(或重大疾病险)、定期寿险(视责任而定) => 定期寿险就不解释了， 至於一年期、优体或几年期的各有优劣或限制，就自己选择了 另部分癌症医药费用庞大，不是普通家庭可以负担的， 未推特定伤病，主系理赔范围太广使保费偏高， 且部分亦不容易理赔或实质上金钱影响没那麽大， 亦有部分情况可透过残废险转嫁， 除了保障重复外，其保额／保费比相对较低 3. 实支实付医疗险 => 主要转嫁住院医疗费用，算是基本款，能应付各种状况 4. 双实支实付医疗险 => 除互补外，副本理赔通常也较选择日额型为佳 若真发生长期住院但自费低时， 双实支实付转日额虽不如保费相当的日额型，但也能提供一定保障 5. 定额给付手术险 => 虽跟花费未必成正比，但至少愈严重的手术理赔金额愈高 --

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