作者snowoffish (路一直都在，门关窗会开)
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标题Re: [请益] 美元利变型寿险保单（ 保障型）
时间Sun Oct 16 19:36:09 2022
※ 引述《ljaihuij (hui)》之铭言：
: 想请益各位专业大大，这几天在思考想说要买一份6年型的美元利变型保单，想要走的方
: 向是高倍数的寿险保障与预留税源，但我看了市面上好几款，怕自己选错，不知道是否有
: 专业的大大可以指点一下，我是打算一年可以存3-5 万的美金然後存6年，我看了一下几
: 间的DM，我主要是看每10年20年的最後领回的身故保险金的倍数, 不知道除此之外还有什
: 麽需要留意的吗？
: 忘了说，我今年42 岁，之後的保险金也是想留给小孩领的， 可以靠後续领的保险金来支
: 付遗产税之类的, 再之前我19年时已经用自己当被保险人， 用孩子自己当要保人与受益
: 人买了也是一张6年期的利变型美元保单也是高倍数寿险，只是在想说是不是还要再买一
: 张，用自己当要保人的
: 感谢各位专业的意见
2022/10/18
新增国财政部遗产税计算网站
https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw158w/83
这是之前在别的论坛回覆过的文章
当事人是40岁，用20年期保障型商品
2022/10/18更正
假如今天遗产免.抵.扣税等扣除完後
纳入遗产税的金额是5000万
那遗产税就是10%=500万
Plan A. 用保险节税：
规划一张20年期终身寿险，每年保费20万，总保费400万，保额500万
假设3种状况（缴费5年身故，缴费20年身故，缴费50年後身故）
1.缴费5年身故
500-20*5=400万
保险节税＝赚到400万
2.缴费20年身故
500-20*20=100万
保险节税＝赚到100万
3.缴费50年身故
500-20*20=100万
保险节税＝赚到100万
Plan B. 定寿+投入市场：
规划一张20年期定期寿险，每年保费2.24万，总保费44.8万，保额500万
用价差投资，20-2.24=17.76万，假设 IRR 6%
假设3种状况（缴费5年身故，缴费20年身故，缴费50年後身故）
1.缴费5年身故
500-2.24*5+[5年价差投资收益106.1万*85%(遗产税)]=488.8万+90.185万
定寿+投入市场＝赚到578.985万
2.缴费20年身故
500-2.24*20+[20年价差投资收益692.5万*85%(遗产税)]=455.2万+588.625万
定寿+投入市场＝赚到1043.825万
3.缴费50年身故
此时已经没有定期寿险保障
0-2.24*20+[50年价差投资收益3950万*85%(遗产税)]=3312.7万
定寿+投入市场＝赚到3312.7万
三个不同时间点
结果很明显
5年身故
A赚400万
B赚579万
20年身故
A赚100万
B赚1044万
50年身故
A赚100万
B赚3313万
我已经用很保守的6%去估算，大盘指数长期报酬率都有8~10%
上述范例
你再自己套用6年期商品搭配定寿比较
以上操作也很无脑
买个定期寿险应该很简单
无脑定投0050、VT、BNDW等应该也很简单
平时也别忘了分年赠与给孩子部分现金来投入市场或缴税
除非今天孩子不听话或不受教，那也没有遗产税的问题了XDD
房产部分也可以增贷出来运用（创造负债）
也能透过海外资产＆海外所得做资产配置
可以操作的空间非常多不说破，以上够你用了
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 218.35.146.4 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1665920172.A.559.html
1F：推 tomap41017: 佛心教学 10/16 23:45
2F：推 AntarWang: 佛心建议，看到赚到。 10/17 08:04
3F：推 james198978: 推一个 但补充一下遗产税3000万内免税 而且定投不是 10/17 09:07
4F：→ james198978: 每个人都抱得住 看看最近的盘... 10/17 09:08
5F：→ james198978: 修正一下 是"保险部分"3000万内免税... 10/17 09:09
感谢，这边举例保险部分基本上都在免税额内
已附上财政部遗产计算网站并修正内文
如果20年後遇到股灾，有转成股债平衡，亏损抓在20%左右
加上这笔钱本来就是「闲钱」，我相信是抱得住的
6F：推 JJBOY: 之前长期持有ETF状况下遇到今年这次崩盘，都还有7%以上的年 10/17 13:02
7F：→ JJBOY: 化率，说真的原po用6%算容易达成的 10/17 13:02
如果是8%来计算
20年税前是878万，15%税後是746.3万，加500万定寿是1246.3万
50年税前是8840万，20%税後是7072万，数字很大，但别忘了通膨
不管用什麽规划，也都要把通膨考虑进去
50年後
7072万换算现在价值＝2575万
500万换算现在价值＝182万
就算法规修改遗产税要课50%，7072/2=3536万
且最好一半以上用美元规划，资产配置风险分散
8F：推 Nocp: 佛心教学 10/18 16:35
※ 编辑: snowoffish (218.35.146.4 台湾), 10/19/2022 00:55:32
9F：→ destiny82214: 这算法很不精确 10/23 21:54
10F：→ destiny82214: 1.终身寿险期满会复利增值，不会是一直500万，所以 10/23 21:54
11F：→ destiny82214: 赚100万是错的 10/23 21:54
12F：→ destiny82214: 3,你50年身故的试算加了30年的利差，终身那边也应 10/23 21:54
13F：→ destiny82214: 有30年的累积 10/23 21:54
我是以「传统型终身寿险」计算的
传统型终身寿险的保价金＆保费以公式来说是不会超过保额的
若是利变终身寿险，确实如同你说会多一些
但宣告利率风评很差
以目前台湾保险公司的宣告利率降息幅度远大於升息
以全球QTW / FTW商品为例
40岁男性
20年期 宣告利率2.15% / 3.35%
保额500万 / 16.7wu
年缴16.4万 / 5,153u
20年共缴
16.4*20=328万 / 5153u*20=10.3wu
第五年理赔
500-16.4*5=418万 / 16.7-0.5153*5=14.12wu
第20年理赔
516.7-16.4*20=188.7万 / 19-0.5153*20=8.7wu
第50年理赔
573.4-16.4*20=245.4万 / 28.3-0.5153*20=18wu
差距还是很大，美金虽然好一点
但那叫「宣告利率」所以看看就好
※ 编辑: snowoffish (218.35.146.4 台湾), 10/30/2022 00:29:04
14F：→ pippen2002: 算的真好~~不过我们单身狗应该都会遗产捐出去吧? 03/08 09:47
15F：→ pippen2002: 宣告利率降息幅度远大於升息?我看保单还从3.6->3.7 03/08 09:47