※ 引述《falseshelter (一个开始一个结束)》之铭言： : 嗯，豁免的确有其价值 : 而这张投资型保单的豁免又和传统型的不同 : 传统型保单只豁免到主约缴费期满 : 且就这例子来看 : 定期险保单前二十年的保费都不会超过三万 : 同样是豁免2~6级残 : 这张投资型保单在这方面的确比较优 : 虽然成本较高 : 就看客户对这豁免的价值认定如何罗 : : 至於不停效保证 : 我记得必须年年按时缴保费才有这资格 : 若有错请指正 大致上没错，不过还是有个缓缴期在 【契约之不停效保证】 第十条 当下列两款情况同时满足时，本公司保证本契约不停效至被保险人六十五岁 保单周年日为止‧ 一、本契约自契约生效日起未曾进入保费缓缴期，或每次进入缓缴期之期间 不超过六个月，於契约仍有效时申请终止保费缓缴期而恢复缴交基本保 险费，同时补足保费缓缴期间应缴之基本保险费者。 二、要保人无申请减少基本保费保单帐户价值而提取款项者。 : 另外看定期险那边的年缴保费必须等到50岁才会超越三万 : 60~64岁的定期险保费也仅比三万高了9701元 : 所以不停效保证要使用到似乎不太容易 : 因此可否请K大提供一下在负报酬率下要到何时帐户价值才会归零？ : 即何时不停效保证才会发挥其功用 : : 另外请教的一点 : 我记得这张保单只要有持续缴费 : 从某一年前开始会有回馈金 : K大在计算投资型保单那边的帐户价值时是否也把回馈金算进去了呢？ : 如果原本的计算是有的 : 那在无回馈金下投资型保单的帐户价值会是怎样的表现呢？ 不好意思，这对我来说有点太困难了... : 推 KennyHong:-3%：61岁，-4%：60岁，-5%：59岁，-6%：59岁。 01/05 15:04 : 非常感谢 : : 既然在负报酬率下帐户价值归零的年龄都差不多是在60岁左右 : 我猜就算是零岁的男生投保 : 在保障拉到再高一点就必须调高基本保费的状态下 : 我想…应该也差不多是在接近60岁 : 帐户价值才会归零 : 如果我的推测没错的话 : 在持续缴费的情况下 : 不停效保证的功效恐怕大概只有在60~65岁这段时间有功用 : 除非报酬率是负到非常夸张的地步 : 当然 : 不管使用到的机率是多大 : 不停效保证仍然是有其价值 嗯嗯，非常同意。 : → lgagirm:回馈金是此商品的优点之一,硬要拿掉来比较有何意义?? 01/05 15:05 : 原因就在於回馈金的条件我认为不算是很容易就能达成 : 因为必须持续缴费且不中断 : 若中断则未来每年也不会再有回馈金 这边很有问题喔，回馈金并没有要求要持续缴费不能中断才有。 只要缴满前七年度的基本保费，尔後每一笔保费依然都有回馈金， 举个例子 保单 不缴 不缴 相当於第八保费年度，开始有回馈金。 年度 ↓ ↓ ↓ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 图不是很好看，请见谅，不过应该还看的懂。 补充一下，这种情况下就会失去不停效保证。 : 如果前面的计算比较结果有考虑回馈金 : 那这边再考虑无回馈金的情况 : 不会更周全一点吗？ 会更周全，但是我算不出来。 : → lgagirm:缴费中断传统型就停效了,还要比什麽?? 01/05 15:30 : → falseshelter:如果传统型的也是定期险，且多的部份也是拿去投资或 01/05 15:32 : → falseshelter:储蓄，在无法缴费下，动用储蓄或基金净值就好啦，投 01/05 15:32 : → falseshelter:资型保单在停缴保费时用帐户价值扣危险保费不也是一 01/05 15:33 : → falseshelter:样的意思吗？ 01/05 15:33 : → falseshelter:而且因为投资型保单的附加费用是在前六年收完，因此 01/05 15:34 : → falseshelter:早期断缴的话，会比「定期+基金」的组合更快面临帐户 01/05 15:34 : → falseshelter:价值不够扣的情况 01/05 15:34 : → lgagirm:你所谓"动用储蓄或基金净值" 是指风险发生用这里的钱支付 01/05 15:36 : → lgagirm:可能产生医疗费用,还是拿那里的钱去缴费?? 01/05 15:36 : → lgagirm:若有储蓄或基金的获利,何必中断缴费?? 