最近在帮一个客户检视保单,其中也有遇到类似的保单,我提供我的解决策略给你参考 把很多数字及条件明确化及具体化，就能在如迷路中的巷弄内找出正确的道路 这也是理财顾问存在的价值 我这名客户23岁时(民国96年)买的20年期终身增额寿险,折扣後实际年缴保费 120,576元 20年总缴 241万1520元，保单年度４０年末解约金 491万2560元 如果放40年，ＩＲＲ大约是 2.3%~2.4% 超过４０年的 S&P 500 年化报酬率大约是 9% 被卡死的现金流及损失的机会成本实在是相当的惊人 再考虑他的月收入扣掉支出，可支配余额很有限 如果大部份的金流被卡死在这产品中，会排挤到其他财务目标的预算 所以我在考虑怎麽提供客户的解决方案 1.减额缴清 根据客户目前持有这张保单的设计，长期下来ＩＲＲ不会超过３％ 减额缴清代表里面残存的解约金增值的效益不可能超过３％ 但做好长期的资产配置，资金的报酬率很有机会超过３％的年化报酬率 考量到我客户才廿多岁，仍有时间承受投资巿场的波动风险 所以我不会建议我这客户做减额缴清的策略 再考量到 行政院主计处公布100年6月份消费者物价指数年增率1.93% (中国大陆更可怕 - 中国大陆消费者物价指数(CPI)6月份来至6.4%) 未来的世界三高三低长期发生的机率非常大[好像已经发生好一段时间了] (高物价,高房价,高通膨 ; 低利率,低经济成长率,低薪资成长率) 还是活化资金的动能为宜 2.直接解约 目前的解约金将近48万，如果直接解约， 再将每年投入的保费投入ＩＲＲ约 2.6%　的投资组合中， 就能达成保单年度４０年时 491万解约金 的财务目标 简单的说 如果持续投入的资金（缴纳的保费）不变，４０年後的财务目标不变 只要接下来４０年投资组合扣掉费用後的年复合成长率超过 2.6% 就可以直接解约 甚至接下来４０年的投资组合年化报酬能不能超过 2.6%， 客户可以自己决定 但是这样已经抽丝剥茧的让我们知道接下来的解决方案，基准点在哪 其实债券天王葛洛斯的旗下债券型基金长期年化要超过 2.6% 的难度不大 或是中华电信股利长期要超过 2.6% 的难度,也不大 ３。保本後再解约 根据这张保单的解约金表，放十年就能保本 十年总缴 120万5760元，解约金 125万5896 似乎保本後收回本金再解约比较好 但是经过实际的试算後，一样得出 IRR 超过 3.6% 的投资组合即能直接解约，不需要再等五年，保本後再解约 但是五年在投资巿场相对十年或四十年而言，是短期 要找到 3.6%　以上的投资组合，不是没有，但是波动风险相对较大 如果没有必胜的把握，或是不想冒风险， 可以再撑五年，等资金保本後，再行解约 以上都是根据客户目前持有产品的特点及当下的情况做的分析 但是最好的建议 还是就当下客户本身的财务需求及财务目标去做规划 而不要只针对这张保单做解决方案 才不会跳出这个坑，又陷入另一个坑　　　　囧rz 以上解决方案供大家参考 如果有未尽之处，尚祈不吝指正，谢谢 ※ 引述《cathyqueen (cathy)》之铭言： : 各位大大们好 文有点长 : 之前有到过这间公司听取理财课程 : 觉得还不错，但当时因手头紧 就没买 : 不过身边经济能力较好的朋友 : 听完介绍後 都陆续下单了 : 金额最多到百万/年缴 都有 : 有的还听取建议 以小孩的名字承保 : 现在有买的朋友 有点後悔 : 因缴不出来 (已影响生活) : 打到总公司询问 : 才发现与当初业务员告知的不符 : 本来说： : 1.20年内如果其中几年缴不出来，可以先放进去 再拿6成出来 : 但会有利息的产生不过怎样都比外面的便宜，又不用跟人家低头借钱 : ，未来能力好时，再将借的部份存入(连本带利)，20年後 还是可以当作退休金使用 : 实际情况：保单借款，利息7%，高出外面许多 : 2.年缴12万，20年满期後，共缴240万，每个月可以领9.6万，当作月退俸使用 : 会将费用汇到指定帐户，或者要一次全领出都可以 可自行决定 : 实际状况：满期月领9.6万 → 属於"部份解约" : 每领一次 需请业务员办一次手续，原本的本金+利息会慢慢减少 : 当初告知"拿" "领" ，听的人会产生误解，以为不用利息 : 满期後 一次领 → 属於 "解约" → 这部份可以接受 : 3.用小孩名义保，以後可以省去"遗产税"，对於小孩还是有控制权 : 因小孩如要动用保单里的钱，还是需要父母同意 才行，不用担心被小孩当球踢 : 实际情况：此情况是要保人须为父母，也就是付钱的人 : 如果要保人与被保脸人都为小孩，小孩成年，父母就管不到 : 4.这是"理财" "优惠存款帐户" : 实际状况：这是张"增额终身寿险" : 基本上是被保险人死後，受益人再来用最好 : 不然都会有"解约" "利息" 的问题 : 以上4点是听到的问题点 : 现在想询问的是 不想缴钱了 有哪些方法可以补救 : 缴费4年，大人50-60岁 小孩25-30岁 大人55-60岁 : 100万/年缴 50万/年 12万/年缴 : 1.解约 : 损失最多，但可以拿点现金回来(大约是缴费的3成多近4成) : 2.展期 : 保额不变，保险期间缩短 : 不用再缴钱，但以前缴的就放在里面等期满 : 看何时解约可以拿回最多 再解约 : 但这笔钱必须是闲钱，因为要放很久 : 3.减额缴清 : 保额降低，保险期间不变 : 不用再缴钱，保额降低，保险期间不变 : 4.保单借款 : 先看到目前为止能借多少，先拿出来 : 再马上解约 : 但这会有高的利息产生，还是要付利息 : 5.更改年期 : 将原先20年的单，改为10年 : 这样每年缴费用增加 : 但可缩短缴费期间，早点让保单期满 : 再来就等时间，作一次解约 : 但这跟选项2一样 要等20-30年左右，必须要有闲钱 : 以上1-5选项 是目前想到可以处理的方式 : 但大人 与小孩 因年龄不同 或许有不同的处理方式 : 可以减少更多的损失 : 因为不想再询问该公司业务员 : 想说先来版上问问大家 : 还有一个问题 : 保单里都有一栏"年度末解约金" : 请问是不是看这一栏就可以清楚知道 : 哪个年度解约可领回多少钱 : 但这是实质领回吗? 有无手续费问题呢? : 感谢大家的回答 : 功德无量~~~~ : 备注：现在钱难赚，真的不是所有人都可以毫不犹豫的解约 : 摸摸鼻子认赔，还是要过日子呀 -- 理财规划流程 http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20733802 理财其实并不难，照着以下的流程，你也可以拥有健全的财务，最终拥有幸福的人生。 (1) 自我探索 (2) 评估现况 (3) 设定目标 (4) 发现问题 (5) 解决方案 (6) 执行规划 (7) 检视修正 --

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