作者KennyHong (●_●*)
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标题Re: [心得] 少林功夫加唱歌没搞头，那保障加投资有 …
时间Mon Jan 4 08:21:24 2010
1F：→ falseshelter:没记错的话，这张保单有不限转换次数的优势，但也有 01/04 01:43
2F：→ falseshelter:标的数颇有限的问题。另外，虽然可加附约，但寿险未 01/04 01:44
3F：→ falseshelter:必是人人都要，而且不同时期有不同的需求。在无寿险 01/04 01:44
4F：→ falseshelter:需求时，为了附约而维持最低的寿险保额，仍然要保险 01/04 01:45
5F：→ falseshelter:成本，长期的无寿险需求，恐怕会比10万保额的终寿影 01/04 01:46
6F：→ falseshelter:影更大。另外，记得没错的话，当寿险保额拉高的时候 01/04 01:47
7F：→ falseshelter:，记得年缴保费也必须拉高，相对的前置费用也要追扣 01/04 01:47
8F：→ falseshelter:，这部份我不确定是否有记错，若有还请指正 01/04 01:47
9F：→ falseshelter:我算是认同k大所说的优点，但实务上恐怕不容易，因为 01/04 01:53
10F：→ falseshelter:人的寿险需求是会变动的，一开始的高保额对应高保费 01/04 01:55
11F：→ falseshelter:和高前置费用，但若随着年龄增长而所需保额快速下滑 01/04 01:55
12F：→ falseshelter:，那前面扣的较多的前置费用似乎就较不划算。而若是 01/04 01:56
13F：→ falseshelter:真的要做为第一张保单，没有实支实付型医疗险，我仍 01/04 01:57
14F：→ falseshelter:然认为不是很洽当 01/04 01:57
这边先说明一下，没有实支实付医疗险的保单的确有问题，
这一点一样是你知道，我知道，连独眼龙都知道的问题。
上一篇不放进来是因为个人觉得会让整篇文章变得太冗长，
加上如果仅需要额外多个实支实付医疗险其实是满简单的，所以就先不放进来讨论。
不过因为这边f大认为有所不当，因此我在此稍作说明。
一般来说，遇到这种情况，有2种处理方式可以选择：
1、再让客户多买一张主约
2、请客户从原有的保单里去作增加附约的动作
第二个先不讨论，这边仅先讨论第一个方式。
假设25岁男子需要再买实支实付医疗险，
那麽他可能需要再多买一张可挂实支实付附约的产品
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中国人寿金幸福终身寿险 10万
中国人寿新住院医疗限额给付保险附约 4计画
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这样的规划下，两者逐年保费如下
保单年度 保险年龄
年缴保费(投资型) 年缴保费(传统型)
差额
==========================================================================
1~5 25~29
36,542 25,504
11,308
6~10 30~34
36,817 26,310
10,507
11~15 35~39
36,939 27,158
9,781
16~20 40~44
38,080 28,650
9,430
21~25 45~49
36,356 35,794
562
26~30 50~54
38,140 39,657 (1,517)
31~35 55~59
40,302 45,251 (4,949)
36~40 60~64
42,283 51,984 (9,701)
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预期65岁帐户价值 预期投资报酬率
传统型差额累积帐户价值
==================================================================
458,379 3%
504,098
717,897 4%
679,122
1,071,043 5%
915,085
1,550,397 6%
1,233,141
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大致上来看，还是投资型的帐户价值稍为好看一点，
因为在这边我
未将第26年度後传统型多支出的保费去做扣除，
或将差额累积投资进投资型部分的帐户价值，只能约略判断两者应该相差不多。
至於寿险部分，的确不是每个人都会认为自己需要寿险，所以我必须老实说，
我是业务!没有寿险需求的人，我会试着去创造其需求。
活了这麽久，总该有一个值得让自己感怀在心的亲人，
就算没有，受益人也可填写慈善团体，在自己身故後将寿险保额捐给任一公益团体，
生前可能捐不了多少钱但死後可以稍尽一点心意，
创造需求对版上多数人来说不是件值得鼓励的事，但若创造出的需求对社会可能有点帮助，
