作者liton (欧吉桑留学生)
看板Economics
标题Re: [讨论] 差别利率
时间Thu Apr 6 10:46:44 2006
我想这问题比较偏重实务
就目前而言
一大堆银行已经推出许多不同类型的贷款专案-含担保及信用
这些贷款专案的特色之一
就是贷款人符合某些条件方能申请
这和企业放款有很大的不同
企业放款是以用途来区分-例如透支 L/C 短中长期 担保 信用
企业放款要做的程序都是一样
额度超过某个门槛 例如三千万
就得加做某些程序 例如送总行徵信室或甚至常董会
这点是成本与收益所取出来的均衡
我们再回头来看看个人放款
一个客户借个五万块钱的小额信用贷
难道你也要耗费一大堆人力
从他的联徵资料 薪资 不动产 使用目的 查到他连带关系人?
或甚至把他的房子拿去抵押?
然後还得区分是一次动用额度还是循环额度
银行再根据这些贷款项目去做适当的处理..而不是所有的徵信程序都要做
银行再根据这些个人放款项目建立适当的徵信程序
并给予不同的核贷利率
双卡的申请贷放程序已经算是最精简了
今天要用最精简的"整批"徵信程序 去涵盖所有的个人放款项目
外行人看起来可能会说银行为什麽不做
内行人可能脸都绿了
(以後双卡放款程序的可能演变超出本文范围 这里就先不讨论)
另外
是关於资料库的问题
或许你会认为
银行从事个人信用放款已经几十年了
这些资料库为啥不能拿来用
但是就如前面所提到的
不同的个人贷款跟借款人徵提的资料都不一样
不同的资料库是不能完全相容的
办信用卡 现金卡 只要写一张申请表就好
复杂一点的个人贷款是要连个人资产 保证人资料 任职机构等都要写
况且人比公司复杂多了
个人资料-->信用评分-->核贷利率
这所有的程序都有问题
简单的说
你确定你的模型能够做的那麽精确?资料一输入就算出适当的利率?
台新 中信等一大堆承做现金卡的银行不就是因为模型精算不准确
才搞到现金卡的问题报出来
别忘了..还有逆选择的问题…
如果有看这几天的新闻
你更会惊觉 一大堆Free Rider跑来办
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◆ From: 59.124.57.34
1F：→ liton:写这麽多..才6P币.. 04/06 10:46
2F：推 publius:您老要赚的话请改用别的输入法，我想应该会有用XD 04/06 11:05
3F：→ liton:P币对我没啥用处啦..只是赌滥 冏rz 04/06 12:16
4F：→ liton:这篇是上班时偷偷打的 只能先在word打好再贴 免得被发现 04/06 12:17
5F：推 McGyver:所以我的下一个疑问是 规定开始要采用差别利率 会不会其实 04/06 13:11
6F：→ McGyver:效果还是一样？ 还是只有那些高风险的人去借而已？ 04/06 13:11
7F：→ minmax:在我的经验里,用word写完再贴,p币都很少..虽然我也不知p币 04/06 20:30
8F：→ minmax:有何用处?..用心写文章,仅得6p币,比问问题少,心情受影响,我 04/06 20:33
9F：→ minmax:能体会,在此小弟给您拍拍手,掌声鼓励鼓励! XD 04/06 20:38
10F：推 minmax:上面所称问问题系指作业考试类的...McGyver兄是善问者,每每 04/06 20:52
11F：→ minmax:发文都引人深思,也该给掌声....XD 04/06 20:57