※ 引述《legendbrian (传说中的布莱恩)》之铭言： : 以我当理专的经验而言 : 高收益债最好的方式是用投资型保险的寿险去包装(注意:是寿险,不是年金险) : 这种方法尤其是对老年人的资产规划有利,每个月稳稳的领较高的配息 : 即使你的高收益债净值赔掉99%,你的原始投入本金还会再加15%给你的下一代 : 进可攻退可守 (想了解更多请站内信询问) : 我真的算过,假设我有一千万投入在里面,每个月就在家领四万多元不上班了XD : 你可能会提到通膨 : 但在我看来那些常常跑银行办理定存的人不是更加白忙一场吗? 提倡这种搭配方式时,请把相关费用讲清楚.... 您提到的是目前市面上某家保险公司常用的包装方式 该家保险公司目前主推的多为後收型投资型保单 标榜资金投入可百分之百投资,没有扣任何费用 再搭配您说的高收益债每月领息,身故後领保额 但是坊间的理专有没有跟客户说清楚该保单的相关费用? 1.每月帐管费100 2.危险保费,若以40岁~70岁,保额设定保费的115%来说 每年危险保费年化大约占所缴保费0.1% 3.保单维持费,每月帐户价值0.125%,收前5年 年化约1.5%,如果摆满5年收7.5% 依照你的包装方式乍看之下是完美无缺 但是我假设两种状况 第一种状况可能产生的问题 a.每月都会从帐户价值扣相关费用,也就是说你投资的高收益债 单位数会越来越少==>单位数越来越少导致每月配息金额减少 b.除非你是用美元投保,若是你是用新台币投保 每月配息又从配美金转为新台币,有汇率风险 近两年台币持续走强,汇率一路从32-->29.5,客户每月配息减少 c.高收益在市场大幅修正时,跌幅也很惊人 在2008年时,净值有掉40%的,2011年也有近20% 在投资型保单里,净值往下掉 危险保额=保额-帐户价值==>危险保费增加 等於每月扣的单位数再增加 每月配息再降低 d.某档诉求希望稳定配息,而且可能拿本金出来配的高收益债基金 配息率从两年前的8%下调到6.5% 每月配息又降低 这些风险也许时间拉长来说都不算特别高 但是对於真的退休在家靠配息当生活费的退休族而言 领的钱一直在减少...... 万一急需用钱时,碰到大幅修正,怎麽办? 更别说那些根本什麽叫高收益债,不知道每个月会被扣费用的单纯保守客户 听了理专说每月可以领多少就买了 还有市面上诉求更高配息的,8%,10%的 理专卖个两个月自己不敢卖了 为什麽? 因为波动太大,绩效不稳不够好.... 第二个状况 如果碰到2009年那年的大反弹,高收益债单年度报酬率可以有40%以上 在保单里也无所谓的保额保障问题 因为帐户价值高於保额,身故时是两者取其高 客户在保单里等於是被多扣那每月0.125% (而且赚越多,每月帐户价值的0.125%越大) 除非摆的时间超过5年 但理专通常超过3年免解约费用就找理由叫客户解掉 这笔资金拿去作其他商品了 上面的部份是针对後收的投资型保单 如果是前收的投资型保单 少了每月0.125%,但一进场可能扣0.8~3%的费用 一样每个月扣危险保费 保障真的不幸用到,赚15%的保额 如果基金赚钱高於保额,一样是领回自己的钱.... 如果这种包装方式是卖给懂高收益债风险的人 那很好 如果是卖给不懂债券型基金的客户,不知道风险 只是被配息吸引的,那很该死 哪一次市场再重挫时,难保不会重演当年连动债事件 对高龄的客户,如果帐户价值一口气掉个50% 你知道每个月危险保费要多缴多少吗? 保单可能撑不到客户挂掉就失效了 不是没机会的... 备注:所谓的15%保额是指,主管机关规定 投资型保单40~70岁的保额须为保费的115% 所以挂掉的话能赚到所缴保费+15% 但是如果你投资的部份,帐户价值高於所缴保费的115% 挂掉就是领回帐户价值 --

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