有了第一篇的想法 来比较各险种的差异及C/P值 这篇主要是防癌险 (注意:有限预算的话 实支实付仍是防癌第一优先考虑) 板上总是推的定期防癌险种 是我这次想挑战的对象 1.远雄一年定期癌症健康保险附约（XCD） 2.中国人寿癌症五年定期医疗保险附约 (DCTR) (现在代号为FCTR) PK对手 1.富邦人寿防癌终身健康保险附约(PCC) 2.幸福人寿新防癌 终身健康保险(主约)(ICG) 3.国华人寿关怀一生终身防癌(主约)(IN) 4.远雄新癌症终身健康保险附约(HG3) 如同前前篇的分析 没有初次罹癌保险金 保障是非常不足的 本次比较的防癌险 已经找了保费相对便宜的 除了中国5年定期外(但它有其它优点) 全部都有初次罹癌金 且都有理赔癌症并发症 及 安宁病房的好保单(网友补充国华自2/7起有给付安宁了) 想法是:年轻时定期险可以终身险1/10左右的价钱 买到足够的保障 但现在如果是一个中年人的年龄 基於前前篇的分析 保单条款跟不上时代 保障不在当下 预先缴未来保费 等等这些终身险的不利因素已然削弱 双方的保费差距也缩小到可接受的地方 监於想要扭转中年投保的不利规则(如只能保2单位 续保年龄上限) 重新检视终身险是否能得到较大保障 再次提醒 我是针对1.中年想加保防癌的状况 而非从年轻保到中年 2.本篇仅对防癌险比较 3.想要包含70岁以後的保障 4.防癌规划仍应包含 医疗险(实支) 重疾等险种 先来看一下投保规则 远雄:不管是终身还定期 都规定46岁後癌症日额不得超过2400(2单位) 对中年的规划来说 是相当不足的(见前前篇) 且XCD只能续保到70岁 XCD http://ppt.cc/cdG2 费率http://ppt.cc/i5wn HG3 http://ppt.cc/9fA9 费率http://ppt.cc/1Tbb 中国:五年定期附约 0~70岁投保 可续保至105岁 (业界第一) 最高5单位(日额10,000) (有网友来信指教 目前的FTCR是由原本的DTCR拆成小单位 1单位DTCR=4单位FTCR 所以FTCR是保1~20单位(日额10000) 不过除了拆小单位外 条款及费率比例是不变的 故以下还是以DTCR来做比较) http://ppt.cc/r(W( 费率http://ppt.cc/1Rb0 富邦:PCC这张保单很特别 为可调式平准费率的终身险 0~65岁投保 续保到95岁 保费不会变 一年一缴到95岁(很像1年期定期险) 最高可保6单位(日额7200) http://ppt.cc/_944 费率http://ppt.cc/tfvY 幸福:最多只能保3单位(日额4500) 0~60岁投保(20年期) 终身险 内容+费率 http://ppt.cc/sYWV 国华: 0岁至缴费期满年龄不超过80岁 (有10~30年期) 终身险 最高可投保5单位(日额5000) 内容+费率 http://ppt.cc/OEUG 接下来比较险种的内容 前面提过 要达到足够的保障 1~2单位的防癌险无法达成100万重疾险的效果 因此把单位尽量拉高 我大概将各险种住院日额定在5000/天左右 (中国因无初次罹癌 只好尽量用日额补 以最高5单位来算) 又为了比较方便 远雄的部份也以4单位做比较(其实46岁後只能保2单位) ╓────╥────╥────╥────╥────╥────╥────╖ ║险种 ║幸福新防║国华关怀║富邦终身║远雄新防║中国5年 ║远雄1年 ║ ║ ║癌终身健║一生终身║身防癌 ║癌终身健║定期防癌║定期防癌║ ║ ║康 ICG ║防癌HX ║PCC ║康HG3 ║ DCTR ║ XCD ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║性质/单位 主约 / 3║主约/ 4 ║附约 / 4║附约/ 4 ║附约/ 5 ║附约 / 4║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║初次罹癌║ 30万 ║ 40万 ║20万 ║ 40万 ║无 ║40万 ║ ╟────╫────╫────╢原:15% ╟────╫────╫────╢ ║原位癌or║原位/低 ║原位/低 ║第21年度║原:15% ║无 ║原:15% ║ ║低侵袭癌║10% ║10% ║起x1.5倍║ ║ ║ ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症住院║ 4500 ║ 4000 ║<90:4800║4800 ║10000 ║4800 ║ ║日额 ║无限制 ║ 无限制 ║>91:7200║14日内视║14日内视║14日内视║ ║ (/日)║ ║第7日起 ║14日内视║为同一次║为同一次║为同一次║ ║ ║ ║增额2000║为同一次║ ║ ║限180天/年 ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症出院║1500 ║2000 ║2400 ║2400 ║5000 ║2400 ║ ║疗养 /日║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症门诊║1800住院║2000出院║2000 ║2400 ║5000 ║2400(限 ║ ║ /日║前後30天║後90天内║无限制 ║无限制 ║无限制 ║90天/年)║ ╟──╥─╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症║住║ 6万 ║ 8万 ║ 6万 ║12万 ║15万 ║12万 ║ ║手术║院║(并发○)║ ║ ║(并发○)║(并发○)║(并发○)║ ║ ╟─╫────╢(并发X) ║(并发○)╟────╫────╢限3次/年║ ║定额║门║ 9000 ║限癌症直║切除肿瘤║18000 ║ 无 ║原位:15%║ ║给付║诊║(并发○)║接切除 ║ ║(并发○)║ ║ ║ ╟──╨─╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症放疗║ 3000/次║限未住院║2000/日 ║4000/日 ║15000/日║2400/日 ║ ║ ║(门or住)║ 2000/日║(门or住)║化放疗一║(门or住)║限出院後║ ╟────╫────╫────╫────╢ 起算 ╟────╫────╢ ║癌症化疗║ 3000/次║限未住院║3200/日 ║(门or住)║15000/日║2400/日 ║ ║ ║(门or住)║ 2000/日║(门or住)║ ║(门or住)║限出院後║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║癌症身故║ 30万 ║ 40万 ║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║安宁 ║ 无 ║ 无 ║1周年8万║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ ║疗养金 ║ ║ ║~第5周年║ ║ ║ ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║骨髓移植║ 30万 ║ 40万 ║ 无 ║ 24万 ║ 50万 ║ 24万 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║义乳 ║ 9万 ║ 8万 ║ 无 ║ 24万 ║ 无 ║ 24万 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║义肢 ║每1肢9万║ 无 ║ 无 ║ 40万 ║ 10万 ║ 40万 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║义齿 ║ 6万 ║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ 10万 ║ 无 ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║豁免 ║有(癌症 ║有(癌症 ║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ 无 ║ ║ ║ 或全残)║ 或全残)║ ║ ║ ║ ║ ╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢ ║上限 ║ 600万 ║ 800万 ║ 无 ║ 720万 ║ 无 ║ 无 ║ ╙────╨────╨────╨────╨────╨────╨────╜ 50岁保费 (20年期) (30年期) (一年一缴) (20年期) (5年一调) (5年一调) 男: 22008 23024 19322 24848 12510 7448 女: 18084 17532 15032 20652 13075 8612 保单保障分析: 1.日额部份 每张保单除了住院日额外 都同时照住院天数给付"癌症出院疗养金" 也就是说5000日额的保单实际上约为7500日额 (EX.PCC 4800/天+2400/天=7200/天) 因此以上保单实际日额约是6000~7200/天(有罹癌金) 中国则是1.5万/天(无罹癌金) 复习一下数据(罹癌~死亡总住院天数 男=34.8天 女=91天) (癌症平均住院天数 男=13.3天 女=25.8天) 这样的保障 以女生来说 将能轻易的超过100万重疾险(随便加也超过100万!) 男生来说 要有罹癌金的保单 才能达到略低於100万重疾的保障 (注意喔 女生的保费不见得比100万重疾险高多少!!) 这都是因为2者住院天数、好发癌症的存活年限差异很大 所以男生应选择有罹癌金的保单 光靠高额住院是不划算的 女生的话 选有高额住院日额比较划算 即使没有罹癌金 也不会输给100万重疾险 2.破解长天数加给 从平均住院的数据来看 我们可以发现富邦PCC的>90天日额x1.5倍给付 完全是一条看得到吃不到的条款 而相反的 国华人寿的第7天起加给 就是很实惠的项目(不论男女) (这样国华的日额将变成4000+2000+2000=8000!) 3.门诊医疗 先谈门诊手术部份 除了中国条款注明一定要"住院手术"外 其它几家并无限制住院or门诊 也有几家有切出门诊手术 其实不要切可能比较好 因为手术的部份都是定额给付/次 并没有分手术等级 不分的话 则门诊手术照样可用6~12万来定额赔 不过我实在想不到 有什麽癌症直接或并发症的部份 可以用门诊手术解决 (通常所谓的电脑刀、咖吗刀 虽称做radio-surgery 仍是易被归类在放疗中) 所以这部份可能也是看得到吃不到 另一个部份比较有趣 就是癌症门诊 我找了一下数据 民国98年 门诊件数(依疾病类别) 件数 恶性肿瘤Malignant neoplasm 4,651,602 --(1) 重大伤病卡--癌症 372,154(人) --(2) (1)/(2) 得到 罹癌每年平均门诊次数=12.49次 这个部份 是不无小补的 (即使一次2000 一年也有约2.5万) 有越来越多的化放疗、标靶药物能在门诊处理 而这个部份即使实支实付也无法cover 如果透过高额的门诊医疗(如中国的5000/日 + 化放疗1.5万/日) 分较多次领药&门诊 是有可能cover如Iressa、Sorafenib 约6~7万/月的药价 因此 就条款来看 富邦、中国、远雄的门诊医疗 并没有限制与住院的关系 也没限制天数 对保户是比较有利 而幸福、国华把门诊与住院绑在一起 是很不利的(前前篇 癌症平均2年住院一次) 4.事後领的(安宁与癌症身故) 罹癌後平均存活年为 男=4.7年 女=6.32年 全癌症10年存活率 男 32.44% 女=50.72% 幸福及国华的终身保费并不贵 仍备有30~40万的癌症身故保险金 我觉得算是相当划算 不过以保障的角度来看 身故保险金并不能cover生前的风险 也不一定领得到(不一定癌症身故的) 因为从存活率来看 女性有较高的机会被治好而後来死於别的原因 (罹癌5年後死亡率几乎不再改变 10年仍存活率可以推估治癒的比例) 男性则罹癌後被治癒的机率低而死亡率较高 从这个角度来看 男生比较适合买有癌症身故的保险 XD 另外 从平均存活年限来看 富邦PCC的安宁疗养金 是比身故金要好的设计 因为 1.至少是生前给付 可作为治疗的运用 2.以资料来看 大约有一半的男生至少能领到2~3年 有超过一半的女生能领满5年 同样的 这代表着女生比较适合规划PCC 还没分析完 太累了 剩下的部份明天再PO --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.9.89 ※ 编辑: Ninivite 来自: 114.36.216.138 (06/01 18:55)