01/05 15:37 : 我直接用K大在第一篇文给的数据 : : 保单年度 保险年龄 年缴保费(投资型) 年缴保费(传统型) 差额 : ============================================================================== : 1~5 25~29 30,000 21,592 8,408 : 6~10 30~34 30,000 22,123 7,877 : 11~15 35~39 30,000 22,849 7,151 : 16~20 40~44 30,000 23,200 6,800 : 21~25 45~49 30,000 29,438 562 : 26~30 50~54 30,000 31,517 (1,517) : 31~35 55~59 30,000 34,949 (4,949) : 36~40 60~64 30,000 39,701 (9,701) : ============================================================================== : : 我所谓储蓄或基金的部份就是红色字的「差额」 : 因为在相同保障下 (ok，更正确的说法是：豁免的部份不计入的情况下) : 传统型的保费在前25年相较投资型保单是会有「差额」的 : 而我指的就是这部份 : : 当保户缴不出投资型保单的基本保费时 : 就会用帐户价值来扣保险成本 : 同样的 : 假设购买定期险的保户在某一年里 : 没办法拿三万去支付大部份的定期险保费 : 剩下的部份去投资或储蓄时 : 就动用之前正常缴费时所留下的储蓄或基金净值 : 这样看来 : 就和投资型保单在不缴费时用帐户价值去扣保险成本是一样的意思 : : 只是就如我在推文中补充的 : 因为投资型保单的附加费用是在前六年内收完 : 所以在相同情况下 : 投资型保单早期的帐户价值会不如「定期险+基金」这边的组合 : 因此更可能陷入帐户价值不够扣危险成本的情况 : : 当然 : 我也必须帮投资型保单平衡一下 : 到了後期就是投资型保单胜出的时候 : 相同保障、报酬率下 : 投资型保单在後期的帐户价值会更高 : ※ 编辑: falseshelter 来自: 114.136.210.203 (01/05 15:46) : → lgagirm:看这张保单前5年有收前置费用的情形就好,前5年保费共15万 01/05 16:00 : → lgagirm:前置费用150%共4.5万,5年保险成本=40500,保单维持费=4800 01/05 16:01 : → lgagirm:假设投报率=0 共余59700元 01/05 16:01 : → lgagirm:传统前5年差额=8405*5=42040 01/05 16:02 : → lgagirm:第6~10年每年保险成本都小於1万(第10年10056元) 01/05 16:04 : → lgagirm:所以报酬率相同的前提下... 01/05 16:05 : 喔！ : 感谢l大的指正 : 果然不能凭印象……○rz : : 我手边拥有的资料是我过去在保诚时期时仅以寿险的部份做的比较 : 并没有加任何附约 : 在寿险拉到保额再增加时基本保费就必须再提高的状况 : 投资型保单在早期的帐户价值的确是不如「定寿+基金」 : : 不过我没注意到考虑加其它附约的情况会有所不同 : 这部份是我的疏失 : 感谢l大的指正！ 因为有部分来信的疑虑似乎和f大的有点类似， 因此就顺便一起在这用数字做个说明， 首先，就先以报酬率平均3%的例子来做个说明， 是不是初期投资型就不如传统型规划？ 25岁男子，假设可用资金3万，预期报酬率3% (1) (2) (3) 保单 保险 投资型 寿险 差额累积 年度 年龄 保单帐户价值 现金价值 帐户价值 (3)+(2)-(1) ==================================================================== 1 25 2,280 20 8,664 6,404 2 26 10,680 1,770 17,591 8,681 3 27 22,191 3,670 26,790 8,269 4 28 40,106 5,740 36,268 1,902 5 29 58,156 7,950 46,035 -4,171 6 30 79,630 10,340 55,552 -13,738 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 31 55 571,488 61,890 286,268 -223,330 32 56 575,342 62,940 289,875 -222,527 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 40 64 458,379 71,530 296,962 -90,067 ==================================================================== 恩，其实我也是算了才知道， 原来前几年投资型的帐户价值就不见得比传统型的差XD 然後我又闲闲没事算了一下如果资金有10万、20万、100万..... 在扣掉保费投入後各自做投资，最後累积的帐户价值差额各为多少？ 然後才发现不管资金有多少，在拥有同样保障的前提下， 算出来的差额都跟上表一样!!跟资金充足与否都没关系。 我有做个简单的Excel表，有需要的我可以寄过去给您做个参考。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 114.36.29.99 ※ 编辑: KennyHong 来自: 114.36.29.99 (01/05 17:11)