以下为个人近年来研究保险的心得， 希望大家对保险的看法都能有新的角度与认知。 如对内容有疑问，欢迎讨论~ 四、基本保障的规划方式 任何险种一旦具备还本功能或是隐含寿险保障 ，保费马上贵了好几倍，但生命风险是较为迫切的 需求，所以基本保障的规划，势必要破除台湾人以 往买保险都希望能还本的迷思。这是因为有保单价 值准备金的险种，其特性近似於债券，费率和定储 利率、公债等密切相关，尤其是储蓄险、年金险等 非用於必要保障的还本型险种，受利率影响更大， 更应该等到利率回升时再购买，一般已开发国家的 长期利率水平约为5%，或许可以此作为参考基准。 在有限的经费下，应该以购买规避人生中最常遭遇 风险的险种为主，也就是纯寿险、医疗险、意外险 等，才能将足够多的人身责任，藉由够多的理赔额 度转嫁给保险公司。 由於台湾目前利率水平仍处历史低档，若希望 购买十倍於年收入的传统终身寿险保额，其保费便 可能超过总预算两倍以上。寿险是直接保障各种可 能的死亡风险，在经费不足时建议以总预算的六~ 七成规划，终身寿险至少须为两~三倍年收入，可选 择非传统的利率变动型寿险以换取未来利率回升时 保额的增值；定期寿险则在责任加重时用来补不足 ，大约为五~八倍年收入，尤其公司团保大都能享有 九折以上优惠，真的是相当划算，虽然到期没用到 就会归零，但却能用约当终身寿险保费十分之一的 金额，有效转移责任风险的重担；若手中握有以前 高利率的保单，更可考虑用红利购买增额缴清保险 ，不但现赚不少利差，也适用当初投保年龄费率。 非传统寿险尚有分红保单、投资型保单等可供选择 ，虽然分红保单未来的效益可能较高，但毕竟保费 较贵，对经费不足者恐有缓不济急之感；而投资型 保单若没有上百万，不仅隐藏资产效益不明显，要 负担其昂贵的前置成本还不如直接去银行买基金， 而其所谓的低保费高保障也可用各类团体保险或一 年期定期寿险替代。 意外险因只有保障各种天灾人祸造成的死残风 险，所以保费十分便宜，其费率通常和职业类别较 为相关，一般为保证续保到六十~八十岁的定期险， 可用来补足寿险力有未逮之处，意外险保额的规划 约为寿险保额的两倍 (因为残废而无法工作，其现 金流量略同於亡故，但意外险理赔会依残废等级而 有所不同，若取理赔平均数能得到意外险保额的一 半，约能得到相同於寿险保额的保障)。所从事工作 意外风险较高者，更可用人身产险、信用卡保单或 旅行社团保优惠来降低保费负担，至於意外伤害医 疗的部份，建议和医疗险一并考量。 由已开发国家的经验得知，医疗费用占退休花 费的比重愈来愈高，在寿险相对不划算的现在，保 障疾病、癌症、伤害等医疗费用的医疗险，已成为 最值得购买的几项险种。医疗险主要分为日额给付 、实支实付两种，日额给付可用来保障自己或家人 生病时不支薪的风险或用来补病房费差额，只需要 诊断书便可理赔，可以日薪为基准加以规划；实支 实付则依实际的单据支出理赔，可避免一次性大笔 医疗杂费支出，有些公司会规定一定要用正本才理 赔。医疗险的规划约占总保费的三~五成 (癌症险则 占医疗险二~三成)，若没有癌症家族病史的人，可 参照终身医疗日额不足的部份酌量增减。终身医疗 险或终身防癌险通常为日额给付型，又可分为无上 限与帐户型两种，帐户型虽然诉求没用到可领回， 但精算後可发现扣除隐含的寿险费用後，其医疗险 费率竟然和无上限所差无几，所以还没搭乘无上限 终身医疗险列车的人赶快上车吧!! 重大疾病险则诉求一次给付大笔金额，以因应 患病後可能爆增数倍的医疗费用，也是必要的规划 项目。若是经费真的不足或是年龄过高，也可选择 具有老年住院医疗提前给付、重大疾病提前给付批 注条款的寿险，再搭配团保或定期医疗险来补不足 ，甚至也有日额和实支实付并行的医疗附约可供选 择。另外要注意契约内无载明手术项目、并发症的 处理方式，定期医疗险的年龄限制、除外责任与有 无保证续保条款等。 