本文同步自http://hoyi.pixnet.net/blog/post/27403146 - 警语：文长，口气不见得太好，对银行业小秘密（？）无兴趣者 现在就可以左转了，谢谢。：） 我的银行业资历极浅，只是基於自己目前所学、所见、所闻，深 觉披露在媒体上的主要论调极不合理，斗胆试为同业弟兄姐妹们 进二三言。假如有任何谬误或不妥之处，极欢迎前辈赐教指点。 这一阵子，立委费鸿泰提案要求公营银行延长营业时间（注一）， 在同业间引起不少议论。10月15日，前政治人物、现任名嘴赵少康 也在苹果日报发表了一篇短文，名曰〈银行不该三点半下班〉，大 力抨击「…银行下午三点半关门这件事，就是亚太最落伍的行为」。 〈银行不该三点半下班〉网址：http://tinyurl.com/2c8qjmg 我不知道费赵二人（注二）对银行实务了解程度如何，但身为金融 从业人员，站在银行服务的第一线，深深觉得要讨论这一类的问题， 真是「术业有专攻」。倒不是说不在这一行不能指教这一行，而是 早年所受的训练，告诉我凡事要有几分证据、说几分话。假如不是 彻底了解前因後果，恣为评论，又甚至提出某些「改善方案」，这 种作法非常危险。 第一是舆情难测，这些名人过於简化的结论往往具有相当程度的搧 动力；即使事实未必如此，站在相对方的金融业者（在这个案例里 是公营行库）没有相等的媒体空间、复受限於头顶大老板天威难测， 对某些不实的指责根本有口难辩。 第二，不具「需要基础」、未经损益评估的所谓改善方案，折磨从 业人员鸡飞狗跳尚且事小，浪费掉的每一毛钱都是公帑。出声指挥 的人不痛不痒，可怜的还是老百姓的血汗钱呐。 好。说了这麽多，可不能空口说白话：来检视一下费鸿泰、赵少康 的主张，究竟为什麽在我心目中是「过於简化」、「不具需要基础 且未经损益评估」的。 【一、关於银行延长营业时间】 这是立委费鸿泰的主张。从各大新闻媒体的报导，费氏的论点大致 是「为了提高银行竞争力，提供民众更便利的服务，『建请』八家 公股银行试办周一至周五营业时间延长至下午五时，或增加周六上 午九时至十二时营业时间。」换句话说，费鸿泰认为公股银行只要 在周一至周五延长营业至下午五点，或周六早上增加营业时间（以 上是因），就可以提高竞争力、提供民众更便利的服务（这些则是果）。 基本上，竞争力这件事，只要公股银行背负政策性任务的一天，只 要公股银行除了营利也负有大量社会责任的一天，起跑点就和民营 或外商银行不一样。 外银民银可以全力冲刺消金和信用卡业务，使尽浑身解数提高获利 基础（双卡殷监不远，连动债殷监不远啊，委员！），公股银行可 以吗？助学贷款不赚钱、优惠存款不赚钱，公股银行可以拒收或迳 依市场情势调整利率吗？ 假如这些答案都是不行，你跟公股银行谈什麽竞争力？你要马儿跑， 也要给草吃啊！ 其次，关於提供民众更便利的服务，我只问两个问题就好： 目前国内的正常上班族（自由业或上班时间弹性的不在讨论范围内）， 能在下午五点前下班的人有多少？ 前年春节假期前一周，金管会要求所有银行配合延长营业时间至五点 以「方便中小企业资金调度」，效益又有多少？ 如果想要嘉惠的顾客，很明显五点前也没办法下班到银行办事，那 三点半或五点银行拉下铁门结帐，究竟有什麽差别？延长营业时间 并非没有先例（还选在金融交易最繁忙的春节假期前），结果事实 证明柜员闲到打蚊子却不能正常结帐。这种无聊透顶的结果，这种 效益为负数（分行水电冷气开免钱？柜员加班加免钱？）的措施， 到底有没有必要冷饭热炒？ 至若星期六早上开门办事，OK，我知道有同业有类似的服务。但我 们进一步来讨论，周六开门办事到底能提供哪些服务呢？ 外汇，汇市没交易谁要来处理、又怎麽处理汇率挂牌？ 国外汇款即使周六电报打出去， 国外没人上班也是枉然，一样value做星期一啊， 难道费委员要请国外银行通通在周六接收你的电文？ 国内汇款金资通路没有开的话，周六上午要怎麽汇？ 票据交换所星期六上不上班？ 这些外部配套措施不做好，开门做生意却只能跟顾客陪笑「恕难照办」， 是当柜员被蹧蹋辱骂的机会还不够多吗？ 星期六到期的票今天执票人拿来轧了， 开票人根本搞不清楚情况没有资金进来，这样跳票该怎麽算？ 印监或存摺挂失补发等等事涉身分认证的重大变更， 现仍有银行基於内部控制之需要，仅限顾客至原开户分行办理， 则「一两家分行试办」根本无法解决顾客在这方面的需要。 说来说去，星期六能办的、最实际的，不过就是现金存提款这种最 基本的业务。那个，门口就有一二三四五六台ATM+CDM（存款机）耶， 一台上百万买的；再动员柜员来这里取代机器的功能，现在是钱多 得没地方花的意思吗？ 【二、关於「银行下午三点半关门这件事，就是亚太最落伍的行为」云云】 立委费鸿泰的论点虽然有点天马行空，到底立意良善（吧）。 赵少康先生的这篇文章却到达令我无法卒读、只能摇头的程度。整 理一下，大约有几个主要的论点： 　　　※官股银行不思进取。