对客户来说付出的成本也相对不大，如果客户能接受的话又何尝不行呢？
15F：推 loveistoofar:K大(原PO)，请教一下，保户70岁时... 01/04 03:26
16F：→ loveistoofar:您做的投资型保单加医疗附约的医疗可以延续吗? 01/04 03:27
基本上，如果帐户价值够的话，除了意外险附约只保证续保至70岁以外，
其他所有的保障附约都是保证续保至99岁。
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上班要迟到了，下台一鞠躬
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◆ From: 219.70.200.65
※ 编辑: KennyHong 来自: 114.36.40.57 (01/04 11:15)
17F：推 falseshelter:回的很诚实又清楚，推一个XD 01/04 11:35
18F：→ loveistoofar:喔...'帐户价值够的话...那算个到 99岁的吧 01/04 15:03
19F：→ arice0411:本篇在比较"定期+基金"VS内扣式投资型 01/04 15:52
20F：→ arice0411:定期险一般都到75岁就终止了.. 01/04 15:53
21F：→ arice0411:不懂楼上干嘛需要投资型75-99的数据 01/04 15:53
22F：→ loveistoofar:医疗到底是不能或缺还是买心安的? 01/04 16:00
23F：→ loveistoofar:原PO假设帐户价值够可以一直延续... 01/04 16:01
24F：→ loveistoofar:如果到时帐户价值不够，主约结束了客户又需要医疗... 01/04 16:02
25F：→ loveistoofar:这样方式是好还是不好? 01/04 16:02
26F：→ loveistoofar:我的重点不在於要客户买终身医疗... 01/04 16:04
27F：→ loveistoofar:而是以一个不确定的工具当医疗主约 01/04 16:04
28F：→ loveistoofar:这样真的有做到所谓给客户【确定】的保障? 01/04 16:05
29F：→ falseshelter:客户如果买定期险，然後多余的钱拿去投资基金，意义 01/04 16:27
30F：→ falseshelter:不是差不多吗？如果客户自己投资也亏损，且无後续资 01/04 16:28
31F：→ falseshelter:金可以继续投资和缴定期险费用，那保障一样要断。 01/04 16:29
32F：→ falseshelter:帐户价值不够可以持续缴保费也可以增额，这和把钱分 01/04 16:31
33F：→ falseshelter:开去买定期险和投资是差不多的。意义一样。 01/04 16:32
34F：→ falseshelter:投资型的问题就在於是将附加费用在前期直接收完，若 01/04 16:33
35F：→ falseshelter:客户在前期就无钱可缴，那就亏大了。但反过来说，在 01/04 16:33
36F：→ falseshelter:不考虑转换次数、标的数等影响下，就如原po所计算的 01/04 16:34
37F：→ falseshelter:，相同保障和报酬率下，长期来说投资型较占优势 01/04 16:34
38F：→ falseshelter:我认为是各有好坏…就看客户的状况为何，财务状况较 01/04 16:35
39F：→ falseshelter:不稳定的，比较不建议用投资型保单 01/04 16:35
40F：→ falseshelter:当然，理财属性非常保守的…我觉得也不太有必要 01/04 16:36
41F：推 junshen:这两篇都很精彩，所以我提早m起来，不然会遗漏掉。 01/04 21:59
42F：→ junshen:不过我就我自己的保险购买经验而言，依照人生阶段调整需求 01/04 22:07
43F：→ junshen:是我认为比较实际的做法，要一份保单保满一辈子还真难计算 01/04 22:08
44F：→ junshen:像我在结婚後跟生小孩後就又依照人生阶段增加保障额度 01/04 22:09
45F：→ junshen:但是年轻单身时我也有用投资型保单增加寿险保障，所以保险 01/04 22:10
46F：→ junshen:就我的想法还是需要依照人生阶段调整的，不知道这样对否? 01/04 22:11
47F：→ KennyHong:的确是需要根据人生阶段做调整，所以可以发现，这张做出 01/04 22:21
48F：→ KennyHong:来的保障不管在人生哪一阶段其实都只是很基本的东西。 01/04 22:22
49F：推 junshen:同意，如果就基本保障来看是这样的，其它还是有要补强 01/05 11:34
50F：推 junshen:毕竟人生的风险很多，所以才会有这麽多保险商品啊... 01/05 11:35
※ 编辑: KennyHong 来自: 58.86.73.26 (01/07 01:32)