自从政府实施劳退新制以来，年金险已成为保 险公司主打的险种之一，主要在避免退休金用罄的 风险，和死亡、伤害、医疗等风险保障完全无关。 但就如理财老手所知的，先计算败的机率再来求胜 利的机会，连基本风险都保障不足，又何来担心自 己寿命太长，可能会把退休金用完呢?! 若自己有 更佳的投资理财方式，可以稳定的带入现金流量， 那就不必购买这种先缴出一大笔钱，然後大部份金 额再自己发给自己的险种；但若无把握可以有效投 资理财，那在寿险已足够的情况下倒是可以考虑。 由以上讨论可知团保与定期险，的确是经费不 够时补足保障的一项利器，尤其单一费率的团保对 高龄者更为有利；但定期险种最大的缺点便是，当 受到年龄限制无法再续保时，反而可能是一生中最 需要保险的阶段，而且费用会随着年龄的自然费率 逐年调升，所以应该在保费负担减轻、经费足够或 利率转佳时，善用保单转换的更约权，在定期险到 期前适度将其变更为终身险，以获得更充裕健全的 保障。若不包含薪水的固定现金流量不足，最好附 加便宜的失能险/豁免保费附约，避免因为残废或 罹患重大疾病而缴不出续期保费，使保单失效的窘 境发生；另外主被保险人全残瘫痪时，附约的延续 条款也是非常重要的批注项目。最後再次强调保费 与保额的合理结构，以及险种的搭配与替代的观念 ，如此才能用合理费率获得最有效的保障。 五、其它该注意的事项 至於多数人会担心的保险公司倒闭问题，一般 来说只要是有向国内主管机关核备的保单都可以放 心，因为现行监理制度要求保险公司须按时提列足 够的理赔准备金，以及维持良好的风险资本额与适 足率，而且通常都有再保公司承担进一步的风险； 假如保险公司真的倒了，也会有其它保险公司来接 手续期保单，如以前的宏福人寿、中兴人寿、国华 产险等。而在选择保险公司时，固然得注意不要选 到连年亏损者，但也未必最大就是最好，过去高利 率保单所占比率愈高的公司，现在的负担也必然较 为沈重，反而选择有利基产品的中型保险公司较有 利可图。在台湾现今的低利率环境里，手上条件优 厚的保单，可别随便解约喔!! 另外就如同分期付款的观念，期数愈多则每期 负担愈轻，但总费用却会愈高；同一产品长年期的 总缴保费必然较短年期多出不少，采用月缴方式也 比年缴要多花些钱，也就是愈长年期的月缴方式， 业务员的佣金愈高，其费用率也愈高。因此如果经 济能力可以负担，最好采用短年期年缴的方式，否 则即使把长年期每期省下的钱拿去投资，也未必能 补足较短年期多缴的保费。 当然保单最重要的还是要注意条款所规定的保 障范围及定义，像是各种给付条件、契约内无载明 项目是否有扩大保障、有无特殊批注条款等；受益 人的部份最好能多写几个，可避免法定继承人认定 时的纷争；此外保险公司的预定利率可不等於实质 利率喔，不同产品的实质利率还是得实际去换算才 能得知，这些除非自己主动提及，不然保险公司不 一定会主动告知。下次遇到业务员讲的天花乱坠时 ，不妨询问该保单有那些致命缺点，最好要求逐条 解说条款内容，除了跟自身权益息息相关外，自己 才是那出钱的大爷啊!! http://www.lia-roc.org.tw/ 中华民国人寿保险商业同业公会 http://www.nlia.org.tw/ 中华民国产物保险商业同业公会 http://www.tii.org.tw/ 财团法人保险事业发展中心 http://www.ib.gov.tw/ 行政院金融监督管理委员会保险局 以上内容，希望对旧雨新知都能有些许帮助。 p.s 保发中心的保险资料库可查各家业者各险种的费率.. http://pivot.iiroc.org.tw/database/insurance/query.asp --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.96.113.69 ※ 编辑: mamo403 来自: 61.216.111.133 (02/17 22:59)