是花旗进驻台湾之後争取到高获利，这种竞争力强 的外商银行使国内银行受到刺激、增强竞争力。 嗯，这个论点很有趣。借问一下台湾花旗银行几点下班？ 快点，不要翻书喔。… 好啦，我告诉你。三点半，拉铁门、存汇关帐。烧烫烫我刚刚才打 客服电话进去问的，有错请洽该公司客服专线。既然是这样，赵先 生要不要来论证一下，赚不赚钱、有没有竞争力，和几点下班到底 有什麽关系？ 哪一国的银行几点下班，人家的金融环境和台湾一样吗？生活环境 和台湾一样吗？金融需求和台湾一样吗？电子金融普及率和台湾一 样吗？自动化机器普及率和台湾一样吗（你是以为每一国的便利商 店都有ATM吗）？ 这些问题答不出来，配套措施没有做好，迳以打烊时间来判定金融 服务进不进步、落不落伍，那银行当7-11一样开24小时，台湾就会 变成金融业最进步的国家罗！是不是嘛！ 　　　※中央银行干嘛规定大家一律三点半打烊，为什麽不让民营银行自行 选择下班时间？ 喂，你有没有去过中国信托啦？你有没有去过联邦银行啦？你有没 有去过新光银行啦？你有没有去过玉山、日盛、元大、万泰，有没 有听过渣打的八八分行啦？没有的话赶快去看看他们有没有自行选 择下班时间啦。 　　　※当然现在有自动提款机ATM，有网路银行，但很多时候民众还是要 亲自到银行办事的，否则为什麽银行分行、营业处愈开愈多？ 乾脆都变成ATM算了？ 民众要亲自到银行办事，你赶快举要办什麽事，我等着听。 除了很明显可以用ATM/CDM取代的存提款之外，丢掉印章存摺改名字 迁户籍办金融卡这种事是三天两头就要办的吗？如果不是，你养一群 行员在那里打蚊子要做什麽？ 至於银行分行、营业处越开越多，（只是或主要是）为了要便利民众 到银行办事这个论调，简直滑天下之大稽。 银行是特许事业，却也是要赚钱的事业； 你看过没有赚头的地方有人要去开分行吗？ 如果有的话，台湾的北海岸（从淡水以北一直到基隆之间）就不会 变成金融沙漠了好吗，除了基层金融事业（信用合作社）和邮局之外， 看不见半家银行的分行！ 不好意思，银行要营业处、要分行， 是为了要拓展业务（尤其是非存汇的、会赚钱的业务）！ 　　　※…银行三点半关门之後，我常从窗口看到里面仍灯火通明，人员忙碌 在处理汇款、票据、帐和、结算业务，这中间一定大有问题，以前没 有电脑，要用手动切传票和手动结算，三点半关门也就罢了，现在电 脑这麽快速、网路这麽发达，自动化这麽普遍，怎麽还这麽费人力？ 一定是电脑核心系统落伍、自动化不够、要求客户手续麻烦，譬如要 填一堆没用的单子、要用大写写金额、要查核一堆银行已经有的个人 资料、管理阶层效率有问题……这些都被「三点半」遮盖了。 要不是「服务民众」，干嘛跟你搞到这麽晚？ 就是有人三点四十分才按门铃进门来要开户啊、 就是有人任汇款经办烧穿电话线也找不到他来更正汇款资料啊， 就是有人明明今天有票到期硬不早点来轧， 三点五十分才在那里求爷爷告奶奶啊。 银行结帐有它的程序，电脑跑报表出来还是要人力去跟传票核算， 等到服务完迟到的民众、把该清的现金依规范清完结掉入库， 拉拉杂杂的传票到齐检查完毕、确认帐务处理无误。 ATM不是自动化设备吗？但它里面没钱还是要人力去装呀！ 印监现在都建档到电脑里方便核对了，可是印监卡还是要人手动去拍摄啊！ 这和核心系统落伍、自动化不够什麽的，一点关系也没有。 纯粹是金融业务牵涉银行与顾客间的寄托，各自有各自的法律责任要负。 如果像你说的，通通不用写大写金额、 不用填一些（你自以为）「没用」的单子，假如发生风险谁来承担？ 金额的意思表示有错的时候， 要以银行认定的为准还是以顾客认定的为准？ 你有没有读过银行法？你有没有读过票据法？ 为什麽滚热的面是我们在忍泪下咽，高声嚷烫的人却是你？ 赵先生，隔行如隔山； 有很多事情，并不是非此道中人「想当然耳」就可以照办的。 我们有法律要遵守，我们有函令要照办，我们有央行金管会监督， 我们得确认自己循规蹈矩、不能行差踏错， 一点疏忽就可能辜负公司和顾客的托付。 国内金融环境之特殊、竞争之激烈，我们身在其中，冷暖自知； 实在不需要对作业程序、法律责任、风险管控、内部控制都零知半解的局外人， 在没有认真研究背景的前提下，就贸然提出批评（与攻击）。 少说话、多读书，这是一个读书人应该有的基本教养， 应该也不需要我这种後生小辈再这样叨叨絮絮当乌鸦吧。 （注一） 参见〈公股银评估 延长营业时间〉。 网址http://udn.com/NEWS/FINANCE/BREAKINGNEWS6/5896042.shtml 如前述网页过期，亦可以"费鸿泰"、 "营业时间"为关键字，在网路上找到相关的报导或资料。 （注二） 既然我并不真的存在什麽敬意，敬称就省略了吧。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 61.224.135.2 ※ 编辑: hoyi 来自: 61.224.135.2 (10/24 13:19)